Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh
2.3.1. Kết quả đạt được
Mặc dù ra đời muộn hơn so với các NHTM nhà nước trên địa bàn, nhưng với sự đoàn kết và nỗ lực phấn đấu không ngừng của ban lãnh đạo cùng tập thể cán bộ công nhân viên, trong thời gian qua Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh đã không ngừng vươn lên, đổi mới công nghệ, phương thức quản lý, tái cơ cấu bộ máy quản lý nhằm đáp ứng nhu cầu tốt nhất về vốn và dịch vụ của khách hàng. Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh không ngừng tăng trưởng và ngày càng khẳng định được vị thế của mình trên thị trường, giành được sự tin tưởng từ phía khách hàng, trở thành một ngân hàng có uy tín và chất lượng được nhiều người biết đến, số lượng khách hàng giao dịch tăng dần lên qua các năm. Có được những kết quả đó một phần là do chi nhánh luôn quan tâm chú trọng và không ngừng mở rộng qui mô và nâng cao chất lượng tín dụng và đã đạt được những kết quả đáng khích lệ.
- Ra đời muộn, nhiều ngân hàng cổ phần xuất hiện trên địa bàn nhưng nguồn vốn huy động được tăng dần lên qua các năm gần đây, năm 2010 tăng 15%, năm 2011 tăng 26%. Có được kết quả đó là do chi nhánh có các chính sách tiếp thị khách hàng, thu hút các khách hàng mới có tiềm năng, tung ra các sản phẩm huy động vốn đa dạng, chương trình khuyến mại hấp dẫn với mức lãi suất làm hài lòng khách hàng: Tiết kiệm thẻ cào, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm khuyến mại, chương trình tri ân khách hàng,... kết quả là chi nhánh giữ chân được lượng khách hàng cũ đồng thời thu hút được nhiều khách hàng
đáp ứng được phần lớn các nhu cầu vốn của khách hàng với những công trình lớn, công trình trọng điểm của tỉnh nhà góp phần đưa lại thu nhập cho ngân hàng cũng như phát triển nền kinh tế của Hà Tĩnh.
- Hoạt động cho vay có những bước tiến vượt bậc về dự nợ, doanh số cho vay và doanh số thu nợ. Năm 2010 tăng tưởng cho vay đạt 19%, năm 2011 đạt 14%, tốc độ tăng trưởng cho vay luôn cao hơn tốc độ tăng trưởng huy động vốn điều này cho thấy chi nhánh sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, đã tận dụng tối đa nguồn vốn huy động được để cho vay đưa lại thu nhập lớn từ hoạt động tín dụng cho ngân hàng. Mặt khác, doanh số cho vay và thu nợ cũng tăng trong những năm gần đây dẫn đến thu nhập ròng từ hoạt động tín dụng liên tục tăng và chiếm tỷ lệ lớn trong tổng thu nhập ròng của chi nhánh. Như vậy chi nhánh hoạt động có hiệu quả, qui mô cũng như chất lượng tín dụng được nâng cao đáp ứng ngày một tốt hơn các nhu cầu của khách hàng. Mặt khác, việc tăng trưởng tín dụng của chi nhánh đã thực hiện theo đúng định hướng của hội sở chính về danh mục cho vay, Nghị quyết Hội đồng quản trị đã đề ra. Cụ thể tăng trưởng của chi nhánh tập trung vào các dự án BOT giao thông đường bộ, thuỷ điện và tín dụng vừa và nhỏ, tín dụng bán lẻ phục vụ hoạt động thương mại, dịch vụ.
- Chi nhánh luôn kiểm soát được tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ, năm 2010 tỷ lệ nợ xấu là 3.8% (kế hoạch giao là 4%), sang năm 2012 chi nhánh đã nỗ lực thu hồi nợ xấu của một số khách hàng phát sinh trong các năm cũ đồng thời kiểm soát nợ xấu phát sinh trong năm 2011 nên tỷ lệ nợ xấu đã giảm xuống còn 1.3% (kế hoạch giao 2.4%).
- Tỷ lệ dư nợ trên huy động vốn, tỷ lệ tài sản đảm bảo cho dư nợ vay luôn nằm trong giới hạn an toàn giúp cho chi nhánh luôn chủ động được nguồn vốn khi có khách hàng có nhu cầu rút tiền gửi với số lượng lớn cũng như hạn chế rủi ro có thể xảy ra trong hoạt động cho vay, góp phần bảo toàn
vốn vay, nâng cao chất lượng tín dụng. Tỷ lệ dư nợ trên huy động vốn năm 2009 là 0.87; 2010 là 0.91; năm 2011 là 0.82. Tỷ lệ tài sản đảm bảo năm 2009 là 1.88; năm 2010 là 1.82 đến năm 2011 là 1.83.
- Trong những năm lại gần đây với mục đích tìm kiếm khách hàng, chi nhánh đã đa dạng hoá các sản phẩm cho vay như: Cho vay mua ôtô, cho vay mua nhà trả góp, vay thấu chi, vay lương,... các sản phẩm mới có nhiều tiện ích đối với khách hàng như thời hạn vay dài, kỳ hạn trả nợ phù hợp, lãi suất ưu đãi, mặt khác mức cho vay có thể tối đa lên đến 90-95% giá trị tài sản, điều này tạo điều kiện cho khách hàng nâng cao đời sống vật chất.
Bên cạnh đó thực hiện chủ trương của chính phủ, thời gian vừa qua chi nhánh đã triển khai và thực hiện kịp thời có hiệu quả việc cho vay hỗ trợ lãi suất. Đến thời điểm 31/12/2009 dư nợ cho vay hỗ trợ lãi suất ngắn hạn là 365 tỷ đồng, trung dài hạn 50 tỷ đồng, bên cạnh việc thực hiện tốt việc giải ngân cho vay hỗ trợ lãi suất thì công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay hỗ trợ lãi suất được chi nhánh thực hiện đối với 100% bộ hồ sơ cho vay, thường xuyên kiểm tra định kỳ và đột xuất. Trong năm 2009 kiểm tra nội bộ của BIDV và Thanh tra NHNN đã tiến hành kiểm tra cho vay hỗ trợ lãi suất tại chi nhánh, kết quả được đánh giá là việc triển khai và thực hiện cho vay hỗ trợ lãi suất tại chi nhánh là nghiêm túc và đúng qui định. Với chính sách hỗ trợ lãi suất đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp, cá nhân, hộ gia đình cắt giảm chi phí, hạ giá thành sản phẩm, duy trì và phát triển SXKD trong điều kiện khó khăn. Cơ chế hỗ trợ lãi suất đã tạo ra sự kích cầu cho người tiêu dùng, góp phần ngăn chặn suy giảm kinh tế và an sinh xã hội tại địa bàn, tạo và duy trì việc làm cho người lao động. Cho đến nay các khách hàng được hỗ trợ lãi suất tại chi nhánh, vốn cho vay hỗ trợ lãi suất đã phát huy hiệu quả, tiến độ thi công các công trình, dự án được đẩy mạnh, hàng hoá tiêu thụ tốt, nhân công cũng không bị cắt giảm góp phần phát triển nền kinh tế tỉnh nhà.
- Với các chính sách tiếp thị, quảng bá thương hiệu chi nhánh đã thu hút được lượng khách hàng giao dịch tăng dần qua các năm, góp phần đảm bảo sự tồn tại và phát triển không ngừng của chi nhánh, đưa tên tuổi của ngân hàng đến với mọi người dân, mọi tầng lớp, mọi đối tượng trên địa bàn. Tổng số khách hàng hiện có tại chi nhánh đến cuối năm 2011 là 13.200 khách hàng, trong đó khách hàng tiền gửi doanh nghiệp là 714 khách hàng, khách hàng có số dư trên 5 tỷ là 74, có 115 khách hàng có số dư trên 1 tỷ. Đây là nhóm khách hàng mang lại lợi ích cho chi nhánh do có số dư tiền gửi không kỳ hạn lớn, đồng thời sử dụng nhiều dịch vụ đi kèm, tuy nhiên điểm hạn chế đó là tính không ổn định về số dư tiền gửi. Khách hàng tiền gửi cá nhân là 12.486 khách hàng, đây là nhóm khách hàng ổn định về số dư, về cơ bản chi nhánh đã có nền tảng khách hàng tiền gửi dân cư khá tốt với số dư huy động chiếm hơn 76% tổng nguồn vốn huy động.
- Chi nhánh đã xây dựng thành công hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ và được Ngân hàng nhà nước chính thức cho phép áp dụng phân loại nợ theo điều 7 quyết định 493 theo đó là NHTM đầu tiên kiểm soát chất lượng tín dụng tiếp cận với thông lệ quốc tế.
- Công tác kiểm soát tín dụng được thiết lập chặt chẽ thông qua một hệ thống các văn bản khá toàn diện, đầy đủ và đồng bộ cả trên 3 mặt: Qui trình, nghiệp vụ, cơ chế chính sách và các công cụ quản lý với mục tiêu là bổ sung thêm các cấu phần còn thiếu trong qui trình quản lý kinh doanh tín dụng đồng thời phân định rõ quyền và trách nhiệm của từng khâu, cá nhân liên quan.
Trong điều kiện tình hình kinh tế trên địa bàn còn nhiều khó khăn, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng, những thành tựu đạt được của chi nhánh trong thời gian qua trong hoạt động tín dụng góp phần đảm bảo sự tồn tại và phát triển bền vững của chi nhánh nói riêng, góp phần phát triển nền kinh tế địa bàn nói chung. Bên cạnh những thành tích nói trên cũng còn tồn
tại những hạn chế nhất định mà chi nhánh cần nhận thức được và tìm ra nguyên nhân từ đó đề ra các giải pháp nhằm không ngừng mở rộng qui mô tín dụng và đưa chất lượng tín dụng ngày một tốt hơn.
2.3.2. Những hạn chế
- Thứ nhất, về qui mô hoạt động tín dụng mặc dù đã có sự tăng trưởng khá cao trong giai đoạn 2009-2011 về tương đối lẫn tuyệt đối, song nếu so sánh với các NHTM nhà nước trên địa bàn và các chi nhánh trong khu vực thì qui mô hoạt động tín dụng của chi nhánh chiếm thị phần nhỏ trên địa bàn, dẫn đến hiệu quả kinh doanh chưa cao. Một trong những nguyên nhân chính đó là do mạng lưới hoạt động của chi nhánh trên địa bàn quá hẹp so với các ngân hàng khác như VCB, VBARD. Vì vậy trong thời gian tới chi nhánh nên có kế hoạch mở rộng mạng lưới hoạt động góp phần mở rộng qui mô tín dụng.
- Thứ hai, cơ cấu tín dụng giữa các thành phần kinh tế, giữa cho vay bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ chưa thực sự hợp lý. Chi nhánh chỉ tập trung vào cho vay các lĩnh vực như đầu tư xây dựng cơ bản, lĩnh vực kinh doanh sắt thép, thuốc chữa bệnh, thương mại, dịch vụ. Điều này tiềm ẩn rủi ro khi thị trường biến động, vì vậy việc đa dạng hoá các khách hàng, loại hình cho vay, thị trường cho vay cần phải được triển khai thực hiện.
- Thứ ba, mặc dù tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh luôn trong giới hạn an toàn và đạt mức kế hoạch đề ra, nhưng so với các NHTM nhà nước trên địa bàn thì tỷ lệ nợ xấu vẫn cao, trong khi đó thị phần tín dụng của chi nhánh lại chiếm tỷ lệ thấp, điều này cho thấy chất lượng tín dụng tại chi nhánh chưa thực sự vững chắc, đòi hỏi chi nhánh cần có biện pháp để kiểm soát tỷ lệ nợ xấu phù hợp hơn nữa.
- Thứ tư, hiệu quả sử dụng vốn vay tại chi nhánh có sự giảm sút qua các năm, năm 2007 hiệu quả sử dụng vốn vay đạt 3.26%, năm 2008 3.13%
đó là trong những năm lại gần đây nguồn vốn khan hiếm, sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trên cùng địa bàn về lãi suất huy động, mặt khác do chịu sự giới hạn lãi suất cho vay của NHNN dẫn đến thu nhập từ hoạt động tín dụng có chiều hướng giảm sút và điều này ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của chi nhánh.
- Thứ 5, chất lượng thẩm định và đánh giá phương án kinh doanh chưa thực sự cao và chưa được thống nhất, đồng bộ và chặt chẽ trong toàn chi nhánh. Các cán bộ tín dụng thẩm định tài sản cũng như phương án kinh doanh còn sơ sài, hời hợt chưa đúng giá trị thị trường, chưa thực sự đi sâu vào phân tích thông tin tài chính dẫn đến việc đánh giá giá trị tài sản cao hơn so với giá trị thực, điều này sẽ dẫn đến những quyết định cho vay chưa hợp lý.
Một số cán bộ tín dụng tuổi đời còn trẻ chưa có kinh nghiệm trong việc phân tích và thẩm định dự án cũng như các phương án kinh doanh, chưa nắm bắt được tình hình biến động của thị trường, các ngành nghề cho vay. Mặt khác việc định giá đôi khi được thực hiện mang tính thủ tục và cũng còn trường hợp cố tình định giá cao hơn để tăng mức cho vay.
- Thứ 6, tình trạng mất cân đối giữa nguồn vốn huy động và cho vay đang diễn ra tại chi nhánh, nguồn vốn ngày càng khan hiếm dẫn đến khó khăn trong việc cho vay và đảm bảo an toàn nền vốn tín dụng.
- Thứ 7, việc phổ biến các văn bản chế độ mới, kinh nghiệm, đào tạo nâng cao kỷ năng quản lý tín dụng, kỷ năng tiếp thị cho cán bộ đặc biệt là cán bộ trẻ chưa được quan tâm đúng mức, chức năng nhiệm vụ của một số bộ phận trong dây chuyền tác nghiệp tín dụng chưa rõ ràng, còn chồng chéo, gây ách tắc và chậm trễ trong tiếp cận hồ sơ, đề xuất, thẩm định, quyết định phê duyệt và giải ngân tín dụng.
- Thứ 8, hệ thống kiểm tra, giám sát hoạt động tín dụng chưa thực sự phát huy hiệu quả, hiện nay vẫn chưa đưa ra được công cụ giám sát từ xa hữu hiệu các hoạt động tác nghiệp tín dụng để kiểm soát, phát hiện và ngăn chặn kịp thời các biểu hiện lệch lạc, các sai sót vô tình hay cố ý trong quá trình tác nghiệp của cán bộ ở các vị trí trong dây chuyền xử lý tín dụng.
2.3.3. Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh ĐT&PT Hà Tĩnh
2.3.3.1. Nguyên nhân khách quan
- Môi trường kinh doanh: Kinh tế trên địa bàn tỉnh Hà Tĩnh những năm qua đã có nhiều khởi sắc, đặc biệt đã có nhiều dự án đầu tư góp phần làm cho nền kinh tế Hà Tĩnh có sự tăng trưởng khá, cuộc sống và thu nhập của người dân trên địa bàn ngày càng tăng. Nhưng nhìn chung Hà Tĩnh vẫn là một tỉnh nghèo so với cả nước, thu nhập của người dân vẫn ở mức thấp, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn còn rất ít, qui mô nhỏ, hiệu quả chưa cao, công nghệ chậm đổi mới, thị trường còn nhỏ bé vì vậy nó đã ảnh hưởng trực tiếp đến công tác huy động vốn của chi nhánh. Để duy trì được nguồn vốn cho vay, chi nhánh đã sử dụng nhiều biện pháp, triển khai nhiều chương trình khuyến mại, chính sách lãi suất hấp dẫn, có những thời điểm lãi suất huy động đã tăng gần bằng lãi suất cho vay.
- Môi trường pháp lý: Môi trường pháp lý cho hoạt động ngân hàng chưa đầy đủ, thiếu đồng bộ, chậm sửa đổi đã ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng, cụ thể:
+ Các văn bản quy phạm pháp luật có liên quan đến hoạt động ngân hàng và việc thực thi có sự mâu thuẫn nhau dẫn đến khó khăn cho ngân hàng khi thực hiện quyền lợi của mình.
+ Thực tế việc tìm kiếm khách hàng vốn dĩ là điều rất khó khăn thì việc tìm kiếm những doanh nghiệp đủ điều kiện cho vay lại là một vấn đề hết sức khó khăn. Do có những ràng buộc về điều kiện vay vốn, đó là các doanh nghiệp mới thành lập có dự án tốt, ngành nghề kinh doanh có tính cạnh tranh nhưng do vừa mới thành lập nên chưa có thương hiệu, tài sản đảm bảo chưa đủ để có thể thế chấp vay vốn, chính vì vậy rất nhiều doanhnghiệp có nhu cầu vay vốn chưa thể tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng.
+ Trên địa bàn các cơ quan nhà nước chịu trách nhiệm đăng ký thế chấp máy móc thiết bị chưa được rộng khắp, cả tỉnh chỉ có 02 văn phòng chịu trách nhiệm đăng ký thế chấp đối với máy móc thiết bị, điều này gây khó khăn đối với hoạt động của ngân hàng.
+ Vấn đề phát mại tài sản thế chấp còn gặp rất nhiều vấn đề về thủ tục hành chính như thủ tục rờm rà, thời gian xử lý kéo dài, chí phí cao điều này ảnh hưởng đến thời gian thu hồi nợ của ngân hàng.
- Nguyên nhân từ phía khách hàng vay vốn: Khách hàng vay vốn thiếu khả năng tài chính, thiếu kinh nghiệm quản lý và điều hành kinh doanh, số