8. Kết cấu của luận văn
2.1. Khái lƣợc về hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công
2.1.2. Hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng
Tĩnh
2.1.2.1. Quy định chung trong hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh
Hoạt động tín dụng của các Ngân hàng thƣơng mại nói chung, của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh nói riêng phải đảm bảo các quy định sau:
Nguyên tắc vay vốn
- Nguyên tắc hoàn trả: khoản tín dụng phải đƣợc thanh toán đầy đủ nguyên gốc sau khi sử dụng để ngân hàng bảo toàn đƣợc vốn ở mức tối thiểu nhất để có thể duy trì đƣợc hoạt động.
- Nguyên tắc thời hạn: khoản tín dụng phải đƣợc hoàn trả đúng vào thời điểm đã đƣợc hai bên xác định cụ thể và đƣợc ghi nhận trong thỏa thuận vay vốn giữa khách hàng và ngân hàng.
- Nguyên tắc trả lãi: ngoài việc thanh toán đầy đủ, đúng hạn khoản gốc, khách hàng phải có trách nhiệm thanh toán khoản lãi tính bằng tỷ lệ % trên số tiền vay,
đƣợc coi là giá mua quyền sử dụng vốn.
- Nguyên tắc tài sản đảm bảo: để bảo vệ nguồn vốn của ngân hàng khi khách hàng vi phạm các điều kiện vay vốn hoặc khi chủ nhân của các tài sản thế chấp không còn khả năng thanh toán cho ngân hàng.
- Nguyên tắc sử dụng vốn vay đúng mục đích: tất cả các khoản tín dụng phải đƣợc sử dụng đúng mục đích vay thể hiện trong hồ sơ vay vốn.
Điều kiện vay vốn
- Khách hàng phải có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Khách hàng phải có khả năng tài chính đảm bảo trả đƣợc nợ trong thời hạn cam kết.
- Mục đích sử dụng vốn vay phải hợp pháp.
- Có dự án đầu tƣ, phƣơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi; phƣơng án đầu tƣ, phục vụ đời sống khả thi kèm phƣơng án trả nợ khả thi và phù hợp với quy định của pháp luật.
- Thực hiện đầy đủ các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà Nƣớc và hƣớng dẫn của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam.
Thể loại cho vay
Dựa vào nhu cầu cũng nhƣ tính chất của phƣơng án, dự án vay vốn, Ngân hàng công thƣơng sẽ xem xét quyết định cho khách hàng vay theo các thể loại ngắn hạn, trung hạn và dài hạn nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tƣ phát triển.
Thời hạn cho vay
Dựa vào tính chất khoản vay, chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn cũng nhƣ hình thức hoạt động của khách hàng vay, Ngân hàng công thƣơng xác định thời hạn cho vay trên cơ sở thỏa thuận cụ thể với khách hàng.
Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh đƣợc phép phê duyệt khoản vay có thời hạn tối đa 07 năm, đối với những khoản vay từ 07 năm trở lên
phải trình Tổng Giám đốc xem xét giải quyết cho vay.
Lãi suất cho vay
Lãi suất cho vay cụ thể do ngân hàng và khách hàng thoả thuận. Chi nhánh và khách hàng có thể thoả thuận áp dụng lãi suất cho vay cố định trong suốt thời gian vay vốn hoặc lãi suất cho vay có điều chỉnh (theo định kỳ hoặc theo thông báo lãi suất trên thị trƣờng quốc tế hoặc thông báo lãi suất của ngân hàng). Lãi suất đƣợc khống chế bởi sàn và trần lãi suất do Ngân hàng nhà nƣớc cũng nhƣ Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam quy định từng thời kỳ.
Bên cạnh đó Ngân hàng áp dụng mức lãi suất quá hạn tối đa đến 150% lãi suất cho vay trong hạn đã thoả thuận trong HĐTD đã ký kết hoặc điều chỉnh (nếu có). Tổng Giám đốc hƣớng dẫn việc áp dụng lãi suất quá hạn. Đối với lãi suất đến hạn khách hàng không trả đƣợc, kể cả trƣờng hợp đã gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn lãi, ngân hàng có thể áp dụng phạt chậm thanh toán lãi quá hạn theo hƣớng dẫn của Tổng Giám đốc.
Mức cho vay
- Mức cho vay đƣợc xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn, khả năng hoàn trả nợ và khả năng bảo đảm tiền vay của khách hàng và khả năng nguồn vốn của ngân hàng, nhƣng tối đa không vƣợt quá giới hạn cho vay trừ trƣờng hợp đƣợc Thủ tƣớng Chính phủ cho phép.
- HĐQT quyết định các giới hạn an toàn về tín dụng và thẩm quyền quyết định tín dụng của Tổng Giám đốc.
Tổng Giám đốc quyết định, phân cấp, uỷ quyền cụ thể về cho vay đối với các chức danh trong Vietinbank.
2.1.2.2. Quy trình tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh
Quy trình tín dụng tại Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam đƣợc thực hiện đồng bộ theo tiêu chuẩn ISO 9001:2008. Theo đó quy trình tín dụng tại Ngân hàng Vietinbank Hà Tĩnh đƣợc tóm tắt qua các bƣớc sau:
+ Bƣớc 2: Đánh giá, phân tích khách hàng
+ Bƣớc 3: Lập báo cáo thẩm định và đề xuất cấp tín dụng + Bƣớc 4: Phê duyệt cấp tín dụng
+ Bƣớc 5: Giải ngân/ Phát hành bảo lãnh + Bƣớc 6: Giám sát và kiểm soát khoản vay + Bƣớc 7: Thu nợ, lãi, phí
+ Bƣớc 8: Thanh lý hợp đồng, giải toả bảo lãnh
2.2. Tình hình chất lƣợng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh