3.1.2 .Thực trạng công tác TĐTCDAĐTtại BIDVNinh Bình
4.1. Các giải pháp nâng caochất lƣợng công tác TĐTCDAĐT tƣ tại BID
4.1. Các giải pháp nâng cao chất lƣợng công tác TĐTCDAĐT tƣ tại BIDV Ninh Bình Ninh Bình
Qua những phân tích trên, chúng ta hiểu được công tác thẩm định DAĐT có vai trò rất quan trọng đối với sự phát triển của ngành Ngân hàng hiện nay, và những nhân tố ảnh hưởng đến công tác thẩm định DAĐT là yếu tố quyết định thành công quá trình thẩm định. Để trách tình trạng việc sử dụng nguồn vốn không hiệu quả thì chất lượng tín dụng cần phải được nâng cao hơn. Những hạn chế trong công tác thẩm định DAĐT tại BIDV Ninh Bình vẫn còn tồn tại, nhưng đây là sự cố gắng đóng góp của toàn bộ Ban lãnh đạo và cán bộ công nhân viên trong Ngân hàng. Để nâng cao chất lượng công tác thẩm định, tôi xin được đưa ra một số giải pháp và kiến nghị dưới đây.
4.1.1. Nâng cao chất lượng nguồn thông tin và phương pháp thu thập thông tin
Trong công tác thẩm định DAĐT nguồn thông tin đóng vai trò cần thiết và khá quan trọng đối với ngân hàng. Chất lượng của việc thẩm định dự án sẽ phụ thuộc nhiều vào các nguồn thông tin mà cán bộ thẩm định thu thập được vì vậy nguồn thông tin phải đảm bảo tin cậy và tính chính xác cao.
Ngân hàng cần phải xây dựng mạng dữ liệu và hệ thống thông tin cho toàn hệ thống. Hệ thống thông tin phải hợp lý, khoa học thuận tiện cho người sử dụng, luôn phải được cập nhật liên tục và được phân loại cụ thể theo từng ngành. Các dữ liệu và thông tin được lấy từ các kênh khác nhau trong và ngoài ngành.
Đánh giá dự án có phù hợp với sự phát triển kinh tế xã hội của địa phương cũng như của ngành hay không? Cán bộ thẩm định cần phải biết thêm các tài liệu về chủ trương chính sách của Nhà nước, của Chính phủ và các Bộ ngành liên quan đến dự án để có thể đưa ra quyết định đúng đắn, phù hợp hơn.
Bên cạnh đó, cán bộ thẩm định nên tham khảo các thông tin từ các hệ thống các tổ chức, các nhà chuyên môn thuộc các bộ ngành liên quan. Trong trường hợp
dự án sử dụng nhiều công nghệ phức tạp, cán bộ thẩm định có thể nhờ đến các chuyên gia bên ngoài chuyên về lĩnh vực công nghệ cụ thể theo yêu cầu.
4.1.2. Cải thiện nội dung và phương pháp thẩm định
4.1.2.1 Về phương pháp thẩm định
Ngân hàng cần áp dụng thêm các phương pháp thẩm định hiện đại đang được áp dụng trên thế giới song cũng phải phù hợp với với điều kiện khả năng của Ngân hàng, cũng như điều kiện tại Việt Nam, đó là tiến hành thẩm định DAĐT trong trạng thái động tức là có tính đến giá trị thời gian của dòng tiền, những rủi ro về thị trường đầu vào và đầu ra, có tính đến lạm phát, tỷ giá… để đánh giá được độ bền của dự án.
Khi tiến hành thẩm định về phương diện tài chính, Ngân hàng cần phải xây dựng một hệ thống các chỉ tiêu tài chính. Việc vận dụng các chỉ tiêu này ngoài việc vận dụng đúng và đầy đủ song quan trọng hơn là cán bộ thẩm định phải đưa ra được các đánh giá, kết luận chính xác về chỉ tiêu đó, lựa chọn tiêu chuẩn chấp nhận dự án phải phù hợp với từng ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh, đôi khi có sự ưu tiên về một khía cạnh nào đó của dự án.
Khi tính toán chi phí sản xuất cho dự án, cán bộ thẩm định nên lập các bảng tính lãi vay dựa trên dư nợ còn lại, việc tính lãi vay như vậy sẽ mang tính thực tế hơn. Việc tính khấu hao tài sản cần thực hiện theo đúng quy định của Bộ Tài chính. Ngân hàng nên áp dụng hệ chỉ tiêu đánh giá bao gồm: giá trị hiện tại thuần (NPV), tỷ suất hoàn vốn nội bộ (IRR), thời gian hoàn vốn có chiết khấu, chỉ số doanh lợi (PI), điểm hòa vốn qua các năm, phân tích rủi ro…bằng các ứng dụng chương trình phần mềm máy tính chuyên dụng và hiện đại.
4.1.2.2 Về nội dung thẩm định
Nội dung thẩm định khách hàng vay vốn:
Để công tác thẩm định khách hàng có hiệu quả thì thông tin khách hàng cung cấp phải đầy đủ và chính xác. Vì vậy, cán bộ thẩm định cần xác minh tính đúng đắn và trung thực về thông tin và số liệu, yêu cầu khách hàng phải nộp Báo cáo tài chính
ít nhất trong 3 năm liền để cán bộ thẩm định có thể đánh giá được xu hướng hoạt động của doanh nghiệp.
Khi tính toán các chỉ tiêu tài chính, cán bộ thẩm định nên đánh giá kết hợp với đặc thù sản xuất kinh doanh của lĩnh vực và ngành liên quan. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần khẩn trương phân tích và đánh giá báo cáo lưu chuyển tiền tệ để đánh giá chính xác năng lực quản lý ngân quỹ cũng như khả năng thanh toán hiện tại và trong tương lai của khách hàng.
Trong quy trình thẩm định, Ngân hàng nên dựa trên quy mô vốn vay và tổng số vốn đăng ký của đơn vị mà phân thành các quy mô doanh nghiệp khác nhau. Với doanh nghiệp có vốn lớn, Ngân hàng nên đi sâu vào phân tích khả năng sinh lời, khả năng thanh toán, trình độ quản lý của doanh nghiệp do việc quản lý doanh nghiệp lớn thường khó khăn hơn và vốn vay cũng lớn hơn. Còn đối với doanh nghiệp nhỏ hay hộ gia đình, Ngân hàng nên chú trọng hơn về uy tín, khả năng thanh toán, năng lực kinh doanh và các biện pháp bảo đảm tiền vay.
Nội dung thẩm định phương án vay vốn
Ngân hàng cần thẩm định đầy đủ các nội dung cần thiết để đánh giá dự án một cách toàn diện giúp cho việc đưa ra quyết định đầu tư chính xác nhất. Các nội dung thẩm định DAĐT đều có mối quan hệ mật thiết gắn bó với nhau. Kết quả thẩm định phương diện thị trường là cơ sở để đánh giá việc lựa chọn kỹ thuật, quy mô, công suất của dự án. Còn hiệu quả tài chính lại là cơ sở để thẩm định lợi ích kinh tế xã hội và quyết định phương án cho vay và thu nợ của Ngân hàng.
Thẩm định phương diện tài chính là khâu quan trọng nhất quyết định tính khả thi của dự án.
Khi lập nguồn vốn đầu tư, Ngân hàng cần phải chú trọng đến chi phí đầu tư dựa trên tham khảo các dự án tương tự điển hình. Ngân hàng không nên dựa vào kế hoạch chi phí do chủ đầu tư đưa ra, tránh tình trạng thừa hay thiếu.
Nếu dự án được tài trợ từ nhiều nguồn khác nhau, cán bộ thẩm định của ngân hàng nên tiến hành kiểm tra tính xác thực của từng nguồn vốn, nhất là cam kết đầu
tư của các nhà tài trợ cả về số lượng và tiến độ để tránh tình trạng thiếu vốn xảy ra làm giảm tiến độ thi công của dự án.
Ngân hàng nên đưa ra một tỷ lệ lãi suất chiết khấu thích hợp, một dự án có thể được tài trợ từ nhiều nguồn vốn khác nhau và vào từng thời điểm khác nhau nên lãi suất cũng khác nhau. Do vậy, lãi suất chiết khấu phải phản ánh được tổng chi phí cơ hội của tất cả nguồn vốn đó. Hiện nay có rất nhiều phương pháp tính tỷ lệ chiết khấu khác nhau vì thế cán bộ thẩm định nên lựa chọn sao cho phù hợp với từng loại dự án chứ không nên sử dụng lãi suất ngân hàng làm chiết khấu như hiện nay.
4.1.3. Nâng cao phòng ngừa rủi ro
Ngoài ra, trong quá trình thẩm định dự án, BIDV Ninh Bình vẫn chưa chú trọng công tác dự báo rủi ro, nhất là những rủi mang tính vĩ mô, khó kiểm soát, tính pháp lý cao. Rủi ro này sẽ tác động trực tiếp đến các dự án Ngân hàng đang thẩm định, gây rủi ro cho Ngân hàng. Để khắc phục tình trạng này, cán bộ thẩm định phải là người có chuyên môn cao, nắm vững luật kinh doanh, luật đầu tư, các Chính sách của Nhà nước liên quan đến dự án. Ngân hàng cũng nên thành lập một tổ chuyên về dự báo và phòng ngừa rủi ro dựa trên cơ chế hoạt động linh hoạt để có thời đưa ra các gi khắc phục hiệu quả và kịp thời để hạn chế tối do thiệt hại của rủi ro gây nên.
4.1.4. Tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán bộ thẩm định
Nâng cao trình độ của cán bộ thẩm định DAĐT là để bảo vệ lợi ích của chủ đầu tư, của Ngân hàng và của cộng đồng. Trong công tác thẩm định, yếu tố con người là yếu tố trung tâm đóng vai trò rất quan trọng. Ngân hàng muốn nâng cao chất lượng thẩm định DAĐT thì cần phải có các biện pháp nâng cao chất lượng đội ngũ thẩm định:
- Thường xuyên tổ chức các khóa học đào tạo ngắn hạn để nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho các cán bộ thẩm định. Khi tổ chức các khóa học này, Ngân hàng cần phải chú trọng đến việc lựa chọn giảng viên cho khóa học đây là yếu tố quan trọng quyết định đến thành công của khóa học. Để các khóa học có chất lượng cao và chi phí hợp lý thì Ngân hàng phải xây dựng chương trình đào tạo cụ thể phù hợp với từng đối tượng như cán bộ mới vào nghề hoặc nâng cao kỹ năng cho cán bộ
thẩm định lâu năm của Ngân hàng. Cuối khóa học nên có kiểm tra đánh giá kết quả để rút kinh nghiệm tổ chức khóa học sau được tốt hơn.
- Để phục vụ tốt cho công tác thẩm định, yêu cầu cán bộ thẩm phải nắm vững và hiểu biết nhiều về các lĩnh vực thực tế hiện nay như: kinh tế, kỹ thuật, khoa học, pháp luật, văn hóa xã hội…
- BIDV Ninh Bình nên thường xuyên giáo dục ý thức, đạo đức và kỷ luật nghề nghiệp cho cán bộ thẩm định để họ nhận thức vai trò quan trọng của minh trong công tác thẩm định DAĐT, và giúp cán bộ thẩm định có tinh thần trách nhiệm, trung thực, tính kỷ luật cao hơn khi tiến hành thẩm định dự án.
- Ngân hàng nên có chế độ đãi ngộ xứng đáng đối với nhân viên giỏi, có tính sáng tạo cao trong công việc và hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Đối với nhân viên chưa hoàn thành tốt công việc, phải có biện pháp điều chỉnh kịp thời có thể thuyên chuyển sang vị trí khác hoặc cho đi học bồi dưỡng thêm về nghiệp vụ. Những cán bộ thẩm định có hành vi tiêu cực gây ra tổn thất, thiệt hại cho ngân hàng phải xử lý nghiêm minh.
- Việc thực hiện tốt công tác thẩm định không chỉ phụ thuộc vào bản thân mỗi cán bộ thẩm định mà còn có sự thanh tra, giám sát thường xuyên của ngân hàng. Vì vậy, BIDV Ninh Bình cần phải tăng cường công tác thanh tra, kiểm soát và lựa chọn đào tạo các cán bộ thanh tra có năng lực phẩm chất tốt, trình độ chuyên môn cao để công tác thẩm định dự án của ngân hàng thực hiện an toàn và trách nhiệm hơn.
4.1.5. Nâng cao hiệu quả công tác tổ chức điều hành
BIDV Ninh Bình cần phải có sự phối hợp giữa các phòng ban trong toàn chi nhánh vì các thông tin từ mỗi phòng ban đều rất quan trọng và cần thiết đối với công tác thẩm định, giúp cán bộ thẩm định có thông tin chính xác về khách hàng vay vốn cũng như dự án xin vay.
Cần có sự phân công cán bộ thẩm định phụ trách khách hàng theo từng lĩnh vực kinh doanh nhất định vì các DAĐT rất đa dạng thuộc mọi ngành nghề khác nhau. Một cán bộ thẩm định không thể am hiểu tất về mọi lĩnh vực kinh doanh. Nếu phân công mỗi cán bộ phụ trách lĩnh vực của mình sẽ giúp họ đi sâu vào lĩnh vực mình tìm hiểu hơn, dễ dàng thu thập thông tin, đưa ra quyết
định đúng đắn hơn. Nhưng vẫn cần phải có sự trao đổi giữa các đồng nghiệp trong phòng thẩm định với nhau.
Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội bộ, giám sát cán bộ thẩm định trong việc chấp hành các văn bản quy định pháp luật của Nhà nước cũng như quy trình thẩm định DAĐT của Ngân hàng, tránh các sai sót đáng tiếc xảy ra.
Ngân hàng nên quy định chi tiết hơn quyền lợi và trách nhiệm của cán bộ thẩm định. Đông thời thường xuyên tiến hành rà soát lại đội ngũ cán bộ, thuyên chuyển nhân viên không đáp ứng được yêu cầu chuyên môn thẩm định sang làm công việc khác.
4.1.6. Tăng cường ứng dụng thông tin trong công tác thẩm định
Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong ngân hàng rất quan trọng, nó ảnh hưởng đến sự thành công của mỗi ngân hàng trên thị trường Ngân hàng hiện nay. Vì