CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.3. Giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Ngoạ
4.3.3. Giải pháp cho sản phẩm, dịch vụ
4.3.3.1. Huy động vốn dân cư
Thứ nhất, cải tiến quy trình nghiệp vụ huy động vốn theo hƣớng đơn giản hóa về hồ sơ thủ tục, thuận tiện, an toàn cho cả khách hàng và ngân hàng, nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng.
Thứ hai, Chi nhánh tuân thủ chỉ đạo của hội sở chính, của NHNN về điều hành lãi suất huy động; chủ động theo dõi, bám sát và cập nhật diễn biến lãi suất, sản phẩm tiền gửi, chính sách khách hàng của các NHTM khác trên thị trƣờng để có các giải pháp kịp thời nhằm đảm bảo giữ vững và phát triển nguồn vốn dân cƣ.
Thứ ba, tổ chức triển khai có hiệu quả các sản phẩm tiền gửi cá nhân theo chỉ đạo của hội sở chính, thƣờng xuyên thăm dò nhu cầu thị trƣờng cũng nhƣ thu thập thông tin phản hồi từ phía khách hàng về các sản phẩm tiền gửi của VCB và các ngân hàng trên địa bàn để xác định hiệu quả của các sản phẩm đang triển khai, từ đó đề xuất với hội sở chính nghiên cứu bổ sung các tính năng, tiện ích mới đáp ứng yêu cầu của khách hàng.
Thứ tư, tiếp tục thực hiện việc phân giao chỉ tiêu huy động vốn đến từng phòng, cá nhân, có cơ chế khen thƣởng kịp thời, tạo động lực cho các đơn vị, cá nhân phấn đấu đẩy mạnh huy động vốn.
4.3.3.2. Sản phẩm Tín dụng bán lẻ
lƣợng, an toàn hoạt động và gắn với cơ cấu nền khách hàng bán lẻ một cách bền vững.
Thứ hai, cần áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, hợp lý hơn đối với từng đối tƣợng khách hàng để có thể vừa thu hút đƣợc các khách hàng tốt vừa đảm bảo kinh doanh có lãi. Cụ thể, với những khách hàng truyền thống, có tín nhiệm với ngân hàng hoặc đối với các khách hàng đang có quan hệ với ngân hàng khác đƣợc đánh giá là khách hàng tốt mà Chi nhánh muốn thu hút thì cần có chính sách lãi suất ƣu đãi và hoặc áp dụng phƣơng thức lãi suất thả nổi để phù hợp với diễn biến lãi suất trên thị trƣờng.
Thứ ba, Chi nhánh đồng thời có các biện pháp thƣờng xuyên quản lý sâu sát cán bộ làm công tác tín dụng để kịp thời phát hiện các vi phạm và hạn chế tối đa các rủi ro đạo đức và tổn thất cho ngân hàng.
Thứ tư, cần cải tiến quy trình, thủ tục hồ sơ cho vay theo hƣớng đơn giản hóa để khách hàng dễ hiểu nhƣng vẫn đảm bảo tính pháp lý cho cả Ngân hàng và khách hàng.
Thứ năm, với một số sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể, cần quan tâm và thực hiện tốt một số nội dung sau:
* Đối với cho vay sản xuất kinh doanh:
- Ngoài các lĩnh vực ƣu tiên cho vay theo chỉ đạo chung của NHNN và VCB, để góp phần thúc đẩy tăng trƣởng kinh tế, cần lựa chọn cho vay đối với những lĩnh vực có vòng quay vốn và khả năng thu hồi vốn nhanh nhƣ thƣơng mại, dịch vụ.
- Phối hợp với ban quản lý một số chợ lớn tại trung tâm thành phố Thanh Hoá nhƣ chợ Vƣờn Hoa, Điện Biên, Tây Thành để đáp ứng nhu cầu vay vốn của các hộ kinh doanh.
* Đối với cho vay hỗ trợ nhà ở mục đích tiêu dùng:
- Ƣu tiên cho vay đối với khách hàng đã có hợp đồng mua bán và đã thanh toán đƣợc một phần giá trị hợp đồng, khách hàng thế chấp bằng bất động sản có đầy đủ tính pháp lý và có khả năng phát mại cao.
- Tập trung cho vay đối với khách hàng có nhu cầu nhà ở tại các dự án phát triển nhà mà VCB tài trợ dự án.
- Tăng cƣờng sự liên kết với các công ty kinh doanh nhà đất trên địa bàn nhƣ: Công ty CP Đầu tƣ và xây dựng HUD4, các văn phòng bất động sản, sàn giao dịch bất động sản để cho vay đối với các đối tƣợng mua nhà, mua đất, mua căn hộ chung cƣ…
* Đối với cho vay mua ô tô:
- Tăng cƣờng liên kết với các doanh nghiệp là nhà phân phối ô tô trên địa bàn nhƣ Công ty Toyota Thanh Hóa, Mazda Thanh Hóa, Đại lý ô tô của Công ty Trƣờng Hải... để đƣợc giới thiệu và tƣ vấn cho khách hàng đến với Ngân hàng. Xây dựng cơ chế ƣu đãi, mức hoa hồng cụ thể đối với các showroom, salon ô tô dự định hợp tác.
- Cán bộ QHKH cần phải trang bị kiến thức về ô tô nhƣ chủng loại xe, địa điểm mua, gara sửa chữa... để có thể tƣ vấn cho khách hàng tốt nhất.
* Đối với cho vay tín chấp tiêu dùng: Ƣu tiên đáp ứng nhu cầu vay vốn đối với các đối tƣợng sau:
- Các khách hàng vay vốn có quan hệ tiền gửi tại VCB, có quan hệ lâu dài, tín nhiệm với ngân hàng.
- Khách hàng thực hiện chi trả lƣơng, thu nhập qua VCB. - Khách hàng tiềm năng, có địa vị xã hội.
4.3.3.3. Dịch vụ thẻ
Thứ nhất, mở rộng nguồn khách hàng chủ thẻ: Xác định phát triển chủ thẻ là kênh hiệu quả để phát triển nền khách hàng cá nhân, huy động vốn giá rẻ và ổn định, gia tăng nguồn thu đa dạng và bền vững cho ngân hàng. Muốn vậy, Chi nhánh cần hƣớng tới phát triển khách hàng thuộc khối bệnh viện, trƣờng học, các đơn vị hành chính sự nghiệp trong tỉnh… để có thể hợp tác trong việc cung cấp các dịch vụ mà trên địa bàn Thanh Hóa chƣa đƣợc khai thác nhƣ: thu hộ học phí cho trƣờng học, thu hộ viện phí, thu hộ bảo hiểm y tế… cho các bệnh viện.
Thứ hai, thƣờng xuyên thăm dò nhu cầu khách hàng, đánh giá đối thủ cạnh tranh phục vụ công tác xây dựng kế hoạch triển khai hoạt động kinh doanh thẻ.
Thứ ba, tận dụng nguồn khách hàng tiền gửi, tiền vay hiện tại để phát triển thẻ tín dụng quốc tế. Phối hợp với các siêu thị, các trung tâm thƣơng mại để đƣa ra các chƣơng trình khuyến mại đối với chủ thẻ tín dụng quốc tế mua sắm hàng hóa…nhằm phát triển mạnh sản phẩm này.
Thứ tư, tập trung phát triển rộng rãi mạng lƣới POS thông qua tiếp cận trực tiếp với các đơn vị kinh doanh hàng hóa dịch vụ trên địa bàn nhƣ: các nhà hàng, khách sạn, siêu thị, các shop mua sắm… thực hiện cơ chế hoa hồng cho các cá nhân, tổ chức đạt kết quả tốt trong việc phối hợp phát triển thẻ, đơn vị chấp nhận thẻ.
Thứ năm, để tăng cƣờng số lƣợng khách hàng mở tài khoản và phát hành thẻ, Chi nhánh có thể miễn phí khi khách hàng nộp tiền vào bất cứ tài khoản cá nhân nào mở tại VCB trên toàn quốc.
Thứ sáu, sản phẩm thẻ mang tính công nghệ hiện đại do đó việc tƣ vấn, giải đáp thắc mắc, giải quyết khiếu nại kịp thời… là các yếu tố quan trọng mang lại niềm tin cho khách hàng trong quá trình sử dụng thẻ của VCB và nó có sức lan
tỏa vô cùng lớn, là kênh quảng cáo hiệu nghiệm nhất cho uy tín và thƣơng hiệu của VCB nói chung và VCB Thanh Hóa nói riêng.
4.3.3.4. Dịch vụ thanh toán và một số dịch vụ NHBL khác
Thứ nhất, cần đƣa ra các mức phí hợp lý trong các dịch vụ thanh toán nhƣ: chuyển tiền, thanh toán hóa đơn… để đảm bảo tính cạnh tranh, thu hút khách hàng.
Thứ hai, đối với dịch vụ chuyển tiền quốc tế, Chi nhánh phải chủ động giới thiệu, tƣ vấn kịp thời đến các đối tƣợng khách hàng tại các trƣờng học, các cơ quan, ban ngành…về hồ sơ, thủ tục để khi có nhu cầu họ sẽ không còn e ngại và nghĩ ngay tới ngân hàng phục vụ là VCB Thanh Hóa.
Thứ ba, mở rộng, tăng cƣờng phối hợp với các đối tác là các ngân hàng, doanh nghiệp tƣ nhân, tiệm vàng để ký hợp đồng đại lí phụ WU, thu đổi ngoại tệ; đẩy mạnh việc hợp tác ký kết với sở Điện lực, Kho bạc, Hải quan... để triển khai các dịch vụ thanh toán hóa đơn, thu hộ NSNN… Trong dịch vụ chi trả kiều hối có thể thực hiện chi trả tại nhà đối với những món lớn nhằm đảm bảo an toàn cho khách hàng.
Thứ tư, tận dụng triệt để nguồn khách hàng hiện tại, đặc biệt là khách hàng tín dụng để bán chéo sản phẩm, triển khai các dịch vụ bán lẻ mới nhƣ tƣ vấn tài chính, tƣ vấn đầu tƣ, cung cấp thêm dịch vụ bảo quản tài sản quý, giấy tờ có giá, cho thuê két để đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng.