3.2.1. Nhóm giải pháp chung
+ Triển khai mạnh mẽ hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Phải có giải pháp thích hợp để tiếp cận với công nghệ mới đi đôi với việc mở rộng dịch vụ và tiện ích ngân hàng. Các dịch vụ gắn liền với công nghệ như dịch vụ thanh toán, chuyển tiền tự động, online-banking, internet-banking, home- banking…cần được chuẩn bị tốt và có sự phối hợp giữa các ngân hàng tham gia. + Nâng cao năng lực tài chính
Nhìn chung năng lực tài chính của NHTM nước ta hiện nay còn hạn hẹp, thể hiện ở vốn tự có còn thấp, làm ảnh hưởng không nhỏ đến năng lực cạnh tranh. Để giải quyết vấn đề này và nâng cao năng lực cạnh tranh theo em ngân hàng nên :
-Tiếp tục sát nhập hoặc giải thể các ngân hàng có vốn nhỏ, không đủ sức cạnh tranh.
-Yêu cầu các ngân hàng phải bổ sung vốn để đảm bảo được hệ số phát triển và đạt mức ngang bằng so với khu vực
+ Vấn đề đội ngũ cán bộ lao động
Yếu tố lao động là một trong những yếu tố quyết định đến hiệu quả của công việc. Đội ngũ cán bộ đông đảo nhưng cần phải có trình độ chuyên môn nghiệp vụ làm việc có hiệu quả. Vì vậy cần phải luôn chú trọng đào tạo nghiệp vụ thường xuyên, nâng cao trình độ chuyên môn, cần phải có những cuộc trao đổi kinh nghiệp cho nhau để rút ra kinh nghiệm trong cách làm việc của từng cán bộ, tránh được những rủi ro xảy ra cho ngân hàng và khách hàng.
Ngoài ra ngân hàng cần chú trọng tới bộ phận giao dịch với khách hàng. Giao dịch viên cần phải kết hợp hài hòa yếu tố ngoại giao và chất lượng công việc. Tránh trường hợp cáu gắt với khách hàng để lại ấn tượng xấu đối với khách hàng, có thể nói rằng đây là bộ phận tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, thể hiện bộ mặt của ngân hàng, vì vậy cần phải lựa chọn những nhân viên có khả năng giao tiếp tốt, dễ nhìn, nhanh nhẹn
3.2.2. Nhóm giải pháp cụ thể cho NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội
Kết quả kinh doanh của NHTM được xác định dựa vào sự chênh lệch giữa thu nhập và chi phí, vì thế muốn nâng cao hiệu quả kinh doanh của ngân hàng phải làm
tăng các nguồn thu và tiết kiệm các khoản chi phí. Với những kết quả đã đạt được và những tồn tại của mình NHNo & PTNT chi nhánh Nam Hà Nội cần có những biện pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh trong thời gian tới.
3.2.2.1. Giải pháp tăng thu
✓ Mở rộng quy mô tín dụng đi đôi với công việc nâng cao chất lượng tín dụng
Hoạt động tín dụng hiện nay vẫn là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Qua việc phân tích tình hình thu chi tài chính và đặc biệt là bảng thu ta cũng có thể thấy rõ điều đó. Vì vậy muốn khẳng định vị thế của mình thì cần định hướng tới là phải mở rộng quy mô tín dụng, đa dạng hóa hình thức tín dụng và thu hút khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, đồng thời vẫn đảm bảo được an toàn tín dụng cho ngân hàng, bởi hoạt động tín dụng bản thân nó đã chứa đựng rất nhiều rủi ro và phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm tàng bất ngờ.
Đa dạng hóa các hình thức cho vay: Hiện nay ngân hàng mới chủ yếu quan tâm đến cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng có mối quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng qua các hình thức cho vay từng lần và cho vay theo dự án…Ngân hàng nên mở rộng nhiều hình thức cho vay cho nhiều loại khách hàng khác nhau hơn nữa. Thị trường tài chính đang ổn định và sẽ phát triển trong tương lai vì thế ngân hàng cần chú ý mở rộng hình thức cho vay chiết khấu đối với giấy tờ có giá, đây là hình thức cho vay hạn chế được rất nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Đa dạng hóa đối tượng cho vay: Ngân hàng hiện nay chỉ mới tiếp cận với khách hàng nhỏ lẻ, tỷ trọng vay vốn của doanh nghiệp quốc doanh còn thấp trong khi việc tiếp cận doanh nghiệp quốc doanh là rất khó khăn, vì phải cạnh tranh với các ngân hàng khác đã tồn tại lâu và có nhiều kinh nghiệm trên thị trường. Bởi vậy đa dạng hóa đối tượng cho vay vẫn là biện pháp hữu hiệu trong thời gian tới. Để đa dạng hóa được đối tượng cho vay ta phải nắm vững được đặc điểm của các đối tượng:
+ Với doanh nghiệp quốc doanh: Đây là khách hàng vay vốn chiếm tỷ trọng cao đối với các NHTM hiện nay. Song với thế lực còn hạn chế chi nhánh không nên quá đầu tư tìm kiếm khách hàng mới, ngân hàng cần chú trọng vào việc nâng cao chế độ ưu đãi, hạn mức tín dụng, hạn mức cho vay, cung ứng thêm các dịch vụ đối
với khách hàng đã giao dịch với ngân hàng, tạo lòng tin cho khách hàng, họ sẽ tự giới thiệu cho các doanh nghiệp khác cùng vay vốn của ngân hàng.
+ Với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hầu hết là doanh nghiệp nhỏ, vì vậy gặp nhiều khó khăn trong việc vay vốn. Tuy nhiên hiện nay với sự ra đời của rất nhiều doanh nghiệp trên địa bàn Hà Nội ngân hàng nên có những chính sách thông thoáng hơn để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có cơ hội phát triển đồng thời bên cạnh đó ngân hàng cũng phải quan tâm đến công tác thẩm định, tránh rủi ro cho ngân hàng đặc biệt đối với các doanh nghiệp còn mới. Làm tốt được công tác thẩm định này ngân hàng hoàn toàn có thể tăng cả doanh số cho vay lẫn số lượng khách hàng và đảm bảo chất lượng an toàn tín dụng.
+ Với cá nhân, hộ gia đình hiện nay: Hiện nay việc cho vay những đối tượng này còn chưa phổ biến, ngân hàng trong thời gian tới cần nâng cao chính sách ưu đãi để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời vai trò của những đối tượng khách này rất quan trọng vừa giúp ngân hàng tăng thị phần, vừa tạo cơ hội mở rộng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ mới.
+ Đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn: Lượng vốn của ngân hàng huy động được chủ yếu là vốn trung và dài hạn trong khi việc cho trung và dài hạn trong những năm qua lại chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Vì vậy ngân hàng phải tích cực tìm kiếm khách hàng, mở rộng cho vay trung và dài hạn. Khi tiến hành cho vay trung và dài hạn ngân hàng sẽ được hưởng mức lãi suất hấp dẫn nhưng cũng phải đi đôi với việc nâng cao trình độ các cán bộ tín dụng trong khâu thẩm định mới đảm bảo an toàn, đạt mức thu lãi như mong muốn.
+ Nâng cao chất lượng các khoản vay: Rủi ro tín dụng phát sinh do rất nhiều nguyên nhân khác nhau, chủ quan hoặc khách quan. Nhưng dù với bất cứ nguyên nhân nào cũng làm ảnh hưởng đến khả năng thu lãi của ngân hàng. Bởi vậy cán bộ tín dụng luôn phải tuân theo nguyên tắc, chế độ xét duyệt cấp vốn, khách hàng phải luôn đa chiều, từ đó có thể nắm vững và chính xác năng lực tài chính của khách hàng.
✓ Phát triển hoạt động dịch vụ và sản phẩm mới
do tổ chức tín dụng cung cấp là dịch vụ truyền thông (huy động vốn, tín dụng thanh toán). Các dịch vụ ngân hàng nhất là dịch vụ gắn kết các trung tâm tiền tệ và trung tâm vốn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp và dân cư. Các dịch vụ ngân hàng hiện đai cũng mới đang ở giai đoạn thử nghiệm, chưa được triển khai rộng rãi. Phát triển dịch vụ ngân hàng mới và dịch vụ ngân hàng hiên đại. Trên cơ sở hiện đại hóa công nghệ và hệ thống công nghệ thông tin, trong thời gian gần đây NHNo & PTNT đã đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của khách hàng. Các dịch vụ ngân hàng hiện đai như E-banking, home-banking…và đang từng bước mở rộng và đem lại nhiều tiện ích và gia tăng giá trị cho người sử dụng.
Dịch vụ thanh toán là dịch vụ bổ trợ cho các dịch vụ ngân hàng khác. Để hoàn thiện dịch vụ thanh toán thì chất lượng công nghệ thông tin của ngân hàng phải không ngừng đổi mới, mạng thanh toán phải được hiện đại hóa đảm bảo thanh toán nhanh chính xác hiệu quả, gần đây em thấy có hiện tượng ở các cây rút tiền xảy ra hiện tượng khách hàng rút tiền hóa đơn ra, tiền cũng đã được trừ trong tài khoản nhưng khách hàng lại không nhận được tiền. Đây là hiện tượng gặp rất nhiều trong thực tế mà ngân hàng chưa có biện pháp khắc phục. Hình thức chuyển tiền điện tử đang ngày càng được áp dụng rộng rãi, ngân hàng cần phải tăng cường quảng cáo để hình thức thanh toán thẻ ngày càng được mở rộng.
Thanh toán quốc tế cũng là mảng dịch vụ quan trọng đem lại nguồn thu cho ngân hàng. Chi nhánh cần có biện pháp, chiến lược thu hút khách hàng xuất nhập khẩu thì phòng thanh toán cần phối hợp với phòng marketing để quảng bá một số dịch vụ ưu đãi, tìm kiếm khách hàng.
Dịch vụ ngân quỹ thu đổi tiền mặt ngoại tệ cần có sự nhanh chóng, chính xác. Thị trường tiền tệ càng sôi động thì mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt. Ngày nay các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức phi ngân hàng, để cung ứng các sản phẩm dịch vụ tài chính thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Hiện nay các khoản thu từ dịch vụ còn thấp, vì vậy cần có biện pháp hoàn thiện dịch vụ bằng cách đa dạng hóa các hình thức dịch vụ, thực hiện một số hoạt đông như: cho thuê két sắt, cầm đồ…Hoàn thiện các dịch vụ truyền thống cho phù hợp với yêu cầu của thị trường đảm bảo lợi thế cạnh tranh của mình.
Phát triển thêm những sản phẩm mới, ngoài thẻ ATM mà ngân hàng đang phát triển ngân hàng cần nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng khoa học hiện đại, phù hợp với xu thế thương mại điện tử và nền kinh tế thị trường trong điều kiện nước ta đang trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế.
✓ Hoạt động kinh doanh ngoại hối
Hoạt động kinh doanh ngoại hối với các NHTM là một hoạt động hấp dẫn, có khả năng mạng lại thu nhập lớn cho ngân hàng, cơ hội kinh doanh từ hoạt động này phong phú và đa dạng nhưng luôn đi kèm với rủi ro. Đối với chi nhánh đây là hoạt động chưa phát triển, chi nhánh ngân hàng cần phải quan tâm đến hoạt động này để làm sao quản lý tốt rủi ro từ hoạt động này, đồng thời vẫn đảm bảo định hướng kinh doanh của mình. Ngân hàng cần có phòng ban để phân tích sự biến động của tỷ giá trên thị trường, để từ đó có thể đưa ra những quyết định kinh doanh đúng đắn, nếu làm được sẽ giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập, đồng thời phần vốn tập trung này sẽ giúp ngân hàng thỏa mãn nhu cầu ngoại tệ của khách hàng.
✓ Điều chỉnh lại khoản thu lãi thừa vốn điều trung ương cho hợp lý
Ta có thể nhận thấy rất rõ khoản thu lãi thừa vốn điều trung ương là nguồn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn thu của ngân hàng trong những năm vừa qua. Tuy nhiên, khoản thu này cao vừa phản ánh mặt tích cực lẫn mặt tiêu cực. Tuy nó thể hiện công tác tín dụng của ngân hàng chưa tốt. Vì thế trong năm tới khoản thu này cần điều chỉnh lại và cần chuyển sang thu từ hoạt động tín dụng, bởi hoạt động tín dụng phát triển sẽ khắc phục mặt hạn chế của khoản thu này. Để làm được điều này đòi hỏi ngân hàng phải làm tốt cả hai việc: Công tác huy động vốn và công tác tín dụng.
3.2.2.2 Giải pháp giảm chi
Tìm được giải pháp cho việc tăng thu nhập, nhưng chỉ tăng thu mà chi vẫn không giảm vẫn tăng với tốc độ tăng lớn hơn tốc độ tăng của thu nhập thì hoạt động của ngân hàng cũng không hề có hiệu quả. Ngân hàng hoạt động có hiệu quả hay không còn phụ thuộc rất nhiều vào chi phí bỏ ra của ngân hàng. Vì thế cùng với việc tìm ra các giải pháp tăng thu cho ngân hàng, thì cũng phải tìm ra giải pháp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. Sau đây là một số giải pháp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.
Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng bởi nó quyết định quyết định đến đầu vào cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong những năm qua ngân hàng đã không ngừng tìm ra giải pháp để nâng cao khả năng huy động vốn cho ngân hàng. Tuy nhiên do việc cạnh tranh trở nên gay gắt ngân hàng phải luôn đối đầu với việc tăng lãi suất huy động của các ngân hàng trên cùng địa bàn. Sự tác động đó đã làm chi phí về trả lãi huy động không ngừng tăng trong những năm qua. Tuy nhiên nếu tình trạng này cứ kéo dài trong tương lai thì hiệu quả làm ăn của ngân hàng không thể tăng lên được. Căn cứ vào tình hình thực tế của ngân hàng trong những năm tới theo em ngân hàng nên có những biện pháp như sau:
+ Tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi có lãi suất thấp:
Đó là những khoản tiền gửi không kỳ hạn, hoặc kỳ hạn ngắn. Đây là những khoản tiền gửi rất phổ biến trong dân cư, họ tham gia gửi tiền và chú trọng đến mức lãi suất và tiện ích mà ngân hàng đưa ra cho họ. Còn đối với các doanh nghiệp sản xuất thì họ chủ yếu quan tâm đến công tác thanh toán có diễn ra thuận tiện, nhanh chóng không, có đảm bảo cho họ mua hàng và bán hàng hay không, và cuối cùng họ mới quan tâm tới quyền lợi có thêm từ việc giao dịch với ngân hàng. Còn với cá nhân, đặc biệt là những người có thu nhập ổn định thì họ quan tâm tới tính an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng, họ rất sợ rủi ro xảy ra với khoản tiền mà họ gửi. Trong tương lai khi các điểm bán hàng trên thị trường trên thị trường Hà Nội không còn thanh toán bằng tiền mặt nữa thì nhu cầu thanh toán của họ qua ngân hàng sẽ tăng lên một cách đáng kể. Chính vì thế trong ngân hàng nên chú trọng hơn nữa tới việc khai thác nguồn khách hàng này, đó sẽ là nguồn huy động lâu dài đối với ngân hàng.
Tuy nhiên việc nâng cao khả năng huy động cho nguồn vốn này lại có ảnh hưởng rất lớn tới việc cho vay trung và dài hạn của ngân hàng, bởi tính ổn định về thời hạn không cao. Vì thế bên cạnh việc tăng huy động các loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn thì ngân hàng cũng nên duy trì mức huy động trung và dài hạn hợp lý, tránh tình trạng chạy đua với các ngân hàng khác, làm gia tăng chi phí và giảm sút hiệu quả kinh doanh
Hiện nay tình trạng khách hàng đến rút trước hạn rất nhiều, do nhu cầu của họ phát sinh khá đột biến vì vậy mà ngân hàng cần có biện pháp xử phạt hợp lý trên cơ
sở lãi suất để có thể vừa đảm bảo uy tín cho mình, vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Có như thế ngân hàng mới có thể xử lý lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt.
❖ Giải pháp đối với chi quản lý, công cụ
Đây là khoản chi không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng. Các máy móc thiết bị quản lý của chi nhánh được đầu tư khá đầy đủ, tuy nhiên hiện nay vẫn chưa phầm mềm nào quản lý khoản chi phí này. Các chi nhánh cấp dưới hàng năm