2.3. Đánh giá thực trạng cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa tại Ngân
2.3.3. Nguyên nhân hạn chế
2.3.3.1. Nguyên nhân từ phía Ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng:Nhân tố này chính là các quy định triêng của ngân hàng về hoạt động cho vay, bao gồm: hạn mức cho vay, kỳ hạn các khoản vay, lãi
xuất cho vay, các hình thức cho vay… và còn bao gồm các quy định về điều kiện cho vay, điều kiện đảm bảo… Những nhân tố này có thể thay đổi theo từng thời kỳ phụ thuộc vào sự phát triển của nền kinh tế, kiều kiện của ngân hàng, mục tiêu kinh soanh của ngân hàng trong từng thời kỳ… NHNo&PTNT Việt Nam luôn đặt quan tâm hàng đầu vào hoạt động tín dụng cung cấp cho các doanh nghiệp lớn, còn khá thận trọng với khách hàng vay vốn mới, đặc biệt là các doanh nghiệp thuộc khu vực kinh tế tƣ nhân hay các DNNVV. Quy trình thủ tục cho vay đối với đối tƣợng này chƣa thực sự thông thoáng cho doanh nghiệp đến vay vốn.
Nguồn vốn của ngân hàng: Đây là nhân tố quyết định đến khả năng cho vay của ngân hàng. Hoạt động cho vay phụ thuộc chặt chẽ vào hoạt động huy động vốn do đó ngân hàng cần phải biết kết hợp hai loại hoạt động này để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong trƣờng hợp nguồn vốn huy động đƣợc tại ngân hàng không đáp ứng để cho vay thì ngân hàng phải nhận vốn vay từ liên hệ thống ngân hàng với lãi suất rất cao cũng ảnh hƣởng không nhỏ đến việc mở rộng tín dụng DNNVV.
Chưa chủ động cùng với các cấp chính quyền để thành lập Quỹ Bảo lãnh cho vay DNNVV: Một trong những giải pháp đã đƣợc Chính Phủ đặt ra để hỗ trợ tài chính, tiếp cận nguồn vốn dễ dàng nhằm nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh cho các DN này là giải pháp bảo lãnh DN vay vốn tại NHTM thông qua Ngân hàng Phát triển Việt Nam. Tuy đã có Văn bản chỉ đạo số 748/NHNo-TDDN, ngày 21/01/2009 triển khai thực hiện Quyết định số 14/2009/QĐ-TTg của Thủ tƣớng Chính Phủ về việc Ban hành quy chế bảo lãnh cho DN vay vốn của NHTM, nhƣng NHNo&PTNT Việt Nam vẫn chƣa chú trọng và quan tâm đến nghiệp vụ bảo lãnh DNNVV vay vốn NHTM của Ngân hàng Phát triển do còn nhiều chính sách và thủ tục chƣa rõ ràng nhƣ nghĩa vụ thực hiện bảo lãnh, mục đích sử dụng vốn vay của DN.
Đội ngũ cán bộ cho vay đối với DNNVV còn hạn chế: CBTD tại NHNo&PTNT Việt Nam phần lớn là ở độ tuổi trẻ, năng động và nhiệt tình nhƣng kinh nghiệm và khả năng phân tích còn hạn chế. CBTD thiếu hiểu biết về ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh
của khách hàng DNNVV, không am hiểu thị trƣờng. Trình độ năng lực cán bộ còn nhiều bất cập nên chƣa tƣ vấn và khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng DNNVV cũng khiến cho công tác thẩm định cũng nhƣ kiểm tra, kiểm soát khoản vay chƣa chặt chẽ. Có nhiều dự án có nội dung kinh tế kỹ thuật phức tạp, CBTD không đủ hiểu biết về các lĩnh vực chuyên môn đó để xác định hiệu quả kinh tế kỹ thuật của dự án. CBTD tính toán các chỉ tiêu này chủ yếu dựa vào số liệu do doanh nghiệp cung cấp nên thiếu tính khoa học, thiếu chính xác. Mặt khác, trong quá trình cho vay một số CBTD thiếu khả năng phán đoán và có cách nhìn toàn diện về hiệu quả thực tế, toàn diện về phƣơng án vay vốn của doanh nghiệp nêu ra nên chỉ xoay quanh các tài sản mang tính vật chất đảm bảo trực diện. Chƣa quan tâm đến công tác tƣ vấn cho DNNVV mà chỉ lo thúc giục doanh nghiệp cung cấp các thủ tục hình thức một cách máy móc.
Khả năng công nghệ: Mặc dù, NHNo&PTNT Việt Nam rất quan tâm đến việc đầu tƣ đổi mới công nghệ để nâng cao chất lƣợng dịch vụ cung ứng cho khách hàng, nhƣng vẫn còn một số bất cập nhƣ khả năng ứng dụng công nghệ tiên tiến của cán bộ còn hạn chế nên khai thác không hết tính năng của công nghệ mới. Việc triển khai hệ thống Core Banking tại NHNo&PTNT Việt Nam đƣợc xem là điểm nhấn cho đầu tƣ công nghệ, nhƣng khi triển khai thực hiện thì vẫn chƣa có sự đồng bộ trong toàn hệ thống.
Hoạt động Marketing của NHNo&PTNT Việt Nam đã được triển khai đến các DN nhưng chưa được chú trọng: NHNo&PTNT Việt Nam chƣa chủ động tìm kiếm những khách hàng mới, công tác tiếp thị chƣa đƣợc tổ chức có kế hoạch và thực hiện thƣờng xuyên nhằm phát hiện đƣợc nhu cầu của khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. NHNo&PTNT Việt Nam còn thụ động trong tiếp cận, nắm bắt, phân tích hoạt động của DNNVV nên chƣa có giải pháp cụ thể và hiệu quả về mở rộng quan hệ với khách hàng DNNVV. Đôi khi, CBTD còn nặng về tƣ duy cũ, chỉ cho vay khách hàng truyền thống.
tán, không tập trung nên không kịp thời, không tận dụng tối đa nguồn vốn.
2.3.3.2. Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp nhỏ và vừa
Việc cho vay của NHNo&PTNT Việt Nam phải gắn với các điều kiện cụ thể. Từ đó, đòi hỏi các DNNVV phải đáp ứng đủ các điều kiện mà NHNo&PTNT Việt Nam cần. Nhƣng bản thân các DNNVV đang còn gặp rất nhiều vấn đề bất cập chƣa đƣợc giải quyết, nó đã và đang là cản trở đối với việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng.
Trước hết là hạn chế về năng lực tài chính. Một trong những khó khăn trầm trọng nhất và là gốc rễ sâu xa tạo ra những bất lợi đối với các DNNVV là vấn đề thiếu vốn, DNNVV Việt Nam nói chung có quy mô rất nhỏ, vốn ít, lại khó tiếp cận các nguồn vốn tín dụng, nhất là các nguồn vốn trung và dài hạn. Quy mô vốn và năng lực tài chính (kể cả vốn chủ sở hữu và tổng nguồn vốn) còn rất nhỏ, vừa kém hiệu quả, vừa thiếu tính bền vững. Quy mô vốn tự có của DNNVV rất nhỏ không đủ sức tài trợ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh có chất lƣợng và hiệu quả cao, đặc biệt đối với những DN muốn mở rộng, phát triển quy mô hoạt động và đổi mới, nâng cao thiết bị công nghệ. Do hạn chế về năng lực tài chính nên các DNNVV không thể đầu tƣ lớn, việc xây dựng chiến lƣợc mang tính ổn định lâu dài là vấn đề không thực tế đối với các DNNVV.
Hai là: Thông tin tài chính và kế toán chƣa minh bạch. Ngoài vấn đề về vốn, điều làm NHNo&PTNT Việt Nam ái ngại khi quyết định cho vay là tình hình tài chính của các DNNVV không mấy khi rõ ràng, không phản ánh đƣợc thực chất tình hình thực tế đơn vị, không đảm bảo đủ điều kiện vay vốn. Một số chủ DNNVV có khuynh hƣớng sử dụng trí lực của DN gia đình để điều hành việc kinh doanh, để trốn thuế. Các DN chế biến thông tin kế toán của họ bằng cách giảm thiểu lợi nhuận. Nội dung của các báo cáo tài chính đƣợc công bố thƣờng không phải là các tài liệu tham chiếu có ý nghĩa. Không có thông tin tài chính chính xác thì không thể đƣa ra thông tin có ý nghĩa làm tài liệu tham chiếu cho những ngƣời điều hành trong việc kiểm soát quản lý và lập kế hoạch, cũng nhƣ đối với cán bộ ngân hàng trong việc đánh giá khả năng tài chính
của DN. Các báo cáo tài chính đƣợc lập hoàn toàn theo ý muốn chủ DN, phần lớn không đƣợc kiểm toán gây nhiều khó khăn cho việc thẩm định, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của ngƣời vay cũng nhƣ việc quản lý sử dụng vốn vay ngân hàng.
Ba là: Phƣơng án kinh doanh không có tính thuyết phục. Trình độ thấp cũng khiến cho các DNNVV không thể tự xây dựng cho mình đƣợc phƣơng án kinh doanh khả thi, có tính thuyết phục. Có ý tƣởng tốt nhƣng không biết tìm đến ngân hàng hoặc tìm đến muộn vì thiếu thông tin dẫn đến mất cơ hội kinh doanh. Hoặc khi có phƣơng án thì vốn tự có tham gia thấp, nhiều khi không đáp ứng đủ mức tối thiểu mà NHNo&PTNT Việt Nam yêu cầu. Hơn nữa, các DNNVV thƣờng không có chiến lƣợc kinh doanh dài hạn, chƣa ý thức đƣợc tầm quan trọng của việc lập dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh.
Bốn là: Ngƣời quản lý DN. Đội ngũ chủ DN, giám đốc và cán bộ quản lý DNNVV còn nhiều hạn chế về kiến thức và kỹ năng quản lý. Số lƣợng DNNVV có chủ DN, giám đốc giỏi, trình độ chuyên môn cao và năng lực quản lý tốt chƣa nhiều chỉ một số lƣợng nhỏ chủ DN có trình độ đại học. Một số bộ phận lớn chủ DN và giám đốc DNNVV chƣa đƣợc đào tạo bài bản về kinh doanh và quản trị điều hành DN, thiếu hiểu biết pháp luật, nhất là luật pháp và thông lệ quốc tế. Từ đó, dẫn đến khuynh hƣớng phổ biến là hoạt động quản lý theo kinh nghiệm, thiếu tầm nhìn chiến lƣợc, thiếu kiến thức về các phƣơng diện: Quản lý tổ chức, phát triển thƣơng hiệu, marketing, chiến lƣợc cạnh tranh, sử dụng máy tính và công nghệ thông tin. Một số chủ DN thậm chí mở công ty chỉ vì có sẵn tiền vốn và thích kinh doanh, trong khí thiếu kiến thức và kỹ năng về kinh doanh.
Năm là: Thiếu tài sản đảm bảo. Việc vay vốn NHNo&PTNT Việt Nam gặp nhiều khó khăn ở khâu thế chấp tài sản, các DNNVV luôn bị đòi hỏi phải có tài sản thế chấp hoặc nếu không thì phải có 2-3 năm làm ăn có lãi, điều này đã khiến họ bỏ cuộc. Đây là một cản trở lớn trong việc tiếp cận vốn NHNo&PTNT Việt Nam. Bản thân các
DNNVV có quy mô vốn ít, số vốn chủ sở hữu rất thấp, ít có tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh. Tài sản thƣờng không đủ lớn để thế chấp vay các món vay lớn và dài hạn. Nếu có tài sản thì phần lớn là tài sản không đủ giấy tờ hợp pháp, chƣa đủ các điều kiện để thế chấp vay vốn ngân hàng. Hoặc ngay cả khi có đủ điều kiện thế chấp ngân hàng thì việc định giá tài sản của ngân hàng quá thấp so với giá thị trƣờng và thƣờng thấp hơn với giá trị thực của tài sản cũng là rào cản không nhỏ cho DNNVV tiếp cận vốn vay ngân hàng.
Sáu là: Uy tín của DN. Hầu hết các DNNVV Việt Nam chƣa xây dựng đƣợc thƣơng hiệu mạnh, chƣa khẳng định đƣợc uy tín và khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng khu vực và quốc tế. Vài năm gần đây, nhiều DN đã quan tâm và chú trọng hơn vào việc gây dựng, phát triển thƣơng hiệu nên đã thu đƣợc những thành công nhƣ Vinamilk, Kinh Đô, Cà phê Trung Nguyên, Hòa Phát, Bitis, Dệt Thái Tuấn… đã chiếm vị thế cao trên thị trƣờng và vƣơn lên tầm những DN lớn. Tuy nhiên, nhiều DN ở Việt Nam, đặc biệt là các DNNVV chƣa có chiến lƣợc xây dựng thƣơng hiệu, chƣa tạo đƣợc uy tín về chất lƣợng sản phẩm và dịch vụ, do đó khả năng cạnh tranh còn yếu. Xây dựng thƣơng hiệu và phát triển bền vững là một vấn đề rất quan trọng đối với khu vực DNNVV.
2.3.3.3. Nguyên nhân khác
Công tác truyền thông về chính sách hỗ trợ cho đối tượng DNNVV của các cơ quan chức năng chưa đầy đủ:
Về môi trƣờng pháp lý mặc dù đã có Luật DN và Chính phủ đã ban hành chính sách trợ giúp phát triển DNNVV, nhƣng trên thực tế quá trình cụ thể chính sách này từ các cơ quan chức năng là chƣa đồng bộ, thiếu cụ thể, không kịp thời, khiến một số DN mất cơ hội kinh doanh và chƣa thật sự đƣợc bình đẳng trong môi trƣờng cạnh tranh với một số thành phần kinh tế khác. Một số tồn tại này cùng thủ tục hành chính ở cấp cơ sở nay vẫn còn rƣờm rà vì thế cũng khiến không ít DN chƣa phát huy đƣợc tiềm năng vốn có.
Số lượng DNNVV của Việt Nam thì đông, nhưng lại quá nhỏ vì vậy mà hiệu suất
thấp. Chính điều này khiến cho họ khó khăn trong việc tiếp nhận dự án, lên đề án vay
vốn, kinh nghiệm làm đề án vay vốn…
Khi cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu gây tác động tiêu cực đến Việt Nam, Chính phủ đã kịp thời ban hành những giải pháp tài chính, hỗ trợ DNNVV vƣợt qua khó khăn: thành lập quỹ BLTD hỗ trợ DNNVV; thực hiện chính sách hỗ trợ lãi suất 4% cho DN vay vốn phát triển sản xuất, kinh doanh; hỗ trợ 50% lãi suất khi vay vốn tại Ngân hàng Chính sách xã hội... Tính từ đầu năm tới nay, các DN đã đƣợc giảm và hoàn hơn 18.000 tỷ đồng tiền thuế. Những chính sách cụ thể và kịp thời của Chính phủ đã giúp các DNNVV từng bƣớc vƣợt qua khó khăn.
Có nhiều nguyên nhân khiến cộng đồng thờ ơ với việc thành lập Quỹ Bảo lãnh. Thứ nhất là quy định ngân sách địa phƣơng phải đóng góp tối thiểu 30% vốn điều lệ là rất khó, bởi nhiều địa phƣơng còn nghèo, có nhiều DNNVV cần hỗ trợ nên không đáp ứng xuể; Thứ hai: mục đích hoạt động phi lợi nhuận cũng khiến quỹ này khó đi vào hoạt động. Bởi để Quỹ có nguồn vốn dồi dào, ngoài vốn ngân sách, phải huy động vốn từ cộng đồng DN và các nguồn vốn khác.
Do đó, nên đẩy mạnh việc xã hội hóa trong việc huy động vốn cho quỹ BLTD tại địa phƣơng. Theo đó, ngoài nguồn vốn ngân sách, nên huy động nguồn vốn từ địa phƣơng, cộng đồng doanh nghiệp, các TCTD... tạo tiềm lực tài chính cho Quỹ BLTD hoạt động. Đồng thời, cần có những chính sách hỗ trợ hợp lý nhằm khuyến khích các tổ chức tham gia hoạt động BLTD cho DNNVV hiệu quả.
CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI