✓ Mở rộng quy mô tín dụng đi đôi với công việc nâng cao chất lượng tín dụng
Hoạt động tín dụng hiện nay vẫn là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho ngân hàng. Qua việc phân tích tình hình thu chi tài chính và đặc biệt là bảng thu ta cũng có thể thấy rõ điều đó. Vì vậy muốn khẳng định vị thế của mình thì cần định hướng tới là phải mở rộng quy mô tín dụng, đa dạng hóa hình thức tín dụng và thu hút khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế, đồng thời vẫn đảm bảo được an toàn tín dụng cho ngân hàng, bởi hoạt động tín dụng bản thân nó đã chứa đựng rất nhiều rủi ro và phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm tàng bất ngờ.
Đa dạng hóa các hình thức cho vay: Hiện nay ngân hàng mới chủ yếu quan tâm đến cho vay theo hạn mức tín dụng đối với khách hàng có mối quan hệ làm ăn lâu dài với ngân hàng qua các hình thức cho vay từng lần và cho vay theo dự án…Ngân hàng nên mở rộng nhiều hình thức cho vay cho nhiều loại khách hàng khác nhau hơn nữa. Thị trường tài chính đang ổn định và sẽ phát triển trong tương lai vì thế ngân hàng cần chú ý mở rộng hình thức cho vay chiết khấu đối với giấy tờ có giá, đây là hình thức cho vay hạn chế được rất nhiều rủi ro cho ngân hàng.
Đa dạng hóa đối tượng cho vay: Ngân hàng hiện nay chỉ mới tiếp cận với khách hàng nhỏ lẻ, tỷ trọng vay vốn của doanh nghiệp quốc doanh còn thấp trong khi việc tiếp cận doanh nghiệp quốc doanh là rất khó khăn, vì phải cạnh tranh với các ngân hàng khác đã tồn tại lâu và có nhiều kinh nghiệm trên thị trường. Bởi vậy đa dạng hóa đối tượng cho vay vẫn là biện pháp hữu hiệu trong thời gian tới. Để đa dạng hóa được đối tượng cho vay ta phải nắm vững được đặc điểm của các đối tượng:
+ Với doanh nghiệp quốc doanh: Đây là khách hàng vay vốn chiếm tỷ trọng cao đối với các NHTM hiện nay. Song với thế lực còn hạn chế chi nhánh không nên quá đầu tư tìm kiếm khách hàng mới, ngân hàng cần chú trọng vào việc nâng cao chế độ ưu đãi, hạn mức tín dụng, hạn mức cho vay, cung ứng thêm các dịch vụ đối
với khách hàng đã giao dịch với ngân hàng, tạo lòng tin cho khách hàng, họ sẽ tự giới thiệu cho các doanh nghiệp khác cùng vay vốn của ngân hàng.
+ Với doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Các doanh nghiệp ngoài quốc doanh hầu hết là doanh nghiệp nhỏ, vì vậy gặp nhiều khó khăn trong việc vay vốn. Tuy nhiên hiện nay với sự ra đời của rất nhiều doanh nghiệp trên địa bàn Hà Nội ngân hàng nên có những chính sách thông thoáng hơn để tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có cơ hội phát triển đồng thời bên cạnh đó ngân hàng cũng phải quan tâm đến công tác thẩm định, tránh rủi ro cho ngân hàng đặc biệt đối với các doanh nghiệp còn mới. Làm tốt được công tác thẩm định này ngân hàng hoàn toàn có thể tăng cả doanh số cho vay lẫn số lượng khách hàng và đảm bảo chất lượng an toàn tín dụng.
+ Với cá nhân, hộ gia đình hiện nay: Hiện nay việc cho vay những đối tượng này còn chưa phổ biến, ngân hàng trong thời gian tới cần nâng cao chính sách ưu đãi để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời vai trò của những đối tượng khách này rất quan trọng vừa giúp ngân hàng tăng thị phần, vừa tạo cơ hội mở rộng việc cung ứng sản phẩm dịch vụ mới.
+ Đẩy mạnh cho vay trung và dài hạn: Lượng vốn của ngân hàng huy động được chủ yếu là vốn trung và dài hạn trong khi việc cho trung và dài hạn trong những năm qua lại chiếm tỷ trọng rất nhỏ. Vì vậy ngân hàng phải tích cực tìm kiếm khách hàng, mở rộng cho vay trung và dài hạn. Khi tiến hành cho vay trung và dài hạn ngân hàng sẽ được hưởng mức lãi suất hấp dẫn nhưng cũng phải đi đôi với việc nâng cao trình độ các cán bộ tín dụng trong khâu thẩm định mới đảm bảo an toàn, đạt mức thu lãi như mong muốn.
+ Nâng cao chất lượng các khoản vay: Rủi ro tín dụng phát sinh do rất nhiều nguyên nhân khác nhau, chủ quan hoặc khách quan. Nhưng dù với bất cứ nguyên nhân nào cũng làm ảnh hưởng đến khả năng thu lãi của ngân hàng. Bởi vậy cán bộ tín dụng luôn phải tuân theo nguyên tắc, chế độ xét duyệt cấp vốn, khách hàng phải luôn đa chiều, từ đó có thể nắm vững và chính xác năng lực tài chính của khách hàng.
✓ Phát triển hoạt động dịch vụ và sản phẩm mới
do tổ chức tín dụng cung cấp là dịch vụ truyền thông (huy động vốn, tín dụng thanh toán). Các dịch vụ ngân hàng nhất là dịch vụ gắn kết các trung tâm tiền tệ và trung tâm vốn chưa đáp ứng được đầy đủ nhu cầu đa dạng của doanh nghiệp và dân cư. Các dịch vụ ngân hàng hiện đai cũng mới đang ở giai đoạn thử nghiệm, chưa được triển khai rộng rãi. Phát triển dịch vụ ngân hàng mới và dịch vụ ngân hàng hiên đại. Trên cơ sở hiện đại hóa công nghệ và hệ thống công nghệ thông tin, trong thời gian gần đây NHNo & PTNT đã đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ của khách hàng. Các dịch vụ ngân hàng hiện đai như E-banking, home-banking…và đang từng bước mở rộng và đem lại nhiều tiện ích và gia tăng giá trị cho người sử dụng.
Dịch vụ thanh toán là dịch vụ bổ trợ cho các dịch vụ ngân hàng khác. Để hoàn thiện dịch vụ thanh toán thì chất lượng công nghệ thông tin của ngân hàng phải không ngừng đổi mới, mạng thanh toán phải được hiện đại hóa đảm bảo thanh toán nhanh chính xác hiệu quả, gần đây em thấy có hiện tượng ở các cây rút tiền xảy ra hiện tượng khách hàng rút tiền hóa đơn ra, tiền cũng đã được trừ trong tài khoản nhưng khách hàng lại không nhận được tiền. Đây là hiện tượng gặp rất nhiều trong thực tế mà ngân hàng chưa có biện pháp khắc phục. Hình thức chuyển tiền điện tử đang ngày càng được áp dụng rộng rãi, ngân hàng cần phải tăng cường quảng cáo để hình thức thanh toán thẻ ngày càng được mở rộng.
Thanh toán quốc tế cũng là mảng dịch vụ quan trọng đem lại nguồn thu cho ngân hàng. Chi nhánh cần có biện pháp, chiến lược thu hút khách hàng xuất nhập khẩu thì phòng thanh toán cần phối hợp với phòng marketing để quảng bá một số dịch vụ ưu đãi, tìm kiếm khách hàng.
Dịch vụ ngân quỹ thu đổi tiền mặt ngoại tệ cần có sự nhanh chóng, chính xác. Thị trường tiền tệ càng sôi động thì mức độ cạnh tranh giữa các ngân hàng càng trở nên gay gắt. Ngày nay các ngân hàng không chỉ cạnh tranh với nhau mà còn cạnh tranh với các tổ chức phi ngân hàng, để cung ứng các sản phẩm dịch vụ tài chính thỏa mãn nhu cầu của khách hàng. Hiện nay các khoản thu từ dịch vụ còn thấp, vì vậy cần có biện pháp hoàn thiện dịch vụ bằng cách đa dạng hóa các hình thức dịch vụ, thực hiện một số hoạt đông như: cho thuê két sắt, cầm đồ…Hoàn thiện các dịch vụ truyền thống cho phù hợp với yêu cầu của thị trường đảm bảo lợi thế cạnh tranh của mình.
Phát triển thêm những sản phẩm mới, ngoài thẻ ATM mà ngân hàng đang phát triển ngân hàng cần nghiên cứu phát triển các sản phẩm dịch vụ mới trên nền tảng khoa học hiện đại, phù hợp với xu thế thương mại điện tử và nền kinh tế thị trường trong điều kiện nước ta đang trên con đường hội nhập kinh tế quốc tế.
✓ Hoạt động kinh doanh ngoại hối
Hoạt động kinh doanh ngoại hối với các NHTM là một hoạt động hấp dẫn, có khả năng mạng lại thu nhập lớn cho ngân hàng, cơ hội kinh doanh từ hoạt động này phong phú và đa dạng nhưng luôn đi kèm với rủi ro. Đối với chi nhánh đây là hoạt động chưa phát triển, chi nhánh ngân hàng cần phải quan tâm đến hoạt động này để làm sao quản lý tốt rủi ro từ hoạt động này, đồng thời vẫn đảm bảo định hướng kinh doanh của mình. Ngân hàng cần có phòng ban để phân tích sự biến động của tỷ giá trên thị trường, để từ đó có thể đưa ra những quyết định kinh doanh đúng đắn, nếu làm được sẽ giúp ngân hàng tăng thêm thu nhập, đồng thời phần vốn tập trung này sẽ giúp ngân hàng thỏa mãn nhu cầu ngoại tệ của khách hàng.
✓ Điều chỉnh lại khoản thu lãi thừa vốn điều trung ương cho hợp lý
Ta có thể nhận thấy rất rõ khoản thu lãi thừa vốn điều trung ương là nguồn chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng nguồn thu của ngân hàng trong những năm vừa qua. Tuy nhiên, khoản thu này cao vừa phản ánh mặt tích cực lẫn mặt tiêu cực. Tuy nó thể hiện công tác tín dụng của ngân hàng chưa tốt. Vì thế trong năm tới khoản thu này cần điều chỉnh lại và cần chuyển sang thu từ hoạt động tín dụng, bởi hoạt động tín dụng phát triển sẽ khắc phục mặt hạn chế của khoản thu này. Để làm được điều này đòi hỏi ngân hàng phải làm tốt cả hai việc: Công tác huy động vốn và công tác tín dụng.