8. KẾT CẤU CỦA LUẬN VĂN:
1.4. CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG
1.4.2.2. Các yếu tố xuất phát từ phía khách hàng
Năng lực, kinh nghiệm quản lý của khách hàng: Trong quá trình thực hiện kinh doanh, do năng lực quản lý còn thấp nên năng suất, chất lượng, hiệu quả không đạt như mong muốn, dẫn đến thua lỗ, không trả nợ đúng hạn cho ngân hàng. Điều này có thể dẫn đến nợ xấu và ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động tín dụng của ngân hàng;
Vốn, khả năng tài chính của khách hàng: Khách hàng có nguồn vốn, khả năng tài chính tốt là điều kiện để mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh, đầu tư mua sắm thiết bị, kinh doanh hiệu quả và có thể thanh toán các khoản nợ vay cho ngân hàng đầy đủ, đúng hạn;
Tư cách, đạo đức của người đi vay: Tư cách đạo đức xét trên phương diện ý muốn hoàn trả nợ vay, trong nhiều trường hợp người vay có ý muốn chiếm đoạt vốn,
10
không hoàn trả nợ vay mặc dù có khả năng trả nợ đi nữa sẽ có thể gây ra rủi ro mất vốn cho các ngân hàng;
Trình độ khoa học công nghệ ở các DN vẫn còn thường cũ, lạc hậu, ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh và thu nhập của DN, do đó làm giảm khả năng trả nợ cho ngân hàng và đồng thời gây khó khăn cho ngân hàng trong việc định giá tài sản khi tiến hành cho vay;
1.4.2.3. Đối thủ cạnh tranh
Cạnh tranh là một động lực tốt để Ngân hàng ngày càng hoàn thiện, vì vậy để ngày càng phát triển thì Ngân hàng luôn phải cố gắng không để mình tụt hậu so với đối thủ cạnh tranh và phải nâng cao, tăng cường các hoạt động của mình vượt đối thủ cạnh tranh.
Tuy nhiên, khách hàng có sự lựa chọn của mình khi gửi tiền, sử dụng dịch vụ và vay tiền của Ngân hàng nào có lợi cho họ. Do đó, để mở rộng hoạt động cho vay thì việc nghiên cứu tìm hiểu đối thủ cạnh tranh để ngày càng chiếm ưu thế hơn là vô cùng quan trọng.
1.4.2.4. Quản lý nhà nước
Trước hết, các quốc gia có tình hình chính trị ổn định, vững mạnh luôn thu hút nhà đầu tư và hoạt động làm ăn thường phát triển thuận lợi. An ninh xã hội được đảm bảo, trật tự an toàn luôn được duy trì là nền tảng cơ sở cho sự phát triển kinh tế.
Nhân tố tiếp theo phải kể đến đó là môi trường pháp lý. Môi trường pháp lý chặt chẽ và ổn định sẽ là điều kiện thúc đẩy hoạt động sản xuất kinh doanh của DN, tạo ra một điều kiện thuận lợi hơn để DN có thể vay vốn tại ngân hàng. Tuy nhiên, môi trường pháp lý ở nước ta đang trong quá trình hoàn thiện, các văn bản pháp luật luôn được thay đổi, do đó lợi ích của NHTM và các DN luôn bị đe doạ. Chính vì vậy đã tác động không tốt đến quyết định mở rộng cho vay của NHTM đối với DN.
Cơ chế chính sách của Chính phủ tác động vô cùng lớn đến việc mở rộng cho vay đối với DN của các ngân hàng. Tuy nhiên, các cơ chế chính sách của Nhà nước ta hiện nay vẫn còn tình trạng chồng chéo, dẫn chiếu văn bản quy phạm quá nhiều; cơ chế thủ tục hành chính vẫn quan liêu, rắc rối, quy định nhiều khi còn phức tạp không
phù hợp với thực tế. Điều đó làm cho các hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động cho vay vốn nói riêng gặp không ít khó khăn.
Một nhân tố nữa phải nói đến là sự không đồng bộ giữa các ngành chức năng, giữa các cấp có thẩm quyền, giữa các địa phương cũng góp phần đẩy nhanh hay kéo dài thời gian cho vay.
1.5. KINH NGHIỆM VỀ VIỆC ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI
VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG TỪ MỘT SỐ QUỐC GIA TRÊN THẾ GIỚI VÀ BÀI HỌC CHO NGÂN HÀNG TẠI VIỆT NAM
1.5.1.Kinh nghiệm về việc đẩy mạnh hoạt động cho vay đối với khách hàng
doanh nghiệp của ngân hàng từ một số quốc gia trên thế giới
Ngân hàng CitiBank - Mỹ
Citibank là một trong những ngân hàng lớn nhất nước Mỹ. Ngân hàng cung cấp một hệ thống dịch vụ vô cùng phong phú và đa dạng cho khách hàng bao gồm cả khách hàng cá nhân và doanh nghiệp (DN). Với kế hoạch phát triển đa dạng, dịch vụ tốt và lượng khách hàng đông đảo, Citibank trở thành một trong những ngân hàng thành công nhất hiện nay trên thị trường tài chính ngân hàng thế giới, là hãng phát hành thẻ tín dụng lớn nhất thế giới (Nguyễn Thị Hồng Yến và Nguyễn Chí Dũng, 2017).
Riêng việc phát triển mảng cho vay KHDN, Citibank cung cấp cho khách hàng các dịch vụ giao dịch ngân hàng, quản lý đầu tư, vay vốn đầu tư, sản phẩm xây dựng và tổ chức cho vay. Các dịch vụ này đáp ứng được nhu cầu tài chính toàn diện của khách hàng DN (Nguyễn Thị Hồng Yến và Nguyễn Chí Dũng, 2017).
Ngoài ra, CitiBank luôn tạo ra cách tiếp cận đến khách rất khác biệt so với đối thủ cạnh tranh. Các dịch vụ mới được tạo ra trên cơ sở hiểu biết và nắm bắt rõ nhu cầu của khách hàng, do đó các dịch vụ mà Citibank thiết kế rất sáng tạo, linh hoạt và hoàn toàn phù hợp với nhu cầu khách hàng. Citibank nâng cao số lượng kênh phân phối tự động, phát triển hệ thống giao dịch trực tuyến để giúp cho khách hàng những điều kiện thuận lợi trong việc giao dịch với Citibank như Phonebanking, Internetbanking,
12
Contact center… Điều này đã mang lại khả năng cung cấp dịch vụ vượt trội mà không cần chi phí vốn quá lớn.
Chính vì sự tiên phong trong ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại nên Citibank có thể đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, khắc phục hạn chế về mạng lưới các chi nhánh, phòng giao dịch; Tăng tối đa thời gian giao dịch của khách hàng trong khi có thể giảm thiểu chi phí về nhân sự cũng như thuê địa điểm…(Nguyễn Thị Hồng Yến và Nguyễn Chí Dũng, 2017).
Ngân hàng HSBC - Anh
HSBC được thành lập từ năm 1865, có trụ sở chính ở London (Anh), là một trong những ngân hàng lớn nhất trên thế giới. Với gần 9.500 văn phòng hoạt động ở 76 quốc gia và vùng lãnh thổ trên toàn cầu và công nghệ hiện đại. Là một tập đoàn lớn nhưng HSBC rất quan tâm đến phát triển hoạt động tới từng quốc gia trên toàn thế giới, với slogan “Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương” (Nguyễn Thị Hồng Yến và Nguyễn Chí Dũng, 2017).
HSBC cung cấp hàng loạt dịch vụ với quy mô lớn như: Dịch vụ tài chính cá nhân, đầu tư và tài chính doanh nghiệp, ngân hàng tư nhân, tư vấn tài chính và rất nhiều dịch vụ khác. Trong thời gian qua, HSBC đã đạt được nhiều thành tựu trong việc phát triển hoạt động cho vay KHDN nhờ cung cấp cho khách hàng một danh mục dịch vụ hết sức đa dạng và phong phú mà đặc trưng là các nhóm dịch vụ trọn gói, liên kết hết sức tiện lợi và chuyên nghiệp: Gói dịch vụ dành cho các DNVVN - Business Vantage, Chương trình home & away, Các dịch vụ bảo hiểm (Nguyễn Thị Hồng Yến và Nguyễn Chí Dũng, 2017).
Ngân hàng ANZ - Úc
Thành lập từ năm 1930 và có trụ sở tại Melbourne, ANZ là ngân hàng lớn nhất của Úc và là một trong 50 ngân hàng hàng đầu thế giới hiện nay. ANZ đã chú ý triển khai một hệ thống các dịch vụ rất đa dạng cho khách hàng từ cá nhân đến DN (Nguyễn Thị Hồng Yến và Nguyễn Chí Dũng, 2017).
ANZ hiện đang triển khai các dịch vụ cho DN như: Dịch vụ thương mại và giao dịch, dịch vụ mua bán ngoại hối, dịch vụ phái sinh, các dịch vụ tài chính doanh nghiệp, tư vấn tài chính.
Với mạng lưới toàn cầu của ANZ, khách hàng có thể tiếp cận với các chuyên gia hàng đầu về lĩnh vực cụ thể như: Đánh giá rủi ro, dịch vụ tài chính và các giải pháp về vốn lưu động, để được nhận tư vấn hữu ích về các giải pháp tài chính ngân hàng thông qua tổng đài miễn phí 24/7. Kinh nghiệm và cũng là chìa khóa thành công của ANZ chính là cam kết đào tạo nhân viên bản địa về dịch vụ khách hàng thân thiện và chuyên nghiệp (Nguyễn Thị Hồng Yến và Nguyễn Chí Dũng, 2017).