Tất cả các tổ chức tham gia thị trường đều chịu sự tác động của các nhân tố khách quan và các yếu tố này nằm ngoài sự kiểm soát của tổ chức, bao gồm các yếu tố pháp luật, tình hình kinh tế, chính trị, xã hội, yếu tố văn hoá, khoa học công nghệ, kỹ thuật, điều kiện tự nhiên, cơ sở hạ tầng và các quan hệ kinh tế. Nắm rõ được các yếu tố khách quan không phải để tổ chức có thể điều khiển nó theo mong muốn của
mình mà nhằm đưa ra phương án chiến lược kinh doanh thích ứng tốt nhất với xu hướng vận động của các yếu tố khách quan này.
+ Môi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Một môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định là điều kiện để đất nước phát triển, tăng cường giao thương buôn bán, nâng cao đời sống người dân, tăng nhu cầu tiêu dùng toàn xã hội. Điều này đồng nghĩa với việc tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ NHĐT, cơ sở phát triển dịch vụ NHĐT.
Tình hình dịch bệnh diễn ra gây ảnh hưởng xấu đến mọi mặt đời sống xã hội, làm cản trở sự phát triển nền kinh tế nói chung, sự phát triển của các tổ chức, doanh nghiệp trong đó có các NHTM. Tuy nhiên, tình hình dịch bệnh tạo ra cơ hội phát triển cho dịch vụ NHĐT do các giao dịch trực tiếp tại quầy bị hạn chế mà tăng cường hình thức giao dịch qua ngân hàng trực tuyến.
+ Môi trường pháp lý
Bất kỳ một hoạt động kinh doanh nào ở trong một quốc gia đều chịu sự quản lý thông qua hệ thống pháp luật. Các quy chế, quy định về thẻ sẽ gây ra ảnh hưởng 2 mặt: có thể theo hướng khuyến khích, hỗ trợ việc kinh doanh và sử dụng thẻ nếu có những quy chế phù hợp, nhưng mặt khác những quy chế quá chặt chẽ, hoặc quá lỏng lẻo có thể mang lại những ảnh hưởng tiêu cực tới việc phát triển dịch vụ NHĐT.
Dịch vụ NHĐT ứng dụng chủ yếu CNTT với mức độ rủi ro cao nên đòi hỏi phát triển tốt trong môi trường pháp lý an toàn, quy định rõ ràng về các vấn đề liên quan đến hoạt động giao dịch điện tử, chứng từ điện tử, chữ ký số, giải quyết tranh chấp trong giao dịch điện tử, vấn đề bảo mật thông tin và dữ liệu. Cơ sở pháp lý cho dịch vụ NHĐT càng chặt chẽ thì việc ứng dụng, triển khai và phát triển dịch vụ càng hiệu quả và an toàn. Hệ thống văn bản pháp luật về TMĐT nói chung và giao dịch điện tử nói riêng phải không ngừng hoàn thiện nhằm quản lý tiến trình kinh doanh trên mạng, là căn cứ để giải quyết tranh chấp. Xây dựng những chuẩn chung và cơ sở pháp lý cho văn bản điện tử, chữ ký điện tử và chứng nhận điện tử. Môi trường pháp lý là nền tảng đầu tiên để xây dựng các dịch vụ NHĐT.
khuôn khổ pháp lý về công nghệ mới phải rõ ràng, chặt chẽ để đảm bảo khi triển khai dịch vụ sẽ an toàn và hiệu quả. Các điều kiện về pháp lý sẽ được cụ thể hóa bằng các quy định, quy chế và nguyên tắc hoạt động do cơ quan quản lý nhà nước ban hành nhằm điều chỉnh các hoạt động của dịch vụ NHĐT.
Môi trường pháp lý ổn định và minh bạch sẽ có tác động tích cực đến sự phát triển loại hình dịch vụ ngân hàng điện tử. Do đó, để phát triển dịch vụ NHĐT thì môi trường pháp lý phải phù hợp với Luật giao dịch điện tử số 51/2005/QH11 ngày 29/11/2005 của Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam và các Nghị định hướng dẫn chi tiết việc thi hành Luật giao dịch điện tử.
+ Trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng
Tiêu dùng thông qua dịch vụ NHĐT là một cách thức tiêu dùng hiện đại thông qua ứng dụng các công nghệ hiện đại vào thanh toán, phát triển dịch vụ ngân hàng hiện đại sẽ thuận lợi hơn với những cộng đồng dân trí cao và ngược lại. Bên cạnh đó, thói quen tiêu dùng hàng ngày bằng các giao dịch truyền thống cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự phát triển của dịch vụ NHĐT. Khi người dân quen với việc thanh toán các dịch vụ, hàng hóa bằng tiền mặt họ ngần ngại và sẽ ít có nhu cầu về thanh toán thông qua NHĐT.
Mức sống hay thu nhập của người dân là nhân tố quan trọng để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử. Khi người dân với điều kiện kinh tế khó khăn, mức sống thấp hay nói cách khác họ có ít tiền thì họ sẽ không quan tâm và sử dụng các dịch vụ của ngân hàng. Khi mức sống nâng lên, kinh tế phát triển, đời sống được cải thiện con người sẽ hướng tới việc sử dụng nhiều hơn các dịch vụ hiện đại, thay vì dùng tiền mặt họ sẽ sử dụng nhiều hơn các dịch vụ thanh toán điện tử. Vì vậy, mức sống của người dân là một trong những yếu tố quan trọng ảnh hưởng đến kết quả việc phát triển dịch vụ NHĐT.
Thói quen và sự yêu thích sử dụng tiền mặt, không muốn thay đổi và chấp nhận những cái mới của khách hàng chính là những trở ngại lớn cho việc phát triển dịch vụ NHĐT. Sự phổ biến của dịch vụ NHĐT chỉ đạt được khi khách hàng chấp nhận dịch vụ. Điều kiện cần thiết đặt ra là cần phải tạo cho khách hàng có những
hiểu biết nhất định về dịch vụ NHĐT và các lợi ích của dịch vụ mang lại. Một điều rõ ràng đó là dịch vụ NHĐT là dịch vụ hiện đại và tốt. Tuy nhiên, điều này chưa đủ vì nếu có tốt đến mức nào nhưng không được chấp nhận và sử dụng phổ biến thì cũng không thể phát triển bền vững. Đối với các ngân hàng cung ứng dịch vụ NHĐT cần phải có những biện pháp làm cho khách hàng hiểu biết về dịch vụ và hướng dẫn họ sử dụng dịch vụ đó.
+ Môi trường cạnh tranh
Động lực của sự phát triển chính là cạnh tranh. Thông qua cạnh tranh, các tổ chức sẽ phải tự đổi mới, hoàn thiện để theo kịp sự phát triển chung. Các ngân hàng đứng trước môi trường cạnh tranh gay gắt sẽ phải thường xuyên thay đổi, nghiên cứu đối thủ để cung ứng ra các sản phẩm, dịch vụ chất lượng, hoàn hảo nhiều tiện ích để thu hút nhiều khách hàng hơn.
Khi tham gia vào thị trường các ngân hàng sẽ căn cứ vào mức độ và khả năng chiến thắng trong cạnh tranh để đưa ra quyết định hướng kinh doanh mở rộng hay thu hẹp thị phần. Cạnh tranh tạo ra các sản phẩm tốt, đa dạng với chi phí hợp lý, thị trường trở nên sôi động hơn và quyền lợi của khách hàng được đảm bảo hơn.
Môi trường cạnh tranh cũng là nhân tố quan trọng có tác động rất lớn đến sự phát triển dịch vụ của ngân hàng nói chung và dịch vụ NHĐT nói riêng. Nếu ngân hàng dẫn đầu trong lĩnh vực kinh doanh sẽ có thế mạnh thu hút, tiếp cận khách hàng mới.
Cạnh tranh là yếu tố quyết định đến định hướng kinh doanh mở rộng hay thu hẹp thị phần của một ngân hàng khi tham gia vào thị trường. Nếu trên thị trường chỉ có một ngân hàng cung cấp dịch vụ thì ngân hàng đó sẽ có được lợi thế độc quyền nhưng giá phí lại có thể rất cao và thị trường khó trở nên sôi động và ảnh hưởng đến quyền lợi của khách hàng. Nhưng khi nhiều ngân hàng tham gia vào thị trường, cạnh tranh diễn ra ngày càng gay gắt thì sẽ góp phần phát triển đa dạng hóa dịch vụ, giảm phí mang lại lợi ích cho người sử dụng dịch vụ NHĐT.
+ Hạ tầng công nghệ thông tin
NHĐT ra đời và phát triển dựa trên sự phát triển của CNTT. Vì vậy, trình độ CNTT và hạ tầng công nghệ thông tin có tác động rất lớn đến khả năng phát triển
của các dịch vụ NHĐT. Đòi hỏi đặt ra để phát triển NHĐT phải có hạ tầng công nghệ thông tin với đường truyền internet đủ mạnh, ổn định, nhanh, đảm bảo khả năng kết nối đồng bộ và có sự kết nối giữa các ngân hàng. Đồng thời hệ thống an toàn bảo mật trong thanh toán điện tử cũng cần phải được thiết lập xuyên suốt từ trung ương đến từng ngân hàng.
Xây dựng an ninh, an toàn, bảo vệ, bảo mật trong giao dịch điện tử: An ninh, an toàn, bảo vệ, bảo mật trong giao dịch điện tử là vấn đề cực kỳ quan trọng, mang ý nghĩa quyết định đến sự tồn tại và phát triển của mỗi ngân hàng, nó đã trở thành vấn đề sống còn của ngành ngân hàng trong thời điện tử hóa. Trong hoạt động NHĐT luôn chứa đựng nhiều rủi ro trong đó rủi ro lớn nhất là việc hệ thống bị xâm phạm, giả mạo, lừa đảo trong thanh toán. Giải quyết vấn đề này đòi hỏi phải có các giải pháp công nghệ, kỹ thuật, các chương trình phần mềm mã hóa, chữ ký điện tử và hệ thống pháp luật nghiêm minh, rõ ràng. Vì vậy, nếu thiếu những biện pháp an ninh, an toàn trong giao dịch điện tử thì việc phát triển dịch vụ NHĐT không thể thực hiện được.
Sự phát triển không ngừng của công nghệ thông tin đã cho ra đời nhiều sản phẩm ngân hàng hiện đại, nhiều tiện ích nổi bật như ATM, IB, mobile banking… đáp ứng ngày càng tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
Trước đây các ngân hàng hoạt động chủ yếu thông qua mạng lưới, kênh phân phối là các trụ sở, chi nhánh, điểm giao dịch – nơi diễn ra các giao dịch trực tiếp giữa khách hàng và ngân hàng thông qua các giao dịch viên hay nhân viên tín dụng. Hiện nay, cùng với sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ các kênh phân phối mới hiện đại đã ra đời, phải kể đến: ATM, POS, Internet Banking… Việc phát triển kinh doanh, mở rộng nhiều hình thức giao dịch trực tiếp và gián tiếp này đã trở thành nhu cầu tất yếu của các ngân hàng. Dù muốn hay không, các ngân hàng cũng đều phải phát triển theo xu hướng này.
Thực tế, việc các ngân hàng đã cùng đưa ra những dịch vụ ngân hàng trực tuyến, sự phát triển của CNTT, những giao dịch ngân hàng trực tuyến với những thế mạnh bởi tính thuận tiện sẽ thay thế và bổ sung cho những giao dịch ngân hàng truyền thống hiện tại. Xu thế hội nhập kinh tế khu vực và thế giới ngày càng sâu
rộng, việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào việc mở rộng mạng lưới và phát triển dịch vụ thanh toán đã trở thành nhu cầu tất yếu. Thông qua việc áp dụng công nghệ hiện đại vào thanh toán sẽ tạo điều kiện cho các NHTM mở rộng thị trường, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, quản trị tốt rủi ro, mở rộng khách hàng qua đó nắm bắt được các cơ hội kinh doanh. Đồng thời, khách hàng sẽ được phục vụ tốt hơn, có cơ hội lựa chọn sử dụng sản phẩm chất lượng nhiều tiện ích, an toàn chất lượng với chi phí hợp lý.
Ứng dụng công nghệ thanh toán hiện đại đã và đang là xu hướng chung của nhiều ngân hàng trên thế giới và các NHTM tại Việt Nam và an ninh bảo mật đã trở thành vấn đề sống còn của ngành ngân hàng trong thời điện tử hóa. Khách hàng dành sự quan tâm hàng đầu đến yếu tố an toàn, bảo mật khi lựa chọn hình thức thanh toán không dùng tiền mặt. Do đó, muốn phát triển dịch vụ NHĐT thì các NHTM phải chú trọng các giải pháp an toàn, phòng ngừa rủi ro.
Tiểu kết chương 1
Chương 1 của luận văn tập trung nghiên cứu các vấn đề lý luận liên quan đến
khái niệm ngân hàng thương mại, dịch vụ NHĐT, các tiêu chí đánh giá hiệu quả
hoạt động, phát triển dịch vụ NHĐT của các NHTM trong nền kinh tế thị trường.
Quản lý dịch vụ NHĐT được xây dựng trên nền tảng của thanh toán điện tử. Phát
triển sản phẩm dịch vụ thuộc lĩnh vực thanh toán điện tử sẽ cung ứng ra thị trường
nhiều sản phẩm tốt với nhiều tiện ích, chất lượng tốt với mức phí hợp lý, đáp ứng
nhu cầu khách hàng. Dịch vụ NHĐT không chỉ mang lại nhiều lợi ích cho khách
hàng mà còn đóng góp to lớn cho sự phát triển của ngân hàng. Phát triển dịch vụ
NHĐT của các NHTM Việt Nam đã trở thành xu thế tất yếu.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ TÁC ĐỘNG CỦA DỊCH VỤ NGÂN HÀNG ĐIỆN TỬ ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM
