2.1.2 .Phương pháp phân tích số liệu
4.1. Định hướng hoàn thiện công tác quản lý tín dụng bán lẻ tại VietinBank– Ch
4.1.1. Bối cảnh chung
Thứ nhất, Nền kinh tế thế giới năm 2019 có xu hướng tăng trưởng chậm lại với
các yếu tố rủi ro, thách thức gia tăng. Căng thẳng gần đây giữa các nền kinh tế lớn khiến thương mại và đầu tư thế giới giảm; đặc biệt là cuộc chiến tranh thương mại Mỹ - Trung, quá trình nước Anh rời khỏi liên minh Châu Âu (Brexit), niềm tin kinh doanh toàn cầu giảm sút, Quỹ Tiền tệ quốc tế (IMF) nhận định kinh tế quốc tế phải đối mặt với thời kỳ “bất trắc cao” khi 70% nền kinh tế trên thế giới trong đó hầu hết các nền kinh tế phát triển đều rơi vào tình trạng tăng trưởng chậm lại. Hoạt động kinh tế tại các quốc gia phát triển, đặc biệt là khu vực đồng Euro cũng như một số thị trường mới nổi yếu hơn so với dự kiến, các tổ chức quốc tế đều đưa ra dự báo thiếu lạc quan về tăng trưởng kinh tế thế giới năm 2019. Các điểm nóng địa chính trị có dấu hiệu phức tạp và tăng nhiệt. Mỹ tăng cường trừng phạt Iran, giá dầu và đồng Đô la Mỹ diễn biến phức tạp cũng là thách thức đối với kinh tế thế giới và ảnh hưởng xấu tới kinh tế Việt Nam.
Công tác hội nhập kinh tế quốc tế của Việt Nam đang phải đối diện với không ít khó khăn và thách thức. Trong bổi cảnh chủ nghĩa bảo hộ ngày càng nổi lên rõ nét hơn. Mất cân đối thương mại toàn cầu vẫn chưa được cải thiện, làm gia tăng xung đột thương mại, cạnh tranh chiến lược và cọ sát kinh tế, đặc biệt giữa các nền kinh tế chủ chốt … Mặc dù, tình hình kinh tế thế giới, khu vực có những diễn biến phức tạp, khó lường, nhưng Việt Nam vẫn kiên trì chủ trương hội nhập kinh tế quốc tế toàn diện một cách toàn diện, coi hội nhập kinh tế quốc tế và tự do hóa thương mại là xu thế tất yếu khách quan
Cơ hội lớn nhưng cũng đi kèm với thách thức lớn bởi vì các doanh nghiệp và Ngân hàng Việt Nam hiện nay đang có năng lực cạnh tranh chưa cao. Tham gia hội
nhập là cơ hội giúp các Ngân hàng Việt Nam hoàn thiện thể chế, học hỏi, nâng cao năng lực cạnh tranh và mở rộng thị phần, đặc biệt là thị phần về ngân hàng bán lẻ.
Thứ hai, Tác động của Cách mạng công nghiệp 4.0 đến hoạt động tín dụng bán
lẻ của ngân hàng.
Cuộc Cách mạng công nghiệp lần thứ tư (CMCN 4.0) tác động mạnh mẽ đến tất cả các ngành, nghề các lĩnh vực kinh tế - xã hội, trong đó có ngành Ngân hàng. Cuộc cách mạng này mang đến nhiều cơ hội nhưng cũng đặt ra không ít thách thức buộc các ngân hàng Việt Nam phải quan tâm.
Cơ hội từ Cách mạng công nghiệp 4.0
- CMCN 4.0 đã, đang có những tác động mạnh mẽ trong việc tăng cường ứng dụng những giải pháp kinh doanh sáng tạo và công nghệ đột phá, nhằm nâng cao năng lực quản trị, tự động hóa quy trình nghiệp vụ và phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại, hướng tới cung cấp trải nghiệm liền mạch cho khách hàng.
- CMCN 4.0 là động lực giúp các ngân hàng trong nước phát triển, tăng tính cạnh tranh để thay đổi kịp thời và thích nghi với công nghệ mới, từ đó, các ngân hàng sẽ có những thay đổi cách thức của mình trong các hoạt động nói chung và quản lý tín dụng bán lẻ nói riêng để thích ứng với điều kiện mới.
- Trong bối cảnh của cuộc CMCN 4.0, mạng máy tính kết nối các thị trường tài chính trên toàn cầu thành một thị trường thống nhất và hoạt động liên tục. Điều này góp phần khắc phục được trở ngại về thời gian và không gian, tiết kiệm được chi phí, tạo điều kiện cho các giao dịch ngân hàng quốc tế được thực hiện nhanh chóng, dễ dàng, mang lại cơ hội lớn cho các nhà kinh doanh tài chính, ngân hàng.
- CMCN 4.0 mang đến cho các NHTM cơ hội trong việc ứng dụng công nghệ quản trị thông minh và tự động hóa trong quy trình nghiệp vụ giúp đẩy nhanh tiến trình hướng tới mô hình chuẩn trong tương lai. Ảnh hưởng của CMCN 4.0 như Internet, lưu trữ dữ liệu quy mô lớn, điện toán đám mây… giúp các NHTM định hình lại mô hình kinh doanh, thanh toán điện tử, hoạt động quản trị… hướng tới việc xây dựng các ngân hàng kỹ thuật số thông minh trong tương lai.
- Việc xây dựng được những trung tâm dữ liệu lớn giúp cho khoa học phân tích và quản lý dữ liệu trong lĩnh vực ngân hàng ngày càng có nhiều thuận lợi nhờ
đó mà việc quản lý tín dụng bán lẻ cũng trở nên dễ dàng hơn. Việc thu thập, phân tích và xử lý dữ liệu lớn sẽ tạo ra những tri thức mới, hỗ trợ việc đưa ra quyết định nhanh chóng, hiệu quả; từ đó góp phần giảm chi phí, tạo lợi thế cạnh tranh cho các ngân hàng, đặc biệt là công tác thống kê, dự báo về hoạt động tài chính ngân hàng và hoạt động tín dụng bán lẻ.
- Với sự phát triển mạnh mẽ của CMCN 4.0, các ngân hàng có nhiều cơ hội tiếp cận và mở rộng cung ứng các sản phẩm tín dụng bán lẻ phù hợp đến những người dân hiện chưa có tài khoản ở vùng sâu, vùng xa với chi phí hợp lý, góp phần đẩy mạnh phổ cập tài chính quốc gia.
- Những tiến bộ về kỹ thuật công nghệ của cuộc CMCN 4.0 góp phần thúc đẩy sự hình thành những sản phẩm dịch vụ tín dụng bán lẻ mới như ví điện tử, công nghệ thẻ chip, Mobile Banking, Internet banking… Sự ra đời của những sản phẩm dịch vụ tài chính mới này sẽ tạo thuận lợi trong việc sử dụng dịch vụ ngân hàng hiện đại và góp phần tiết kiệm được chi phí giao dịch cho người dân. Việc áp dụng công nghệ còn giúp ngân hàng đơn giản hóa các quy trình, thủ tục, giấy tờ, đồng thời tính minh bạch cũng đem lại hiệu quả cao hơn cho các hoạt động của ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ nói riêng.
- Cuộc CMCN 4.0 tác động đến nhận thức, hành động của cán bộ ngân hàng nói chung và những người làm công tác tín dụng bán lẻ nói riêng, đặt ra yêu cầu đối với mỗi cá nhân phải nỗ lực học tập nâng cao trình độ khoa học công nghệ, ứng dụng những tiến bộ về kỹ thuật trong công tác chuyên môn để nâng cao năng suất lao động và chất lượng công việc; đồng thời, phải thường xuyên cập nhật thông tin, những vấn đề mới để đổi mới, sáng tạo và thích ứng với những yêu cầu mới.
Thứ ba, nền kinh tế trong nước những tháng đầu năm 2019 tiếp tục chuyển
biến tích cực, kinh tế vĩ mô ổn định, lạm phát được kiểm soát ở mức thấp nhưng cũng đối mặt không ít khó khăn, thách thức với thời tiết diễn biến phức tạp ảnh hưởng đến năng suất và sản lượng cây trồng; ngành chăn nuôi gặp khó khăn với dịch tả lợn châu Phi ngày càng lây lan trên diện rộng; tăng trưởng chậm lại của một số mặt hàng xuất khẩu chủ lực; giải ngân vốn đầu tư công đạt thấp.
Trước tình hình đó, Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ đã khẩn trương chỉ đạo quyết liệt các bộ, ngành, địa phương thực hiện đồng bộ, hiệu quả các mục tiêu, nhiệm vụ, giải pháp tại các Nghị quyết của Đảng, Quốc hội, Chính phủ, đặc biệt là Nghị quyết số 01/NQ-CP ngày 01/01/2019 về nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu thực hiện Kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội và Dự toán ngân sách nhà nước năm 2019 và ngay đầu quý II, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Chỉ thị số 09/CT-TTg ngày 01/4/2019 về các giải pháp tập trung tháo gỡ cho sản xuất kinh doanh, bảo đảm mục tiêu tăng trưởng cả năm 2019, đồng thời thường xuyên theo dõi, đôn đốc, kiểm tra tình hình thực hiện trong từng tháng, từng quý.
Theo báo cáo của Cục thống kê, GDP 9 tháng đầu năm 2019 của cả nước đạt 6.98%. Khu vực nông, lâm, thủy sản trong 9 tháng 2019 gặp nhiều khó khăn do biến đổi khí hậu, hạn hán làm giảm sản lượng cây trồng; ngành chăn nuôi gặp thiệt hại nặng nề bởi dịch tả lợn Châu Phi; riêng ngành Thủy sản vẫn đạt chỉ tiêu tăng trưởng ở mức khá. Khu vực công nghiệp, xây dựng tăng trưởng khá, với động lực tăng trưởng chính là công nghiệp chế biến, chế tạo; ngành khai khoáng đã đạt tăng trưởng trở lại sau nhiều năm giảm liên tiếp. 9 tháng đầu năm cả nước có 102,3 nghìn doanh nghiệp thành lập mới. Đặc biệt, hoạt động dịch vụ và bán lẻ trong 9 tháng đầu năm diễn ra sôi động, nhu cầu tiêu dùng của người dân tăng, thị trường tiêu thụ được mở rộng, nguồn cung ứng hàng hóa dồi dào, chất lượng được đảm bảo, đáp ứng nhu cầu, thị hiếu của người dân. Vốn đầu tư thực hiện toàn xã hội đạt mức tăng trưởng khá so với cùng kỳ năm 2018; tiến độ thu ngân sách nhà nước trong 9 tháng 2019 được duy trì ổn định. Kim ngạch xuất khẩu hàng hóa và dịch vụ 9 tháng năm 2019 tăng khá, trong đó xuất khẩu tăng 16.4%, cán cân thương mại hàng hóa ước tính xuất siêu 5.9 tỷ USD, chỉ số lạm phát được kiểm soát ở mức thấp Bức tranh kinh tế Vĩ mô của Việt Nam năm 2019 theo hướng hồi phục tích cực, sản xuất công nghiệp tiếp tục tăng trưởng dù tốc độ thấp, ổn định vĩ mô được duy trì khi lạm phát được kiềm chế ở mức thấp. Đối với lĩnh vực Ngân hàng, NHNN đã điều hành chính sách tiền tệ theo hướng linh hoạt. NHNN đã điều hành linh hoạt và đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng ở mức hợp lý, sẵn sàng
cung ứng vốn cho nền kinh tế, hỗ trợ thanh khoản cho các TCTD, ổn định thị trường tiền tệ. Ổn định trên thị trường tiền tệ và các mức lãi suất điều hành và trần lãi suất huy động được NHNN điều chỉnh giảm dần đã tạo điều kiện cho các TCTD điều chỉnh giảm lãi suất huy động, cho vay và hiện đang ở mức thấp.
Thêm vào đó, các gói khuyến khích tín dụng của nhà nước tiếp tục phát huy tác dụng; các Ngân hàng tập trung vào mảng bán lẻ để đẩy mạnh tăng trưởng tín dụng; tăng trưởng tín dụng đến từ tín dụng ngoại tệ do nền kinh tế thế giới có nhiều cải thiện theo hướng thuận lợi cho hoạt động xuất khẩu của Việt Nam… Bên cạnh đó sau giai đoạn tăng trưởng tín dụng nóng trước đây, cùng với quá trình tái cơ cấu kinh tế, cơ cấu tín dụng chuyển dịch theo hướng lành mạnh hơn, tập trung vào lĩnh vực sản xuất, lĩnh vực ưu tiên theo định hướng của Chính Phủ.
Thứ tư, kể từ năm 2016, NHCT Việt Nam đã thực hiện chuyển đổi mô hình
khối khách hàng, chuyển đổi 06 mô hình hoạt động: Khối khách hàng doanh nghiệp, khối bán lẻ, khối hỗ trợ, trung tâm thanh toán, trung tâm hỗ trợ tiền mặt và chuyển đổi mô hình giao dịch một cửa. Việc chuyển đổi sâu rộng mô hình tín dụng chính là nhân tố chủ chốt, tạo bước đột phá căn bản để VietinBank thực hiện mục tiêu gia tăng thị phần đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, phục vụ khách hàng một cách. VietinBank – Chi nhánh Hà Tĩnh hiện đã chuyển đổi mô hình thành công, từ đó tạo ra sự chuyên môn hóa cao các khâu trong quy trình cấp tín dụng tại Chi nhánh, tăng năng lực bán hàng, hướng đến mục tiêu phục vụ khách hàng tốt nhất đi đôi với nâng cao hiệu quả hoạt động.
Việc chuyển đổi mô hình khối khách hàng đã giúp phòng giao dịch chuyên biệt hóa việc chăm sóc, bán hàng theo khối khách hàng.
Các phòng nghiệp vụ thực hiện chức năng nghiệp vụ tại trụ sở chi nhánh sẽ có các cán bộ quan hệ khách hàng chuyên trách tìm kiếm, chăm sóc khách hàng; bán chéo sản phẩm. Sẽ có phòng hỗ trợ tín dụng để thực hiện các nghiệp vụ sau bán hành như ký kết hợp đồng tín dụng, giải ngân cho khách hàng …
Phòng kiểm tra kiểm soát khu vực của NHCT Việt nam chuyển thành phòng hỗ trợ tín dụng đặt tại chi nhánh. Việc giải ngân và kiểm soát giải ngân được thực
hiện bởi phòng hỗ trợ tín dụng, phòng hỗ trợ tín dụng sẽ là phòng vừa thực hiện giải ngân cho khách hàng đồng thời kiểm soát các khoản tín dụng, như vậy sẽ kiểm soát được kịp thời các khoản tín dụng, rút ngắn thời gian tác nghiệp cho cán bộ quan hệ khách hàng; giảm thiểu rủi ro đối với các khỏan tín dụng đã được giải ngân. Bộ phận hỗ trợ tín dụng là một đầu mối kiểm tra, ngăn chặn, cảnh báo kịp thời cho Ban lãnh đạo các khoản tín dụng có mục đích vay vốn sai mục đích, không đúng với quy định, quy chế của NHCT, không đúng với HĐTD..
Thứ năm, Thống đốc NHNN yêu cầu các TCTD thực hiện phân loại nợ theo
quy định tại thông tư 02/2013/TT-NHNN theo đó dựa trên kết quả phân loại nhóm nợ đối với khách hàng do Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN (CIC) cung cấp, toàn bộ số dư nợ và giá trị các cam kết ngoại bảng của một khách hàng phải được phân loại vào cùng một nhóm nợ và xếp và nhóm nợ có mức độ rủi ro cao hơn. Nghĩa là nếu một khách hàng có nhiều khoản nợ tại các ngân hàng khác nhau, nếu một khoản nợ bất kỳ bị xếp vào nợ nhóm 5, thì tất các các khoản nợ tại ngân hàng đó hoặc các ngân hàng khác cũng bị xếp vào nợ nhóm 5. Quy định chặt chẽ hơn trong khi hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trong những tháng đầu năm còn khó khăn. Nợ xấu của các ngân hàng có thể tăng lên, tạo áp lực về quản lý hoạt động tín dụng cho các NHTM.
Thứ sáu, trong tiến trình đổi mới và hội nhập kinh tế quốc tế, VietinBank đang gấp
rút triển khai thực hiện giai đoạn 2 công tác hiện đại hoá Ngân hàng, mở rộng quy mô hoạt động, tiếp nhận kinh nghiệm, thông lệ quốc tế trong quản trị kinh doanh, nâng cao hạ tầng công nghệ thông tin (CNTT), phát triển nhanh, mạnh, bền vững, hướng tới chuẩn mực quốc tế. VietinBank xác định một mục tiêu trọng yếu là phải tạo đột phá về xây dựng, hoàn thiện hệ thống kết cấu cơ sở hạ tầng CNTT; Tập trung triển khai áp dụng hiệu quả hệ thống công nghệ ngân hàng hiện đại để phục vụ khách hàng tối ưu nhất.
Xác định tầm quan trọng của CoreBanking, VietinBank đã triển khai thành công “Dự án thay thế Core Banking” với mục tiêu đưa VietinBank trở thành ngân hàng hiện đại, có quy mô hoạt động lớn nhất và hiệu quả hoạt động tốt nhất tại Việt Nam trong giai đoạn 2020 đến 2030.
Core Banking mới với tổng thể và tích hợp hiện đại cho phép VietinBank mở rộng quy mô hoạt động để đáp ứng mọi kế hoạch tăng trưởng cũng như sự linh hoạt để phục vụ nhu cầu luôn thay đổi của khách hàng.
Việc thay thế CoreBanking đã mang lại cho NHCT Việt Nam nói riêng và Chi nhánh Hà Tĩnh nhiều lợi ích như: Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và kênh giao dịch, nhanh chóng đưa sản phẩm ra thị trường, đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng, tăng năng suất lao động, hiệu quả kinh doanh và đáp ứng quản trị rủi ro chuyên nghiệp. tới, giúp VietinBank tăng ưu thế cạnh tranh, sự khác biệt và khả năng kinh doanh linh hoạt, giúp thực hiện mục tiêu tầm nhìn của VietinBank, tăng trưởng nhanh, mạnh và bền vững. Thay thế CoreBanking giúp cho VietinBank - Chi nhánh Hà Tĩnh trong công tác quản lý hoạt động tín dụng bán lẻ được hiệu quả hơn, thúc đẩy phát triển, đa dạng hóa dịch vụ tín dụng cung cấp cho khách hàng và hướng tới khách hàng, quản trị tốt dịch vụ khách hàng; tối ưu hóa việc vận hành, giảm chi phí, tăng năng suất lao động và