- Có kiến thức, hiểu biết nhất định trên một số lĩnh vực có liên quan đến công tác thẩm định nh : công nghệ, kỹ thuật, bảo hiểm
5. Coi trọng công tác phòng ngừa, đồng thời xử lý nhanh chóng dứt điểm đối với nợ quá hạn.
đối với nợ quá hạn.
Nợ quá hạn là một vấn đề nhức nhối của mỗi ngân hàng, nên để xử lý vấn đề này, NHTM có thể xem xét áp dụng những ph-ơng pháp sau :
- Biện pháp phòng ngừa các khoản cho vay dẫn đến nợ quá hạn. Biện pháp này đ-ợc thực hiện ngay khi NHTM tiến hành kiểm tra cho vay, nếu thấy khách hàng bắt đầu có dấu hiệu có thể dẫn đến rủi ro, dẫn tới nợ quá hạn nh- : khách hàng chậm trễ trong việc nộp báo cáo tài chính cho NH, số d- tiền gửi giảm sút, xuất hiện nhiều séc phát hành quá số d-, sự gia tăng bất th-ờng của số d-
hàng tồn kho, có sự chậm trễ trong việc thanh toán nợ khi đến hạn hay có những ý muốn xin gia hạn nợ, việc nhận tín dụng chậm trễ không đúng theo đúng kế hoạch dự kiến mặc dù sử dụng vốn đúng mục đích... thì ngân hàng cần sử dụng một số biện pháp để ngăn ngừa.
Tr-ớc hết NHTM cần xác định rõ xem khách hàng gặp khó khăn gì trong quá trình sản xuất kinh doanh, nếu tìm đ-ợc nguyên nhân thì NH có thể sử dụng các biện pháp để giúp khách hàng tháo gỡkhó khăn.
Cán bộ tín dụng cần tích cực giúp khách hàng trong việc tìm kiếm các giải pháp hữu hiệu trong quá trình sản xuất kinh doanh về các vấn đề : bán sản phẩm ( tìm kiếm thị tr-ờng và khách hàn g ), thu nợ... hoặc nếu cần thì NH có thể mời chuyên gia kinh tế t- vấn cho doanh nghiệp.
Trong tr-ờng hợp khó khăn của khách hàng là do thiếu vốn trong kinh doanh thì NH có thể xem xét tăng vốn cho doanh nghiệp bằng cách mua trái phiếu do doanh nghiệp phát hành hoặc cho vay thêm vốn nếu thấy việc làm đó có hiệu quả, nhằm tăng năng lực sản xuất giúp cho việc thu hồi hết nợ qúa hạn của doanh nghiệp.
Ngoài ra, NHTM có thể yêu cầu khách hàng cung cấp thêm các tài sản bảo đảm, để tăng c-ờng an toàn cho nguồn vốn của NH trong tr-ờng hợp tài sản thế chấp bị giảm giá trị hoặc giá trị vật t- hàng hoá cấu tạo bằng nguồn vốn của NH.
Trong một số tr-ờng hợp nếu thấy cần thiết NHTM có thể tiến hành gia hạn nợ cho khách hàng – biện pháp này NHTM hay sử
dụng – nh-ng NHTM cần gắn thêm những biện pháp kinh tế thiết thực để đảm bảo chắc chắn thu hồi đ-ợc nợ.
Sau khi NH đã tiến hành các biện pháp phòng ngừa nh-ng nợ quá hạn vẫn xảy ra thì NH có thể áp dụng các biện pháp xử lý nợ quá hạn sau :
- Tr-ớc hết NHTM cần tìm các nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn. Đây là vấn đề cần phân tích kỹ l-ỡng, chính xác nhằm xác định đúng nguyên nhân đã gây ra nợ quá hạn, để có những biện pháp xử lý cho thoả đáng. Để xác định rõ đ-ợc nguyên nhân, NH cần xác định nhiều mặt :
* Lật lại hồ sơ xin vay vốn và những giấy tờ mà NH lập từ khi nhận đơn xin vay của khách hàng đến khi chuyển nợ quá hạn. Phải xem xét lại từng khâu trong quá trình thẩm định xem NH đã mắc những sai sót gì trong khâu nào, trong công đoạn nào...
* Xem xét lại các điều kiện kinh tế, pháp lý của ng-ời vay khi thực hiện sản xuất kinh doanh và quá trình thực hiện dự án đã đề ra khi vay vốn.
* Tiến hành điều tra, kiểm tra thực tế toàn bộ quá trình sản xuất kinh doanh của khách hàng, gắn liền với quá trình sử dụng vốn vay cho đến khi nợ quá hạn phát sinh. Qua đó rút ra kết luận về những sai sót, vi phạm của cán bộ tín dụng khi thực hiện thẩm định cho vay hay là do nguyên nhân sai lầm trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, do chủ quan hay khách quan gây ra.
Từ các kết quả có đ-ợc trong xem xét hồ sơ và tình hình thực tế ở các mặt trên, cán bộ tín dụng rút ra kết luận về các nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, trong đó phải xác định đó là nguyên nhân chủ
quan hay khách quan, nguyên nhân đó xuất phát từ khâu nào - để đ-a ra những giải pháp xử lý có hiệu quả nhất và xác định mức độ và tình trạng nợ quá hạn của khách hàng (nợ quá hạn phát sinh kịp thời có thể thu hồi đ-ợc trong thời gian ngắn, nợ quá hạn phải xử lý trong các khâu sản xuất, l-u thông, thanh toán thì phải trong một thời gian dài mới thu hồi đ-ợc, nợ quá hạn có nhiều diễn biến phức tạp từ phía khách hàng hoặc do các nguyên nhân bất khả kháng nh- : thiên tai, hoả hoạn... dẫn tới khả năng mất một phần hay mất toàn bộ ).
Sau khi đã xác định rõ nguyên nhân dẫn đến nợ quá hạn, NH cần xác định và khai thác các nguồn thu hồi nợ. Thông th-ờng nguồn cơ bản mà doanh nghiệp dùng để trả nợ là nguồn tiền thu đ-ợc do tiêu thụ hàng hóa, ngoài ra còn có những nguồn thu khác mà NHTM cần khai thác triệt để. Tr-ờng hợp nguồn thu của doanh nghiệp vẫn không đủ để trả nợ thì NHTM mới phải dùng đến các bảo đảm tín dụng.
Hiện nay khi tiến hành thu hồi nợ quá hạn NH nên áp dụng hai ph-ơng pháp :
+ Ph-ơng pháp thứ nhất là sử dụng các biện pháp khai thác. Ph-ơng pháp này đ-ợc sử dụng khi ng-ời vay có ý muốn và tích cực tìm các biện pháp để khách hàng đ-ợc tự khắc phục những khó khăn về tài chính để hoàn trả khoản nợ của NH càng sớm càng tốt. NH chỉ đ-a ra những lời khuyên t- vấn cho khách hàng. Lời khuyên t- vấn có thể là :
H-ớng dẫn t- vấn cho khách hàng trên nhiều khía cạnh, nhằm tác động đến khả năng tạo ra lợi nhuận của họ. NH có thể gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng để giảm quy mô hoàn trả tr-ớc mắt,
có thể tìm những giải pháp tiếp tục cho khách hàng vay, để tạo thêm năng lực tài chính, khôi phục sản xuất kinh doanh và giám sát chặt chẽ khách hàng cho đến khi số nợ vay đ-ợc hoàn trả.
Đề nghị ng-ời vay cắt bớt những khoản chi không cần thiết, nhanh chóng giải quyết hàng tồn đọng ( bằng cách khuyên khách hàng tăng thêm chi phí quản cáo, bán hàng có khuyến mại hoặc nhờ vào quan hệ rộng rã i của chính bản thân NH để giới thiệu khách hàng cho doanh nghiệp ), đồng thời đề nghị doanh nghiệp thay đổi chiến l-ợc kinh doanh, hệ thống hoạt động sản xuất khi không có hiệu quả.
Nếu nợ quá hạn do các nguyên nhân khách quan thì NHTM có thể xem xét gia hạn, điều chỉnh hợp đồng tín dụng vho t-ơng ứng với kỳ hạn có thể thu đ-ợc lợi nhuận của ng-ời vay. Khi cần thiết, NH có thể tham gia điều hành doanh nghiệp đến khi thu hồi hết nợ.
Ph-ơng pháp thứ hai là sử dụng biện pháp thanh lý đối với tài sản thế chấp. Ph-ơng pháp này sử dụng khi NHTM thấy việc tổ chức khai thác là không tiện lợi và không có hy vongj thu hồi đ-ợc hết nợ, để nhanh chóng xử lý khoản nợ khó đòi. Tuy nhiên, NH chỉ nên áp dụng biện pháp này khi đã thực hiện một vài hình thức khai thác, song không có hiệu quả, khi ng-ời vay không sã n sàng chi trả, có hành vi lẩn trốn và tình trạng vỡ nợ bắt đầu xẩy ra.