Năm 2015 LS HĐV bq ^03 0.5 4.8 5.3 5.8 ^6 3 ^63 ^63 ~6M FTP mua vốn bq 31 5.2 6.0 6.5 7.0 33 TT 33 33 NIM bq 2015 T8 4.7 1.2 1.2 1.2 Tĩ T1 T 33 Năm 2016 LS HĐV bq 33 0.3 4.3 5.0 5.3 33 33 ^63 33
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017)
Chi phí trả lãi tiền gửi
Giai đoạn 2015 - 2017, mặt bằng lãi suất được duy trì tương đối ổn định theo chiều hướng giảm nhẹ lãi suất VNĐ, tuy nhiên gần đây lãi suất huy động trung dài hạn có chiều hướng tăng do các ngân hàng cần huy động nguồn vốn trung dài hạn để đáp ứng Thông tư 06. Không nằm ngoài xu hướng chung, mặt bằng lãi suất huy động ở BIDV CN Sở giao dịch 1 không có nhiều biến động, biên độ dao động khá nhỏ, chỉ khoảng 0.1 -0.2%/năm đối với kỳ hạn dài từ 12 tháng trở lên. Chi nhánh vẫn áp dụng lãi suất do hội sở chính niêm yết, đối với những khoản tiền gửi lớn, kỳ hạn dài, chi nhánh vẫn có mức lãi suất linh hoạt, ưu đãi hơn, nhưng không vượt quá trần lãi suất do hội sở chính quy định. Lãi suất huy động USD ở mức 0% và tiếp tục giảm lãi suất cho vay USD để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế và chống đô la hóa.
Ngoài ra, để hỗ trợ khách hàng chủ động và linh hoạt hơn trong gửi tiền tiết kiệm, đồng thời kích thích bán sản phẩm ngân hàng điện tử, BIDV luôn có ưu đãi lãi suất đối với khách hàng gửi tiền tiết kiệm online, lãi suất khi gửi online luôn cao hơn 0.1% đối với mọi kỳ hạn từ 13 tháng trở xuống. Chi phí trả lãi này sẽ do chi nhánh mở tài khoản thanh toán mà khách hàng trích nợ để gửi tiết kiệm chi trả. Do đặc thù tâm lý, các món tiền gửi này thường không quá lớn, và kỳ hạn không quá dài, do khách hàng không được cấp sổ tiết kiệm, nên chi phí lãi tăng thêm ở nhóm tiền gửi này cũng không nhiều. Mặt khác, do sự tiện lợi, linh hoạt và ưu đãi về lãi, chi nhánh cũng gia tăng bán chéo được sản phẩm ngân hàng điện tử cho khách hàng.
Chi phí phi lãi tiền gửi
Các chương trình tiết kiệm dự thưởng, tặng số dư tối thiểu đối với các khách hàng mở tài khoản thanh toán lần đầu tại BIDV đều được triển khai theo trụ sở chính hướng dẫn. Các phần quà tặng giá trị khi tham gia chương trình tiết kiệm dự thưởng như xe ôtô, sổ tiết kiệm, ... được hạch toán vào chi phí của hội sở chính. Các phần quà tặng ngay khi gửi thường có giá trị khá nhỏ, tổng chi phí chi nhánh phải chi cho các hoạt động này không nhiều. Các chi phí này không lớn, chỉ chiếm khoảng dưới 0.1% tổng chi phí của chi nhánh.
2.2.5. Lợi nhuận từ huy động vốn tiền gửi
Tại các chi nhánh của BIDV thu nhập ròng từ huy động vốn được xác định trên cơ sở chênh lệch giữa lãi suất thực hiện với khách hàng và giá chuyển vốn nội bộ và uy mô huy động vốn. Cụ thể:
Bảng 2.12: NIM huy động vốn của BIDV CN Sở giao dịch 1 từ 2015-2017 (Đơn vị: %/năm)
Năm 2017
LS HĐV bq “02 0.3 4.1 4.8 5.3 6.6 ^61
FTP mua vốn bq 5.0 5.3 6.0 6.5 6.7 ^62 ^71
"2 HĐV bình quân 36,383 32,522 34,127 Thu nhập từ bán vốn 520.3 455.3 511.9
“4 Chi phí huy động vốn khác ^36 ^32 ^34
3 Thu nhập ròng từ huy động vốn 516.7 442.1 508.5
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2015-2017)
Qua bảng ta thấy: NIM huy động vốn ở các kỳ hạn ngắn cao hơn NIM ở các kỳ hạn dài, đặc biệt là tiền gửi thanh toán và tiền gửi kỳ hạn dưới một tháng, NIM là 4.8%. Đây là nguồn vốn từ tiền gửi thanh toán của các cá nhân, tổ chức, định chế tài chính. Chi nhánh cũng có nhiều biện pháp để tăng cường khai thác nguồn vốn này, mục tiêu là các doanh nghiệp có nhu cầu thanh toán và đổ lương qua BIDV. Chi nhánh đã có các hình thức khuyến mãi như: miễn phí phát hành thẻ, miễn phí đổ lương (hoặc giảm phí đổ lương), miễn giảm phí các dịch vụ ngân hàng điện tử, giảm phí chuyển tiền,.... Với một tổ chức kinh tế mở tài khoản thanh toán và đổ lương qua tài khoản, chi nhánh vừa có được nguồn tiền gửi thanh toán của doanh nghiệp, vừa có nguồn tiền gửi thanh toán của công nhân viên, bên cạnh đó là phí các dịch vụ đi kèm và cơ hội bán chéo sản phẩm ngân hàng khác.
NIM huy động bình quân của các kỳ hạn từ 1-9 tháng là 1.2%, ở các kỳ hạn dài hơn, NIM chỉ còn từ 0.8-1.1%. Tuy nhiên, năm 2017 với mục tiêu gia tăng nguồn vốn dài hạn, NIM ở các kỳ hạn dài vẫn duy trì 1.2%. Chi nhánh cần tính toán cân đối giữa lãi suất mua vốn của hội sở và lãi suất niêm yết để đem lại lợi nhuận cao nhất cho chi nhánh mà vẫn giữ được khách hàng.
Đối với các loại ngoại tệ khác, NIM huy động vốn rơi vào khoảng 1.2%/năm với USD, EUR và JPY ở tất cả các kỳ hạn. Mức NIM huy động này tương đương với các kỳ hạn dài của VND và không có sự thay đổi trong giai đoạn 2015-2017.