8. Kết cấu của luận văn
2.2. Tình hình chất lƣợng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công
2.2.6. Tình hình sử dụng tín dụng của khách hàng
Cơ cấu cho vay nền kinh tế phản ánh sự đa dạng các lĩnh vực cho vay của ngân hàng, từ đó thể hiện sự phân tán rủi ro cho ngân hàng. Đối với Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh, trong những năm qua khách hàng vay vốn tập trung vào lĩnh vực thƣơng mại và dịch vụ, đây là lĩnh vực có vòng quay vốn nhanh, dòng tiền hoạt động thƣờng xuyên và liên tục. Theo cơ cấu cho vay năm 2013, lĩnh vực thƣơng mại và dịch vụ chiếm đến 72,2% trên tổng dƣ nợ cho vay toàn chi nhánh. Trong khi đó, các lĩnh vực khác chỉ chiếm tỷ trọng thấp: Cho vay xây dựng, kinh doanh bất động sản chiếm 3,8%; Cho vay công nghiệp sản xuất chiếm 14,1%; Cho vay nông lâm ngƣ nghiệp chiếm 4,6%và cho vay tiêu dùng chiếm 5,3%.
Sơ đồ 2.2: Tỷ lệ cho vay các lĩnh vực trong nền kinh tế
Nhƣ vậy, với cơ cấu cho vay các lĩnh vực trong nền kinh tế thiên về cho vay ngắn hạn phục vụ thƣơng mại và dịch vụ giúp cho vòng quay vốn tín dụng của Chi nhánh đƣợc đẩy mạnh. Tuy nhiên, lĩnh vực thƣơng mại và dịch vụ thƣờng vay vốn ngắn hạn với vòng quay lớn, tỷ suất lợi nhuận trên đồng vốn thấp hơn so với các
lĩnh vực có vòng quay vốn lớn nhƣ cho vay tiêu dùng, cho vay sản xuất hay cho vay bất động sản,.. Do đó việc tập trung quá lớn vào lĩnh vực thƣơng mại và dịch vụ sẽ làm giảm hiệu quả sử dụng vốn vay cũng nhƣ hạn chế khả năng phân tán rủi ro khi có biến động làm giảm nhu cầu về hàng hóa của thị trƣờng.
Mặc dù vậy, theo đánh giá chung thì khách hàng của chi nhánh hầu hết sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, tạo ra lợi nhuận cao. Quá trình vay trả lãi và gốc đúng hạn với dòng tiền về trên tài khoản lớn và thƣờng xuyên. Doanh số cho vay và thu nợ qua các năm đều tăng trƣởng, đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của khách hàng ngày càng tăng trƣởng.