CHƯƠNG 2 : THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG
3.2. xuất đối với công ty tài chính cổ phần Dệt May Việt Nam
3.2.1. Hoàn thiện quy chế, quy định, quy trình về cho vay tiêu dùng cá nhân
Trong môi trường cạnh tranh ngày một gay gắt như hiện nay để tồn tại và phát triển thì việc vạch ra một mục tiêu dài hạn là vô cùng cần thiết nó sẽ đưa ra chiến lược kinh doanh hiệu quả hơn. Do đó để mở rộng, phát triển cho vay tiêu dùng trong những năm tới công ty cần phải có chính sách cụ thể về cho vay tiêu dùng sao cho chính sách này vừa hợp với nhu cầu thực tế vừa phù hợp với điều kiện của công ty.
Quy trình, quy chế và quy định về cho vay tiêu dùng của công ty phải có tính ổn định. Nếu công ty thay đổi liên tục về chính sách, quy chế cho vay thì sẽ gây khó khăn cho khách hàng trong việc tìm hiểu và tiến hành vay tiêu dùng của công ty. Khách hàng có thể bị nhầm lẫn hoặc cảm thấy có sự “ phân biệt đối xử” giữa các khách hàng. Nhưng quy trình, quy chế, chính sách của công ty không nên quá cứng nhắc mà cần có sự linh hoạt phù hợp với thị trường và nhu cầu của khách hàng. Trong quy trình, quy chế cần hướng dẫn cụ thể, chi tiết yêu cầu đối với khách hàng vay vốn, quy định cụ thể công việc, trách nhiệm của từng cán bộ liên quan đến quá trình cho vay tiêu dùng
để tránh các cán bộ bị chồng chéo công việc hay cán bộ không sát sao đến khoản vay.
Vì thế việc hoàn thiện quy chế, quy định, quy trình cho vay tiêu dùng sẽ tạo
điều kiện thuận lợi cho việc mở rộng, phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng. 3.2. 2. Xây dựng cơ sở hạ tầng và mở rộng mạng lưới hoạt động
Đổi mới hiện đại hoá công nghệ là yêu cầu cấp thiết của hầu hết các tổ chức tín dụng hiện nay. Đổi mới công nghệ không chỉ đơn thuần là trang thiết bị kỹ thuật hiện đại mà nó phải gắn với việc đổi mới qui trình hoạt động của các tổ chức tín dụng. Thời gian trước đây thì khách hàng phải tìm đến các công ty tài chính nhưng hiện nay các công ty tài chính cần chủ động tìm đến khách hàng. Điều quan trọng là công ty phải chứng minh được tính ưu việt của mình hơn các ngân hàng khác, do đó công ty phải tập trung vào những vấn đề sau:
+ Phát triển thêm các dịch vụ tiên tiến cung ứng cho khách hàng, với trang thiết bị máy móc hiện đại công ty có thể phục vụ các nhu cầu của khách hàng như giao dịch qua điện thoại, qua mạng máy tính cá nhân… Để thu hút thêm khách hàng công ty có thể mở dịch vụ tư vấn tài chính cá nhân cho khách hàng.
+ Công nghệ thông tin tiên tiến, hiện đại giúp cho công ty đáp ứng nhu cầu của khách hàng nhanh chóng, tiện lợi đảm bảo tính hiệu quả cao. Điều này sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến với công ty, góp phần không nhỏ vào việc mở rộng cho vay tiêu dùng của công ty. Mặt khác nó còn là một trong những hình ảnh, tiêu chuẩn đầu tiên về công ty khi khách hàng đến giao dịch. Vì tâm lý khách hàng là muốn giao dịch với những công ty có trụ sở to lớn, bề thế, các trang thiết bị hiện đại. Những hình ảnh trên sẽ tạo cho khách hàng tin tưởng vào sự an toàn, thoải mái, thuận tiện khi giao dịch. Do đó việc
thường xuyên phải nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật trang thiết bị đối với công ty là một tất yếu khách quan, đặc biệt là những tổ chức tín dụng như công ty tài chính.
Một trong những hạn chế hiện nay của công ty là mạng lưới hoạt động hẹp nên gặp khó khăn trong việc khai thác và thu hút khách hàng. Việc mở rộng mạng lưới là cần thiết và là một trong những định hướng của công ty nhưng công tác này đồi hỏi chi phí rất lớn và kế hoạch dài hạn. Để khắc phục tạm thời hạn chế này công ty nên đầu tư nhiều hơn vào công nghệ thông tin
và các kênh marketing để khai thác và thu hút khách hàng trên địa bàn rộng. 3.2.3. Thiết kế những gói sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng
Mở rộng thời hạn cho vay : Hướng tới đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng, bên cạnh cho vay dài hạn, công ty có thể xem xét những khoản vay ngắn hạn 6 tháng – 12 tháng. Ví dụ, đó là những khoản vay đóng học phí theo kỳ, theo năm.
Thiết lập nhiều phương án trả nợ: Hiện tại, tại công ty cho vay tiêu dùng trả góp theo hình thức trả và gốc mỗi tháng một lần. Công ty có thể thiết lập nhiều phương án trả nợ như trả theo quý...Tuỳ vào đặc điểm các khoản thu nhập của đối tượng vay.
Phương án tính lãi:Hiện tại, công ty áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng theo dư nợ giảm dần. Công ty có thể triển khai cả hình thức áp dụng lãi suất cho vay tiêu dùng theo dư nợ ban đầu để tăng sự lựa chọn cho khách hàng. Nhưng cần phải giải thích cụ thể cho khách hàng từng cách tính một cách rõ ràng.
Mở rộng các hình thức bảo đảm tín dụng: Ở Liên Việt, cho vay tiêu dùng cầm cố sổ tiết kiệm. Nếu là sổ tiết kiệm cho Ngân hàng phát hành thì cho vay đến 100% giá trị, nếu sổ tiết kiệm cho ngân hàng khác phát hành thì cho vay đến 90% giá trị. Đối với công ty, ngoài hình thức bảo đảm bằng thế
chấp nhà, bảo lãnh mở rộng các hình thức bảo đảm cầm cố như cầm cố giấy tờ có giá.
3.2.4. Mở rộng nhóm khách hàng mục tiêu
a. Mở rộng đối tượng cho vay
Ngoài những khách hàng là cán bộ, công nhân viên với mức thu nhập ổn định, công ty cũng nên hướng tới những đối tượng như những cá thể sản xuất kinh doanh gia đình cũng có nhu cầu mua sắm, tiêu dùng hay các đối tượng khác như sinh viên...Công ty có thể mở rộng khách hàng thông qua một số kênh sau đây:
* Chủ động liên kết hợp tác với các nhà đầu tư nhà ở xã hội. Nếu khai thác được kênh này sẽ mang lại cho công ty nguồn khách hàng tiềm năng lớn, nhưng không dễ dàng để tiếp cận với các chủ thầu để khai thác nguồn khách hàng.
* Cho vay tiêu dùng đối với các hộ kinh doanh, đại lý, đối tác tiêu thụ hàng của tập đoàn Dệt May tức là những đối tượng tiêu thụ hàng của các công ty dệt may thuộc tập đoàn Dệt May có nhu cầu vay tiêu dùng. Nguồn khách hàng này được khai thác từ các thành viên cổ phần, liên kết của tập đoàn. Một trong những căn cứ để thẩm định khách hàng dựa trên những báo cáo tình hình nhập hàng và tình hình thanh toán của khách hàng. Tài sản thế chấp của khách hàng có thể là nhà cửa, quầy bán hàng, kiot...Ngoài ra, kênh này còn gián tiếp kích cầu tiêu thụ sản phẩm.
* Một đối tượng khách hàng nữa mà Công ty Tài chính Cổ Phần Dệt May có thể hướng đến đó chính là những công nhân trong các công ty của Tập Đoàn Dệt May. Đây là nguồn khách hàng dồi dào, có thể tiếp cận và có thể khai thác mảng cho vay tín chấp (đối tượng thuộc tập đoàn). Khó khăn khi khai thác kênh này đó là việc thuyết phục những công nhân vay tiêu dùng (vì bản thân người
lao động thường không muốn vay nợ, đặc biệt là vay ngân hàng, công ty tài chính …) và thường là những khoản vay nhỏ lẻ,thời hạn ngắn…
b. Đa dạng hoá mục đích vay.
Nếu công ty muốn phát triển cho vay với mục đích mua nhà thì đối tượng hướng đến thường là những người trẻ tuổi (đặc biệt là những người vừa ra trường hoặc đi làm được 3,4 năm) và những cặp vợ chồng trẻ.
Nếu công ty muốn triển khai cho vay với mục đích mua sắm phương tiện đi lại hay đồ nội thất thì việc đặt mối quan hệ với những hãng ô tô, xe máy, cơ sở bán xe,bán đồ là một bước đi đúng. Ví dụ, Ngân hàng Đông Á triển khai hỗ trợ người tiêu dùng mua sắm hàng điện máy tại Nguyễn Kim, xe máy tại hệ thống kinh doanh xe Honda của Công ty phát triển.
Mở rộng đối tượng khách hàng vay để đi du lịch thì đặt mối quan hệ với những đại lý du lịch tìm kiếm thông tin khách hàng.
Một trong những hạn chế lớn của công ty tài chính so với các ngân hàng là quy mô nhỏ hơn, nguồn vốn hạn hẹp; đặc biệt các Ngân hàng có “lợi thế nhờ quy mô” nên việc các công ty tài chính nhỏ cạnh tranh là khó khăn. Để có thể phát triển, Công ty tài chính nên tập trung khai thác thị trường mới hay những “khe hở thị trường”, tìm kiếm, nắm bắt và nghiên cứu những nhu cầu tiêu dùng
của khách hàng, đặc biệt là khai thác những nhu cầu mới, thị trường mới. 3.2.5. Nâng cao năng lực thẩm định cho vay
a . Thẩm định khách hàng
Thẩm định khách hàng trước tiên là thẩm định “tư cách” ( character) của khách hàng cá nhân: khách hàng có đáng tin cậy không? Khách hàng có trách nhiệm trong việc sử dụng vốn và trả nợ vay không ? Cán bộ tínd dụng cần thẩm định kỹ càng mục đích vay vốn của khách hàng: xác định mục đích vay
vốn của khách hàng có hợp pháp ko? Liệu khách hàng có ý đồ sử dụng vốn vào mục đích khác không? Phương án sử dụng vốn của khách hàng có hiệu quả và khả thi hay không? Ngoài ra, nghề nghiệp, địa vị xã hội và các yếu tố liên quan khác cũng là những yếu tố cần phải thẩm định.
b.Thậm định tình hình tài chính và khả năng trả nợ
Thẩm định tình hình tài chính là thẩm định dòng tiền (Cash flow). Dòng tiền mặt từ thu nhập thường là nguồn chính để thanh toán nợ. Nếu khách hàng vay tiêu dùng tại công ty là cán bộ công nhân viên thì nguồn thu nhập chủ yếu của họ là từ lương. Việc thẩm định tài chính, nguồn thu nhập thông qua tình hình tài chính của công ty, đơn vị khách hàng đang công tác; chức vụ công tác, mức lương và bảng lương của họ. Nếu đối tượng vay vốn là các cá thể sản xuất kinh doanh có nhu cầu vay tiêu dùng thì nguồn trả nợ không phải là lương mà là từ hoạt động kinh doanh, buôn bán. Trong trường hợp đó, đòi hỏi cán bộ tín dụng của công ty phải có khả năng thẩm định nguồn thu bao gồm: Khả năng tài chính, tình hình kinh doanh… ngoài những nguồn thu nhập chính ra, cán bộ tín dụng cũng phải tìm hiểu xem khách hàng có nguồn thu nhập nào khác để bổ sung vào trả nợ không.
c. Tài sản bảo đảm nợ vay (collateral)
Thẩm định tài sản thế chấp thời điểm ban đầu làm căn cứ quyết định cho vay và hạn mức cho vay. Chính vì vậy, thẩm định tài sản bảo đảm là một khâu quan trọng trong quá trình cho vay. Hiện nay, tại các ngân hàng việc thẩm định tài sản bảo đảm được chuyên môn hoá, có phòng định giá riêng, thậm chí một số ngân hàng còn thuê công ty định giá để định giá tài sản bảo đảm như Techcombank, ACB… Tài sản bảo đảm bao gồm: Bất động sản (đất đai, nhà cửa…) và động sản (ôtô, tàu bè, hàng hoá…). Đối với công ty tài chính cổ phần Dệt May tài sản bảo đảm đa số là bất động sản. Việc thẩm định
và định giá bất động sản còn ở mức đơn giản, chủ yếu là căn cứ vào các thông tin khách hàng đưa ra và tham khảo một số thông tin khu vực bất động sản. Điều đó sẽ mang lại rủi ro cho công ty trong việc xác định giá tài sản, tính pháp lý của tài sản; dẫn đến những quyết định sai lầm trong phê duyệt khoản vay, mức cho vay; và khó khăn khi phát mại tài sản . Bên cạnh việc định giá lại tài sản bảo đảm, công ty cũng nên thường xuyên thẩm định việc khách
hàng sử dụng và quản lý tài sản bảo đảm. . 3.2.6. Nâng cao năng lực quản lý rủi ro
Rủi ro cho vay tiêu dùng bao gồm: (1) Khách hàng sử dụng sai mục đích, cho vay tiêu dùng đổ vào BĐS và chứng khoán. Khách hàng thế chấp nhà vày tiền mua chứng khoán rồi lại thế chấp chứng khoán vay tiền. (2) Khi cho vay tiêu dùng những hàng hoá xa xỉ ( ô tô, xe máy đắt tiền) rất nhanh bị mất giá bởi sản phẩm thay thế nên nếu người vay không thể trả nợ việc bán tài sản để thu nợ là rất khó. (3) Rủi ro khi cá nhân vay chết, mất khả năng lao dộng hay mất việc làm.
Mọi tổ chức tín dụng khi tham gia vào lĩnh vực cho vay tiêu dùng, đều phải áp dụng các biện pháp hạn chế rủi ro. DongA Bank có bộ phận giám sát, kiểm soát, hậu kiểm để loại ra những hồ sơ nghi ngờ. Đồng thời ngân hàng cũng tổ chức các bộ phận đi xử lý công nợ dây dưa. Eximbank cũng ràng buộc một số điều kiện như người vay phải có việc làm và thu nhập ổn định, vay theo nhóm, đồng thời đơn vị nơi cá nhân làm việc cam kết giúp ngân hàng thu nợ thông qua việc chi trả tiền lương. Ngân hàng cũng kết hợp với ban lãnh đạo, công đoàn các doanh nghiệp, để có thông tin qua lại về hoạt động của người vay, qua đó quản lý chặt chẽ tình hình thanh toán nợ của khách hàng. Để tránh những rủi ro bất khả kháng như cá nhân vay tiền ngân hàng bị tai nạn, tử vong, thất nghiệp…
Eximbank đang có dự tính việc hợp tác với các công ty bảo hiểm nhằm bảo hiểm các khoản cho vay của ngân hàng.
Tiến đến chuyên môn các khâu trong quy trình cho vay là một bước quan trọng đầu tiên đối với công ty Tài Chính Cổ Phần Dệt May để nâng cao năng lực quản lý rủi ro.Tuỳ vào tình hình hoạt động của công ty như: số lượng khách hàng, số lượng nhân lực và chiến lược, chính sách của công ty để tổ chức hoạt động chuyên môn hoá cho phù hợp. Trước mắt, do sự hạn chế của công ty về số lượng nhân lực và số lượng hợp đồng cũng chưa nhiều thì
có thể tổ chức thành:
- Bộ phận quan hệ khách hàng, tiếp nhận hồ sơ - Bộ phận Thẩm định
- Bộ phận quản lý hồ sơ, quản lý rủi ro, thu hồi và xử lý nợ
Trong tương lai, khi công ty phát triển cao hơn đến một mức nhất định thì có thể chuyên môn hoá sâu hơn.
3.2.7. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Trong hoạt động cho vay tiêu dùng, toàn bộ quá trình cho vay từ gặp gỡ tiếp xúc khách hàng đến việc thẩm định, ra quyết định… đều do các cán bộ tín dụng đảm nhiệm mà không có một máy móc hay một công cụ nào khác thay thế được. Vì vậy, kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất lớn vào trình độ nghiệp vụ, sự năng động sáng tạo và đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Công ty nên tuyển dụng và đào tạo các cán bộ tín dụng thực hiện cho vay tiêu dùng có những phẩm chất sau đây:
+ Có kiến thức, trình độ, có kỹ năng chuyên môn vững vàng, có năng lực dự đoán các vấn đề liên quan đến chuyên môn nghiệp vụ.
+ Có phẩm chất đạo đức tốt, có uy tín trong quan hệ xã hội, khả năng giao tiếp tốt.
+ Có năng lực học tập, nghiên cứu, có ý thức học hỏi trau dồi kinh nghiệm, không ngừng vươn lên trong công tác.
Quy trình tuyển dụng và đào tạo của công ty còn ở mức rất đơn giản. Việc tuyển dụng mang tính bộc phát, không có quy trình, hệ thống dẫn đến việc lựa chọn người không thích hợp hoặc sắp xếp công việc không phù hợp với năng lực, điểm mạnh của cán bộ. Quá trình đào tạo còn rất hạn chế, nhân viên mới vào công ty thường tiếp nhận công việc theo thói quen hoặc truyền miệng mà không có sự đào tạo, chỉ dẫn chuyên nghiệp dẫn tới việc cán bộ không nắm bắt được công việc một cách nhanh chóng và chính xác. Chính vì