nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh
Mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng là vấn đề hết sức quan trọng, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của ngân hàng, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển, ổn định chính sách tiền tệ quốc gia. Với ý nghĩa đó và thông qua việc đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng và những nhân tố ảnh hưởng đến việc nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh chính là cơ sở để đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đảm bảo cho chi nhánh hoạt động an toàn hiệu quả, phát triển bền vững và ổn định.
3.2.1. Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Con người luôn là nhân tố quan trọng trong mọi tổ chức, là động lực thúc đẩy sự phát triển của nền kinh tế xã hội nói chung và ngân hàng nói riêng. Dù máy móc thiết bị, công nghệ có hiện đại đến đâu chăng nữa nhưng nếu không có sự tác động, chỉ đạo của con người cũng trở nên vô nghĩa.
Đối với lĩnh vực ngân hàng, đội ngũ CBTD là bộ phận cốt yếu trong quá trình mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng, vì vậy chi nhánh cần rà soát, lựa chọn những cán bộ có đủ năng lực, trình độ, phẩm chất đạo đức để thực hiện tốt các hoạt động nghiệp vụ, cụ thể như sau:
- Tập trung và chú trọng hơn nữa đến công tác đào tạo cán bộ làm công tác tín dụng, nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn nghiệp vụ, kỷ năng phân tích, dự báo về các lĩnh vực, ngành nghề kinh tế nhằm phát huy hiệu quả, tăng khả năng cạnh tranh, đảm bảo kiểm soát an toàn hoạt động tín dụng.
- Xây dựng chính sách động lực đối với cán bộ kết hợp với xác định qui chuẩn, tiêu chuẩn chức danh, mô tả chức trách nhiệm vụ để xác định rõ trách nhiệm của từng CBTD, gắn liền lợi ích của các CBTD với hiệu quả công tác
tín dụng nhằm nâng cao trách nhiệm cũng như tinh thần làm việc trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Cần phải có chiến lược phát triển nguồn nhân lực lâu dài, cần có kế hoạch đào tạo và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo trong mọi thời điểm đều có CBTD có chuyên môn nghiệp vụ giỏi, đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Thông qua các hình thức đào tạo tại nước ngoài cũng như tham gia các lớp đào tạo trong nước, thường xuyên tổ chức các buổi sinh hoạt chuyên đề phổ biến, trao đổi về các văn bản, chế độ mới trong và ngoài ngành để các CBTD có thể trao đổi, học hỏi kinh nghiệm lẫn nhau. 3.2.2. Xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng phù hợp với xu thế phát triển của nền kinh tế
Chi nhánh cần phải nghiên cứu xây dựng chiến lược đầu tư tín dụng theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược ngành hàng, chiến lược thị trường và thị phần để tăng trưởng đầu tư phù hợp vói chiến lược phát triển của kinh tế địa phương, phù hợp với mục tiêu phát triển của chi nhánh trong từng thời kỳ, cụ thể:
- Chiến lược khách hàng: Trong từng thời kỳ nhất định chi nhánh cần phải xác định rõ đối tượng khách hàng, hướng tới khách hàng theo nguyên tắc công khai – công bằng trên cơ sở hài hoà lợi ích và đảm bảo yêu cầu quản lý rủi ro của chi nhánh. Với tình hình hiện nay, Ngân hàng ĐT&PT Hà Tĩnh nên xác định khách hàng mục tiêu là các cá nhân và hộ gia đình vì đây là nhóm khách hàng tạo lập nguồn vốn và thu nhập ổn định, phân tán rủi ro, ít chịu ảnh hưởng của chu kỳ kinh tế. Chính vì vậy trong thời gian tới chi nhánh cần có chính sách thu hút nhóm khách hàng này bằng cách cung cấp các sản phẩm đa dạng, phong phú nâng cao chất lượng phục vụ, tăng cường cơ sở vật chất kỷ thuật, công nghệ, thực hiện chính sách khách hàng phù hợp.
- Chiến lược ngành hàng: Chi nhánh cần tiến hành phân tích, đánh giá trên phương diện qui mô, cơ cấu và hiệu quả tín dụng đối với các ngành kinh tế, thành phần kinh tế và theo từng khu vực nông thôn, thành thị. Thông qua đó xác định rõ đối tượng ngành hàng để đầu tư theo từng thời kỳ với tiêu chí lựa chọn những ngành có khả năng cạnh tranh, thị trường tiêu thụ chắc chắn, kinh doanh có hiệu quả.
- Chiến lược thị trường và thị phần: Đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt kịp thời diễn biến của nền kinh tế từ đó có hướng đầu tư phù hợp để chiếm lĩnh thị trường và phát triển thị phần, cụ thể:
+ Mở rộng mạng lưới hoạt động, tăng cường công tác tiếp thị, quảng bá thương hiệu, giới thiệu các sản phẩm của ngân hàng đến với mọi người dân.
+ Khẩn trương nghiên cứu các sản phẩm tín dụng mới có tiềm năng và hàm lượng công nghệ cao, các sản phẩm tín dụng đặc thù và có tính cạnh tranh cao, phát triển mở rộng khách hàng sử dụng các sản phẩm trọn gói, khép kín, đa dạng hoá các sản phẩm đặc biệt là các sản phẩm có tính tích hợp. Sử dụng công nghệ hiện đại để tăng khả năng cạnh tranh, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng riêng và hiệu quả hoạt động ngân hàng nói chung. Mặt khác, thông qua việc kết hợp bán chéo các sản phẩm tín dụng xây dựng cơ chế và cách thức đánh giá, tính toán hiệu quả của từng sản phẩm làm căn cứ định giá bán riêng cho các sản phẩm hiện có và các sản phẩm mới. Các sản phẩm được xây dựng phải hướng tới nhu cầu của khách hàng, phù hợp với từng đối tượng khách hàng và có tính khả thi trong việc triển khai thực hiện.
+ Nâng cao chất lượng phục vụ: Dần dần cải thiện tính chuyên nghiệp của cán bộ bán hàng thông qua công tác đào tạo, cụ thể như thái độ phục vụ vui vẻ, tận tình, chu đáo, thông thạo nghiệp vụ chuyên môn, thao tác nghiệp vụ nhanh chóng, trở thành người bán hàng chuyên nghiệp. Điều này sẽ tạo
hình ảnh đẹp về ngân hàng, giúp ngân hàng xây dựng được mối quan hệ lâu dài với khách hàng.
3.2.3. Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng đối với khách hàng vay vốn Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng đối với khách hàng vay vốn trên Nâng cao hiệu quả quản lý tín dụng đối với khách hàng vay vốn trên các phương diện sau:
- Xác định đúng thời hạn cho vay, mức trả nợ của từng khách hàng để công tác thu hồi nợ đạt hiệu quả cao, tăng vòng quay vốn tín dụng, cụ thể:
+ Các CBTD cần phải xác định đúng thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khách hàng, vòng quay vốn lưu động, tiến độ thanh toán từng hợp đồng cụ thể để tránh xảy ra tình trạng phát sinh nợ quá hạn mặc dù thực tế kinh doanh của khách hàng không bị thua lỗ.
+ Cần xác định mức trả nợ phù hợp với mức doanh thu về sản xuất kinh doanh của khách hàng, mức trả nợ đối với vốn vay lưu động được xác định vào thời điểm có nguồn thu, đối với các khoản vay trung dài hạn không nên thu nợ một lần vào ngày đáo hạn mà nên có kế hoạch thu nợ nhiều lần để hạn chế rủi ro.
- Cần phải có các biện pháp để hạn chế nợ quá hạn, nợ quá hạn sẽ gây ra tình trạng ứ đọng vốn, giảm chất lượng tín dụng, không bảo toàn vốn cho ngân hàng. Vì vậy cần phải hạn chế nợ quá hạn ở mức thấp nhất có thể, để làm được điều này ngay từ khi tiến hành kiểm tra cho vay các CBTD phải đánh giá kỷ khả năng tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng, nâng cao chất lượng thẩm định bằng cách chú trọng điều kiện vay vốn, tư cách người đi vay, thẩm định tính khả thi của phương án sản xuất kinh doanh, dự án nhất là trên phương diện thị trường, khả năng tiêu thụ sản phẩm, từ đó có quyết định cho vay đúng đắn đảm bảo an toàn vốn cho ngân hàng. Mặt khác cần chú
- Thường xuyên rà soát lại và kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng vay, nhằm phát hiện và ngăn chặn kịp thời các dấu hiệu rủi ro phát sinh.
- Đối với các khoản vay quá hạn, khó đòi chi nhánh cần có các biện pháp xử lý theo phương châm hỗ trợ khách hàng duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh, tăng cường hiệu quả kinh tế đồng thời tránh những rủi ro xảy ra cho ngân hàng, cụ thể:
+ Trước hết phân tích, tìm ra nguyên nhân gây nên nợ quá hạn cho khách hàng từ đó có các biện pháp khắc phục.
+ Có thể tiến hành gia hạn nợ, giãn nợ hoặc cơ cấu lại thời hạn trả nợ cho khách hàng.
+ Đối với các trường hợp chây ỳ trong việc trả nợ phải áp dụng các biện pháp kiên quyết, đúng pháp luật để thu hồi nợ vay như: Xử lý TSĐB, khởi kiện lên toà án đồng thời qui trách nhiệm đối với cán bộ có liên quan. 3.2.4. Xây dựng và thực hiện tốt các chính sách tín dụng, chính sách khách hàng
* Chính sách tín dụng
- Xác định cơ cấu tín dụng phù hợp trong từng thời kỳ, kế hoạch thực hiện từng năm gắn với kiểm soát và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Nới lỏng điều kiện vay vốn giúp mọi đối tượng, mọi thành phần trong nền kinh tế có thể tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng, tuy nhiên việc nởi lỏng điều kiện vay vốn phải gắn liền với lợi ích của chi nhánh, đảm bảo mở rộng tín dụng gắn liền với việc nâng cao chất lượng tín dụng.
- Áp dụng lãi suất cho vay linh hoạt, mềm dẻo tuỳ thuộc theo từng thời kỳ phát triển khác nhau, điều này là vấn đề nên làm trong điều kiện cạnh tranh như hiện nay. Để làm được điều này đòi hỏi chi nhánh phải có thông tin đầy
đủ chính xác trên nhiều lĩnh vực như các thông tin về doanh nghiệp, về thị trường, môi trường kinh doanh, luật pháp,...để có chính sách lãi suất phù hợp, mang lại hiệu quả cao.
- Đa dạng hoá các hình thức tín dụng, đối tượng cho vay, lĩnh vực cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho mọi thành phần trong nền kinh tế.
* Chính sách khách hàng
Để kinh doanh có hiệu quả, chi nhánh phải thực hiện tốt chính sách phục vụ, chăm sóc khách hàng cũng như chiến lược phát triển khách hàng, nhằm thu hút được những khách hàng kinh doanh có hiệu quả đến quan hệ, nâng cao hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
- Xác định thị trường và từng nhóm khách hàng mục tiêu để xây dựng các chính sách phù hợp theo từng đối tượng khách hàng từ khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết đến khách hàng phổ thông.
- Quan tâm và giữ được những khách hàng truyền thống, đặc biệt là những khách hàng có khả năng tài chính tốt, hoạt động có hiệu quả, doanh số giao dịch tại ngân hàng lớn, uy tín hiện đang giao dịch, hiện đang có quan hệ với ngân hàng, thực hiện tốt chính sách ưu đãi khách hàng đối với từng loại dịch vụ mà khách hàng đang giao dịch với chi nhánh.
- Tích cực tìm kiếm những khách hàng mới, những khách hàng có tình hình tài chính tốt, kinh doanh có hiệu quả, vay vốn có tài sản đảm bảo đặc biệt là những khách hàng phù hợp với điều kiện và khả năng của chi nhánh. Đồng thời đối với những khách hàng làm ăn không có hiệu quả, chi nhánh nên tìm cách khéo léo giảm dần dư nợ hiện tại, chỉ cho vay trên cơ sở lựa chọn các dự án, phương án có tính khả thi cao, nguồn trả nợ chắc chắn, đồng thời tìm cách tăng tài sản đảm bảo nhằm hạn chế rủi ro mất vốn.
- Tăng cường công tác đánh giá, phân loại khách hàng định kỳ mỗi quý, các CBTD phải thực hiện việc đánh giá và phân loại khách hàng do mình quản lý để từ đó đề xuất với Ban lãnh đạo có chính sách và biện pháp xử lý phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
3.2.5. Xây dựng và đổi mới các qui trình tín dụng, mô hình tổ chức hoạt động tín dụng động tín dụng
- Hoàn thiện các qui trình cấp tín dụng hướng tới thông lệ đồng thời phù hợp với tình hình thực tiễn của DN và đặc điểm hoạt động của BIDV theo nguyên tắc đảm bảo quản lý rủi ro nhưng phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
- Hệ thống hoá và chú trọng phổ biến các văn bản tín dụng, rà soát, hệ thống lại hệ thống văn bản tín dụng gắn với việc hoàn thiện sổ tay tín dụng theo hướng tích hợp, dễ đọc, dễ hiểu để tra cứu, quản lý và cập nhật thường xuyên. Quán triệt việc phổ biến, nắm và học tập văn bản tín dụng từ hội sở chính đảm bảo tất cả các CBTD trong dây chuyền xử lý hoạt động tín dụng phải được đọc, hiểu, ký xác nhận và thực hiện nghiêm túc các văn bản đó.
- Nghiên cứu cụ thể hoá quy định chức năng, nhiệm vụ của các ban, phòng nghiệp vụ liên quan hoạt động tín dụng trong dây chuyền xử lý tín dụng để đảm bảo thông suốt, tránh ách tắc.
3.2.6. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Hoạt động chủ yếu của các NHTM là đi vay để cho vay, vì vậy để mở rộng và nâng cao chất lượng tín dụng đòi hỏi các NHTM trước hết phải có một nguồn vốn đủ mạnh, vững chắc để có thể đáp ứng nhu cầu về vốn của nền kinh tế. Xuất phát từ lý do đó đòi hỏi chi nhánh phải đặc biệt quan tâm đến các biện pháp đẩy mạnh công tác huy động vốn.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động không chỉ là xu thế vận động tất yếu mà còn là phương thức nâng cao hiệu quả huy động vốn, tăng uy tín, vị thế, tầm ảnh hưởng và khả năng cạnh tranh của các NHTM.
- Đổi mới, đa dạng hoá các phương thức huy động vốn: Các lợi thế cạnh tranh trong ngành ngân hàng thường có độ bền không cao do dễ bị sao chép, bắt chước. Chính vì vậy các NHTM phải luôn tự đổi mới các sản phẩm huy động vốn, hình thức huy động vốn nhằm liên tục tạo ra lợi thế cạnh tranh mới trên thị trường. Mặt khác, trước quá trình hội nhập và môi trường cạnh tranh gay gắt đòi hỏi chi nhánh cần năng động, sáng tạo hơn nữa để đa dạng hoá các hình thức huy động vốn, nhanh chóng chiếm lĩnh được thị trường, tăng thị phần huy động vốn trên địa bàn. Các sản phẩm huy động vốn mới phải là những sản phẩm đặc trưng, có lợi thế cạnh tranh cao, đối với những sản phẩm truyền thống có thể cải tiến để đưa thêm vào những nội dung mới, tạo sự hấp dẫn đối với khách hàng. Bên cạnh đó chi nhánh cũng cần chú trọng phát triển các dịch vụ ngân hàng để có thể đẩy mạnh việc mở tài khoản thanh toán của các cá nhân và DN trong và ngoài nước, đây là cơ hội thu hút được nguồn vốn với chi phí thấp cho ngân hàng.
- Nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn: Các sản phẩm huy động vốn được đưa ra phải là những sản phẩm tốt nhất, có nhiều tính năng nỗi trội, lôi cuốn và hấp dẫn khách hàng. Bên cạnh đó cần có đội ngũ cán bộ thực hiện nghiệp vụ huy động vốn trẻ trung, năng động, có tính sáng tạo, có trình độ học vấn, có khả năng tiếp cận với khách hàng và tư vấn khách hàng tốt, tạo được niềm tin của khách hàng, có khả năng chịu được áp lực trong công việc và mong muốn công hiến cho sự phát triển chung của chi nhánh
Một trong những nguyên nhân ảnh hưởng đến việc mở rộng và nâng