Trong cơ cấu dư nợ theo loại tiền, trong cả ba năm, nhận thấy các khoản tín dụng chủ yếu của VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt vẫn tập trung vào các khoản cho vay bằng đồng nội tệ. Chỉ duy nhất năm 2014, khi tình hình kinh tế trở nên tốt hơn, chi nhánh mở rộng tín dụng bằng đồng ngoại tệ trên 20%, các năm còn lại đều duy trì mức dưới 20% so với tổng dư nợ. Chi nhánh vừa cố gắng mở rộng đối tượng khách hàng, phục vụ cho nhu cầu tín dụng trong nước và nước ngoài, hoặc phục vụ xuất nhập khẩu, nâng tỷ trọng cho vay bằng đồng ngoại tệ có cao hơn. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn thực hiện đúng theo chủ trương của nhà nước là hạn chế giao dịch ngoại tệ ở trong nước, điều này khiến cho con số dư nợ giữa hai loại tiền này luôn cân bằng và đúng quy định.
2.2.2. Thực trạng chất lượng tín dụng qua phân tích các tiêu chí
2.2.2.1. Chất lượng tín dụng qua chỉ tiêu dư nợ tín dụng và cơ cấu tín dụng
Để đánh giá về chất lượng tín dụng, chỉ tiêu đầu tiên để đánh giá là chỉ tiêu tổng dư nợ. Tổng dư nợ phản ánh được quy mô tín dụng, khả năng thu hút khách
hàng, tốc độ tăng trưởng tín dụng. Từ đó đánh giá khái quát được tình hình tín dụng của chi nhánh. Dựa vào bảng số liệu và những phân tích về dư nợ tín dụng ở phần trên, ta nhận thấy chất lượng tín dụng ngày càng trở thành vấn đề được đặt lên hàng đầu đối với chi nhánh VIB - Lý Thường Kiệt. Dư nợ tín dụng không ngừng tăng lên qua các năm, đặc biệt là năm 2013. Tuy nhiên sự giảm sút trong dư nợ tín dụng của năm 2014 không thể hiện việc chi nhánh làm ăn không hiệu quả hay chất lượng các khoản tín dụng không cao. Đây là một trong các chính sách thắt chặt tín dụng của chi nhánh VIB - Lý Thường Kiệt nhằm đảm bảo duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức dưới 3%. Không phải trong bất cứ trường hợp nào dư nợ tín dụng tăng lên đều tốt và ngược lại. Ở đây, có sự suy giảm trong tổng dư nợ, nhưng một phần là do bối cảnh kinh tế khó khăn hiện tại, mặt khác do bối cảnh thị trường tài chính tiền tệ trong những năm vừa qua gặp nhiều trở ngại, và cũng một phần khác do chiến lược kinh doanh của VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt. Vì vậy, dựa vào chỉ tiêu tổng dư nợ, chúng ta có thể nhận thấy những nỗ lực không ngừng của VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt trong việc nâng cao chất lượng các khoản tín dụng, tập trung vào các khoản tín dụng tốt, hợp tác lâu dài hơn là việc cho vay ồ ạt để đạt được mức tăng trưởng tín dụng cao.
Xét về cơ cấu tín dụng, như đã phân tích và sắp xếp theo các tiêu thức phân loại khác nhau, có thể nhận thấy, VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt chủ yếu dành phần lớn tỷ trọng cho vay vào mục đích cho vay sản xuất, đối với các công ty cổ phần và các doanh nghiệp tư nhân là chủ yếu. Điều này ẩn chứa rất nhiều những rủi ro tiềm ẩn trong quá trình cho vay và thu nợ. Đặc biệt đặt trong bối cảnh thời gian từ năm 2012 đến năm 2014, khi tất cả các doanh nghiệp đều gặp khó khăn, đặc biệt là những doanh nghiệp vừa và nhỏ. Tuy nhiên, xem xét cơ cấu tín dụng ở tiêu thức bảo đảm tín dụng, ta thấy được sự thận trọng trong việc xét duyệt tín dụng của VIB - chi nhánh Lý Thường Kiệt. Mặc dù đối tượng khách hàng của chi nhánh là công ty cổ phần, doanh nghiệp tư nhân, tiềm ẩn rủi ro, tuy nhiên, mức độ tỷ trọng các khoản tín dụng có đảm bảo lại khá cao, dẫn tới việc đánh giá các
khoản vay này là khá an toàn đối với chi nhánh. Trong giai đoạn hiện tại, việc thận trọng trong quá trình cho vay chính là mục tiêu hàng đầu của chi nhánh. Như vậy, đối với cơ cấu dư nợ tín dụng như đã phân tích ở trên, mọi yếu tố để đảm bảo chất lượng tín dụng khá đảm bảo. Điều này thể hiện nỗ lực của chi nhánh trong việc nâng cao chất lượng các khoản tín dụng đã, đang và sẽ tạo lập.
2.2.2.2. Chất lượng tín dụng qua tiêu chí tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu
Trong các năm từ 2012 - 2014, tình hình nợ quá hạn của Chi nhánh Lý Thường Kiệt thể hiện qua số liệu tại Bảng (2.8) sau: