6. Kết cấu của luận văn
2.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
2.4.2.1. Những hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì chất lượng hoạt động cho vay DNNVV tại BIDV Hồng Hà vẫn còn tồn tại một số hạn chế.
Thứ nhất, trong ithời igian iqua, do ảnh hưởng của dịch bệnh Covid-19 nên cán bộ tín dụng tại Chi nhánh không thể tiếp xúc trực tiếp với khách hàng, gây khó khăn cho các hoạt động tín dụng. iHoạt iđộng itín idụng icó ithể idiễn ira ithuận ilợi ihay ikhông iphụ ithuộc irất inhiều ivào ikhả inăng idiễn igiải, itrình iđộ ilý iluận, ikhả inăng idự ibáo, ira iquyết iđịnh ivà iviệc itạo ilập imối iquan ihệ igiữa ingân ihàng ivà idoanh inghiệp. Chính vì vậy việc thiếu kinh nghiệm trong giao tiếp online với khách hàng đã ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ cho vay và hoạt động tín dụng không mang lại hiệu quả cao như những năm trước.
Thứ hai, BIDV iHồng iHà ihuy iđộng ivốn inhiều inhưng idư inợ icho ivay iđối ivới iDNNVV icòn ithấp imà inhu icầu ivề ivốn icủa icác iDNNVV ilại irất icấp ithiết, iảnh ihưởng iđến iviệc imở irộng itín idụng iđối ivới icác iDNNVV, ivà icũng isẽ iảnh ihưởng iđến ilợi inhuận icủa ingân ihàng. Điều này cũng một phần là do Chi nhánh chưa tận dụng tối đa nguồn khách hàng DNNVV và chưa mở rộng được các dịch vụ khác cho khách hàng.
Thứ ba, tỷ ilệ inợ ixấu icủa iBIDV Hồng Hà icòn rất icao. iTheo itính itoán ibởi iNHNN, itỷ ilệ inợ ixấu ivà inợ itiềm iẩn irủi iro ilà i3,8% ivà itỷ ilệ inợ ixấu inội ibảng ilà i1,8%. iNhư ivậy icon isố itỷ ilệ inợ ixấu i2,54% ivào icuối inăm i2020 ithể ihiện ichất ilượng ithu ihồi idư inợ icủa iChi inhánh ichưa ithực isự ihiệu iquả.
Thứ tư, các ihợp iđồng icho iDNNVV ivay ivẫn ichủ iyếu idựa itrên icơ isở itài isản ibảo iđảm, ichưa imạnh idạn iáp idụng icho ivay itheo itín ichấp idù iđã icó iquy iđịnh ivề iviệc icho ivay ikhông icó itài isản iđảm ibảo. iTrong ikhi iđó, iyêu icầu ivề itài isản ibảo iđảm ilà imột itrong inhững irào icản ingăn idoanh inghiệp itiếp icận ivốn ivay ivì irất iít iDNNVV icó ithể iđáp iứng icác iđiều ikiện ivề itài isản iđảm ibảo, iđặc ibiệt ilà icác idoanh inghiệp imới iđi ivào ihoạt iđộng ihoặc idoanh inghiệp iđầu itư iphát itriển isản iphẩm imới. iHơn inữa, iChi inhánh icũng igiới ihạn inhững itài isản icó ithể inhận ilàm itài isản iđảm ibảo; iviệc ixác iđịnh igiá itrị itài isản ithế ichấp, icầm icố, ibảo ilãnh icũng irất ikhó ikhăn, ingân ihàng ithường iđưa ira imức igiá ithấp ihơn igiá itrị ithị itrường. iNgoài ira, iviệc iquản ilý, iđịnh igiá ivà ixử ilý itài isản ibảo iđảm itrong itrường ihợp ikhông ithực ihiện iđược ihợp iđồng ivay ivốn icũng irất iphức itạp, igây itốn ikém ithời igian ivà ichi iphí icủa ingân ihàng.
Và icuối icùng, iLợi inhuận ithu iđược itừ ihoạt iđộng icho ivay iDNNVV icòn ithấp, ivẫn ichưa itương ixứng ivới inhững inguồn ilực ihiện icó icủa iChi inhánh.
2.4.2.2. iNguyên inhân
a) iNguyên inhân ikhách iquan
Do iảnh ihưởng icủa idịch iCovid idẫn iđến isự ikhó ikhăn icủa inền ikinh itế itrong inước, icác idoanh inghiệp ivà ingành ingân ihàng icũng iđã iphải ichịu irất inhiều iảnh ihưởng. i
Hàng ihóa iđược isản ixuất itrong inước icũng iphải ichịu isức iép icạnh itranh irất imạnh ivới ihàng ihóa ingoại inhập ivà ihàng inhập ilậu. Do ithiếu inăng ilực iquản ilý icũng inhư itrình iđộ ikỹ ithuật, inăng ilực itài ichính iyếu ikém... inên imột isố idoanh inghiệp ilàm iăn ithua ilỗ iphải igiải ithể, iphá isản icũng igây iảnh ihưởng ixấu itới ingân ihàng.
Bên icạnh iđó, isự icạnh itranh itrong ingành iNgân ihàng iViệt iNam hiện nay cũng itrở inên ingày icàng igay igắt ido ihội inhập ikinh itế ithế igiới đang idiễn ira isâu irộng. iChi inhánh icũng igặp inhiều ikhó ikhăn ikhi iphải icạnh itranh ivới icác ingân ihàng inước ingoài ivới itác iphong ilàm iviệc ichuyên inghiệp icũng inhư icông inghệ ihiện iđại.
Mặt ikhác, ivẫn icòn itồn itại imột isố inguyên inhân ikhách iquan itừ iphía iDNNVV, iđó ilà iDNNVV ithường icó iquy imô ivốn inhỏ, iTSĐB ilại icó igiá itrị ithấp inên ikhông iđủ iđể ivay ilượng ivốn imà idoanh inghiệp icần. iPhần ilớn icác iDNNVV ichưa ithực ihiện iđúng ichế iđộ ikế itoán ichuẩn iquy iđịnh, ibáo icáo itài ichính icòn ichưa iminh ibạch.
Nhiều ichủ iDNNVV icòn ithiếu ikiến ithức, ikỹ inăng ivà inăng ilực iquản ilý. iDo iđó inhiều idự ián ilập ira inhưng ikhông ilường ihết inhững ikhó ikhăn iphát isinh itrong iquá itrình ithực ihiện inên ithất ibại idẫn iđến ithua ilỗ, ikhông itrả iđược inợ ibiến inhững ikhoản ivay ithành irủi iro iđối ivới iChi inhánh.
Ngoài ra, DNNVV icòn ithiếu ithông itin ivề ithị itrường, iđối itác, itình ihình icạnh itranh, ... iđể iphục ivụ icho iquá itrình iSXKD. iChính ivì ithiếu inhững ithông itin iấy inên iđã iđầu itư ivào inhững ilĩnh ivực imà inhu icầu igần inhư ibão ihòa ihoặc isản ixuất ikhông iđáp iứng iđược inhu icầu idẫn iđến ikhả inăng itiêu ithụ ikém, ikhông ithu ihồi iđủ ivốn iđể itrả inợ ingân ihàng. Có inhiều iDNNVV icòn isử idụng ivốn isai imục iđích, ikhông iphù ihợp ivới inhững iđiều ikiện itrong ihợp iđồng itín idụng iđã iký ihay ikhông itrả inợ iđúng ihạn icho iChi inhánh igây ira icác ikhoản inợ iquá ihạn. iTrong ithực itế, ikhông iít icác iDNNVV isử idụng ivốn ivay ivào icác imục iđích itrục ilợi icá inhân ihoặc iđầu itư ivào inhững ingành inghề ibất ihợp ipháp. iVì ivậy, inếu iChi inhánh ikhông iđược ikiểm itra igiám isát ithường ixuyên ivà iđôn iđốc itrả inợ isẽ igây ira irủi iro.
b) iNguyên inhân itừ iphía iNgân ihàng
Thứ inhất, iđội ingũ icán ibộ itham igia icông itác itín idụng icủa ichi inhánh iđã iđược iđào itạo ichuyên imôn inghiệp ivụ ibài bản inhưng ivẫn icòn itồn iđọng imột isố icán ibộ ichưa ithực ihiện itốt itrách inhiệm iđối ivới icông iviệc và chưa có nhiều kỹ năng bán hàng, tư vấn khách hàng. iĐiều inày icó ithể ilàm imất iđi ikhách ihàng itriển ivọng ihoặc ilựa ichọn icác ikhách ihàng icó ikhả inăng itrả inợ ikhông icao, idẫn iđến iphát isinh icác ikhoản inợ ixấu. i
Thứ ihai, icác ihình ithức icho ivay iDNNVV icòn iđơn igiản: iHiện inay ichủ iyếu ilà icho ivay itừng ilần ivà itheo ihạn imức itín idụng. iViệc itìm ikiếm icác idự ián iđầu itư igặp iphải isự icạnh itranh itừ iphía ingân ihàng ikhác. iĐiều inày ilàm ihạn ichế isự ithu ihút icủa iChi inhánh iđối ivới ikhách ihàng, ichưa ilàm ithỏa imãn itối iđa inhu icầu icủa ikhách ihàng.
Thứ iba, iChi inhánh ithiếu ithông itin itín idụng ivề iDNNVV, inguồn ithông itin ivẫn idựa ivào ikhách ihàng ilà ichủ iyếu. iTrong ikhi inhiều idoanh inghiệp icung icấp ibáo icáo itài ichính ichưa iđược ikiểm itoán, iđộ ichính ixác, itin icậy icủa ithông itin ikhông icao, ichưa iphản iánh iđúng iđắn itình ihình icủa idoanh inghiệp. iĐây ilà ilý ido idẫn iđến inhững iquyết iđịnh icho ivay isai ilầm igây irủi iro inghiêm itrọng itừ iviệc icho ivay iDNNVV.
Thứ itư, iChi inhánh ichưa icó ichính isách iMarketing icụ ithể ivới iđối itượng iDNNVV inhư inghiên icứu ithị itrường icác iDNNVV, inghiên icứu ichiến ilược iquảng ibá, ichiến ilược iphân iphối, i... inên ihiệu iquả ikinh idoanh ichưa iđạt inhư imong imuốn.
Và icuối icùng, iviệc ixử ilý inợ ixấu icủa iNgân ihàng ivẫn ichưa ihiệu iquả ido icông itác ithu ihồi idư inợ icho ivay ichưa iđược ixử ilý itriệt iđể. iMặt ikhác, inhiều icán ibộ itín idụng icủa ichi inhánh icòn irất itrẻ, ichưa icó inhiều ikinh inghiệm ithực itiễn ivà ihiểu ibiết ivề ikhách ihàng, imôi itrường ikinh idoanh ilại iphức itạp ivà inhiều ibiến iđộng, iđòi ihỏi icác icán ibộ itín idụng iphải icó ikhả inăng ilinh ihoạt, inhạy ibén itrong ixử ilý ivấn iđề.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương i2 iđã iphân itích ithực itrạng ichất ilượng ihoạt iđộng icho ivay iđối ivới icác iDNNVV itại iBIDV iHồng iHà. iCó ithể ithấy icông itác inâng icao ichất ilượng icho ivay iDNNVV icủa iChi inhánh iđã icó inhiều ikết iquả inhất iđịnh, ibên icạnh iđó ivẫn itồn itại imột isố ivấn iđề, itác igiả icũng ichỉ ira imột isố icác inguyên inhân igây ira inhững itồn itại iđó. iNhững ihạn ichế ilà ikhông ithể itránh ikhỏi, inhất ilà itrong ibối icảnh ikinh itế ixã ihội ibiến iđộng iphức itạp, isự icạnh itranh igiữa icác iNgân ihàng ingày icàng igay igắt. iVì ithế, iđể itạo iđiều ikiện imở irộng iquan ihệ itín idụng, ihỗ itrợ icác iDNNVV iphát itriển itrong ithời igian itới, iđồng ithời inâng icao ichất ilượng icho ivay ivới inhóm iđối itượng ikhách ihàng inày icần iphải icó inhững igiải ipháp iđồng ibộ ivà ihoàn ichỉnh.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HỒNG HÀ