(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017)
Trong giai đoạn 2015-2017 công tác huy động vốn luôn xác định là trọng tâm kinh doanh của CN Sở giao dịch1. Cụ thể năm 2016 so với 2015 giảm 10.61%, đến năm 2017 số lượng vốn huy động được tăng so với 2016 là 4.94%. Huy động vốn bình quân trong giai đoạn này cũng tăng giảm tương ứng. Huy động vốn bình quân năm 2015 đạt 36,383 tỷ đồng, năm 2016 đạt 32,522 tỷ đồng và đến năm 2017 là 34,127 tỷ đồng. Nguyên nhân của tình trạng trên là do nguồn vốn huy động của CN Sở giao dịch 1 phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền gửi của các tổ chức lớn như Ngân hàng Phát triển, Tập đoàn Dầu Khí, Viettel, Bảo hiểm xã hội...Năm 2016 nguồn tiền gửi của các tổ chức này giảm, đồng thời do việc tách để thành lập chi nhánh Thanh Trì, CN Sở giao dịch 1 đã bàn giao lại cho 3.759 tỷ đồng cho CN Thanh Trì. Vì vậy số dư huy động vốn và huy động vốn bình quân năm 2016 giảm 3,861 tỷ đồng tức giảm 10.61 % so với năm 2015.
Hoạt động tín dụng
CN Sở giao dịch 1 là một đơn vị có tổng dư nợ lớn trong hệ thống BIDV, cuối năm 2017 đạt 20,498 tỷ đồng chiếm 4.4% trên tổng dư nợ tín dụng của toàn hệ thống và dư nợ tín dụng bình quân đạt 20,072 tỷ đồng tăng 33.4% so với 2015 và 15.8% so với năm 2016. Trong đó dư nợ tín dụng cho vay hỗ trợ lãi suất đạt 1.966 tỷ đồng chiếm 24% trên tổng dư nợ.
về cơ cấu hoạt động tín dụng, chi nhánh hướng đến cải thiện cơ cấu theo hướng tăng dư nợ cho vay có đảm bảo, cho vay ngoài xây lắp và hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực thương mại dịch vụ nhằm tăng nhanh vòng quay luân chuyển vốn, dịch vụ thanh toán, kinh doanh ngoại tệ. Trong năm 2017 cơ cấu tín dụng như sau: Tỉ lệ dư nợ cho vay trung dài hạn trên tổng dư nợ chiếm 63.18%, tỷ lệ nợ ngoài quốc doanh trên tổng dư nợ chiếm 68.64%, tỷ lệ nợ có tài sản đảm bảo chiếm 58% và dư nợ bán lẻ chiếm 5.45%. Với việc nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát chặt chẽ các khoản vay do vậy tính đến cuối năm 2017 chi nhánh có tỷ lệ nợ xấu là 0.94%.
Trong bối cảnh hiện nay khi mà các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng như huy động vốn, tín dụng ngày càng phải chịu sức ép cạnh tranh từ rất nhiều phía cùng với sự phát triển nhanh chóng của khoa học kỹ thuật thì các NHTM ngày càng quan tâm đến việc mở rộng, đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, sẵn sàng cung ứng dịch vụ ngân hàng mới. Đây là một chiến lược quan trọng được thực hiện nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế cũng như tăng thêm thu nhập từ dịch vụ, đồng thời đa dạng hóa hoạt động của NHTM.
Trước yêu cầu của quá trình hội nhập và cạnh tranh, CN Sở giao dịch 1 hết sức chú trọng phát triển các dịch vụ NH nhằm phục vụ các doanh nghiệp, cá nhân và tăng dần tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu nhập. Các dịch vụ NH đại lý, kinh doanh ngoại tệ, Ngân hàng điện tử, thanh toán lương, chi trả kiều hối... được áp dụng góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh chính. Đến 31/12/2017, tổng thu dịch vụ ròng đạt 169 tỷ đồng tập trung vào các mảng: Kinh doanh ngoại tệ, hoạt động bảo lãnh, dịch vụ ngân quỹ, thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, dịch vụ thẻ, POS, ngân hàng điện tử, thu hộ Tài chính công, bảo hiểm, điện, viễn thông,... Đặc biệt, năm 2017 BIDV CN SGD 1 trở thành chi nhánh đầu mối mở tài khoản và thu hộ Ngân sách nhà nước cho Chi cục thuế TP Hà Nội và Chi cục thuế quận Hai Bà Trưng.
Đơn vị: tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017)
Kết quả kinh doanh
Đơn vị: tỷ đồng
Lợi nhuận trước thuế
■ ■
■ Lợi nhuận trước thuế
Biểu 2.7: Lợi nhuận trước thuế của CN Sở giao dịch 1(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017) (Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017)
Năm 2015 với sự cố gắng hết mình của toàn thể cán bộ nhân viên chi nhánh, lợi nhuận trước thuế đạt 852.29 tỷ đồng. Năm 2016, do tách thành lập chi nhánh mới và có sự không ổn định về nhân sự cấp cao nên lợi nhuận trước thuế của chi nhánh đạt 620.15 tỷ đồng giảm 232.14 tỷ đồng so với năm 2015. Năm 2017, với sự nỗ lực của chi nhánh, hoạt động kinh doanh của chi nhánh đạt kết quả cao hơn năm trước, lợi nhuận trước thuế đạt 718 tỷ đồng tăng 97.85 tỷ đồng so với năm 2016.
2.2. Hiệu quả hoạt động huy động vốn tại BIDV- Chi nhánh Sở giao dịch 1
2.2.1. Sự đa dạng về các sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh
BIDV luôn cố gắng tạo ra các sản phẩm huy động vốn đa dạng, linh hoạt, phù hợp với mọi đối tượng khách hàng.
BIDV đã triển khai nhiều loại sản phẩm huy động tiền gửi dành cho khách hàng cá nhân như sau:
- Tài khoản thanh toán thông thường là áp dụng cho mọi đối tượng khách hàng dùng để thực hiện các giao dịch thanh toán và chuyển tiền với các loại
tiền tệ
như VNĐ, USD, EUR, JPY.. .Lãi suất áp dụng cho tài khoản này là lãi suất
thả nổi
khoảng 0.1-0.2%/năm với đồng VNĐ. Lãi được tính cộng dồn trên số dư cuối ngày
và được trả vào ngày 26 hàng tháng. Số dư tối thiểu là hiện nay là 50.000 VNĐ
hoặc 10 USD, 10 EUR, tài khoản VNĐ và USD có thể liên kết với thẻ ghi nợ.
- Tài khoản kinh doanh chứng khoán: Là sản phẩm tiền gửi thanh toán (CA) phục vụ cho các nhà đầu tư chứng khoán mở tài khoản giao dịch tại công ty chứng
khoán mà Công ty chứng khoán đó sử dụng chương trình thanh toán trực tuyến
BIDV @Sercurities.
* Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn:
Đối với sản phẩm tiết kiệm có kỳ hạn thì hiện nay tại CN Sở giao dịch 1 nói riêng và BIDV nói chung đang triển khai các sản phẩm tiết kiệm như sau:
Với sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn huy động tại mọi thời điểm, CN Sở giao dịch 1 hiện đang triển khai 2 loại sản phẩm, bao gồm: tiết kiệm thông thường, tiết kiệm tích lũy bảo an.
- Tiết kiệm thông thường là sản phẩm tiết kiệm huy động với kỳ hạn từ 1 tuần đến 60 tháng với mức lãi suất cố định, được trả lãi hàng tháng, hàng quý, hàng năm; được trả lãi trước hoặc trả lãi sau. Đặc điểm nổi trội của sản phẩm là kỳ hạn của sản phẩm đa dạng, áp dụng với nhiều loại tiền tệ và không bị ràng buộc với các điều kiện của ngân hàng. Sản phẩm có thể được rút từng phần linh hoạt (tối đa 5 lần trong kỳ hạn gửi).
khoản tiền gửi tích lũy tại thời điểm đó. Lãi suất hiện nay là 5.3%/năm (riêng với tích lũy bảo an, lãi suất hiện nay là 5.4%/năm). Khi khách hàng tham gia sản phẩm tiết kiệm này có thể sử dụng các dịch vụ như BSMS, và được cấp bảo hiểm an sinh toàn diện của Công ty Bảo hiểm Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam đối với tích lũy bảo an. Sản phẩm không cho phép rút từng phần. Khách hàng chỉ có thể rút trước hạn khi đóng tài khoản tiền gửi.
- Tiền gửi tiết kiệm online: đây là sản phẩm tiền gửi được tích hợp trên sản phẩm ngân hàng điện tử. Khách hàng có thể gửi bất kỳ lúc nào, bất kỳ ở đâu bằng
cách chuyển tiền từ tài khoản thanh toán của mình sang tài khoản tiền gửi tiết kiệm,
tùy ý lựa chọn kỳ hạn, hình thức quay vong,... Sản phẩm này cũng cho phép khách
hàng rút trước hạn từng phần. Với sự tiện lợi, linh hoạt và ưu đãi về lãi suất, tiết
kiệm online là sản phẩm rất hấp dẫn đối với khách hàng hiện nay của BIDV.
- Tiền gửi tiết kiệm dự thưởng: Căn cứ vào tình hình thị trường, BIDV thực hiện huy động các sản phẩm theo chiến dịch tập trung trên toàn hệ thống. Với các
sản phẩm này thường có thêm một số tính năng đặc biệt so với tiết kiệm thông
thường là khách hàng được tặng thẻ cào, thẻ dự thưởng và tiết kiệm khuyến mại.
Khi khách hàng tham gia gửi tiết kiệm thuộc nhóm sản phẩm này có nhu cầu rút
trước hạn, thì khách hàng phải hoàn trả lại giá trị giải thưởng cho ngân hàng
và có
của các ngân hàng hiện nay, sự đa dạng về các sản phẩm của BIDV đã đáp ứng hầu hết nhu cầu của khách hàng cá nhân trong và ngoài nước.
Đối với khách hàng tổ chức, BIDV cung cấp một số sản phẩm tiền gửi như sau: * Tiền gửi không kỳ hạn
- Tiền gửi không kỳ hạn thông thường hay là tiền gửi thanh toán: Các tổ chức mở
với mục đích thanh toán, được miễn phí mở tài khoản nhưng bắt buộc duy trì
số dư
tối thiểu 1.000.000 VNĐ hoặc 100 USD, 100 EUR,... Lãi tiền gửi là lãi không kỳ
hạn được hệ thống tự động trả vào ngày 26 hàng tháng.
- Tiền gửi không kỳ hạn thông thường khác: ngoài các cơ chế chung như tiền gửi
không kỳ hạn thông thường, Tiền gửi không kỳ hạn thông thường khác có
một số
đặc điểm riêng như sau:
+ Tiền gửi Kho bạc Nhà nước, Tiền gửi TCTD tham gia Banknet, Tiền gửi thanh toán bù trừ master card: (i) áp dụng lãi suất thống nhất toàn hệ thống; (ii) Chi nhánh không khai báo lãi suất áp dụng tại Chi nhánh trên chương trình đăng ký lãi suất. + Tiền gửi không trả lãi, Tiền gửi ký quỹ giao dịch hàng hóa tương lai, Tiền gửi thanh toán bù trừ giao dịch chứng khoán, Tiền gửi thanh toán bù trừ giao dịch VNX: (i) Hội sở chính cài đặt lãi suất chủ = 0; (ii) Chi nhánh không khai báo lãi suất áp dụng tại Chi nhánh trên chương trình đăng ký lãi suất.
* Sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn thông thường:
- Tiền gửi có kỳ hạn, trả lãi cuối kỳ
Đối tượng khách hàng là TCKT và TCTC trong và ngoài nước (không bao gồm tổ chức tín dụng). Loại tiền: VND, USD, EUR. Số dư tối thiểu: số dư tiền gửi tối thiểu
điểm rút. Thanh toán trước hạn từng phần: được phép rút trước hạn tối đa 5 lần. Hình
thức phát hành: Hợp đồng tiền gửi. Quay vòng: được phép quay vòng.
- Tiền gửi có kỳ hạn, trả lãi sau định kỳ
- Đối tượng khách hàng: TCKT và TCTC trong và ngoài nước (không bao gồm tổ chức tín dụng). Loại tiền: VND. Số dư tối thiểu: số dư tiền gửi tối thiểu
bằng VND
là 5.000.000 VND. Kỳ hạn: 03, 06, 09, 12, 24, 36, 48, 60 tháng. Phương thức trả lãi:
+ Kỳ hạn 03, 06, 09 tháng: lãi cố định, trả lãi sau định kỳ 01, 03 tháng
+ Kỳ hạn 12 tháng: lãi cố định, trả lãi sau định kỳ 01, 03, 06 tháng
+ Kỳ hạn 24, 36, 48, 60: lãi cố định, trả lãi sau định kỳ 12 tháng.
- Lãi suất: tuân thủ trần lãi suất kỳ hạn của NHNN trong từng thời kỳ (quy đổi về lãi suất cuối kỳ). Quy định rút trước hạn: rút trước hạn hưởng lãi không kỳ
hạn tại
thời điểm rút và thu hồi phần lãi đã trả định kỳ. Thanh toán trước hạn từng phần:
không được rút trước hạn từng phần. Quay vòng: được phép quay vòng sang
mã sản
phẩm tiền gửi tương ứng cùng kỳ hạn gốc. Cơ chế FTP:
+ Lãi suất FTP trong hạn: áp dụng FPT mua vốn thông thường
+ Lãi suất FTP rút trước hạn: áp dụng lãi suất FTP mua vốn (cơ sở) không kỳ hạn GL tại ngày áp FTP tương ứng của khoản tiền gửi.
- Tiền gửi có kỳ hạn, trả lãi trước, đầu kỳ
- Đối tượng khách hàng: TCKT và TCTC trong và ngoài nước (không bao gồm tổ
chức tín dụng). Loại tiền: VND. Số dư tối thiểu: số dư tiền gửi tối thiểu bằng
VND là
+ Lãi suất FTP trong hạn: áp dụng FPT mua vốn thông thường.
+ Lãi suất FTP trước hạn: áp dụng lãi suất FTP mua vốn (cơ sở) không kỳ hạn tại ngày áp FTP tương ứng của khoản tiền gửi.
Các sản phẩm tiền gửi đặc thù (không kỳ hạn và có kỳ hạn) dành cho khách hàng tổ chức. Do cơ chế sản phẩm của nhóm này rất đặc thù và phức tạp nên trước mắt Chi nhánh sử dụng bộ mã sản phẩm hiện cài đặt trên hệ thống.
Đối với khách hàng tổ chức, sự đa về các sản phẩm tiền gửi tập trung chủ yếu ở nhóm tiền gửi thanh toán, tùy thuộc vào đối tượng khách hàng. Các sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn khá linh hoạt về kỳ hạn, phương thức trả lãi, phương thức quay vòng, đáp ứng hầu hết nhu cầu của khách hàng về tiền gửi.
2.2.2. Cơ cấu nguồn vốn
Việc phân tích quy mô và cơ cấu của các nguồn vốn trong tổng nguồn vốn huy động giúp chúng ta có cái nhìn tổng quát về tình hình huy động vốn của BIDV CN Sở giao dịch 1. Tuy nhiên, mỗi nguồn vốn sẽ có những đặc điểm riêng và mức độ chịu ảnh hưởng của chúng cũng khác nhau với các tác nhân gây biến động, và bản thân sự biến động cũng chúng cũng tác động không giống nhau đến lợi nhuận và tổng nguồn vốn huy động.
(tỷ đồng) trọng (%) (tỷ đồng) trọng (%) (tỷđồng) trọng (%)
Tiền gửi thanh toán 17,678 48.59 15,783 48.53 16,19
8 47.46 Cá nhân 786 1.34 765 773 77 1.80 Tổ chức kinh tế 17,192 47.25 15,318 47.10 15,58 4 45.66 Tiền gửi có kỳ hạn 18,705 51.41 16,739 51.47 18,20 2 53.34 Cá nhân 4,519 12.42 5,210 16.02 6,474 18.97
Tổ chức kinh tế 14,186 38.99 11,529 35.45 11,455 33.57 Tiền gửi dưới 12 tháng 11,387 31.30 9,391 28.88 9,099 26.66 Tiền gửi trên 12 tháng 2,808 7.72 2,138 6.57 2,356 6.90
Tổng số 36,383 100.0
0 32,522 100.00
34,12
liệu trọng liệu trọng liệu trọng Vốn huy động bằng VND 32,254 88.65 29,075 89.41 30,353 88.94 Vốn huy động bằng ngoại tệ (đã quy đổi ra VND) 4,129 11.35 3,447 10.59 3,774 11.06 Tổng vốn huy động 36,383 Tõỡ 32,522 Tõõ 34,127 lõõ
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017)
Tiền gửi thanh toán: Tiền gửi thanh toán là nguồn vốn có chi phí thấp nhất, NIM huy động vốn cao nhất và chiếm tỷ trọng lớn trong lượng tiền gửi cơ sở. Đây là nguồn tiền gửi ổn định ít nhạy cảm với biến động lãi suất trên thị trường và thường được duy trì tại ngân hàng. Với những ưu điểm đó, cơ cấu tiền gửi thanh toán tại chi nhánh đang ở mức khá cao (gần 50% nguồn huy động vốn). Nguồn tiền này có sự giảm sút từ 2015 đến 2016 là 1,895 tỷ và có dấu hiệu tăng trở lại vào năm 2017 nhưng với số lượng khá nhỏ 415 tỷ đồng. Năm 2016 là năm có nhiều biến động đối với chi nhánh Sở giao dịch 1, với việc tách thành lập chi nhánh mới và sự thay đổi trong ban lãnh đạo dẫn tới hoạt động kinh doanh chưa thực sự có tính chiến lược và hiệu quả, dẫn tới sự giảm sút quy mô huy động vốn, đặc biệt là ở khối các tổ chức kinh tế, thành phần đóng vai trò chủ đạo trong cơ cấu huy động vốn của chi nhánh. Trong tiền gửi thanh toán, cơ cấu tiền gửi khu vực dân cư tuy chiếm tỷ lệ khá thấp năm 2015 là 1.34%, 2016 là 1.43% và 2017 là 1.8%, song lại có xu hướng tăng trưởng khá tốt. Điều này có được là do thói quen thanh toán của người dân có xu hướng chuyển sang phi tiền mặt, và nỗ lực cố gắng của chi nhánh trong công tác bán lẻ nói riêng và của toàn hệ thống BIDV nói chung.
Có thể thấy, cơ cấu tiền gửi thanh toán của chi nhánh đang ở mức khá lý tưởng. Tuy nhiên, để duy trì nguồn tiền gửi này, chi nhánh cần cố gắng hơn nữa trong tìm kiếm, mở rộng số lượng khách hàng cũng như hoàn thiện hơn trong công tác chăm sóc và phục vụ khách hàng.
Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng: Đây là nguồn vốn rất nhạy cảm với lãi suất, các món tiền gửi này là các khoản tiền nhàn rỗi trong thời gian nhất định, được
khách hàng tiên lượng về kỳ hạn và mong muốn kiếm lời, nên khách hàng sẽ có xu hướng gửi tiền ở các ngân hàng có mức lãi suất cao. Đối với khu vực dân cư, các khoản tiền gửi dưới 12 tháng có xu hướng tăng trưởng đều đặn năm 2015 là 2,960