2.1. Khái quát về NHNo&PTNT Việt Nam
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh trong những năm qua
Trong những năm qua, tình hình kinh tế tăng trƣởng khá chậm so với mọi năm, cuộc khủng hoảng tài chính và suy thoái kinh tế toàn cầu đã tác động lớn đến nền kinh tế Việt Nam. Nhƣng đến 3 tháng đầu năm 2014, tình hình phát triển kinh tế - xã hội đất nƣớc đã đạt đƣợc kết quả khá toàn diện, đảm bảo ổn định kinh tế vĩ mô, kiềm chế đƣợc lạm phát, nền kinh tế tiếp tục phục hồi khá nhanh. Các ngành, lĩnh vực đều đạt tăng trƣởng cao hơn: GDP 3 tháng đầu năm 2014 đạt 6,16%; Tổng kim ngạch xuất khẩu ƣớc đạt 33,35 tỷ USD, tăng 14,1% so với cùng kỳ năm 2013 ( tƣơng đƣơng với tang 4,12 tỷ USD ) ; Thu ngân sách đạt khá, đảm bảo các nhiệm vụ chi từ ngân sách Nhà nƣớc. NHNN điều hành chính sách tiền tệ thận trọng, linh hoạt nhằm giảm dần mặt bằng lãi suất cho vay, tạo sự ổn định trong hoạt động của các NHTM. Lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn đƣợc áp dụng ở mức 6,5 % ( theo văn bản quyết định số 496/QĐ-NHNN) ; tạo điều kiện giảm dần lãi suất cho vay, mở rộng tín dụng, nhất là tín dụng phục vụ nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, DNNVV. Giám sát chặt chẽ nguồn vốn vay trên thị trƣờng liên ngân hàng, điều chỉnh phù hợp với cho vay bằng ngoại tệ để không tạo sức ép tỷ giá và cung cầu ngoại tệ nhằm kiềm chế lạm phát, tiếp tục thúc đẩy xuất khẩu, hạn chế nhập siêu góp phần cải thiện cán cân thanh toán. Từ những yếu tố trên đã tác động rất mạnh mẽ đến hoạt động của NHNo&PTNT Việt Nam. Cụ thể nhƣ sau:
2.1.3.1. Huy động vốn
Huy động vốn là hoạt động kinh doanh chính của NHTM, là khả năng huy động các nguồn tiền nhàn rỗi của DN, các tổ chức kinh tế và các cá nhân với hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi thanh toán.
Bảng 2.1. Nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Việt Nam qua các năm
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Việt Nam)
Nhìn vào bảng số liệu trên cho thấy, nguồn vốn của NHNo&PTNT Việt Nam tăng trƣởng rất đều và ổn định. Nguồn vốn chính bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm, vay NHNN, vay các TCTD và vốn UTĐT. Nguồn vốn huy động tăng trƣởng khá cao, chủ yếu tăng vốn huy động dân cƣ, đây là tín hiệu tốt vì nguồn vốn dân cƣ là nguồn vốn ổn định mang lại hiệu quả cao.
Trong suốt giai đoạn 2011-2013 và 3 tháng đầu năm 2014 nguồn vốn huy động luôn chiếm tỷ trọng cao. Ngƣợc lại, vốn vay NHNN duy trì ở mức không quá cao, vốn vay TCTD khác cũng chiếm tỷ trọng không đáng kể. Đây là nguồn vốn tạm thời không ổn định luôn phải chấp nhận với mức lãi suất cao.
Nhƣ vậy, tình hình huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam có sự tăng trƣởng vƣợt bậc qua các năm. Huy động vốn của ngân hàng liên tục tăng trong thời gian qua là do ngân hàng đã thực hiện nhiều chính sách nhằm thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ và các tổ chức kinh tế. Nói cách khác, nguồn vốn NHNo&PTNT Việt Nam có tính bền vững và ổn định khá cao và chủ yếu hoạt động trên cơ sở các nguồn vốn tự huy động.
Hạn chế lớn nhất trong hoạt động huy động vốn của NHNo&PTNT Việt Nam đó
STT Nguồn vốn Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 3T đầu năm 2014
I. Tiết kiệm/Tiền gửi 436,027 543,313 596,428 199,821
1. Không kỳ hạn 100,137 130,317 143,366 47,811 2. Kỳ hạn <12 tháng 186,119 232,927 255,026 85,659 3. Kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 149,771 180,069 198,036 66,352 II. Vốn vay 68,757 78,571 88,103 26,999 1. Vay NHNN 12,521 10,710 12,891 4,679 2. Vay từ TCTD khác 56,236 67,861 75,212 22,320
III. Vốn Ủy thác đầu tư 11,245 12,831 14,227 4,195
là thiếu khả năng huy động các nguồn vốn trung, dài hạn. Hiện tại, nhu cầu vốn trung, dài hạn cho đầu tƣ, mở rộng và phát triển sản xuất của các hộ gia đình, các DN rất lớn, nhất là cho đầu tƣ các loại cây công nghiệp, cây dài ngày, chế biến…
0 100000 200000 300000 400000 500000 600000 700000 800000 2011 2012 2013 Năm 1 0 0 0 t ỷ đ ồn g Tổng nguồn
Hình 2.1. Tổng nguồn vốn huy động của NHNo&PTNT Việt Nam
2.1.3.2. Cho vay và đầu tƣ
Hoạt động cho vay là một trong những hoạt động kinh doanh chính mang lại phần lớn lợi nhuận cho NHTM.
Qua bảng số liệu 2.2, ta thấy hoạt động tín dụng của NHNo&PTNT Việt Nam đã không ngừng lớn mạnh cả về chất và lƣợng, thể hiện qua tổng dƣ nợ không ngừng tăng, tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ đều và ổn định.
NHNo&PTNT Việt Nam đã thực hiện lành mạnh hóa tín dụng “Vốn chỉ tập trung chủ yếu cho các phƣơng án, dự án thực sự có hiệu quả, không phân biệt thành phần kinh tế, tập trung vào DNNVV, từng bƣớc nâng cao chất lƣợng, lành mạnh hóa đầu tƣ tín dụng”. Cơ cấu dƣ nợ DNNN giảm dần qua các năm. Một số khoản nợ của DNNN có khả năng mất vốn đã đƣợc NHNo&PTNT Việt Nam bù đắp bằng quỹ dự phòng rủi ro hoặc đƣợc NHNN cho khoanh nợ. Luật DN ban hành năm 2000 tạo điều kiện thuận lợi cho các DN ngoài quốc doanh bung ra phát triển. Xác định tiềm năng phát triển của nhóm đối tƣợng khách hàng này, từ năm 2001, NHNo&PTNT Việt Nam
mở ra và đẩy mạnh cho vay các DNNVV. Vì vậy, dƣ nợ DNNVV tăng dần qua các năm.
Bảng 2.2. Dƣ nợ của NHNo&PTNT Việt Nam qua các năm
Đơn vị: tỷ đồng STT Chỉ tiêu Năm 2011 Năm 2012 Năm 2013 3T đầu năm 2014 TỔNG DƢ NỢ 443,476 476,000 530,601 540,608 Trong đó: Dƣ nợ DNNVV 170,959 204,680 238,770 254,626
I. Phân theo loại tiền tệ
1. Dƣ nợ bằng VNĐ 409,157 446,243 503,650 514,659
2. Dƣ nợ bằng ngoại tệ 34,319 29,757 26,951 25,949
* Tỷ trọng (%) 100% 100% 100% 100%
Dƣ nợ bằng VNĐ 92,3% 93,7% 94,9% 95,2%
Dƣ nợ bằng ngoại tệ 7,7% 6,3% 5,1% 4,8%
II. Phân theo thời hạn cho vay
1. Ngắn hạn 281,395 295,120 347,695 359,324
2. Trung, dài hạn 162,081 180,880 182,906 181,374
* Tỷ trọng (%) 100% 100% 100% 100%
Ngắn hạn 63,5% 62% 65,5% 66,45%
Trung, dài hạn 36,5% 38% 34,5% 33,55%
III. Phân theo thành phần kinh tế
1. Cho vay doanh nghiệp 231,512 243,457 232,192 260,032
2. Hộ sản xuất và cá nhân 211,964 232,543 298,409 280,576
* Tỷ trọng (%) 100% 100% 100% 100%
Cho vay doanh nghiệp 52,2% 51,1% 43,8% 48,1%
Hộ sản xuất và cá nhân 47,8% 48,9% 56,2% 51,9%
IV. Phân theo ngành kinh tế
1. CN và XD 72,313 80,713 52,762 38,599 2. TM - DV 69,555 76,787 98,84 109,743 3. NLNN và các ngành khác 301,608 318,500 378,985 392,365 * Tỷ trọng (%) 100% 100% 100% 100% CN và XD 16,3% 17% 9,9% 7,14% TM - DV 15,7% 16,1% 18,6% 20,3% NLNN và các ngành khác 68% 66,9% 71,4% 72,56%
(Nguồn: Ban Tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam) 0 1081.216 1000tỷ đồng 2011 2012 2013 3T đầu năm 2014 Năm Tổng dư nợ Dư nợ DNNVV
Hình 2.2. Dƣ nợ của NHNo&PTNT Việt Nam qua các năm
Trong thời gian qua, NHNo&PTNT Việt Nam đã đầu tƣ chủ yếu cho các phƣơng án, dự án thực sự khả thi không phân biệt thành phần kinh tế, tạo điều kiện cho các DN và thành phần kinh tế làm ăn có hiệu quả, nâng cao khả năng cạnh tranh trong
cơ chế thị trƣờng. 0 50.000 100.000 150.000 200.000 250.000 300.000 Tỷ đồng 2011 2012 2013 3T đầu năm 2014 Năm Doanh nghiệp Hộ gia đình & cá nhân
2.1.3.3. Cung cấp dịch vụ đầu tƣ khác
Hoạt động kinh tế đối ngoại: Công tác thanh toán quốc tế ngày càng chú trọng và nâng cao đƣợc vị thế, đã thu đƣợc những kết quả đáng kể. Đến n ay, NHNo&PTNT Việt Nam có quan hệ thanh toán với rất nhiều ngân hàng trên thế giới, thiết lập mối quan hệ đối tác và ký kết các thỏa thuận hợp tác quan trọng với nhiều tổ chức tài chính, ngân hàng hàng đầu trên thế giới, làm tiền đề để NHNo&PTNT Việt Nam mở rộng phạm vi hoạt động của mình sang các thị trƣờng bên ngoài.
Hoạt động của các Công ty: Công ty In - Thƣơng mại và dịch vụ ngân hàng ngày càng phát triển, đạt lợi nhuận tăng qua các năm. Riêng Công ty cho thuê tài chính I và Công ty cho thuê tài chính II do nợ xấu cao, trích rủi ro lớn nên không đạt kế hoạch lợi nhuận trong một vài năm gần đây.
Công tác thanh toán - Phát triển thẻ: Với lƣợng nguồn vốn lớn của các doanh nghiệp có quan hệ rộng trên phạm vi cả nƣớc, nên công tác thanh toán ngày càng đƣợc nâng cao. NHNo&PTNT Việt Nam đã làm tốt công tác thanh toán không để chậm trễ hoặc sai sót; Mở rộng các loại hình dịch vụ tiện ích nhằm tăng tỷ lệ thu phí dịch vụ trong tổng thu những dịch vụ đã triển khai…
Công nghệ thông tin: Có những bƣớc phát triển vƣợt bậc, hoàn thành cơ bản một số dự án trọng điểm về cơ sở hạ tầng, an ninh mạng truyền thông, kết nối thanh toán hỗ trợ hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Việt Nam. Tập trung phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại dựa trên nền tảng Core Banking của toàn hệ thống; Nâng cấp, hoàn thiện ứng dụng hệ thống IPCAS II. Hiện nay, triển khai cài đặt và sử dụng phần mềm e-Office (Văn phòng điện tử - tin học hóa hành chính) rất tiện ích đến tất cả chi nhánh trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam.
Phát triển dịch vụ Ngân hàng: Đến nay, NHNo&PTNT Việt Nam đã triển khai nhiều hình thức dịch vụ nhƣ: Xây dựng và triển khai kế hoạch phát triển các sản phẩm huy động vốn và hoàn thiện cơ chế khuyến khích hoạt động sản phẩm dịch vụ trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam. Tổ chức nghiên cứu xây dựng bộ mã sản phẩm dịch
vụ nhằm mục tiêu đánh giá tính hiệu quả của từng sản phẩm dịch vụ làm cơ sở phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng. Cung cấp dịch vụ liên kết ngân hàng bảo hiểm Bancassurance