nên gay gắt.
Nếu các ngân hàng mới dễ dàng gia nhập thị trường thì mức độ cạnh tranh sẽ càng lúc càng gia tăng. Nguy cơ từ các ngân hàng mới sẽ phụ thuộc vào “độ cao”
của rào cản gia nhập. Theo các cam kết khi gia nhập WTO, lĩnh vực ngân hàng sẽ được mở cửa dần theo lộ trình bảy năm. Ngành ngân hàng đã có những thay đổi cơ bản khi các tổ chức tài chính nước ngồi có thể nắm giữ cổ phần của các ngân hàng Việt Nam và sự xuất hiện của các ngân hàng 100% vốn nước ngoài.
Ngay từ năm 2006, Việt Nam đã gỡ bỏ dần các hạn chế về tỷ lệ tham gia cổ phần trong ngành ngân hàng của các định chế tài chính nước ngồi theo cam kết trong Hiệp định thương mại với Hoa Kỳ. Còn theo các cam kết trong khuôn khổ Hiệp định chung về hợp tác thương mại dịch vụ (AFAS) của Hiệp hội các nước ASEAN, Việt Nam phải gỡ bỏ hoàn toàn các quy định về khống chế tỷ lệ tham gia góp vốn, dịch vụ, giá trị giao dịch của các ngân hàng nước ngoài từ năm 2008.
Tính đến tháng 3 năm 2013, đã có năm ngân hàng liên doanh (trong đó có IVB), năm ngân hàng 100% vốn nước ngoài và 54 chi nhánh ngân hàng nước ngoài
được cấp giấy phép hoạt động tại Việt Nam. Tuy nhiên khi nhìn vào con số các ngân hàng nước ngồi có văn phịng đại diện tại Việt Nam và các ngân hàng nước ngồi có vốn cổ phần trong các ngân hàng thương mại nội địa, số ngân hàng 100% vốn nước ngồi nhất định sẽ cịn tăng lên trong tương lai.
Ngân hàng nước ngồi thường sẵn có một phân khúc khách hàng riêng, đa số là doanh nghiệp từ nước họ. Họ đã phục vụ những khách hàng này từ rất lâu ở những thị trường khác và khi khách hàng mở rộng thị trường sang Việt Nam thì ngân hàng cũng mở văn phịng đại diện theo. Bên cạnh đó, ngân hàng ngoại cũng khơng vướng phải những rào cản mà hiện nay nhiều ngân hàng trong nước đang mắc phải, điển hình là hạn mức cho vay chứng khoán, nợ xấu trong cho vay bất động sản. Họ có lợi thế làm từ đầu và có nhiều chọn lựa trong khi với khơng ít ngân hàng trong nước thì điều này là khơng thể. Ngồi ra, ngân hàng ngoại cịn có khơng ít lợi thế như hạ tầng dịch vụ hơn hẳn, dịch vụ khách hàng chuyên nghiệp, công
nghệ tốt hơn (điển hình là hệ thống giao dịch trực tuyến qua mạng Internet và điện
thoại). Quan trọng hơn nữa, đó là khả năng kết nối với mạng lưới rộng khắp trên
nhiều nước của ngân hàng ngoại. Để cạnh tranh với nhóm ngân hàng này, các ngân hàng trong nước đã trang bị hệ thống hạ tầng công nghệ, sản phẩm dịch vụ, nhân sự... khá quy mô. Lợi thế của ngân hàng trong nước là mối quan hệ mật thiết với khách hàng có sẵn. Ngân hàng trong nước sẵn sàng linh hoạt cho vay với mức ưu đãi đối với những khách hàng quan trọng của họ.
Nhìn vào ngành ngân hàng Việt Nam hiện tại trong bối cảnh Việt Nam cũng như thế giới đang bị bao trùm bởi cuộc khủng hoảng kinh tế từ năm 2010 đến nay, rào cản gia nhập khá cao khiến cho nguy cơ xuất hiện ngân hàng mới trong tương lai gần là khá thấp. Nhưng một khi kinh tế thế giới hồi phục cộng với sự mở cửa của ngành ngân hàng theo các cam kết với WTO và các tổ chức khác, sự xuất hiện của các ngân hàng mới là một điều gần như chắc chắn.
Như vậy, Ngân hàng TNHH Indovina nói chung và chi nhánh Đống Đa nói riêng, với lợi thế là một ngân hàng liên doanh, được thừa hưởng toàn bộ lợi thế từ hai phía, ngân hàng nước ngồi (Cathay Đài Loan) và ngân hàng trong nước (Vietinbank), có rất nhiều điều kiện thuận lợi để phát triển dù trong môi trường cạnh tranh khốc liệt nếu Ngân hàng biết tận dụng tối đa các lợi thế sẵn có của mình.
3.1.2. Phƣơng hƣớng và nhiệm vụ của tín dụng.
Phát huy các thành tích đã đạt được, IVB Đống Đa sẽ tiếp tục mở rộng và phát triển hoạt động tín dụng theo những hướng sau:
Một là, tiếp tục bám sát định hướng phát triển của IVB cũng như định hướng phát triển kinh tế xã hội của thành phố và đất nước trong tiến trình hội nhập KTQT.
Hai là, mở rộng tín dụng đi đơi với nâng cao chất lượng tín dụng bằng nhiều biện pháp và luôn đảm bảo phương châm an tồn hiệu quả. Tăng thị phần tín dụng trong tổng sử dụng vốn sinh lời của Ngân hàng, đặc biệt là mảng tín dụng ngoại tệ thơng qua các chính sách lãi suất hấp dẫn, chính sách khách hàng, tăng cường đội ngũ cán bộ tín dụng để có điều kiện bám sát các đơn vi hiện có, đồng thời tìm kiếm
các khách hàng và các dự án tiềm năng mới. Mở rộng hạn mức cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, tiếp tục có các biện pháp hỗ trợ các đơn vị làm hàng xuất khẩu.
Ba là, tiếp tục thực hiện chương trình cơ cấu, cơ cấu lại bộ máy điều hành hoạt động tín dụng năng động và hiệu quả hơn nhằm đáp ứng được yêu cầu của chi nhánh cấp hai và tình hình mới, cơng tác kiểm tra giám sát trực tiếp và giám sát từ xa. Thực hiện việc kiểm tra và kiểm toán nội bộ sát sao, kịp thời.
Theo kế hoạch của Ban Tổng giám đốc IVB, chi nhánh Đống Đa phấn đấu đạt mức tăng trưởng 20% trong năm 2013 và dự kiến đạt 22% trong năm 2014, theo đúng sự chỉ đạo và phân công của NHNN.
3.2. SỰ CẦN THIẾT PHẢI NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA-CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA. TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA-CHI NHÁNH ĐỐNG ĐA.
Ngân hàng là ngành kinh tế đặc thù trong nền kinh tế quốc dân, nhiệm vụ chủ yếu của nó là tập trung và phân phối vốn trong nền kinh tế, phục vụ sản xuất kinh doanh. Sự ổn định và phát triển của hệ thống ngân hàng có liên quan chặt chẽ đến sự ổn định của nền kinh tế, đặc biệt là trong thời đại hội nhập KTQT, hệ thống ngân hàng càng đóng vai trị quan trọng. Vì vậy, hoạt động ngân hàng mà đặc biệt là hoạt động tín dụng của IVB chi nhánh Đống Đa phải được đảm bảo an toàn và hiệu quả với những lý do cụ thể sau đây:
Thứ nhất, như đã trình bày ở trên, hoạt động kinh doanh ngân hàng là một
lĩnh vực đặc biệt bởi lẽ hàng hố là tiền tệ có sức nhạy cảm và sức cuốn hút cao. Vì vậy mà rủi ro trong hệ thống ngân hàng rất lớn và đa dạng. Nó ảnh hưởng xấu đến mọi hoạt động của ngân hàng và rất dễ dấn đến một rủi ro hệ thống tới mọi lĩnh vực trong nền kinh tế nếu hệ thống ngân hàng sụp đổ. Chính vì vậy, cần phải có các biện pháp tích cực giảm thiểu rủi ro. Nâng cao chất lượng tín dụng chính là góp phần làm giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, làm lành mạnh tình hình tài chính của tồn hệ thống IVB, giúp IVB ổn định và phát triển lâu dài.
Thứ hai, trong hoạt động kinh doanh ở bất kỳ lĩnh vực nào, doanh nghiệp hay
NHTM cũng là một đơn vị kinh doanh trong nền kinh tế nên hoạt động kinh doanh có lãi và làm tăng được tổng tài sản cũng là điều mà bất cứ một NHTM nào cũng mong muốn. Nâng cao chất lượng tín dụng, khơng những góp phần làm tăng khả năng sinh lợi của ngân hàng thông qua việc tăng dư nợ tín dụng mà cịn làm giảm chi phí nghiệp vụ, chi phí quản lý, các chi phí thiệt hại do khơng thu hồi được vốn vay từ đó tăng thu lãi về hoạt động tín dụng cho ngân hàng.
Thứ ba, nâng cao chất lượng tín dụng cịn góp phần làm tăng thêm các hoạt
động dịch vụ của NHTM do tạo thêm nhiều nguồn vốn từ việc tăng cường vòng quay vốn tín dụng và thu hút thêm nhiều khách hàng mởi các hình thức của sản phẩm, dịch vụ và tạo ra hình ảnh tốt về biểu tượng và uy tín của ngân hàng.
Ngồi ra nâng cao chất lượng tín dụng cũng góp phần củng cố các mối quan hệ xã hội của ngân hàng, điều đó cũng có ý nghĩa là tạo mơi trường thuận lợi cho hoạt động của ngân hàng. Chất lượng tín dụng cao cho phép ngân hàng có thêm nhiều khách hàng trung thành và những khoản lợi nhuận bổ sung cho vốn đầu tư. Vì vậy, nâng cao chất lượng tín dụng giúp cho ngân hàng tồn tại và phát triển bền vững ngoài ra chi nhánh Đống Đa hoạt động trên địa bàn thành phố Hà Nội – là trung tâm văn hố, chính trị của cả nước, đồng thời cũng là nơi diễn ra sự cạnh tranh gay gắt nên để có một vị trí vững chắc trên thị trường, để thắng thế trong cạnh tranh thì IVB – cần phải nâng cao hơn nữa hoạt động kinh doanh của mình, đặc biệt là nâng cao chất lượng tín dụng.
Hơn nữa, hoạt động kinh doanh của IVB Đống Đa trong những năm qua mặc dù vẫn tốt, đem lại lợi nhuận tương đối về cho ngân hàng, song nó vẫn chưa thực sự đáp ứng được nhu cầu đòi hỏi về cung cấp vốn của nền kinh tế. Do vậy, IVB Đống Đa cần phải tích cực hơn nữa nâng cao chất lượng hoạt động để có thể theo kịp với xu thế hiện nay.
Tóm lại, nâng cao chất lượng tín dụng ln là nhiệm vụ được đặt lên hàng đầu của IVB Đống Đa trong việc hoạch định chiến lược kinh doanh của mình, là sự cần thiết và khách quan vì sự tồn tại và phát triển lâu dài của khách hàng.
3.3. GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TNHH INDOVINA-CHI NHANH ĐỐNG ĐA.
Xuất phát từ những hạn chế, vướng mắc và phương hướng hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian tới, từ những hiểu biết của bản thân, tác giả luận văn xin mạnh dạn đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng tại IVB Đống Đa như sau:
3.3.1. Giải pháp về marketing.
Như đã phân tích ở chương 2, hạn chế lớn nhất để phát triển thị trường của ngân hàng IVB nói chung cũng như IVB Đống Đa nói riêng đó chính là chưa có tiếng tăm trên thị trường cả nước. Phần lớn những người biết đến thương hiệu IVB đều cho rằng đây là một ngân hàng liên doanh và chỉ phục vụ khách hàng doanh nghiệp nước ngồi mà khơng có các sản phẩm cho khách hàng trong nước. Trong khi các NHTM Cổ phần trong nước làm rất tốt công tác marketing để phát triển thương hiệu và mang các sản phẩm của họ tới tận tay người tiêu dùng thì IVB vẫn chưa có sự nổi bật và hay bị nhầm lẫn với các thương hiệu khác như VIB, Indochina... Ngân hàng IVB nói chung và chi nhánh Đống Đa nói riêng đã rất trăn trở về điều này. Do vậy, một sự thay đổi trong marketing lúc này là hết sức cần thiết để giúp đưa thương hiệu IVB tới gần hơn với khách hàng trong nước, cả cá nhân và doanh nghiệp, với các tiêu chí cụ thể như:
Một là, thay đổi về bộ nhận diện thương hiệu IVB gồm các yếu tố: Logo ấn tượng, khẩu hiệu dễ nhớ - dễ nhận biết, giá trị cốt lõi bền vững để khẳng định chất lượng đối với khách hàng (có thể là: Minh bạch, an tồn, chun nghiệp, hiệu quả
và thân thiện. Đây là những tiêu chí rất quan trọng để chọn lựa một ngân hàng tốt của bất kỳ khách hàng nào).
Hai là, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng như: Sản phẩm tiền gửi với lãi suất hấp dẫn, sản phẩm vay vốn cá nhân và doanh nghiệp với nhiều ưu đãi và cạnh tranh, dịch vụ thanh tốn quốc tế, chuyển tiền nhanh chóng và với mức
phí ưu đãi... phù hợp với các nhóm khách hàng tiềm năng theo đúng chiến lược phát triển mới của ngân hàng.
Ba là, phạm vi thay đổi: Chỉ nhận diện thương hiệu IVB thay đổi còn chất lượng dịch vụ IVB vẫn phải được giữ vững, duy trì vị trí dẫn đầu trong nhóm các ngân hàng có vốn đầu tư nước ngồi về lợi nhuận.
Bốn là, thông qua các phương tiện thông tin đại chúng (quảng cáo qua Internet, báo chí, truyền hình, tờ rơi tờ gấp, tài trợ cho các sự kiện...) và bằng chính
sự giới thiệu, quảng bá của nhân viên ngân hàng để thu hút sự chú ý của thị trường và tạo mối quan hệ tốt hơn cho việc phát triển kinh doanh.
Một khi thương hiệu IVB đã được phổ biến tới nhiều đối tượng khách hàng và nhiều tỉnh thành trong cả nước thì chắc chắn các sản phẩm tín dụng và dịch vụ khác của IVB cũng sẽ được biết đến. Yêu cầu tiếp theo sẽ là một chuỗi các dịch vụ, sản phẩm tín dụng tốt để đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng.
3.3.2. Chính sách tín dụng.
Có thể nói, bên cạnh chính sách về nhận diện thương hiệu, chính sách tín dụng đúng đắn và phù hợp là nhân tố tiên quyết định hướng chiến lược kinh doanh của Ngân hàng. Để xây dựng một chính sách tín dụng tốt, IVB Đống Đa cần xem xét các vấn đề sau:
3.3.2.1. Chính sách khách hàng.
Trong nền kinh tế thị trường, các khách hàng ngày càng có sự lựa chọn rộng hơn, địi hỏi chất lượng cao hơn và mong muốn nhận được giá trị lớn hơn cho đồng tiền mà họ bỏ ra. Chính vì vậy, Ngân hàng phải ngày càng quan tâm đến việc phát triển mối quan hệ với khách hàng thay vì khách hàng tự tìm đến ngân hàng như trước đây. Từ khi thành lập đến nay, đối tượng khách hàng chủ yếu của chi nhánh là các doanh nghiệp nhà nước và các doanh nghiệp, tổ chức quen biết thông qua một số các mối quan hệ với ngân hàng. Còn lại, chi nhánh Đống Đa vẫn chưa đáp ứng đầy đủ và bỏ lỡ nhiều nhu cầu tín dụng khác của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, các doanh nghiệp lân cận tự tìm đến với ngân hàng do tâm lý e ngại rủi ro
với những tổ chức không quen biết. Do vậy, để hồn thiện hơn nữa chính sách khách hàng hợp lý, chi nhánh Đống Đa nên tăng cường công tác khách hàng, mở rộng các đối tượng khách hàng bằng các cách sau:
Một là, tổ chức hội nghị khách hàng là các doanh nghiệp trên địa bàn Hà Nội, hội nghị khách hàng truyền thống thƣờng niên. Qua đó ngân hàng có thể rút
ra được kinh nghiệm từ những ý kiến đóng góp của khách hàng, tuyên truyền sâu rộng về IVB Đống Đa và những lợi ích của khách hàng khi đến vay vốn tại ngân hàng, cũng như là cơ hội để tiếp cận và giới thiệu dịch vụ của ngân hàng tới các khách hàng mới.
Hai là, mở rộng đối tƣợng cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh và khách hàng cá nhân. Hiện nay, nếu tính theo đầu doanh nghiệp thì thành
phần kinh tế này cũng chiếm một tỷ trọng tương đối trong cơ sở khách hàng của chi nhánh Đống Đa. Tuy nhiên, hạn mức cấp cho các khách hàng này còn thấp nên nếu xét về tỷ lệ trên tổng dư nợ, cho vay ngoài quốc doanh lại chỉ chiếm khoảng trên 20%, đây là một con số quá nhỏ bé và ngày càng thu hẹp để tránh những rủi ro có thể xảy ra. Nhưng làm như vậy là ngân hàng đang tự thu hẹp thị trường của mình bởi muốn hạn chế rủi ro thì phải có biện pháp giải quyết từ khâu thẩm định dự án, phương án kinh doanh, khâu giám sát khi cho vay... Mặc dù quy định về cho vay đòi hỏi rất cao và chặt chẽ nhưng khơng phải vì thế mà Ngân hàng khơng cho vay, thờ ơ với khách hàng. Hiện nay ở nước ta các doanh nghiệp quốc doanh hầu như khơng có đầy đủ các điều kiện về tài chính và tài sản đảm bảo trong quy trình nghiệp vụ tín dụng. Điều mà Ngân hàng cần quan tâm đối với khối doanh nghiệp