1.2. Hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại đối với DNNVV
1.2.3. Vai trò hoạt động cho vay của NHTM đối với DNNVV
* Hỗ trợ sự ra đời và phát triển hoạt động sản xuất của các DNNVV
Để có thể tiến hành hoạt động kinh doanh của mình thì yếu tố đầu tiên quan trọng nhất đối với các doanh nghiệp nói chung và DNNVV nói riêng chính là vốn. Trong khi đó các DNNVV lại có nguồn vốn tự có rất ít, mức vốn tự có của các doanh nghiệp này thường chiếm khoảng 5%-10% vốn luân chuyển, không đủ để tài trợ cho các hoạt động sản xuất có hiệu quả, tạo ra sản phẩm có chất lượng cao. Nhất là khi doanh nghiệp muốn mở rộng quy mô sản xuất, nâng cấp trang thiết bị kỹ thuật để tăng năng suất, chất lượng sản phẩm đáp ứng yêu cầu của thị trường. Ngoài ra, các doanh nghiệp cũng cần có một lượng vốn để dự trữ hàng hóa, trang trải các chi phí lưu thông,…Về nguyên tắc, các doanh nghiệp đều có thể huy động vốn từ nhiều nguồn như phát hành cổ phiếu, trái phiếu, hoặc thu hút vốn từ thị trường chứng khoán, từ các ngân hàng. Thế nhưng đối với việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu thì đòi hỏi doanh nghiệp phải có một khoảng thời gian nhất định. Mặt khác các DNNVV lại thường không có đủ các điều kiện để tham gia vào thị trường chứng khoán, vì thế việc huy động vốn từ thị trường chứng khoán là rất khó khăn. Trong hoàn cảnh này thì ngân hàng lại trở thành nguồn cung ứng về vốn tốt nhất đối với các DNNVV, giúp cho các doanh nghiệp này ra đời, tồn tại và phát triển. Ngân hàng có thể cung cấp vốn cho doanh nghiệp nhanh chóng nhất, giúp cho các doanh nghiệp tận dụng được cơ hội kinh doanh.
* Góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh của các DNNVV
cao, chính vì thế thúc đẩy các doanh nghiệp nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh, tạo lập uy tín đối với ngân hàng.
Quá trình hội nhập kinh tế quốc tế đã tạo ra cho các DNNVV nhiều cơ hội để mở rộng thị trường, mở rộng quy mô sản xuất. Nhưng bên cạnh đó, cạnh tranh giữa các doanh nghiệp lại trở nên ngày càng gay gắt, chuyển từ cạnh tranh về giá cả sang cạnh tranh về chất lượng sản phẩm, mẫu mã. Do đó đòi hỏi các doanh nghiệp phải liên tục đổi mới công nghệ, nâng cao sức cạnh tranh trên thị trường. Chỉ có các NHTM mới có thể huy động vốn từ các nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, cho phép các DNNVV vay trung, dài hạn để đầu tư đổi mới công nghệ.
* Điều chỉnh cơ cấu ngành, nghề, khuyến khích phát huy lợi thế về tài nguyên và kỹ thuật truyền thống.
Thông qua công cụ chính sách tiền tệ quốc gia, ngân hàng nhà nước có thể yêu cầu các NHTM thực hiện tăng hoặc giảm hạn mức tín dụng cung cấp cho các DNNVV, hoặc thay đổi mức lãi suất đối với các doanh nghiệp kinh doanh, hoạt động trong lĩnh vực mà nhà nước khuyến khích hoặc hạn chế. Ngoài ra cũng có thể thông qua các chính sách khác như áp dụng điều kiện vay vốn, ưu tiên ngoại tệ nhập khẩu, ổn định tỷ giá khi thu nợ ngoại tệ,…Việc khuyến khích mở rộng hay thu hẹp các ngành nghề sẽ tạo ra cơ cấu kinh tế hợp lý, định hướng sự phát triển cho hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp nói chung, DNVVN nói riêng.
Như vậy, mặc dù kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, các NHTM trở thành người đi vay để cho vay, song điều đó vẫn không thể phủ nhận được vai trò điều tiết vĩ mô của nhà nước, tham gia vào điều chỉnh cơ cấu và khuyến khích phát triển DNNVV theo mục tiêu của Đảng và Nhà nước.
* Công cụ tài trợ cho các dự án tạo việc làm, tăng thu nhập cho người lao động, khơi dậy các tiềm năng kinh tế địa phương, phát huy và làm sống lại nhiều ngành nghề truyền thống.
Chuyển sang nền kinh tế thị trường, nước ta phải đương đầu với rất nhiều vấn đề như: nạn thất nghiệp, lạm phát, sự phân hóa giàu nghèo,…Muốn giải quyết được việc làm, xóa đói giảm nghèo thì hoạt động cho vay của các ngân hàng có ý nghĩa
rất quan trọng qua việc đầu tư cho các dự án phát triển sản xuất kinh doanh, thu hút nhiều lao động. Các NHTM đã giành một lượng vốn đầu tư lớn, thực hiện chính sách ưu đãi cho vay đối với các DNNVV.
Tóm lại, hoạt động cho vay của các NHTM là một nguồn vốn quan trọng đối với DNNVV, có vai trò quyết định đối với quá trình tái sản xuất nói chung cũng như đối với từng DNNVV nói riêng.
1.2.4. Phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại đối với DNNVV
1.2.4.1. Tiêu chí đánh giá mức độ phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng thương mại
Một là, số lượng DNNVV có quan hệ vay vốn tại ngân hàng và số lượng doanh nghiệp phát sinh mới hàng năm:
+ Số DNNVV mới = Số DNNVV năm t’ - Số DNNVV năm t.
Với t là năm gốc, t’ là năm so sánh.
+ Tỷ trọng DNNVV phân theo loại = hình doanh nghiệp (%)
Số DNNVV theo loại hình n x 100% Tổng số DNNVV
Với n là loại hình doanh nghiệp: Doanh nghiệp tư nhân, Công ty cổ phần,…
Hai là, dư nợ cho vay đối với DNNVV: - Quy mô cho vay:
+ Tỷ trọng dư nợ cho vay DNNVV = (%)
Dư nợ cho vay DNNVV x 100% Tổng dư nợ cho vay
+ Dư nợ bình quân 1 DNNVV = Dư nợ cho vay DNNVV Số lượng khách hàng DNNVV
+ Tốc độ tăng trưởng dư nợ (%) = Dư nợ năm t’ - Dư nợ năm t x 100% Dư nợ năm t
+ Tỷ lệ dư nợ ngắn hạn (%) = Dư nợ vay ngắn hạn x 100% Tổng dư nợ
+ Tỷ lệ dư nợ trung/dài hạn (%) = Dư nợ vay trung/dài hạn x 100% Tổng dư nợ
+ Tỷ trọng dư nợ cho vay theo ngành = (%)
Dư nợ cho vay ngành n x 100% Tổng dư nợ
Với n là ngành nghề kinh doanh: công nghiệp chế biến, xây dựng, dịch vụ,…
+ Tỷ lệ dư nợ có tài sản đảm bảo (%) = Dư nợ có tài sản đảm bảo x 100% Tổng dư nợ
Ba là, nợ quá hạn đối với DNNVV:
+ Cơ cấu nhóm nợ (%) = Dư nợ nhóm I-V x 100% Tổng dư nợ
+ Tỷ lệ nợ quá hạn (%) = Nợ nhóm II-V x 100% Tổng dư nợ
Việc phân loại nhóm nợ được thực hiện theo Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 và Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 như sau:
a. Nợ nhóm I (Nợ đủ tiêu chuẩn):
- Các khoản nợ trong hạn có khả năng thu hồi đầy đủ cả gốc và lãi đúng hạn; - Các khoản nợ quá hạn dưới 10 ngày có khả năng thu hồi đầy đủ gốc và lãi bị quá hạn và thu hồi đầy đủ gốc và lãi đúng thời hạn còn lại;
b. Nợ nhóm II (Nợ cần chú ý):
- Các khoản nợ quá hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; - Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu; c. Nợ nhóm III (Nợ dưới tiêu chuẩn):
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu, trừ các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu phân loại vào nhóm II;
- Các khoản nợ được miễn hoặc giảm lãi do khách hàng không đủ khả năng trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng;
d. Nợ nhóm 4 (Nợ nghi ngờ):
- Các khoản nợ quá hạn từ 181 ngày đến 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai; e. Nợ nhóm 5 (Nợ có khả năng mất vốn):
- Các khoản nợ quá hạn trên 360 ngày;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai quá hạn theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần thứ hai;
- Các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể cả chưa bị quá hạn hoặc đã quá hạn;
- Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý;
1.2.4.2. Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa
* Các nhân tố chủ quan thuộc về ngân hàng thương mại
- Chiến lược kinh doanh của ngân hàng: Trong nền kinh tế thị trường các DNNVV cũng như các NHTM muốn tồn tại và kinh doanh tốt thì cần phải xây dựng cho mình một chiến lược kinh doanh hiệu quả. Nó sẽ giúp cho các ngân hàng có một phương hướng phát triển chắc chắn, giúp khai thác tốt nhất những năng lực hiện có của đơn vị và đồng thời giúp cho ngân hàng có thể thích ứng một cách nhanh chóng với những biến đổi trong môi trường kinh doanh.
sách tín dụng này sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô, tính chất của các khoản cho vay cũng như phương hướng hoạt động cho vay của ngân hàng. Chính sách tín dụng hợp lý sẽ giúp cho ngân hàng hoạt động tốt hơn, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng.
- Thẩm định dự án vay vốn: Thẩm định là công việc đòi hỏi nhiều thời gian, công sức và kỹ thuật tính toán phức tạp. Vì kết quả của công việc này là cơ sở để quyết định xem có cho vay hay không cho nên hiệu quả của công tác này sẽ ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động cho vay.
- Công tác tổ chức hoạt động cho vay của ngân hàng: Công tác tổ chức hoạt động cho vay của ngân hàng phụ thuộc nhiều yếu tố như: quy mô của ngân hàng, chính sách tín dụng của ngân hàng, quy mô và loại hình cho vay, quy trình cho vay. Trong quá trình hoạt động cho vay thì các nhân viên tín dụng sẽ tiếp xúc với người vay, nhận đơn xin vay vốn. Sau đó là phỏng vấn khách hàng, thu thập thông tin về khách hàng và dự án trước khi có quyết định chính thức trình cán bộ cấp cao hơn.
- Trình độ đội ngũ nhân viên tín dụng: Con người bao giờ cũng là yếu tố quyết định sự thành bại của công việc. Đòi hỏi chất lượng nhân viên ngày càng cao, phải có trình độ nghiệp vụ vững vàng, giàu kinh nghiệm và đặc biệt phải có sự nhạy bén nghề nghiệp để có thể sử dụng tốt các phương tiện làm việc hiện đại, nắm bắt kịp thời các thông tin kinh tế, chính trị, xã hội phục vụ cho hoạt động kinh doanh, phù hợp với sự phát triển không ngừng của hệ thống ngân hàng và của nền kinh tế.
* Các nhân tố khách quan
- Năng lực nắm bắt thông tin và trang thiết bị công nghệ: năng lực nắm bắt thông tin và trang thiết bị của ngân hàng đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay của ngân hàng. Thông tin là những nguyên liệu đầu vào, giúp cho quá trình tín dụng được thông suốt. Đó là thông tin về khách hàng, về các đối thủ cạnh tranh, về môi trường kinh doanh, về các hoạt động kinh tế xã hội, hệ thống pháp luật,… Việc áp dụng các công nghệ hiện đại, đặc biệt là công nghệ thông tin sẽ hỗ trợ rất nhiều cho hoạt động cho vay của ngân hàng.
người quản lý doanh nghiệp và người lao động . Đối với người quản lý doanh nghiệp, chất lượng nguồn nhân lực thể hiện ở năng lực quản lý doanh nghiệp của người quản lý. Song song với việc có người quản lý đủ năng lực để doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả thì còn đòi hỏi phải có một đội ngũ cán bộ công nhân viên có tay nghề cao, giàu kinh nghiệm và đạo đức nghề nghiệp tốt.
- Năng lực tài chính của doanh nghiệp: Năng lực tài chính của một doanh nghiệp thể hiện ở lượng vốn tự có và tỷ lệ vốn tự có trên tổng nguồn vốn mà doanh nghiệp sử dụng. Điều kiện tín dụng quy định một tỷ lệ cụ thể tối thiểu vốn tự có trên tổng nguồn vốn để xác định lượng vốn tối đa mà doanh nghiệp có thể vay ở ngân hàng. Ngoài ra, năng lực tài chính của doanh nghiệp còn thể hiện ở khả năng thanh toán, là sự so sánh giữa số tiền doanh nghiệp có thể thanh toán và các khoản nợ phải thanh toán.
- Việc sử dụng vốn vay của doanh nghiệp: Nếu doanh nghiệp sử dụng tiền vay vào đúng đối tượng, đúng mục đích xin vay thì hồ sơ xin vay mà khách hàng gửi đến ngân hàng mới có giá trị thực tiễn.
- Tài sản đảm bảo: Tuy hoàn trả tín dụng không phải là mục đích kinh doanh của ngân hàng nhưng đây là cơ sở quan trọng nhất để thực hiện mục tiêu kinh doanh. Để đảm bảo thu hồi được nợ, ngân hàng phải xem xét một cách thận trọng từ uy tín đến năng lực của khách hàng từ đó sẽ áp dụng các phương pháp cho vay thích hợp. Tài sản đảm bảo là một trong những tiêu chuẩn khi xét duyệt cho vay, nhưng phải thấy rằng đây không phải là tiêu chuẩn quan trọng nhất.
* Các nhân tố vĩ mô
- Môi trường kinh tế: Môi trường kinh tế phát triển sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay của ngân hàng. Trong môi trường kinh tế phát triển lành mạnh thì các chủ thể tham gia nền kinh tế đang hoạt động có hiệu quả sẽ thúc đẩy mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, vì vậy mà hiệu quả của hoạt động cho vay cũng sẽ được nâng lên.
trường pháp lý cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cho vay của ngân hàng. - Môi trường chính trị xã hội: Môi trường chính trị - xã hội ổn định cũng là một phần nhân tố quan trọng thúc đẩy hoạt động đầu tư, từ đó ngân hàng cũng có thể mạnh dạn mở rộng hoạt động cho vay của mình, giúp cho ngân hàng thu được nhiều lợi nhuận từ hoạt động cho vay. Tuy tác động của môi trưòng chính trị - xã hội tới hoạt động cho vay là không thường xuyên nhưng khi có biến động về chính trị - xã hội thì tác động của nó tới ngân hàng là vô cùng lớn.
1.3. Kinh nghiệm về phát triển hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp nhỏ và vừa của một số Ngân hàng TMCP ở Việt Nam và bài học kinh nghiệm đối với vừa của một số Ngân hàng TMCP ở Việt Nam và bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Đà Lạt.
1.3.1. Kinh nghiệm của một số ngân hàng thương mại cổ phần
Nhận thức được tầm quan trọng của khách hàng DNNVV đối với nền kinh tế nói chung, hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng, rất nhiều các ngân hàng đã và đang có những biện pháp tích cực để tập trung tiếp cận, đầu tư vốn, cung cấp dịch vụ cho các DNNVV ngày một nhiều hơn. Giải pháp phổ biến hiện nay của các NHTM là: Chủ động tiếp thị và tư vấn, lựa chọn khách hàng DNVVN để cho vay; Nâng cao trình độ của nhân viên tín dụng để họ có khả năng đánh giá và tư vấn được cho doanh nghiệp; Tìm cách giải quyết bài toán lãi suất để có thể đưa ra mức lãi suất thu hút các DNNVV; Tăng dư nợ cho vay trung dài hạn để các doanh nghiệp đầu tư đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh. Dưới đây là một số kinh nghiệm của các ngân hàng: