1.5. Các yếu tố ảnh hƣởng tới quản lý hoạt động tín dụng đầu tƣ của Ngân hàng
1.5.2. Yếu tố chủ quan
a/ Chính sách cho vay của ngân hàng Phát triển Việt Nam
- Chính sách tín dụng: Bao gồm các yếu tố mức vốn cho vay đối với một khách hàng, thời hạn của khoản tín dụng, lãi suất cho vay, các hình thức cho
vay đƣợc thực hiện, tài sản làm đảm bảo nợ, khả năng thanh toán nợ của khách hàng, hƣớng giải quyết tín dụng khi phát sinh quá hạn, các khoản vay có vấn đề...Tất cả các yếu tố đó tác động trực tiếp và mạnh mẽ tới việc mở rộng hay hạn chế các dự án cho vay. Một ngân hàng với chính sách tín dụng đúng đắn, hợp lý, linh hoạt, đáp ứng đƣợc tối đa nhu cầu của khách hàng về vốn thì ngân hàng đó sẽ thành công trong việc thực hiện mục tiêu mở rộng tín dụng, đẩy mạnh cho vay, đảm bảo khả năng sinh lợi dựa trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật… Trong trƣờng hợp thị trƣờng biến động lãi suất có thể biến động mạnh, nếu chính sách về lãi suất không đƣợc điều chỉnh kịp thời thì hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc sẽ bị ảnh hƣởng rất mạnh. Nếu lãi suất quá thấp sẽ làm gia tăng áp lực về vốn, trong điều kiện khả năng huy động vốn có hạn sẽ dẫn đến nguy cơ về thanh khoản. Ngƣợc lại, nếu nhƣ lãi suất quá cao, các yếu tố của chính sách tín dụng đều cứng nhắc, không hợp lý, không đáp ứng đƣợc nhu cầu tín dụng đa dạng của khách hàng thì khách hàng có thể sẽ tìm đến với các NHTM thay vì đến với TDĐT của Nhà nƣớc.
Việc xác định chính sách tín dụng hợp lý về phƣơng diện thời hạn vay, tài sản đảm bảo cũng có ý nghĩa quan trọng. Đặc điểm của vốn này là cần lƣợng vốn lớn và dài hạn, nên nếu chính sách về tài sản đảm bảo, thời hạn vay ... không đƣợc xác định phù hợp với đặc điểm của dự án lĩnh vực ngành nghề hoạt động của dự án sẽ dẫn đến: Một là CĐT không đáp ứng đƣợc các điều kiện đặt ra (tài sản đảm bảo không đủ...) và sẽ không triển khai đƣợc dự án; Hai là các điều kiện quá nới lỏng, dẫn đến tiềm ẩn nguy cơ rủi ro tín dụng. Đồng thời, các chính sách về hạn chế tín dụng, giám sát tín dụng nếu không đƣợc xây dựng chặt chẽ, đồng bộ và phù hợp với thực tiễn sẽ dẫn tới những nguy cơ về rủi ro đạo đức, rủi ro tín dụng ảnh hƣởng trực tiếp tới hiệu quả hoạt động tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc. Nhƣ vậy tùy vào từng thời điểm, các chính sách của ngân hàng phải linh hoạt ƣu tiên cho từng lĩnh vực phù hợp với sự phát triển đất nƣớc.
- Năng lực thẩm định và quản lý tín dụng: Quy định rõ về quyền hạn và trách nhiệm của từng khâu, từng bộ phận trong các mối quan hệ của từng bộ phận trong quá trình quản lý từ khâu thẩm định đến khi thiết lập quan hệ tín dụng và thu hồi hết nợ, các phòng ban chức năng có mối quan hệ chặt chẽ hỗ trợ lẫn nhau trong hoạt động trên cơ sở tôn trọng những nguyên tắc tín dụng tạo điều kiện đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng, kịp thời giải ngân nguồn vốn khi có nhu cầu.
Năng lực thẩm định là yếu tố quyết định đảm bảo chất lƣợng của khoản vay và dự án. Năng lực thẩm định tốt sẽ loại trừ đƣợc sai lệch trong cung cấp thông tin, dự đoán tƣơng lai hoạt động cũng nhƣ khả năng sinh lời của dự án.
Năng lực quản lý tín dụng cũng có vai trò quan trọng nhằm đảm bảo chất lƣợng tín dụng nhƣ dự đoán ban đầu, hạn chế xẩy ra tình trạng rủi ro đạo đức trong quan hệ tín dụng.
- Quy trình nghiệp vụ khoa học, quy định rõ ràng trách nhiệm của từng cá nhân từng bộ phận sẽ có tác dụng nâng cao chất lƣợng của thông tin tới cấp ra quyết định cho vay, giảm yếu tố sai lệch thông tin và là cơ sở quan trọng để đẩy mạnh cho vay vốn tín dụng ĐTPT.
b/ Nguồn vốn của Ngân hàng Phát triển
Nguồn vốn tín dụng ĐTPT của Nhà nƣớc chủ yếu là nguồn từ Ngân sách Nhà nƣớc và nguồn tự huy động. Trên thực tế, trong giai đoạn hiện nay, nguồn từ Ngân sách Nhà nƣớc là rất hạn hẹp, không thể đáp ứng nhu cầu về ĐTPT ngày càng cao của đất nƣớc. Do đó, nguồn vốn huy động của hệ thống Ngân hàng Phát triển Việt Nam là hết sức quan trọng và mang tính quyết định. Để đẩy mạnh cho vay vốn tín dụng đầu tƣ phát triển của Nhà nƣớc đòi hỏi công tác huy động vốn phải khai thác đƣợc các nguồn vốn có quy mô lớn, thời hạn dài, ổn định, chi phí hợp lý cũng nhƣ việc sử dụng và quản lý vốn phải linh hoạt, hiệu quả.
Con ngƣời ở đâu bao giờ cũng là yếu tố quyết định sự thành bại của công việc. Đối với ngành ngân hàng thì điều này càng có ý nghĩa hơn vì trong hoạt động của ngân hàng thì tiền là thứ nguyên liệu chính, nguyên liệu đặc biệt không thể thay thế đƣợc, đối tƣợng và tƣ liệu lao động là tiền. Sự thành công trong hoạt động tín dụng phụ thuộc vào năng lực, phẩm chất, đạo đức và trách nhiệm của đội ngũ nhân viên ngân hàng, họ là ngƣời quản lý toàn bộ số vốn từ khi cho vay đến khi kết thúc hợp đồng, họ cần phải nắm đƣợc tình hình tƣ cách pháp nhân, tình hình tài chính của khách hàng, hiệu quả của dự án đầu tƣ,… Vì vậy, đội ngũ nhân viên phải có năng lực, ngoài ra, họ cần phải có đạo đức tốt, trong sáng, có tƣ cách, trách nhiệm, nhiệt tình làm việc... từ đó sẽ tránh đƣợc việc nhân viên ngân hàng câu kết, thông đồng với khách hàng để lừa đảo, gây thiệt hại cho Nhà nƣớc. Ngân hàng với đội ngũ cán bộ công nhân viên với trình độ chuyên môn cao, có đạo đức nghề nghiệp sẽ tạo nên niềm tin to lớn trong khách hàng, làm cho khách hàng và ngân hàng ngày càng trở nên hiểu biết, gắn bó, đồng hành cùng nhau hạn chế và giảm thiểu rủi ro trong quan hệ tín dụng.
Năng lực thẩm định và giám sát tín dụng: Các dự án vay vốn tín dụng ĐTPT phải đảm bảo có hiệu quả, trả đƣợc nợ. Các dự án vay vốn tín dụng ĐTPT có thời gian vay dài, vốn vay lớn, rất khó trong công tác thẩm định. Năng lực thẩm định trƣớc khi cho vay là yếu tố đảm bảo chất lƣợng của khoản vay và dự án. Năng lực thẩm định cao sẽ loại trừ đƣợc sai lệch trong cung cấp thông tin của doanh nghiệp, việc dự đoán tƣơng lai hoạt động, khả năng sinh lời và rủi ro càng chính xác, từ đó lựa chọn đƣợc các dự án tốt để cho vay. Theo dõi chặt chẽ tiền vay là biện pháp quan trọng để đảm bảo cho việc sử dụng vốn đầu tƣ đúng mục đích, có hiệu quả, trên cơ sở đó ngăn ngừa phát sinh nợ quá hạn, nợ khó đòi. Đó cũng là một nhân tố ảnh hƣởng tới việc đẩy mạnh cho vay vốn TDĐT của Nhà nƣớc.
Trong thời đại công nghiệp hóa - hiện đại hóa hiện nay, cơ sở vật chất, trang thiết bị có vai trò quan trọng quyết định trực tiếp đến chất lƣợng hoạt động của Ngân hàng. Cơ sở vật chất, trang thiết bị càng hiện đại thì ngân hàng cũng sẽ hiện đại và bắt kịp sự phát triển của thế giới, giúp quản lý các dự án hiệu quả hơn.
e/ Cơ sở thông tin, dữ liệu
Trong hoạt động đầu tƣ thì thông tin đóng vai trò hết sức quan trọng. Nếu có thông tin đầy đủ kịp thời và chính xác và minh bạch sẽ giúp cho nhà đầu tƣ và cơ quan thẩm định cho vay đƣa ra các quyết định đúng mang lại hiệu quả cho bản thân nhà đầu tƣ và cho cả ngân hàng cho vay. Hệ thống thông tin đầy đủ chính xác về tình hình tài chính, tình hình hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp sẽ đánh giá tính khả thi của phƣơng án, dự án chính xác hơn, qua đó đƣa ra các quyết định cần thiết liên quan đến việc cho vay hay không đối với doanh nghiệp. Việc khai thác thông tin về doanh nghiệp càng chính xác và kịp thời thì càng tăng khả năng phòng ngừa rủi ro.
Tóm lại: Trong chƣơng I luận văn đã làm rõ những vấn đề lý luận về quản lý hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển của Nhà nƣớc, đƣa ra các tiêu chí đánh giá chất lƣợng tín dụng đầu tƣ và các yếu tố ảnh hƣởng tới chất lƣợng quản lý hoạt động tín dụng đầu tƣ phát triển của Nhà nƣớc.