3. Ý nghĩa khoa học, thực ti ễn và tính cấp thiết của đề tài:
3.3.3.Chức năng nhiệm vụ chủ yếu của phòng, tổ và chi nhánh
3.3.3.1.Chức năng nhiệm vụ của các phòng ban.
* Phòng thanh toán quốc tế:
Thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến quá trình thanh toán xuất nhập khẩu với các đơn vị nước ngoài bằng các phương thức thanh toán: tín dụng chứng từ, nhờ thu, chuyển tiền… với các công việc chủ yếu:
- Thanh toán tiền hàng xuất nhập khẩu giữa các doanh nghiệp Việt Nam với nước ngoài.
- Phát hành và thực hiện các nghiệp vụ có liên quan đến thư tín dụng. - Thực hiện chuyển tiền ra nước ngoài, mở L/C, bảo lãnh,… theo yêu cầu của khách hàng nhanh chóng, bảo mật, và tiết kiệm được phần lớn chi phí.
- Thực hiện phương thức nhờ thu, ủy nhiệm chi. * Phòng vốn:
- Theo dõi thường xuyên bám sát tình hình nguồn vốn và sử dụng vốn hàng ngày của toàn chi nhánh.
- Kết hợp với phòng kế toán, phòng thanh toán quốc tế, phòng tín dụng và các chi nhánh cấp II để thực hiện việc điều chuyển vốn, lập diện điều chuyển vốn và thực hiện vay.
- Gửi hoặc trả nợ một cách kịp thời đảm bảo khả năng thanh toán cũng như tăng nhanh vòng quay vốn.
- Thực hiện chương trình lãi suất bình quân để biết chênh lệch giá vốn đầu ra và đầu vào.
- Tham mưu cho ban lãnh đạo về lãi suất cho vay.
Phòng còn thực hiện các chức năng khác như: kế toán vốn, kinh doanh ngoại tệ. * Phòng kế toán:
Thực hiện các bút toán có liên quan đến quá trình thanh toán như: - Ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu.
- Kế toán các khoản thu chi trong ngày. - Mở tài khoản mới cho khách hàng.
- Thực hiện các bút toán chuyển khoản giữa các ngân hàng với khách hàng, giữa ngân hàng với ngân hàng khác và với ngân hàng trung ương.
* Phòng kinh doanh dịch vụ: - Kinh doanh ngoại tệ. - Chi trả kiều hối.
- Chuyển tiền nhanh Moneygram.
- Phát hành và thanh toán các loại thẻ tín dụng quốc tế và thẻ thanh toán. -Thực hiện các giao dịch mua bán chứng khoán.
* Phòng hành chính nhân sự:
- Tổ chức sắp xếp, bố trí nhân sự giữa các phòng ban.
- Tham mưu cho giám đốc trong công tác tuyển dụng, đề bạt, khen thưởng cán bộ, giải quyết các chếđộ chính sách có liên quan đến CB-CNV.
- Tổ chức điền chỉnh lương, bảo hiểm, trợ cấp hưu trí. * Phòng kiểm tra nội bộ:
- Kiểm tra, giám sát hoạt động các phòng ban trong việc thực hiện các qui định của ngân hàng nhà nước trung ương.
- Đôn đốc, nhắc nhở cán bộ nhân viên làm đúng nguyên tắc.
- Phối hợp các đoàn thanh tra kiểm tra đột xuất theo yêu cầu của Ngân hàng Ngoại thương Trung ương hoặc các đoàn thanh tra cùng các cấp để kiểm tra chéo kho ngân hàng bạn có yêu cầu.
* Phòng vi tính:
Thực hiện việc quản lý toàn bộ hệ thống vi tính của ngân hàng, đảm bảo cho hoạt động của ngân hàng được thực hiện một cách thông suốt thông qua hệ thống máy vi tính.
* Phòng ngân quỹ:
Là nơi thực hiện các khoản thu chi bằng tiền mặt, ngoại tệ và các phương tiện thanh toán có giá trị khi có nhu cầu và có sự xác nhận của phòng kế toán hay phòng kinh doanh dịch vụ.
* Phòng giao dịch:
Được thành lập vào ngày 19/03/2004 nhằm tạo điều kiện cho các khách hàng trên địa bàn quận đặc biệt là các hộ tiểu thương, doanh nghiệp vừa và nhỏ thuận lợi cho việc vay vốn, tiếp cận các sản phẩm ngân hàng hiện đại và các dịch vụ tiện ích. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
3.3.3.2. Chức năng nhiệm vụ của các tổ.
Đây là 3 tổ mới thành lập theo mô hình mới của VCB Trung ương. Ba tổ này được tách ra từ phòng tín dụng cũ bao gồm:
* Tổ quản lý nợ:
Thu nợ và theo dõi các khoản tiền của các đơn vị nhập khẩu để thu nợ. * Tổ thẩm định:
Thực hiện các nghiệp vụ chủ yếu của quá trình thẩm định phương án, ký kết hợp đồng, đôn đốc, kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng.
* Tổ quan hệ khách hàng:
Thực hiện chiến lược marketing tiếp thị rộng rãi đến từng khách hàng, đảm nhận việc tiếp thị và bán sản phẩm, cung cấp dịch vụ tổng thể cho khách hàng.
3.4. TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VIETCOMBANK
CẦN THƠ.
3.4.1. Nguồn vốn.
Nguồn vốn giữ vai trò đối rất quan trọng với hoạt động của các ngân hàng, là nền tảng cơ bản cho ngân hàng hoạt động. Khi nguồn vốn tăng trưởng cao ngân hàng sẽ có điều kiện để tập trung đầu tư mở rộng quy mô về cơ sở vật chất, hạ tầng, nhân lực…
Tổng nguồn vốn của ngân hàng vào năm 2006 là 2.445 tỷ đồng giảm hơn so với năm 2005 là 2.986 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ là 18,12%. Đến năm 2007 thì nguồn vốn của ngân hàng là 2.230 tỷđồng giảm xuống so với năm 2006 là 2.445 tỷ đồng tương ứng với tỷ lệ là 8,79%. Nguyên nhân không phải do ngân hàng hoạt động không hiệu quả hay huy động vốn không tăng mà là do vào cuối năm 2006 ngân hàng thực hiện tách các chi nhánh Trà Nóc, Sóc Trăng, Bạc Liêu nên cần một khoảng vốn đầu tư vào cơ sở hạ tầng cho các chi nhánh là rất nhiều. Bên cạnh, ngân Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
hàng mới mở thêm hai phòng giao dịch làm cho chi phí tăng lên, điều đó khiến cho nguồn vốn của ngân hàng bị chia sẽ.
3.4.2. Sử dụng vốn
Có được nguồn vốn dồi dào, VCB Cần Thơ đã tập trung đẩy mạnh công tác đầu tư tín dụng. Những mặt hàng đầu tư chủ lực của VCB Cần Thơ là cho vay xuất nhập khẩu cho các doanh nghiệp thu mua nguyên liệu thủy sản, gạo… chế biến xuất khẩu và nhập khẩu phân bón, nông dược phục vụ cho nông nghiệp.
Tỷ lệ dư nợ cho vay của ngân hàng trong năm 2007 là 2.055 tỷ đồng giảm 9,95% so với năm 2006 là 2.282 tỷđồng. Đến năm 2007 thì tỷ lệ dư nợ cho vay có phần giảm hơn so với năm 2006, nguyên nhân là do năm 2007 thị trường kinh tế Việt Nam có sự biến động gây khó khăn cho các doanh nghiệp trong kinh doanh. Bên cạnh đó, về phía ngân hàng lại có sự thay đổi về cơ cấu nên cũng gặp không ít khó khăn đểổn định.
Tuy nhiên, chất lượng cho vay của ngân hàng còn được thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn. Trong ba năm qua, tình hình cho vay của ngân hàng đã đạt mức an toàn cao trong năm 2005, 2006. Đến năm 2007, tỷ lệ dư nợ là 0,7% đến dưới 0,5% mức cho phép nhưng trong năm 2007 không chỉ riêng nước ta mà nền kinh tế Thế giới cũng gặp không ít khó khăn: khủng hoảng kinh tế, lạm phát,….
3.4.3. Kinh doanh ngoại tệ.
Trong 3 năm qua, doanh số mua ngoại tệ và doanh số bán ngoại tệ tương đương nhau. Trong đó, năm 2006 doanh số mua là 521.516 USD tăng hơn so với năm 2005 là 458.027 USD ứng với 13,86% và doanh số bán cũng tăng như doanh số mua. Nguyên nhân là do hoạt động tín dụng của các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tại VCB Cần Thơ tăng trưởng nhiều đã làm cho kinh doanh ngoại tệ của ngân hàng cúng tăng theo. Tuy nhiên, năm 2007 doanh số mua bán ngoại tệ lại giảm khá mạnh so với năm 2006 là -43,19%. Do trong năm qua nền kinh tế nước ta bị ảnh hưởng của nền kinh tế khó khăn của thế giới làm cho việc kinh doanh ngoại tệ bị ảnh hưởng nhiều. Bên cạnh đó, thời gian này ngân hàng đang thực hiện việc chia tách các chi nhánh. Chính điều này đã góp phần cho việc kinh doanh ngoại tệ của VCB Cần Thơ giảm mạnh.
Bảng 7: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VCB CẦN THƠ (2005 - 2007)
(Nguồn: phòng vốn, phòng kế toán, phòng kinh doanh dịch vụ)
Năm 2006 so với 2005 2007 so với 2006 Khoản mục ĐVT 2005 2006 2007 Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) 1. Nguồn vốn Tổng nguồn vốn tỷđồng 2.986 2.445 2.230 - 541 - 18,12 - 215 - 8,79 Vốn huy động tỷđồng 950 790 918 - 160 - 16,84 128 - 16,2 2. Sử dụng vốn
Doanh số cho vay tỷđồng 14.637 15.261 10.787 624 4,26 - 4.474 - 29,32 Doanh số thu nợ tỷđồng 14.611 15.119 10.339 508 3,48 - 4.780 - 31,62 Dư nợ cho vay tỷđồng 2.711 2.282 2.055 - 429 - 15,82 - 22,7 - 9,95 Tỷ lệ nợ quá hạn % 0,08 0,13 0,7 0,05 62,5 0,57 438,46
3. Kinh doanh ngoại tệ
Doanh số mua USD 458.027 521.516 296.242 63.489 13,86 - 225.274 - 43,19 Doanh số bán USD 458.026 521.496 296.241 63.470 13,86 - 225.255 - 43,19 4. Kinh doanh thẻ Số lượng phát hành thẻ 22.137 27.387 19.840 5.250 23,71 7,547 27,56 Doanh số thanh toán triệu đồng 554.984 905.886 1.210.748 351.000 63,25 304,862 33,65 Trung tâm Học liệu ĐH Cần Thơ @ Tài liệu học tập và nghiên cứu
3.4.4. Kinh doanh thẻ.
Một trong những dịch vụ ngân hàng bán lẻ có mức tăng trưởng khả quan nhất trong ngân hàng hiện nay là dịch vụ kinh doanh thẻ. VCB Cần Thơ là ngân hàng tiên phong và đang có số lượng thẻ phát hành và doanh số thanh toán cao nhất hiện nay tại khu vực đồng bằng sông Cửu Long với 69.364thẻ và doanh số thanh toán tính tới cuối tháng 12 năm 2007 là gần 26.712 tỷđồng.
Trong 3 năm qua, tổng lượng thẻ phát hành tại VCB Cần Thơ là năm 2006 là 27.387 thẻ tăng 23,71% so với năm 2005 là 22.137 thẻ. Nguyên nhân số lượng thẻ phát hành tại VCB Cần Thơ có sự tăng trưởng nhanh như vậy là do ngân hàng đã giảm mức ký quỹ từ 500.000đ xuống còn 100.000đ trong năm 2004 và 50.000đ vào năm 2005. Bên cạnh đó, ngân hàng đã rút ngắn thời gian làm thẻ chỉ còn khoảng 15 ngày và với nhiều hình thức khuyến mãi hấp dẫn dành cho các cá nhân và doanh nghiệp nên đã thu hút đông đảo người dân đến mở và sử dụng thẻ của ngân hàng. Năm 2007 số lượng thẻ là 19.840 thẻ có giảm hơn so với năm 2006 là 27.387 thẻ.
Mặc dù, năm 2007 số lượng thẻ giảm nhưng doanh số thanh toán thông qua thẻ là 1.210.748 triệu đồng lại nhiều hơn so với những năm trước năm 2006 với doanh số là 905.886 triệu đồng, năm 2005 với doanh số là 554.984 triệu đồng. Điều đó cho chúng ta thấy được thẻđã được người dân quan tâm và sử dụng ngày một nhiều hơn. Người dân cũng đã quen dần và thực hiện các giao dịch trên máy ngày càng nhiều.
3.4.5. Kết quả hoạt động kinh doanh. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Cũng như các ngân hàng khác, thu nhập của VCB Cần Thơ phần lớn là từ tiền vay của khách hàng, sau đó là khoản thu nhập khác từ các kinh doanh dịch vụ như ngoại tệ, các dịch vụ bán lẻ khác và một phần nhỏ từ tài khoản tiền gởi tại các tổ chức tín dụng khác. Theo bảng dưới đây thì thu nhập của ngân hàng đều tăng qua các năm. Năm 2006 tăng 44 tỷ đồng tương ứng với 19,21% so với năm 2005, năm 2007 giảm 71 tỷđồng tương ứng với 26,01% so với năm 2006
Bảng 8: KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA VCB CẦN THƠ (2005 -2007)
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Dịch vụ)
Chi phí của ngân hàng phần lớn cũng dành để thanh toán cho các hoạt động bên ngoài như: vay vốn từ ngân hàng trung ương và vốn huy động. Sau đó, ngân hàng chi cho các hoạt động của ngân hàng như: chi trả lương cho nhân viên, chi thuế,… và trả lãi tiền gửi của người dân. Chi phí của ngân hàng trong hai đầu tăng, năm 2005 chi phí từ 195 tỷđồng tăng lên 241 tỷđồng năm 2006 tương ứng 23,59%. Việc chi phí tăng là do ngân hàng áp dụng việc tăng mức lãi suất nhằm thu hút khách hàng, và cạnh tranh với các ngân hàng khác Tuy nhiên, đến năm 2007 thì chi phí là 147 tỷ đồng lại giảm hơn so với năm 2006 là 241 tỷ đồng. Một mặt, do ngân hàng giảm bớt được những khoản chi phí cho các chi nhánh tách ra vào năm 2006. Mặc khác, tình hình kinh tế năm 2007 không ổn định nên hầu hết các ngân hàng đều hạn chế cho vay.
Lợi nhuận của ngân hàng cũng có sự thay đổi qua 3 năm: Năm 2005 là 34 tỷ đồng, năm 2006 là 32 tỷ đồng, năm 2007 là 55 tỷ đồng. Việc lợi nhuận của ngân hàng giảm là do trên thị trường hiện nay xuất hiện khá nhiều các ngân hàng mới cạnh tranh. Tuy nhiên, năm 2007 lợi nhuận của VCB lại tăng vượt bật tăng 71,88% so với năm 2006. Điều đó cho thấy hoạt động kinh doanh của ngân hàng đạt được hiệu quả. Năm 2006 so với 2005 2007 so với 2006 Khoản mục 2005 2006 2007 Giá trị (tỷđồng) Tỷ lệ (%) Giá trị (tỷđồng) Tỷ lệ (%) Thu nhập 229 273 202 44 19,21 - 71 - 26,01 Chi phí 195 241 147 46 23,59 - 94 - 39 Lợi nhuận 34 32 55 - 2 - 5,88 23 71,88
CHƯƠNG 4:
THỰC TRẠNG, HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THỂ ATM CỦA NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG CẦN THƠ
4.1. THỰC TRẠNG ÁP DỤNG THẺ RÚT TIỀN TỰ ĐỘNG (ATM) TẠI VCB CẦN THƠ.
4.1.1. Tình hình phát hành Thẻ ATM.
Thẻ ATM do VCB Cần Thơ phát hành tính tới hiện nay bao gồm 3 loại thẻ tín dụng quốc tế là Visa Card, Master Card, thẻ Amex và hai loại thẻ ghi nợ nội địa là Connect 24, SG24. Thẻ tín dụng quốc tếđã được VCB Cần Thơ phát hành từ rất lâu nhưng chủ yếu chỉ dành cho đối tượng có nhu cầu chi tiêu ở nước ngoài như du học sinh, doanh nhân hợp tác kinh doanh với các doanh nghiệp nước ngoài… Những đối tượng này chỉ chiếm số lượng ít ở Thành Phố Cần Thơ nên số lượng thẻ được phát hành để phục vụ là rất ít. Bảng 9: TÌNH HÌNH PHÁT HÀNH THẺ CỦA VCB CẦN THƠ (2005 – 2007) Năm 2005 2006 2007 Khoản mục Số thẻ Tỷ trọng (%) Số thẻ Tỷ trọng (%) Số thẻ Tỷ trọng (%) Thẻ tín dụng 131 0,59 293 1,06 404 2 Thẻ Connect 24 22.137 99,41 27.387 98,94 19.840 98 Tổng cộng 22.268 100,00 27.680 100,00 20.244 100
(Nguồn: Phòng kinh doanh dịch vụ)
Trong 3 năm qua số lượng thẻ tín dụng quốc tế phát hành tại Cần Thơ: năm 2005 là 131 thẻ, năm 2006 là 293 thẻ, năm 2007 là 404 thẻ. Tuy số lượng thẻ tăng với tỷ lệ hơn 100% như năm 2006 so với năm 2005 là 123,66% và năm 2007 so với năm 2006 là 37,88% nhưng số lượng thẻ còn quá ít. Tính tới tháng 12 năm 2007, tổng thẻ tín dụng quốc tế phát hành tại VCB Cần Thơ chỉ đạt mức 828 thẻ trong đó năm 2007 thẻ Visa Card được phát hành là 266 thẻ.
Việc thẻ tín dụng quốc tế không được phát hành với số lượng cao phần lớn là vì người dân Việt Nam nói chung có tâm lý chỉ muốn sử dụng tiền của mình chứ không muốn đi vay ngân hàng để sử dụng. Bên cạnh đó, kinh tế đối ngoại ở Thành Phố Cần Thơ chỉ mới bước đầu phát triển nên việc sử dụng thẻđể tiện giao dịch với các đối tác nước ngoài chỉ mới phần nào được phát huy. VCB đã nắm bắt được tâm lý của người dân và đã cho ra đời loại thẻ ghi nợ nội địa đầu tiên được phát hành tại Việt Nam nhằm phục vụ người dân Việt Nam mang tên Connect 24. Sau này tiếp tục