7. Kết cấu khóa luận
2.1. Khái quát về ngân hàng TMCP Á Châu ACB – chi nhánh Hoàng Cầu
2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Á Châu ACB
2.1.1.1. Thông tin cơ bản
- Giấy phép thành lập: 0032/NH-GP
- Giấy phép kinh doanh ( Hoạt động ngân hàng ): 059067 - Mã số thuế: 0301452948
- Vốn điều lệ (kể từ ngày 31/7/2020): 21.615.584.600.000 đồng - Tổng tài sản: 444,530 tỷ đồng
- Ngày thành lập: 4/6/1993
- Hội sở chính: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 5, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh.
- Tổng giám đốc: ông Đỗ Minh Toàn. 2.1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Á Châu ACB được thành lập vào ngày 24/4/1993, chính thức đi vào hoạt động ngày 4/6/1993, là một trong những ngân hàng tư nhân hàng đầu Việt Nam với uy tín vững chắc, hệ thống sản phẩm đa dạng, mạng lưới chi nhánh rộng khắp, đáp ứng đầy đủ và kịp thời nhu cầu của khách hàng từ các cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ lẻ cho đến các doanh nghiệp trên khắp cả nước thuộc các lĩnh vực ngành nghề khác nhau.
Trong suốt 28 năm lịch sử hình thành và phát triển, với tầm nhìn trở thành ngân hàng TMCP bán lẻ hàng đầu Việt Nam, ACB đã có những bước tiến mạnh mẽ khẳng định vị thế của mình trong hệ thống ngân hàng Việt Nam. Những cột mốc đáng chú ý có thể kể đến như:
20
- 27/4/1996: ACB là ngân hàng TMCP đầu tiên tại Việt Nam đứng ra phát hành thẻ tín dụng quốc tế Visa, Mastercard tại Việt Nam dưới sự hỗ trợ của IFC – công ty con của World Bank.
- 15/10/1997: Thực hiện phát hành thẻ tín dụng ACB Visa
- 29/6/2000: Chính thức tham gia vào thị trường vốn, thành lập Công ty TNHH chứng khoán ACB (ACBS)
- 2004: Công ty Quản lý nợ và khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA) được thành lập.
- 31/10/2006: cổ phiếu ACB chính thức được niêm yết trên sàn chứng khoán. - 31/7/2020: Vốn điều lệ đạt 21.615.584.600.000 đồng
ACB hiện đang không ngừng mở rộng mạng lưới phân phối sản phẩm bán lẻ tại thị trường mục tiêu là các khu vực thành thị tại Việt Nam, nỗ lực nghiên cứu, phát triển sản phẩm dịch vụ sao cho phù hợp với những thị trường mới tiềm năng trước mắt.
Hiện nay, nhằm đưa đến cho khách hàng các sản phẩm chất lượng cao, ACB đã xây dựng mối liên kết với các đối tác phát hành sản phẩm dịch vụ tài chính ví dụ như các công ty phát hành thẻ quốc tế (Visa, Mastercard, JCB), các công ty bảo hiểm (Prudential,SunLife, Bảo Việt), chuyển tiền trực tuyến Western Union, các ngân hàng đối tác;….
ACB với số vốn điều lệ đạt 21.615.584.600.000 đồng, hiện sở hữu một mạng lưới hoạt động cũng như mức độ nhận biết thương hiệu vô cùng lớn, đáp ứng một cách kịp thời, đầy đủ nhu cầu của thị trường với một hệ thống sản phẩm vô cùng hoàn thiện và đa dạng.
2.1.1.3. Thành tựu đạt được
Trải qua 28 năm hình thành và phát triển không ngừng nghỉ, ngân hàng TMCP Á Châu ACB đã đạt được rất nhiều thành tựu nổi bật, cùng với đó là mức độ uy tín thương hiệu nhất định trên thị trường. Một vài thành tựu đáng chú ý có thể kể đến như:
21
- 1997 – 2000: được chọn là “Đại lý tốt nhất khu vực Châu Á” bởi công ty Western Union
- Năm 2002: nhận Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ về thành tích nâng cao chất lượng hoạt động sản xuất, kinh doanh ổn định, và nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ.
- Năm 2003: Giải thưởng Chất lượng Châu Á Thái Bình Dương hạng xuất sắc của Tổ chức Chất lượng Châu Á Thái Bình Dương (APQO).
- Năm 2006: nhận Bằng khen của Thủ tướng Chính phủ trong việc đẩy mạnh ứng dụng phát triển công nghệ thông tin, góp phần vào sự nghiệp xây dựng Chủ nghĩa xã hội và bảo vệ Tổ quốc.
- Năm 2006: nhận Huân chương lao động hạng III.
2.1.2. Giới thiệu Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hoàng Cầu
2.1.2.1. Thông tin chung
- Đi vào hoạt động: 29/9/2009
- Địa chỉ: 85 Hoàng Cầu, phường Ô Chợ Dừa, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội
- Số điện thoại: 024 3537 9736
- Giám đốc: ông Dương Mạnh Hường 2.1.2.2. Chức năng, nhiệm vụ
Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – chi nhánh Hoàng Cầu thực hiện chức năng huy động vốn nhàn rỗi thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không thời hạn và có thời hạn, nội tệ và ngoại tệ của các khách hàng là cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế, tài chính khác. Ngân hàng thực hiện hỗ trợ cho vay tín dụng, bảo lãnh hợp đồng với các cá nhân, tổ chức có đầy đủ năng lực pháp lý và tài chính theo quy định của ACB và NHNN. ACB Hoàng Cầu cũng thực hiện kinh doanh ngoại hối với các hoạt động huy động, cho vay, mua bán ngoại tệ, thanh toán quốc tế, bảo lãnh, chiết khấu và các loại hình dịch vụ khác theo đúng chính sách của ACB. Ngoài ra, ngân hàng cũng có chức
22
năng cung cấp các sản phẩm dịch vụ bán chéo như phát hành thẻ, bảo hiểm nhân thọ,…
2.1.2.3. Cơ cấu tổ chức
Hình 2.1. Bộ máy tổ chức của ACB Hoàng Cầu
Cơ cấu tổ chức hiện tại của ACB Hoàng Cầu bao gồm
- Ban giám đốc: đứng đầu là Giám đốc chi nhánh ông Dương Mạnh Hường và hỗ trợ là Phó Giám đốc kinh doanh Nguyễn Thị Thu Hiền
- Bộ phận chăm sóc KHDN: đứng đầu là trưởng phòng quan hệ KHDN bà Phạm Thị Cẩm Hà
- Bộ phận chăm sóc KHCN: đứng đầu là trưởng phòng quan hệ KHCN bà Vũ Thị Linh
- Bộ phận vận hành: trong đó bao gồm:
+ Bộ phận hỗ trợ tín dụng: trưởng bộ phận là bà Trần Lê Xuân Quỳnh
Giám đốc P. KH doanh nghiệp Trưởng phòng KHDN RA, RO, RM, SRM P. KH cá nhân Trưởng phòng KHCN RA, RO, RM, SRM-CB BP. Giao dịch ngân quỹ Thủ quỹ
Kiểm soát viên, giao dịch viên Chăm sóc KH BP. Hỗ trợ tín dụng Trưởng BP Hỗ trợ tín dụng KSV Tín dụng BP. Hành chính nhân sự BP. Hành chính BP. Tạp vụ BP. Bảo vệ Phó giám đốc
23
+ Bộ phận Giao dịch – Ngân quỹ: trưởng bộ phận là bà Đỗ Thị Việt Hồng + Bộ phận Dịch vụ khách hàng: tổ trưởng bà Nguyễn Thu Hằng
+ Bộ phận Kiểm soát viên – Thanh toán quốc tế: đứng đầu là bà Đào Thị Thanh Nhàn
- Bộ phận Hành chính – Nhân sự: đứng đầu là bà Đỗ Kim Tuyến 2.1.2.4. Lĩnh vực hoạt động chủ yếu
Sở hữu vị trí địa lý và địa bàn hoạt động thuận lợi, cùng với hệ thống tổ chức hợp lý, phương thức hoạt động hiệu quả, ACB Hoàng Cầu là một trong những chi nhánh có quy mô và hiệu quả hoạt động tốt nhất của toàn hệ thống. Các lĩnh vực hoạt động chủ yếu của chi nhánh Hoàng Cầu hiện nay bao gồm:
- Huy động vốn thông qua tài khoản tiền gửi của khách hàng - Cho vay tín dụng với các khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp - Hoạt động ngân quỹ
- Cung cấp dịch vụ thẻ - Bán chéo bảo hiểm
2.2. Khái quát hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Á Châu ACB – chi nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020 nhánh Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020
Để có được một cái nhìn tổng thể về HĐKD của ngân hàng, bài nghiên cứu sẽ đi sâu phân tích KQHĐ kinh doanh của ngân hàng trong 3 năm gần nhất, từ năm 2018 đến năm 2020.
2.2.1. Hoạt động huy động vốn
Là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, là nhân tố chính giúp tạo nên nguồn tài nguyên vốn sử dụng cho kinh doanh cho vay tín dụng, đầu tư của ngân hàng, hoạt động huy động vốn luôn được ngân hàng TMCP Á Châu ACB nói chung và chi nhánh Hoàng Cầu nói riêng đặc biệt quan tâm chú trọng, tích cực thực hiện.
24
Ngân hàng thực hiện huy động vốn thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiết kiệm không kỳ hạn, có kỳ hạn bằng Việt Nam đồng hoặc ngoại tệ, hướng đến đối tượng khách hàng là các cá nhân, hộ kinh doanh, các doanh nghiệp cũng như các tổ chức kinh tế khác… Với khẩu hiệu “ Ngân hàng của mọi nhà”, ACB luôn không ngừng đổi mới, đưa ra rất nhiều các gói tài khoản tiền gửi đa dạng với rất nhiều tiện ích khác nhau, nhiều ưu đãi dễ tiếp cận, phù hợp với mọi nhu cầu của khách hàng
Ngoài ra, ACB cũng có rất nhiều ưu đãi đối với các dịch vụ hỗ trợ khách hàng trong quá trình sử dụng tài khoản. Những ưu đãi như hỗ trợ Mobile banking, miễn phí mở thẻ, mở thẻ nhanh tại quầy, miễn phí chuyển khoản, rút tiền, hỗ trợ hoàn tiền khi thanh toán,… đều vô cùng hữu ích và được khách hàng đánh giá rất cao trong quá trình sử dụng. Đây cũng là một trong những nhân tố giúp cho ACB Hoàng Cầu đạt hiêu quả rất cao trong việc thực hiện huy động vốn.
Yếu tố chính sách quản trị và chất lượng nhân lực cũng là một trong những chìa khóa thành công trong hoạt động huy động vốn của ACB Hoàng Cầu. Với tư cách là nhà điều hành ngân hàng, các thành viên trong ban giám đốc luôn tập trung đốc thúc, yêu cầu các nhân viên tích cực đẩy mạnh hoạt động marketing cũng như chăm sóc khách hàng, đề ra các chiến lược huy động vốn một cách linh hoạt từ nhiều nguồn khác nhau trên thị trường. Các CBNV với trình độ chuyên môn cao cùng với đạo đức và tâm huyết với nghề cũng là nhân tố đóng góp lớn vào hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Để có một cái nhìn chính xác và cụ thể hơn về tình hình hoạt động của ngân hàng TMCP Á Châu ACB – chi nhánh Hoàng Cầu, những thông số về KQHĐ huy động vốn của ngân hàng trong khoảng thời gian 3 năm, giai đoạn 2018 – 2020 được thể hiện trên bảng sau:
25
Bảng 2.1 Tiền gửi khách hàng ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018 -2019
Đơn vị: Tỷ đồng
2018 2019 2020
Tiền gửi của khách hàng 2749 3135 3591
Tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác 175 170 154
Nguồn: báo cáo tài chính ACB chi nhánh Hoàng Cầu
Trong giai đoạn 2018-2020, hoạt động huy động vốn của ACB Hoàng Cầu đã có những biến động rất đáng chú ý, tổng nguồn VHĐ vốn có xu hướng tăng đều qua từng năm. Thứ nhất, về chỉ tiêu tổng tiền gửi của khách hàng, năm 2019, tổng tiền gửi của khách hàng tại ngân hàng được ghi nhận mức tăng từ 2.749 tỷ đồng năm 2018 lên 3.135 tỷ đồng. Đến năm 2020, tổng tiền gửi của khách hàng được ghi nhận đạt xấp xỉ 3.591 tỷ đồng, tăng 14,55% so với cùng kỳ năm trước..
Tuy nhiên, trong giai đoạn 2018-2020, chỉ tiêu tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác lại có xu hướng giảm qua từng năm. Năm 2019, tổng tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác tại ACB Hoàng Cầu được ghi nhận đạt 170 tỷ đồng, giảm hơn 5 tỷ đồng so với năm 2018. Năm 2020, tổng tiền gửi của các tổ chức tín dụng khác tại ACB Hoàng Cầu giảm từ 170 tỷ đồng vào cuối năm 2019 xuống còn 154 tỷ đồng, tương đương mức giảm 9,42%.
26
Hình 2.2 Cơ cấu vốn huy động theo loại tiền tệ ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018 -2020
Nguồn: phân tích từ dữ liệu ngân hàng cung cấp Trên phương diện cơ cấu VHĐ, ta có thể thấy, cơ cấu tiền gửi bằng đồng Việt Nam chiếm tỷ trọng rất lớn so với các đồng ngoại tệ. Trong giai đoạn 2018-2020, cơ cấu tiền gửi bằng đồng nội tệ có xu hướng tăng theo từng năm, lần lượt chiếm 95,72%; 93,6% và 96,9% . Năm 2019, tổng vốn huy động bằng nội tệ đạt 3.183 tỷ đồng, tăng gần 384 tỷ đồng so với năm 2018. Đến năm 2020, VHĐ bằng nội tệ đạt 3.629 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 96,9% tổng vốn huy động của ngân hàng. Điều này cho thấy, so với mức huy động vốn bằng đồng nội tệ, mức huy động vốn bằng ngoại tệ của ACB Hoàng Cầu vẫn còn nhiều hạn chế.
95,72% 4,28% 2018 Nội tệ Ngoại tệ (đã quy đổi) 96,3% 3,7% 2019 Nội tệ Ngoại tệ (đã quy đổi) 96,9% 3,1% 2020 Nội tệ Ngoại tệ (đã quy đổi)
27
Hình 2.3 Cơ cấu vốn huy động theo đối tượng khách hàng ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018 -2020
Nguồn: phân tích từ dữ liệu ngân hàng cung cấp
Có thể thấy, trong giai đoạn 2018-2020, VHĐ từ đối tượng KHCN chiếm phần lớn tỷ trọng trong cơ cấu vốn huy động của ACB Hoàng Cầu. Tỷ trọng VHĐ từ KHCN luôn được duy trì ở mức ổn định trong giai đoạn 3 năm từ năm 2018 đến năm 2020, với tỷ trọng lần lượt là 81,66% vào năm 2018; 79,75% vào năm 2019 và 80,1% vào năm 2020. Tỷ trọng VHĐ từ các tổ các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp chiếm tỷ trọng lớn thứ hai và có dấu hiệu cải thiện theo từng năm. Năm 2018, các tổ chức kinh tế góp lượng VHĐ đạt 16,98% tổng lượng VHĐ của ngân hàng. Chỉ số này đạt ngưỡng 18,89% vào năm 2019 và lên đến 19,12% vào năm 2020. Điều này cho thấy huy động vốn từ KHDN đang có dấu hiệu khả quan và đang trên đà phát triển.
81,66% 16,98% 1,36% 2018 Cá nhân Tổ chức kinh tế Đối tượng khác 79,75% 18,89% 1,36% 2019 Cá nhân Tổ chức kinh tế Đối tượng khác 80,1% 19,12% 0,78% 2020 Cá nhân Tổ chức kinh tế Đối tượng khác
28
2.2.2. Hoạt động tín dụng
Các NHTM có rất nhiều các phương thức để sử dụng nguồn tài nguyên VHĐ hiệu quả và đem lại lợi nhuận, trong đó, tiêu biểu nhất chính là HĐTD. HĐTD luôn được coi là một trong những hoạt động quan trọng nhất của ngân hàng, được triển khai trên mọi địa bàn, mọi cấp độ từ các chi nhánh cho đến các PGD, đem lại phần lớn trong tổng lợi nhuận của các ngân hàng. Tại ngân hàng TMCP Á Châu ACB – Chi nhánh Hoàng Cầu, HĐTD bao gồm cả tín dụng cá nhân và tín dụng doanh nghiệp vẫn luôn là hoạt động được đặt ở vị trí trọng tâm trong hệ thống kinh doanh. Phòng tín dụng cũng là nơi được ban lãnh đạo tập trung công sức và tâm huyết nhất. Điều đó đủ để cho thấy, đối với ACB chi nhánh Hoàng Cầu, tín dụng chính là một trong những quân cờ chủ đạo của HĐKD. Sơ lược về HĐTD của ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020, ta có chỉ số tổng dư nợ cho vay khách hàng như sau:
Bảng 2.2 Cho vay khách hàng ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020
Đơn vị: Tỷ đồng
2018 2019 2020
Cho vay khách hàng 2290 2679 3098
Dư nợ cho vay khách hàng 2315 2703 3127
Dự phỏng rủi ro tín dụng (25) (24) (29)
Nguồn: Báo cáo tài chính ACB chi nhánh Hoàng Cầu
Là một chi nhánh có thế mạnh nổi trội trong mảng HĐTD, công tác tín dụng của ACB Hoàng Cầu đã và đang đạt được những thành quả rất đáng khích lệ, đặc biệt là trong giai đoạn khó khăn từ năm 2018 đến năm 2020. Tổng dư nợ cho vay khách hàng của ACB Hoàng Cầu trong năm 2019 đạt 2.703 tỷ đồng, tăng 388 tỷ đồng, tương đương mức tăng trưởng 16,76% so với cùng kỳ năm 2018.
Đến với năm 2020, một năm vô cùng khó khăn của nền kinh tế dưới tác động khủng khiếp của dịch bệnh và thiên tai, ACB Hoàng Cầu vẫn có thể đạt được những thông số tín dụng vượt cả mong đợi. Với mức tổng dư nợ tín dụng đạt 3.127 tỷ đồng, mức tăng trưởng đạt 15,64%. Trước sức ép đến từ dịch bệnh và thiên tai,
29
chính sách hạ LS cho vay xuống mức rất thấp, chỉ từ 6,5%/năm nhằm hỗ trợ các khách hàng là các cá nhân, hộ kinh doanh nhỏ lẻ, các doanh nghiệp khắc phục hậu quả của dịch bệnh, thiên tai đã đạt được những thành công vô cùng lớn. Tuy nhiên, mức tăng trưởng trong lượng khách vay lại giảm khá đáng kể, chỉ đạt 6,8% so với 22,9% cùng kỳ năm trước.
2.2.3. Một số hoạt động kinh doanh khác