Tìm được giải pháp cho việc tăng thu nhập, nhưng chỉ tăng thu mà chi vẫn không giảm vẫn tăng với tốc độ tăng lớn hơn tốc độ tăng của thu nhập thì hoạt động của ngân hàng cũng không hề có hiệu quả. Ngân hàng hoạt động có hiệu quả hay không còn phụ thuộc rất nhiều vào chi phí bỏ ra của ngân hàng. Vì thế cùng với việc tìm ra các giải pháp tăng thu cho ngân hàng, thì cũng phải tìm ra giải pháp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng. Sau đây là một số giải pháp tiết kiệm chi phí cho ngân hàng.
Có thể nói nghiệp vụ huy động vốn là nghiệp vụ quan trọng của ngân hàng bởi nó quyết định quyết định đến đầu vào cho quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Trong những năm qua ngân hàng đã không ngừng tìm ra giải pháp để nâng cao khả năng huy động vốn cho ngân hàng. Tuy nhiên do việc cạnh tranh trở nên gay gắt ngân hàng phải luôn đối đầu với việc tăng lãi suất huy động của các ngân hàng trên cùng địa bàn. Sự tác động đó đã làm chi phí về trả lãi huy động không ngừng tăng trong những năm qua. Tuy nhiên nếu tình trạng này cứ kéo dài trong tương lai thì hiệu quả làm ăn của ngân hàng không thể tăng lên được. Căn cứ vào tình hình thực tế của ngân hàng trong những năm tới theo em ngân hàng nên có những biện pháp như sau:
+ Tăng cường huy động nguồn vốn nhàn rỗi có lãi suất thấp:
Đó là những khoản tiền gửi không kỳ hạn, hoặc kỳ hạn ngắn. Đây là những khoản tiền gửi rất phổ biến trong dân cư, họ tham gia gửi tiền và chú trọng đến mức lãi suất và tiện ích mà ngân hàng đưa ra cho họ. Còn đối với các doanh nghiệp sản xuất thì họ chủ yếu quan tâm đến công tác thanh toán có diễn ra thuận tiện, nhanh chóng không, có đảm bảo cho họ mua hàng và bán hàng hay không, và cuối cùng họ mới quan tâm tới quyền lợi có thêm từ việc giao dịch với ngân hàng. Còn với cá nhân, đặc biệt là những người có thu nhập ổn định thì họ quan tâm tới tính an toàn khi gửi tiền vào ngân hàng, họ rất sợ rủi ro xảy ra với khoản tiền mà họ gửi. Trong tương lai khi các điểm bán hàng trên thị trường trên thị trường Hà Nội không còn thanh toán bằng tiền mặt nữa thì nhu cầu thanh toán của họ qua ngân hàng sẽ tăng lên một cách đáng kể. Chính vì thế trong ngân hàng nên chú trọng hơn nữa tới việc khai thác nguồn khách hàng này, đó sẽ là nguồn huy động lâu dài đối với ngân hàng.
Tuy nhiên việc nâng cao khả năng huy động cho nguồn vốn này lại có ảnh hưởng rất lớn tới việc cho vay trung và dài hạn của ngân hàng, bởi tính ổn định về thời hạn không cao. Vì thế bên cạnh việc tăng huy động các loại tiền gửi có kỳ hạn ngắn thì ngân hàng cũng nên duy trì mức huy động trung và dài hạn hợp lý, tránh tình trạng chạy đua với các ngân hàng khác, làm gia tăng chi phí và giảm sút hiệu quả kinh doanh
Hiện nay tình trạng khách hàng đến rút trước hạn rất nhiều, do nhu cầu của họ phát sinh khá đột biến vì vậy mà ngân hàng cần có biện pháp xử phạt hợp lý trên cơ
sở lãi suất để có thể vừa đảm bảo uy tín cho mình, vừa đảm bảo quyền lợi cho khách hàng. Có như thế ngân hàng mới có thể xử lý lãi suất huy động vốn một cách linh hoạt.
❖ Giải pháp đối với chi quản lý, công cụ
Đây là khoản chi không thể thiếu trong hoạt động của ngân hàng. Các máy móc thiết bị quản lý của chi nhánh được đầu tư khá đầy đủ, tuy nhiên hiện nay vẫn chưa phầm mềm nào quản lý khoản chi phí này. Các chi nhánh cấp dưới hàng năm vẫn chưa được NHNo & PTNT Nam Hà Nội phân bổ khoản chi phí này, vì vậy vẫn có hiện tượng lãng phí. Ngân hàng cần căn cứ tình hình nhu cầu cụ thể của từng chi nhánh để có mức phân bổ hợp lý, hoặc có thể khoán khoản chi phí này đến từng chi nhánh, tưng phòng giao dịch, vừa đảm bảo tiết kiệm, vừa phù hợp và hiệu quả.
❖ Giải pháp đối với chi nhân viên
Khoản chi nhân viên quyết định đến hiệu quả công việc hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Như em đã phân tích trong phần tìm hiểu chi tiết khoản chi cho nhân viên, đây là khoản chi không thể cắt giảm, bởi nếu cắt giảm sẽ không kích thích sự hăng say sáng tạo, làm việc tích cực. Vì vậy chi nhánh cần có kế hoạch chi lương, chi thưởng cụ thể, chi đúng chế độ, đồng thời xác định biên chế lao động hợp lý. Bên cạnh chi lương, các khoản chi phụ cấp, công tác phí…cũng cần được theo dõi cụ thể, tránh lạm dụng dẫn đến lãng phí, tăng chi phí nhân viên cho ngân hàng.
❖ Giải pháp đối với chi tài sản
Ta có thể thấy trong những năm qua chi cho việc mua sắm tài sản là khoản chi lớn bởi ngân hàng đang phải mở rộng mạng lưới chi nhánh và sở giao dịch, do đó việc mua sắm được đầu tư nhiều. Tuy nhiên khi ngân hàng đã đi vào hoạt động ổn định thì khoản đầu tư này có thể giảm bớt, cần xác định nhu cầu mua sắm hợp lý, tránh lãng phí, không khai thác hết công suất sử dụng.
Ngoài ra với những tài sản đã hư hỏng, chi nhánh cần có biện pháp để giảm các khoản chi khấu hao phải trích hàng tháng.
❖ Giải pháp đối với chi khác
Các khoản chi khác rất đa dạng và phức tạp,việc quản lý hết sức khó khăn. Chẳng hạn như các khoản chi cho lễ tân, hội nghị… Các khoản chi khó xác định rạch ròi chi phí, các khoản chi này dễ bị lạm dụng song các khoản chi này phải có
trong hoạt động ngân hàng nói riêng và hoạt động kinh tế nói chung, vì thế cần có sự xác định rõ ràng về hóa đơn cụ thể kèm theo, đồng thời thực hiện tốt việc kiểm tra, kiểm soát các hóa đơn, chứng từ của các khoản chi cho hoạt động này.
Chi dự phòng là khoản chi đảm bảo bù đắp cho những trường hợp rủi ro trong hoạt động kinh doanh. Như đã biết, hoạt động ngân hàng luôn chứa đựng rủi ro cao vì thế bất cứ ngân hàng nào cũng có khoản chi dự phòng này. Tuy nhiên ngân hàng có thể giảm bớt khoản dự phòng bằng cánh nâng cao chất lượng các khoản cho vay, làm tốt công tác thu hồi nợ. Trong những năm qua, mặc dù tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng rất thấp, song nhìn vào tỷ trọng đã trích cho dự phòng thì chưa thực sự hợp lý, ngân hàng nên rút bớt khoản chi xuống và tính toán con số dự phòng cho phù hợp với mức độ rủi ro trong những năm tới.
Trên đây chỉ là một số biện pháp giúp ngân hàng có thể tăng thu giảm chi trong những năm tới. Tuy nhiên các biện pháp này có thể khả thi hay không phụ thuộc rất nhiều vào việc ngân hàng phải ứng dụng linh hoạt vào tình hình thay đổi của thị trường. Bởi thu nhập và chi phí có mối quan hệ ràng buộc, mỗi khoản thu tăng lên thì việc đầu tư cho nó cũng tương xứng, ngân hàng chỉ có thể hạn chế hạn chế chi phí cho từng khoản mục trong điều kiện có thể cho phép.
Ngoài ra việc giảm chi của ngân hàng hiện nay là vô cùng khó khăn bởi thị trường tiền tệ luôn luôn biến động. Ngày nay các NHTM ngày càng nhiều, đặc biệt là hiện nay theo xu thế hội nhập thế giới các NHTM lần lượt cổ phần hóa, vừa có thể huy động được một nguồn vốn lớn phục vụ cho hoạt động của ngân hàng , vừa tạo động lực cho ngân hàng, vì thế họ càng phải phát huy hết tính độc lập, sáng tạo để tồn tại và phát triển. Do đó để cạnh tranh với các ngân hàng thì cần phải đầu tư có chọn lọc, hạn chế các khoản thu bất hợp lý, ưu tiên các khoản chi mang lại hiệu quả cho nhiều hoạt động, thực hiện nhiều biện pháp để tốc độ tăng thu nhập cao hơn tốc độ tăng chi phí. Nhờ đó mà chênh lệch giữa thu nhập và chi phí ngày càng hiệu quả hơn.