8. Kết cấu của luận văn
2.3. Đánh giá thực trạng chất lƣợng tín dụng tại Chi nhánh Ngân hàng
2.3.1. Kết quả đạt đƣợc
Ra đời muộn hơn so với các NHTM Nhà nƣớc trên địa bàn, nhƣng với sự đoàn kết và nỗ lực phấn đấu không ngừng của ban lãnh đạo cùng tập thể cán bộ nhân viên, thời gian qua Vietinbank Hà Tĩnh đã không ngừng vƣơn lên, đổi mới công nghệ, phƣơng thức quản lý, tái cơ cấu bộ máy quản lý nhằm đáp ứng nhu cầu tốt nhất về vốn và dịch vụ của khách hàng. Một số kết quả đáng ghi nhận nhƣ sau:
Một là: Nguồn vốn huy động đƣợc tăng dần lên qua các năm gần đây, năm
2011 tăng 74.32%, năm 2012 tăng 63.78% , năm 2013 tăng 17.52%. Có đƣợc kết quả đó là do chi nhánh có các chính sách tiếp thị khách hàng, thu hút các khách hàng mới có tiềm năng, tung ra các sản phẩm huy động vốn đa dạng, chƣơng trình khuyến mại hấp dẫn với mức lãi suất làm hài lòng khách hàng: Tiết kiệm thẻ cào, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm khuyến mại, chƣơng trình tri ân khách hàng,... kết quả là chi nhánh giữ chân đƣợc lƣợng khách hàng cũ đồng thời thu hút đƣợc nhiều khách hàng mới có tiềm năng. Bên cạnh các chính sách ƣu đãi là phong cách phục vụ chu đáo, văn minh lịch sự tạo nên ấn tƣợng, uy tín đối với khách hàng, tăng đƣợc số lƣợng khách hàng và mở rộng thị phần.
Hai là: Hoạt động cho vay theo đó cũng có những bƣớc tiến vƣợt bậc về
tăng trƣởng dƣ nợ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Năm 2011, tăng trƣởng cho vay đạt 31.3%, năm 2012 đạt 30.4%, năm 2013 đa ̣t 29.1%.
Tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn huy động luôn cao hơn tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ. Do xuất phát điểm ban đầu có sự chênh lệch khá lớn giữa tổng giá trị nguồn vốn và tổng giá trị dƣ nợ cho vay tại Chi nhánh, nên để chủ động hơn trong hoạt động cho vay, cũng nhƣ đáp ứng đƣợc nhu cầu vốn vay của thị trƣờng, Chi nhánh đã luôn đề cao công tác huy động vốn, xem đây là nhiệm vụ hàng đầu, tiên quyết trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh nhằm đƣa tỷ lệ Hiệu suất sử dụng vốn lên ở mức hợp lý. Bên cạnh đó, Chi nhánh đã sử dụng nguồn vốn một cách có hiệu quả nhất, đã tận dụng tối đa nguồn vốn huy động đƣợc để cho vay đƣa lại thu nhập lớn từ
hoạt động tín dụng cho ngân hàng.
Mặt khác, doanh số cho vay và thu nợ cũng tăng trong những năm gần đây dẫn đến thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng liên tục tăng và chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu nhập ròng của chi nhánh kéo theo đó lợi nhuận ròng từ hoạt động kinh doanh cũng liên tục tăng đều qua các năm. Cụ thể, năm 2011, thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng tăng 52.9% so với năm 2010, năm 2012 tăng 63.7%, năm 2013 tổng thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng giảm 22.9% so với năm 2012, tuy nhiên, đây là mức giảm tƣơng ứng do chính sách giảm lãi suất chung của Chính phủ và NHNN nhằm ổn định nền kinh tế vĩ mô. Sự sụt giảm này không xuất phát từ nguyên nhân chủ quan trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh, hoạt động kinh doanh vẫn mang lại hiệu quả tối đa, lợi nhuận năm 2013 tăng 38,9% so với năm 2012. Nhƣ vậy chi nhánh hoạt động có hiệu quả, qui mô cũng nhƣ chất lƣợng tín dụng đƣợc nâng cao đáp ứng ngày một tốt hơn các nhu cầu của khách hàng. Mặt khác, việc tăng trƣởng tín dụng của chi nhánh đã thực hiện theo đúng định hƣớng của hội sở chính về danh mục cho vay, Nghị quyết Hội đồng quản trị đã đề ra.
Ba là: Chi nhánh đã thực hiện kiểm soát tốt tỷ lệ nợ xấu trên tổng dƣ nợ,
năm 2011, 2012 tỷ lệ nợ xấu là 0.09% (mục tiêu đặt ra của Trung ƣơng là 1% và mức cho phép của NHNN là 2%). Tuy nhiên, sang năm 2013 tỷ lệ nợ xấu đã tăng lên ở mức đột biến là 1.42%, vƣợt mức cho phép của NHCT VN. Điều này buộc Chi nhánh phải rà soát, xem xét lại chất lƣợng tín dụng và biện pháp kiểm soát rủi ro tín dụng đang thực hiện tại Chi nhánh.
Bốn là: Tỷ lệ dƣ nợ trên huy động vốn, tỷ lệ tài sản đảm bảo cho dƣ nợ vay
luôn nằm trong giới hạn an toàn giúp cho chi nhánh luôn chủ động đƣợc nguồn vốn khi có khách hàng có nhu cầu rút tiền gửi với số lƣợng lớn cũng nhƣ hạn chế rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động cho vay, góp phần bảo toàn vốn vay, nâng cao chất lƣợng tín dụng. Tỷ lệ dƣ nợ trên huy động vốn năm 2011 là 195%; 2012 là 126%; năm 2013 là 129%. Tỷ lệ dƣ nơ ̣ có tài sản đảm bảo năm 2011 là 79.4%; năm 2012 là 80.6% đến năm 2013 là 77.4%.
nhánh đã đa dạng hoá các sản phẩm cho vay nhƣ: Cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà trả góp, vay thấu chi, vay lƣơng,... các sản phẩm mới có nhiều tiện ích đối với khách hàng nhƣ thời hạn vay dài, kỳ hạn trả nợ phù hợp, lãi suất ƣu đãi. Các khoản vay đƣợc thực hiện đa dạng với nhiều ngành nghề, lĩnh vực, dƣ nợ cho vay không quá tập trung vào một ngành hàng mà tỷ trọng mỗi ngành hàng khá tƣơng đồng nhau.
Sáu là: Rủi ro tín dụng đƣợc hạn chế do Chi nhánh đã xây dựng và hoàn
thiện chính sách tín dụng linh hoạt, cạnh tranh và có định hƣớng rõ ràng: ƣu tiên các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có tình hình tài chính tốt, có phƣơng án kinh doanh khả thi, thƣờng xuyên sử dụng các dịch vụ của Ngân hàng, có doanh số tiền gửi lớn và có tài sản bảo đảm chắc chắn. Bên cạnh đó, việc tập trung chủ yếu vào cho vay bằng đồng nội tệ, chƣa phát sinh các khoản cho vay bằng ngoại tệ giúp chi nhánh kiểm soát tốt hơn các khoản tín dụng, kiểm soát đƣợc nguy cơ tiềm ẩn rủi ro liên quan đến cho vay bằng ngoại tệ.
Bảy là: Với các chính sách tiếp thị, quảng bá thƣơng hiệu chi nhánh đã thu
hút đƣợc lƣợng khách hàng giao dịch tăng dần qua các năm, góp phần đảm bảo sự tồn tại và phát triển không ngừng của chi nhánh, đƣa tên tuổi của ngân hàng đến với mọi ngƣời dân, mọi tầng lớp, mọi đối tƣợng trên địa bàn. Tổng số khách hàng tiền gƣ̉i hiện có tại chi nhánh đến cuối năm 2013 là 3.713 khách hàng, trong đó khách hàng tiền gửi doanh nghiệp là 483 khách hàng, khách hàng có số dƣ trên 5 tỷ là 22 khách, có 138 khách hàng có số dƣ trên 1 tỷ. Đây là nhóm khách hàng mang lại lợi ích cho chi nhánh do có số dƣ tiền gửi không kỳ hạn lớn, đồng thời sử dụng nhiều dịch vụ đi kèm, tuy nhiên điểm hạn chế đó là tính không ổn định về số dƣ tiền gửi. Khách hàng tiền gửi cá nhân là 3.230 khách hàng, đây là nhóm khách hàng ổn định về số dƣ, về cơ bản chi nhánh đã có nền tảng khách hàng tiền gửi dân cƣ khá tốt với số dƣ huy động chiếm hơn 71.9% tổng nguồn vốn huy động.
Tám là: Quy trình tín dụng đƣợc thực hiện một cách chặt chẽ, công tác thẩm
định tín dụng đƣợc tiến hành thận trọng. Thêm vào đó, ngân hàng luôn chú trọng tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm soát tín dụng. Đi kèm với việc giải ngân là việc
thiết lập hồ sơ vay, kiểm soát chứng từ giải ngân, kiểm tra giám sát vốn vay. Đi sau kiểm tra từng công trình, dự án vay vốn, giám sát giải ngân theo tiến độ thi công từng công trình, từng hạng mục đảm bảo doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro tín dụng.
Chín là: Về xây dựng hệ thống thông tin tín dụng phục vụ cho công tác thẩm
định tín dụng, Chi nhánh đã chủ động xây dựng các nguồn khai thác thông tin nhƣ thiết lập mối quan hệ với các cơ quan quản lý các doanh nghiệp, hộ gia đình, cá nhân, yêu cầu các khách hàng cung cấp các thông tin cả trƣớc và trong khi cho vay nhƣ điều kiện để đƣợc vay vốn. Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng sử dụng dịch vụ khai thác thông tin từ Cổng thông tin CIC của NHNN, là kênh thông tin mang tính chính xác cao và phản ánh nhiều phƣơng diện của khách hàng từ tƣ cách pháp nhân, pháp lý, dƣ nợ vay, nhóm nợ đến TSBĐ… Hồ sơ tín dụng của khách hàng đƣợc scan và luân chuyển qua các phòng ban thông qua hệ thống mạng nội bộ của Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam. Điều này giúp cho công tác thẩm định tín dụng của Chi nhánh dễ dàng, nhanh chóng và đánh giá chính xác hơn về khách hàng. Việc lƣu trữ hồ sơ cũng nhƣ giám sát hồ sơ sau cho vay đƣợc đầy đủ và có quy chuẩn hơn. Các cán bộ có thể dễ dàng tìm kiếm và theo dõi khách hàng nhanh chóng và dễ dàng trong thẩm quyền của mình.
Trong điều kiện tình hình kinh tế trên địa bàn còn nhiều khó khăn, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, những thành tựu đạt đƣợc của chi nhánh trong thời gian qua trong hoạt động tín dụng góp phần đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của chi nhánh nói riêng, góp phần phát triển nền kinh tế địa bàn nói chung. Bên cạnh những thành tích nói trên cũng còn tồn tại những hạn chế nhất định mà chi nhánh cần nhận thức đƣợc và tìm ra nguyên nhân từ đó đề ra các giải pháp nhằm không ngừng mở rộng qui mô tín dụng và đƣa chất lƣợng tín dụng ngày một tốt hơn.
2.3.2. Những hạn chế
Thứ nhất, Qui mô hoạt động tín dụng của chi nhánh chiếm thị phần nhỏ trên
chính đó là do mạng lƣới hoạt động của chi nhánh trên địa bàn quá hẹp so với các ngân hàng khác nhƣ VCB, AGRBANK, BIDV. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên có kế hoạch mở rộng mạng lƣới hoạt động góp phần mở rộng qui mô tín dụng.
Thứ hai, Đối tƣợng cho vay chƣa đƣợc đa dạng, Chi nhánh chỉ tập trung vào
cho vay các lĩnh vực thƣơng mại, dịch vụ (Chiếm đến khoảng 72% tổng dƣ nợ), trong khi lĩnh vực xây dựng, bất động sản, sản xuất công nghiệp, nông nghiệp nông thôn và tiêu dùng cá nhân chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ (Chƣa đến 30% tổng dƣ nợ toàn chi nhánh). Điều này làm giảm khả năng phân tán rủi ro tín dụng và tạo ra rủi ro lớn khi thị trƣờng có biến động bất lợi.
Thứ ba, tỷ lệ dƣ nợ có TSBĐ trên dƣ nợ tín dụng giảm dần trong những năm
gần đây. Mặt khác, việc định giá tài sản thế chấp đôi khi đƣợc thực hiện mang tính thủ tục và cũng còn trƣờng hợp cố tình định giá cao hơn để tăng mức cho vay, dẫn đến rủi ro mất vốn lớn cho Ngân hàng khi thực hiện xử lý tài sản thế chấp thu hồi nợ.
Thứ tư, Cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn so với cho vay trung, dài hạn
và tăng lên qua các năm.
Thứ năm, Chất lƣợng thẩm định và đánh giá phƣơng án kinh doanh, thực
hiện chính sách cho vay, công tác kiểm tra giám sát và thông tin tín dụng, việc định giá TSBĐ vẫn còn nhiều hạn chế.
Thứ sáu, Quy trình tín dụng chƣa thực sự hoàn thiện, sự phối hợp giữa bộ
phận cho vay với các bộ phận chức năng khác chƣa đƣợc chặt chẽ, công tác đánh giá hiệu quả trong hoạt động tín dụng chƣa đƣợc chú ý đúng mức, điều này ít nhiều đã ảnh hƣởng đến chất lƣợng trong tín dụng tại Chi nhánh những năm qua.
Thứ bảy, Do nợ xấu có chiều hƣớng tăng trong vài năm gần đây, nhất là nợ
xấu thuộc nhóm 4 và nhóm 5, điều này khiến Chi nhánh phải tăng cƣờng công tác trích lập dự phòng rủi ro. Chi phí trích lập dự phòng rủi ro tăng nhanh đã ít nhiều tác động bất lợi đến kết quả kinh doanh của Chi nhánh.
Thứ tám, Mặc dù về trình độ 100% cán bộ tín dụng trong Chi nhánh có trình
bộ tín dụng còn hạn chế, đặc biệt là về mặt kinh nghiệm thực tế.
Thứ chín, Thông tin về các khách hàng, ngành hàng trong nền kinh tế còn
thiếu, ngay cả những ngành đang đƣợc Nhà nƣớc khuyến khích đầu tƣ. Nên việc thu thập thông tin trong quá trình thẩm định cho vay của Ngân hàng còn nhiều hạn chế và tính chính xác chƣa cao.
Thứ mười, Công tác marketing Ngân hàng tuy bƣớc đầu đã đạt đƣợc những
kết quả nhất định nhƣng so với yêu cầu còn có những hạn chế, điều này cũng ít nhiều hạn chế tăng trƣởng tín dụng.
2.3.3. Nguyên nhân ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng của Chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh hàng TMCP Công thƣơng Hà Tĩnh
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
Môi trường kinh doanh: Hà Tĩnh có nhiều tiềm năng, lợi thế sẵn có từ tài
nguyên thiên nhiên lẫn vị trí địa lý nhƣ mỏ sắt Thạch Khê có trữ lƣợng lớn nhất khu vực Đông Nam Á hay Cảng biết nƣớc sâu Vũng Áng có khả năng tiếp nhận tàu lên đến 30 vạn tấn, có đƣờng biên giới tiếp giáp nƣớc bạn Lào với cửa khẩu Cầu Treo giao thƣơng sầm uất. Trong những năm qua, Hà Tĩnh đã xây dựng tổng thể quy hoạch kinh tế dài hạn, lựa chọn 8/21 nhóm kinh tế có tiềm năng triển vọng của Việt Nam để hoạch định chiến lƣợc phát triển đến năm 2020, tầm nhìn 2050 của tỉnh. Tám nhóm, ngành kinh tế trọng điểm đƣợc lựa chọn gồm: sắt thép, nông nghiệp, thƣơng mại – vận tải – hậu cần, sản xuất các sản phẩm từ thép, dệt - may mặc, xây dựng, giáo dục - đào tạo, viễn thông và dịch vụ kinh doanh thuê ngoài. Tuy vậy, nhìn chung Hà Tĩnh vẫn là một tỉnh nghèo so với cả nƣớc. Số lƣợng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn còn rất ít với qui mô nhỏ. Chính vì vậy công tác huy động vốn cũng nhƣ phát triển mở rộng hoạt động tín dụng cũng gặp nhiều khó khăn. Tuy nhiên trong tƣơng lai gần, với sự đầu tƣ mạnh mẽ của các nhà đầu tƣ trong và ngoài nƣớc sẽ hứa hẹn một thị trƣờng kinh tế sôi động trên địa bàn Hà Tĩnh.
Môi trường pháp lý: Hệ thống pháp luật quốc gia với các bộ luật và văn bản
dƣới luật chƣa đƣợc đầy đủ, đồng bộ và hợp lý cũng nhƣ môi trƣờng pháp lý cho kinh doanh tín dụng chƣa đƣợc hoàn thiện nên không đảm bảo đƣợc môi trƣờng
cạnh tranh lành mạnh cho các hoạt động của kinh tế, cụ thể:
+ Các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng và việc thực thi có sự mâu thuẫn nhau dẫn đến khó khăn cho ngân hàng khi thực hiện quyền lợi của mình.
+ Vấn đề phát mại tài sản thế chấp còn gặp rất nhiều vấn đề về thủ tục hành chính nhƣ thủ tục rƣờm rà, thời gian xử lý kéo dài, chi phí cao điều này ảnh hƣởng đến thời gian thu hồi nợ của ngân hàng.
+ Chƣa có sự đồng bộ trong việc thông báo, công khai các thay đổi về mặt pháp lý của các cá nhân, tổ chức vay vốn, thế chấp đến các đối tƣợng liên quan dẫn đến xảy ra các rủi ro về mặt pháp lý trong thủ tục vay vốn Ngân hàng.
+ Còn có sự chồng chéo trong việc xử lý các vi phạm về mặt pháp lý dẫn đến thời gian xử lý kéo dài, đồng thời là một lỗ hổng để khách hàng vay vốn, thế chấp có thể lợi dụng nhằm trốn tránh hoặc chây ỳ trách nhiệm đối với Ngân hàng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn:
+ Do trình độ quản lý và kinh doanh của các doanh nghiệp còn nhiều hạn chế nên thƣờng thua thiệt trong kinh doanh, đặc biệt là khi làm việc với các đối tác nƣớc ngoài. Điều này làm thất thoát vốn và nhiều chi phí không cần thiết dẫn đén không