Phát triển di ̣ch vu ̣ NHBL liên quan đến cơ chế chính sách lớn của Đảng và Nhà nước , đến tầm quản lý vĩ mô của NHNN Việt Nam , đến những quy đi ̣nh cu ̣ thể của NHNN & PTNT Viê ̣t Nam. Do vâ ̣y, phát triển dịch vụ NHBL đòi hỏi ở tầm vĩ mô v à vi mô cũng phải có những giải pháp đồng bộ . Mô ̣t số kiến nghi ̣ được đưa ra nhằm ta ̣o điều kiê ̣n cho phát triển di ̣ch vu ̣ NHBL, đó là:
3.4.1. Đối với Nhà nước Việt Nam
- Khi Nhà nước ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế và xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng, cụ thể như mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức hợp lý sẽ tạo điều kiện cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày càng tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ nhu cầu về sử du ̣ng các sản phẩm di ̣ch vu ̣ ngân hàng bán lẻ.
- Nhà nước nên tiếp tục xúc tiến các chương trình phát triển kinh tế vùng sâu vùng xa, các chương trình hỗ trợ nông dân và các hộ gia đình nghèo để cải thiện mức thu nhập cho nhóm người có thu nhập thấp ở Việt Nam, thu hẹp dần hố sâu ngăn cách giàu nghèo, tránh tình trạng có sự phân hóa sâu sắc giữa
các tầng lớp trong xã hội, để từ đó người dân có cuộc sống tốt hơn, được tiếp xúc với với một nền kinh tế ngày càng phát triển , hiện đại nâng cao mức sống cho người dân, cải thiện đời sống vật chất tinh thần giúp người dân có nhận thức mới về một xã hội văn minh, hiện đại từ đó họ có ý thức phấn đấu vươn lên làm giàu, biết áp dụng các thành tựu khoa học kĩ thuật vào công việc của mình giúp công việc của họ có kết quả cao, tăng năng suất lao động, kích thích tiêu dùng, kích thích cho phát triển kinh tế trong đó có ngân hàng bán lẻ, tạo thu nhập ổn định cho họ, tăng tổng sản phẩm quốc nô ̣i (GDP) cho nền kinh tế đất nước. Đây cũng là việc mà Đảng và nhà nước ta luôn quan tâm đến.
- Nhà nước chú trọng hơn nữa việc hoàn thiện các quy định pháp lý về nghiê ̣p vu ̣ và di ̣ch vu ̣ ngân hàng bán lẻ . Các quy định pháp lý điều chỉnh hoạt đô ̣ng ngân hàng do nhiều cấp và nhiều cơ quan ban hành , điều này đòi hỏi phải hoàn thiệ n môi trường pháp lý mô ̣t cách đầy đủ , đồng bô ̣ và thống nhất về các loa ̣i hình di ̣ch vu ̣ theo hướng đơn giản , dễ hiểu, dễ phổ câ ̣p , phù hợp với thông lê ̣ và chuẩn mực quốc tế , đồng thời bảo vê ̣ lợi ích chính đáng của khách hàng và ngân hàng.
- Trong bối cảnh hô ̣i nhâ ̣p ở nướ c ta hiê ̣n nay , viê ̣c nới lỏng dần chính sách can thiệp trực tiếp vào thị trường tài chính của Nhà nước sẽ tạo điều kiện cho các NHTM ca ̣nh tranh hiê ̣u quả.
- Nhà nước nên quan tâm đầu tư cho hệ thống giáo dục nhiều hơn: Đầu tư cho hệ thống giáo dục là đầu tư phát triển nhân tố con người. Vấn đề này phải nằm trong chiến lược phát triển chung của một quốc gia. Do vậy, muốn có một đội ngũ lao động có trình độ, đáp ứng được yêu cầu của quá trình phát triển, đặc biệt trong một ngành áp dụng nhiều công nghệ tiên tiến vào bậc nhất trên thế giới như Ngân hàng bán lẻ thì cần có một đường lối chiến lược chỉ đạo của Nhà nước. Do vậy, Nhà nước cần có khuyến khích, hỗ trợ các
trường đại học trong khối ngành kinh tế chung để tập trung vào giáo dục cho cho hệ thống các NHTM những vấn đề cần thiết và cơ bản liên quan đến ngân hàng, nắm rõ những quy luật ngân hàng, biết ứng biến những luật đó một cách nhanh nhất, linh hoạt nhất trong mọi tình huống có thể xảy ra đồng thời liên kết trực tiếp với các NHTM nắm bắt thông tin tình hình thực tế để chương trình giảng dạy có hiệu quả cao nhất , đáp ứng cho NHTM những nhà ngân hàng thực thụ trong tương lai.
3.4.2. Đối với ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN cơ cấu lại căn bản, toàn diện tổ chức và hoạt động của NHNN để có đủ năng lực xây dựng, thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường và công nghệ tiến tiến, thực hiện các thông lệ và chuẩn mực quốc tế về vai trò, chức năng của ngân hàng trung ương nhằm thực hiện có hiệu quả chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ – ngân hàng, làm cơ sở để phát triển NHNN thành ngân hàng trung ương hiện đại. Trọng tâm đổi mới NHNN tập trung vào những vấn đề sau:
- Đảm bảo cho NHNN được độc lập tự chủ trong việc xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất và tỉ giá hối đoái, thực hiện chức năng của ngân hàng trung ương thực sự, là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, là trung tâm thanh toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ;
- Đổi mới cơ cấu tổ chức của NHNN từ trung ương đến chi nhánh theo hướng tinh gọn và hiện đại, đảm bảo cho NHNN gánh vác trọng trách trong việc tạo lập môi trường hoạt động thông thoáng và thuận lợi cho các tổ chức tài chính hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam;
- Xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường trên cơ sở thiết lập chính sách tiền tệ với cơ chế truyền tải thích hợp và mục tiêu được lượng hóa;
- Cải cách toàn diện hệ thống thanh tra giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế về phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam và phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế về giám sát ngân hàng. Phấn đấu hệ thống giám sát an toàn hoạt động ngân hàng Việt Nam đáp ứng căn bản các chuẩn mực quốc tế về giám sát ngân hàng, trước hết là những nguyên tắc cơ bản về giám sát ngân hàng hiệu quả của ủy ban Basle và Hiệp ước vốn năm 1988 (Basle I) và thực hiện Basle II.
- Tiếp tục hiện đại hệ thống thanh toán nhằm tăng cường tính tiện ích của dịch vụ ngân hàng cung cấp, tăng nhanh tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán qua ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế và hiệu quả hoạt động ngân hàng, NHNN có thể kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông và giảm thiểu rủi ro tài chính. NHNN cần là đầu mối khuyến khích sự liên kết hợp tác giữa các ngân hàng , đặc biê ̣t trong lĩnh vực thanh toán điện tử , tránh tình trạng các NHTM phát triển phân tán gây bất tiê ̣n , lãng phí tiền c ủa.
- NHNN tranh thủ hơn nữa các quan hê ̣ hợp tác với các tổ chức tài chính trên thế giới . Trên cơ sở đó , NHNN có thể kêu go ̣i thêm nhiều dự án đầu tư hay hỗ trợ như Dự án hiê ̣n đa ̣i hóa ngân hàng và hê ̣ thống thanh toán do World Bank tài trợ.
- NHNN tổ chứ c các khóa đào ta ̣o, tâ ̣p huấn, đă ̣c biê ̣t về các di ̣ch vu ̣ ngân hàng bán lẻ và quản trị ngân hàng trong điều kiện mới , để nâng cao trình độ của cán bộ NHTM giúp các NHTM phát triển và khai thác thành công các dịch vụ của mình.
3.4.3. Đối với NHNN & PTNT Việt Nam
Sau đây là những đề xuất từ thực tế thực hiê ̣n di ̣ch vu ̣ ngân hàng bán lẻ tại chi nhánh Gia Lâm nhằm giúp cho không chỉ riêng chi nhánh mà cả hệ
thống NHNN & PTNT phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ một cách bền vững:
Thứ nhất là NHNN & PTNT Viê ̣t Nam xây dựng và triển khai hê ̣ thống quả n lý quan hê ̣ khách hàng mô ̣t cách thống nhất từ những thông tin cơ bản như ho ̣ tên đầy đủ , chứng minh thư , giới tính , ngày sinh , đi ̣a chỉ liên hê ̣, số điê ̣n thoa ̣i… cho đến những thông tin hỗ trợ như nghề nghiệp , thu nhâ ̣p, trình độ dân trí… để cả hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp có thể
chăm sóc khách hà ng chu đáo mo ̣i lúc mo ̣i nơi , tạo sự trung thành của khách hàng tới ngân hàng .
Thứ hai là NHNN & PTNT Viê ̣t Nam rà soát lại quy trình, thủ tục, chứng từ giao di ̣ch , chương trình liên quan đến các sản phẩm di ̣ch vu ̣ bán lẻ như: quy trình gửi rút tiết kiệm ta ̣i nên áp dụng trên toàn hê ̣ thống theo phương pháp Lean Six Sigma với mu ̣c tiêu giảm thời gian chờ đợi của khách hàng và cải tiến thao tác xử lý giao dịch tiết kiệm với sự hỗ trợ triệt để của côn g nghê ̣ thông tin. Hoàn thiện quy trình giao dịch nhanh gọn, thiết kế la ̣i chứng từ đơn giản và gọn nhất có thể ví dụ như: chứng từ mở tài khoản tiền gửi thanh toán phát hành thẻ ATM nên gói gọn trong một tờ giấy , hiê ̣n ta ̣i khách hàng muốn mở tài khoản phải khai 3 tờ giấy dài khác nhau gây bức xúc cho khách hàng và mất thời gian giao dịch cho cả khách lẫn ngân hàng ; đối với các sản phẩm dự thưởng, mã số dự thưởng của khách hàng được thi ết kế trong hệ thống in trực tiếp lên sản phẩm không phải lưu giữ nhiều chứng từ kèm theo nhiều.
Thứ ba là khi điều kiện cho phép NHNN & PTNT Viê ̣t Nam nên tạo điều kiện giúp đỡ để NHNN & PTNT Gia Lâm có thể thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách về Marketing riêng trong Ngân hàng. Điều này rất có ý nghĩa đối với quá trình phát triển của chi nhánh cũng như của toàn thể hệ thống NHNN & PTNT Việt Nam. Bô ̣ phâ ̣n Marketing này sẽ trở thành cầu nối gắn kết hoạt động của C hi nhá nh với nhu cầu thi ̣ trường , góp phần tạo vị
thế ca ̣nh tranh của Chi nhánh trên đi ̣a bàn.
Thứ tư là NHNN & PTNT Việt Nam tổ chức quảng cáo tuyên truyền mạnh hơn nữa trên các phương tiện thông tin đại chúng như trình chiếu các đoa ̣n quảng cáo ngắn trên các kênh truyền hình nhiều hơn , quảng cáo xen kẽ các chương trình hấp dẫn của đài phát thanh . Mô ̣t cách quảng cáo tiết kiê ̣m chi phí hơn nhưng vẫn gây được ấn tượng là quảng cáo ngay tại màn hình tất cả ATM của Ng ân hàng : phòng công nghệ thông tin thiết kế sao cho ngoài viê ̣c để quảng cáo tự cha ̣y thì khách hàng có thể lựa cho ̣n những mu ̣c quảng cáo về các sản phẩm phù hợp với khách hàng.
Thứ năm là NHNN & PTNT Việt Nam đẩy nhanh hoà n thiê ̣n các chức năng của di ̣ch vu ̣ sản phẩm bán lẻ đang có cũng như phát hiê ̣n và triển khai những sản phẩm bán lẻ mới tạo tiện ích tối đa cho khách hàng:
Đối với dịch vụ cho vay cá nhân : NHNN & PTNT Việt Nam ta ̣o điều kiê ̣n mua bán ngoa ̣i tê ̣ cho các chi nhánh có cho vay cá nhân là người lao đô ̣ng đi nước ngoài, du ho ̣c, du li ̣ch, đi chữa bê ̣nh bên nước ngoài.
Đối với dịch vụ ngân hàng hiện đại : NHNN & PTNT Việt Nam đẩy nhanh hoàn thiê ̣n các chức năng t rên Internet Banking giúp cho khách hàng có thể giao di ̣ch mo ̣i nghiê ̣p vu ̣ trên Internet với ngân hàng trong ha ̣n mức cho phép: vấn tin số dư , in chi tiết sao kê tài khoản từ lúc mở tài khoản , chuyển khoản, thanh toán các dịch vụ hàng hóa; Phòng Công nghệ thông tin thiết kế lại trang web của NHNN & PTNT Việt Nam với nô ̣i dung và hình thức bắt mắt hơn , trong đó không chỉ thể hiê ̣n các chỉ số lã i suất , biểu phí, số điê ̣n thoại liên hệ, đi ̣a chỉ liên hê ̣ chung mà còn có thể tra cứu riêng từng chi nhánh tạo thuận lợi cho khách hàng . Dịch vụ Mobile Banking cần có thông báo rõ nô ̣i dung khi thực hiê ̣n các giao di ̣ch , phần mềm di ̣ch vu ̣ này cài vào điê ̣n thoại cần thiết kế gọn nhẹ và giao diện thu hút hơn . Dịch vụ thẻ ATM: khách hàng có thể đăng ký dịch vụ Mobile Banking ngay tại các máy ATM của
NHNN & PTNT, mua thẻ trả trước cũng như trả sau điê ̣n thoa ̣i di đô ̣ng , thanh toán Hóa đơn điện nước và các dịc h vu ̣ viễn thông , thanh toán phí bảo hiểm , cho phép chuyển tiền từ tài khoản ATM sang tài khoản tiết kiệm tại máy ATM. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Thứ sáu là NHNN & PTNT Việt Nam khuyến khích các chi nhánh có nguồn vốn dân cư, tiền gửi có kỳ hạn cao về phí điều chuyển vốn nội bộ hoặc đơn giá tiền lương cao hơn.
Thứ bảy là NHNN & PTNT Việt Nam nghiên cứu, phát triển hay mua lại các phần mềm quản lý nhằm nân g cao quản tri ̣ ngân hàng đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh của từng chi nhánh: phần mềm theo dõi kỳ hạn rút tiền của khách hàng , phần mềm dự báo lãi suất , phần mềm dự báo tỷ giá tiền tê ̣ , phần mềm đánh giá mức đô ̣ hợp tác của khách hàng , phần mềm phân tích li ̣ch sử trả nợ của khách hàng.
Thứ tám NHNN & PTNT Việt Nam mở rô ̣ng quan hê ̣ đa ̣i lý với các ngân hàng trên thế giới trên cơ sở phát triển thêm các tiện ích cho sản phẩm dịch vụ, thiết lâ ̣p kênh chuyển tiền kiều hối trực tiếp với các ngân hàng đa ̣i lý , các công ty chuyển ti ền ở các nơi có nhiều người Việt Nam sinh sống , làm việc. NHNN & PTNT Việt Nam ngoài viê ̣c củng cố tham gia hê ̣ thống chuyển tiền nhanh toàn cầu Western Union nên tham gia hê ̣ thống chuyển tiền nhanh MoneyGram giúp thu hút được khách hàng do sự đa da ̣ng của di ̣ch vu ̣.
KẾT LUẬN
Đề tài nghiên cứu : “Phát triển di ̣ch vụ ngân hàng bán lẻ tại Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triển Nông thôn - Chi nhánh Gia Lâm” là công trình khoa học đầu tiên nghiên cứu một cách h ệ thống, toàn diện về sự phát triển di ̣ch vu ̣ ngân hàng bán lẻ ta ̣i chi nhánh Ngân hàng Nông nghiê ̣p và Phát triển Nông thôn Gia Lâm . Từ đó đề xuất 5 nhóm giải pháp phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có ý nghĩa với NHNN & PTNT chi nhánh Gia Lâm nói riêng và NHNN & PTNT Viê ̣t Nam nói chung.
Nô ̣i dung của luâ ̣n văn đã đa ̣t được các kết quả sau đây:
1. Làm rõ những vấn đề lý luận về ngân hàng thương mại , dịch vụ ngân hàng bán lẻ, khái niệm, đă ̣c điểm, vai trò cũng như các yếu tố tác đô ̣ng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
2. Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình phát triển các di ̣ch vu ̣ ngân hàng tại chi nhánh NHNN & PTNT Gia Lâm . Từ đó tìm ra những nguyên nhân chủ quan, khách quan trong việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
3. Căn cứ vào chiến lược phát triển di ̣ch vu ̣ ngân hàng bán lẻ của NHNN & PTNT Việt Nam kết hợp với phân tích đánh giá tình hình chi nhánh NHNN & PTNT Gia Lâm đưa ra các giải pháp phát triể n di ̣ch vu ̣ ngân hàng bán lẻ ta ̣i Chi nhánh.
Những kết quả đa ̣t được của luâ ̣n văn sẽ có ý nghĩa quan tro ̣ng trong phát triển di ̣ch vu ̣ ngân hàng bán lẻ , tạo cho chi nhánh NHNN & PTNT Gia Lâm nói riêng và NHNN & PTNT Việt Nam nói chung phát triển mô ̣t cách bền vững, có chỗ đứng trên thị trường tài chính hội nhập cạnh tranh gay gắt.
Tuy nhiên, đây là mô ̣t đề tài tương đối rô ̣ng, khá mới mẻ và phức tạp. Do