1.5. Các yếu tố ảnh hƣởng tới quản lý hoạt động tín dụng đầu tƣ của Ngân hàng
1.5.1. Yếu tố khách quan
Môi trƣờng tự nhiên ảnh hƣởng rất lớn đến chất lƣợng đầu tƣ các dự án. Ảnh hƣởng trực tiếp đến tiến độ đầu tƣ xây dựng dự án, ảnh hƣởng đến các kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh của từng doanh nghiệp nhất là trong các lĩnh vực nhƣ nông nghiệp, thủy điện ... Những lĩnh vực này chịu sự chi phối của nhiều yếu tố bất khả kháng nhƣ mùa vụ, thiên tai, dịch bệnh, biến đổi khí hậu. Mặc dù khoa học kỹ thuật ngày càng tiến bộ nhằm dự báo và phòng tránh những biến cố bất lợi phát sinh nhƣng rủi ro do môi trƣờng tự nhiên gây ra là rất cao. Các nhân tố này tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp dẫn đến thua lỗ, mất khả năng thanh toán, và khả năng trả nợ của họ sẽ bị suy giảm
- Môi trƣờng kinh tế - chính trị - xã hội
Môi trƣờng chính trị xã hội có ảnh hƣởng rất lớn đến sự phát triển của bất kỳ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế xã hội nào. Trong tình hình chính trị không ổn định, thì không chỉ riêng doanh nghiệp sản xuất - kinh doanh mà bản thân tổ chức cho vay cũng khó có thể tập trung vào đầu tƣ, mở rộng sản xuất kinh doanh và trong điều kiện nhƣ vậy việc duy trì sự phát triển nhƣ cũ đã là khó chứ chƣa nói đến việc mở rộng. Hơn nữa sự bất ổn về chính trị sẽ dẫn đến sự mất lòng tin đầu tƣ của dân chúng cũng nhƣ các chủ doanh nghiệp trong và ngoài nƣớc. Tình hình an ninh chính trị ổn định giúp các doanh nghiệp mạnh dạn đầu tƣ nâng cao hiệu quả hoạt động SXKD, do đó không gây khó khăn cho việc trả nợ đối với ngân hàng; nhu cầu tín dụng tăng lên, Tín dụng ngân hàng có cơ hội phát triển. Ngƣợc lại nơi nào đó mà an ninh trật tự không đảm bảo, an toàn xã hội kém, có nhiều trộm cắp và các tệ nạn xã hội khác sẽ gây ra tâm lý không yên tâm cho các nhà đầu tƣ và họ sẽ không đầu tƣ vào nơi nhƣ vậy.
Môi trƣờng kinh tế - xã hội là tổng hòa các mối quan hệ về kinh tế - xã hội tác động lên hoạt động của doanh nghiệp, chính là các cơ chế chính sách của Nhà nƣớc đề ra trong từng thời kỳ để phát triển kinh tế - xã hội của đất nƣớc nhằm đạt đƣợc những mục tiêu đề ra trong tƣơng lai. Môi trƣờng kinh tế
ổn định sẽ tạo điều kiện cho lƣu thông hàng hóa, thúc đẩy sản xuất phát triển, do đó hoạt động tín dụng sẽ thuận lợi hơn. Nền kinh tế ổn định tăng trƣởng tốt thì có nghĩa là đầu tƣ sẽ tăng, đồng thời với nó là hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quả cao và có khả năng hoàn trả đƣợc vốn vay.
- Các chủ trƣơng, chính sách của Nhà nƣớc về tín dụng đầu tƣ
Nguồn vốn tín dụng ĐTPT thực hiện cung cấp tín dụng ƣu đãi cho các ngành, vùng, lĩnh vực KT- XH cần ƣu tiên phát triển và cần có sự hỗ trợ của Nhà nƣớc; đồng thời tín dụng ĐTPT cũng cần phải tập trung vào những ngành nghề, lĩnh vực công nghệ mới, phù hợp với quy hoạch và các mục tiêu ƣu tiên trong chiến lƣợc phát triển KT-XH của đất nƣớc trong từng thời kỳ thông qua các danh mục các dự án đầu tƣ đƣợc vay vốn trong từng lĩnh vực. Do vậy các chủ trƣơng chính sách ƣu tiên phát triển của Nhà nƣớc tác động rất lớn đến việc đẩy mạnh cho vay tín dụng ĐTPT.
- Môi trƣờng pháp lý:
Một mội trƣờng pháp lý đồng bộ, đầy đủ, thống nhất và ổn định sẽ có tác dụng rất lớn đến hiệu quả, chất lƣợng công tác tín dụng. Trong nền kinh tế thị trƣờng có sự điều tiết của Nhà nƣớc, pháp luật đã trở thành bộ phận không thể thiếu. Một hệ thống pháp luật đầy đủ, chuẩn tắc và đồng bộ trƣớc hết sẽ tạo niềm tin đƣợc bảo hộ chính đáng trong quá trình đầu tƣ, đồng thời giúp cho các doanh nghiệp cũng nhƣ tổ chức tín dụng hoạt động đƣợc thuận lợi. Hoạt động tín dụng của ngân hàng cũng vậy, phải tuân theo những quy định của Luật Ngân hàng Nhà nƣớc, Luật Các tổ chức tín dụng, Luật Dân sự và các quy định khác của pháp luật. Nếu những quy định của luật pháp không đồng bộ không rõ ràng, không ổn định, có nhiều kẽ hở thì rất khó khăn cho hoạt động tín dụng của ngân hàng trong việc giải quyết các tranh chấp xảy ra.
b/ Khách hàng
Khách hàng vay vốn tín dụng đầu tƣ phát triển của Nhà nƣớc là các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đơn vị sự nghiệp có thu thuộc dự án thuộc
Danh mục vay vốn tín dụng đầu tƣ. Khách hàng là nhân tố quan trọng tác động đến đẩy mạnh cho vay TDĐT, cụ thể nhƣ sau:
- Năng lực sản xuất của doanh nghiệp: Năng lực sản xuất của doanh nghiệp thể hiện, giá trị, quy mô tài sản mà chủ yếu là tài sản cố định, công nghệ sản xuất của doanh nghiệp. Năng lực sản xuất của doanh nghiệp càng tốt thì hiệu quả sử dụng vốn tín dụng ĐTPTcao và ngƣợc lại.
- Năng lực tài chính của doanh nghiệp: Năng lực tài chính của doanh nghiệp thể hiện ở khối lƣợng vốn tự có và tỷ trọng vốn tự có trong tổng số nguồn vốn sử dụng. Năng lực tài chính của doanh nghiệp càng cao, khả năng đáp ứng các điều kiện tín dụng càng lớn thì càng có khả năng vay vốn đồng thời nâng cao khả năng trả nợ của doanh nghiệp.
- Năng lực tổ chức, quản lý của doanh nghiệp: Doanh nghiệp vay vốn phải có bộ máy đảm bảo năng lực quản lý phù hợp thì mới đáp ứng đƣợc yêu cầu hoạt động, sản xuất kinh doanh mới hiệu quả. Năng lực quản lý còn thể hiện ở tổ chức hệ thống hạch toán kế toán và quản lý tài chính phù hợp với các qui định của pháp luật. Năng lực quản lý tốt mới phát huy đƣợc hiệu quả của nguồn vốn tín dụng đầu tƣ phát triển của Nhà nƣớc.
- Sự đáp ứng các điều kiện quy định của tín dụng ĐTPT đối với dự án đầu tƣ: Dự án đầu tƣ phải thuộc đối tƣợng cần đƣợc khuyến khích đầu tƣ theo qui định của Nhà nƣớc. Dự án phải chứng minh đƣợc sự cần thiết, mục đích, kết quả của đầu tƣ. Sự phù hợp của quá trình đầu tƣ với qui hoạch và kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội. Chủ đầu tƣ phải có đủ vốn tự có tham gia đầu tƣ theo tỷ lệ qui định, có khả năng hoàn trả nợ từ bản thân dự án và từ các khoản thu nhập hợp pháp khác của doanh nghiệp.