7. Kết cấu khóa luận
3.1. Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng
3.1.1. Mục tiêu chung
Hướng tới sự phát triển hơn nữa trong HĐTD cũng như đảm bảo tính ổn định của chất lượng tín dụng trong khoảng thời gian trước mắt, cụ thể là năm 2021 khi tình hình dịch bệnh trên thế giới vẫn còn vô cùng khó lường, hứa hẹn sẽ tiếp tục gây ra một năm khó khăn dành cho HĐTD của hệ thống ngân hàng Việt Nam, ACB Hoàng Cầu đã đặt ra các mục tiêu chung dành cho bộ phận tín dụng cũng như toàn thể các phòng ban của ngân hàng nhằm hướng đến nâng cao hiệu quả HĐKD và chất lượng tín dụng như sau:
- Nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn nhằm khai thác hơn nữa nguồn vốn nhàn rỗi trong thị trường: Thời gian tới, ACB Hoàng Cầu đặt mục tiêu cho toàn bộ CBNV các phòng ban tiếp tục đẩy mạnh, nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn thông qua mở rộng tìm kiếm khách hàng mới cũng như huy động thêm nữa từ các khách hàng hiện hữu nhằm đảm bảo nguồn vốn cần thiết phục vụ cho nhu cầu vốn vay của thị trường.
- Mở rộng mạng lưới khách hàng thông qua các kênh truyền thống và phi truyền thống: Ngoài những kênh tiếp thị truyền thống đã cho thấy sự hiệu quả như những Data khảo sát thị trường hay thông qua sự giới thiệu từ các khách hàng hiện hữu, đến với năm 2021, khi nhu cầu vốn của thị trường tăng cao, ngân hàng đặt mục tiêu nâng cao Marketing sản phẩm thông qua cả những kênh phi truyền thống như mạng xã hội hay các đối tác của ngân hàng. Đồng thời tổ chức các sự kiện truyền thông nhằm tiếp cận khách hàng, quảng bá sản phẩm và nâng cao gía trị thương hiệu của ngân hàng.
- Duy trì và phát triển hiệu quả HĐTD: Đặt mục tiêu cho ngân hàng trong thời gian tới, ACB Hoàng Cầu tiếp tục hướng đến tính ổn định trong sự phát triển hiệu quả HĐTD, đảm bảo HĐTD của ngân hàng diễn ra hiệu quả, linh hoạt, đạt được chỉ
58
tiêu đưa ra bởi ngân hàng, đồng thời tiếp tục thực hiện đúng theo CSTD được đưa ra phù hợp cho từng thời kỳ.
- Hạn chế, xử lý tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn: Với những thành quả rất đáng hoan nghênh trong thời gian qua trong nỗ lực xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, thời gian tới, ACB Hoàng Cầu tiếp tục đặt ra mục tiêu hướng đến việc ổn định chất lượng tín dụng, hoàn thiện bộ máy quản trị, tiếp tục thận trọng, đề cao cảnh giác trong quy trình đánh giá, thẩm định tín dụng, không để xảy ra sai sót có thể dẫn đến tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn. Kiểm soát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn của khách hàng, đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng với mục đích, dự án đã thỏa thuận. Tích cực hơn nữa trong công cuộc xử lý nợ xấu, nợ quá hạn, làm việc với khách hàng một cách quyết liệt, chuyên nghiệp, đảm bảo khả năng thu hồi nợ mà không gây ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng.
- Hỗ trợ khách hàng khắc phục hậu quả của đại dịch Covid-19 theo chỉ đạo của NHNN: Trước tình hình dịch bệnh trên thế giới vẫn còn diễn ra rất phức tạp, dưới sự chỉ đạo của NHNN Việt Nam, ACB Hoàng Cầu tiếp tục đạt mục tiêu hướng đến bảo vệ quyền lợi và hỗ trợ khách hàng một cách tối đa, tiếp tục thực hiện các chính sách hỗ trợ khách hàng về LS và thời hạn trả nợ, góp phần thúc đẩy sự phục hồi phát triển kinh tế, hướng đến mục tiêu chung cùng Việt Nam chiến thắng đại dịch.
- Nâng cao chất lượng trình độ chuyên môn CBNV: ACB Hoàng Cầu tiếp tục đặt mục tiêu không ngừng bồi dưỡng, nâng cao kiến thức, trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức dành cho CBNV tín dụng của ngân hàng. Với những nhu cầu đa dạng đến từ nền kinh tế, ngân hàng yêu cầu cán bộ chuyên viên cần nắm vững được kiến thức trên nhiều lĩnh vực, nâng cao trình độ chuyên môn trong công tác tiếp thị, chăm sóc khách hàng trong và sau giải ngân. Đồng thời, không ngừng trau dồi, bồi dưỡng phẩm chất đạo đức nhằm giúp cán bộ chuyên viên ý thức được trách nhiệm của mình đối với bản thân, đồng nghiệp và ngân hàng, không xảy ra những tiêu cực, luồn lách gây ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng.
59
3.1.2. Chỉ tiêu tổng quát
Dựa trên những mục tiêu chung được ngân hàng hướng tới trong giai đoạn sắp tới, ACB Hoàng Cầu đã đặt ra các mức chỉ tiêu tổng quát dành cho kết quả HĐKD và chất lượng tín dụng của ngân hàng trong năm 2021 như sau:
- Tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng từ 15%: Đây là mức chỉ tiêu khả thi đối với hoạt động huy động vốn đang diễn ra hiệu quả của ACB Hoàng Cầu bất chấp những tác động của dịch bệnh vẫn còn đang hiện hữu trong nền kinh tế.
- Tổng dư nợ tín dụng tăng 16%: ACB Hoàng Cầu dựa trên nền tảng những kinh nghiệm đúc kết được từ HĐTD cho vay dưới tác động của dịch bệnh trong năm 2020, hoàn toàn có khả năng thích ứng và phát triển tốt hơn nữa mức tổng dư nợ tín dụng năm 2021 và trong tương lai xa hơn.
- Tỷ lệ nợ xấu dưới 1%: Nhằm đảm bảo tính ổn định cho chất lượng tín dụng trong năm 2021 được dự báo tiếp tục gặp nhiều khó khăn sắp tới, ACB Hoàng Cầu tiếp tục đặt chỉ tiêu nhắm tới việc hạn chế tối đa tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn thông qua việc hoàn thiện bộ máy quản trị tín dụng và tiếp tục kiểm soát chặt chẽ các quy trình cấp tín dụng, tránh để xảy ra sai sót, tiêu cực.
- Lợi nhuận sau thuế đạt 49,5 tỷ đồng, tăng 7,14% so với năm 2020: Điều này cho thấy tham vọng của ngân hàng trong việc cải thiện hơn nữa kết quả HĐKD của ngân hàng.
- Doanh thu dịch vụ thẻ và bảo hiểm tăng 6%
3.1.3. Nhiệm vụ đặt ra
Hướng tới năm 2021 với rất nhiều cơ hội và thách thức, ACB Hoàng Cầu đã đặt ra những nhiệm vụ trọng tâm như sau:
- Đẩy mạnh, tăng cường hơn nữa hoạt động huy động vốn. Tích cực trong việc thực hiện các chiến dịch quảng bá, kinh doanh các sản phẩm tiền gửi dành cho khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp, nâng cao hiệu quả huy động vốn thông qua việc khai thác các khách hàng mới trên thị trường và kêu gọi từ các khách hiện hữu của ngân hàng. Nâng cao chất lượng sản phẩm và đưa ra thêm những ưu đãi hấp
60
dẫn dành cho cả sản phẩm tài khoản tiền gửi và tài khoản thẻ nhằm mở rộng mạng lưới khách hàng và nâng cao nguồn vốn huy động của ngân hàng.
- Duy trì tính ổn định trong HĐTD, linh hoạt trong CSTD, tích cực trong việc tìm kiếm các khách hàng mới trên thị trường. Đảm bảo thiết kế các khoản vay với mức LS và kỳ hạn hợp lý, kiểm soát tốt quy trình tín dụng, đặc biệt thận trọng trong công tác thẩm định TSĐB và giải ngân. Nâng cao hiệu quả chăm sóc khách hàng giai đoạn trong và sau giải ngân. Đảm bảo tính hiệu quả trong việc phối hợp giữa các phòng ban cùng với các cơ quan hành chính Nhà nước và đối tác của ngân hàng nhằm tối đa hóa hiệu quả hoạt động và đáp ứng kịp thời nhu cầu của khách hàng. Không ngừng trau dồi, nâng cao trình độ chuyên môn và phẩm chất đạo đức của CBNV.
- Đưa ra được các chính sách nhằm hỗ trợ khách hàng hạn chế tác động của đại dịch Covid-19. Nâng cao hiệu quả trong việc khắc phục tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn, đảm bảo khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
3.2. Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng
Trên cơ sở những đánh giá, phân tích về hiện trạng chất lượng tín dụng, những thành quả và hạn chế trong chất lượng tín dụng của ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020, người viết xin đề xuất một số giải pháp như sau:
3.2.1. Xây dựng và hoàn thiện chính sách sản phẩm, chính sách tín dụng phù hợp hợp
CSTD là một trong những điều kiện cốt lõi quyết định hiệu quả hoạt động và chất lượng tín dụng của ngân hàng. Chúng phản ánh phương thức ngân hàng thực hiện HĐTD, là nền tảng cho tính an toàn, ổn định trong HĐTD của ngân hàng và định hướng HĐTD của ngân hàng trong từng thời kỳ của nền kinh tế xã hội. Chính vì vậy, để cải thiện chất lượng tín dụng, CSTD là một trong những vấn đề ngân hàng cần phải cải thiện trước tiên.
Hiện nay, chính sách khách hàng áp dụng tại ACB Hoàng Cầu về cơ bản là tương đối hoàn thiện, tuân thủ tốt các chính sách đưa ra bởi ACB và NHNN Việt Nam.
61
Tuy nhiên, không thể phủ nhận chính sách hiên tại vẫn còn tồn tại những điểm hạn chế. Hướng đến năm 2021 được dự đoán có rất nhiều khó khăn, trong điều kiện nền kinh tế vẫn phải chịu ảnh hưởng rất nặng nề bởi những diễn biến khó lường của đại dịch Covid-19, nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng của dịch bệnh, ngân hàng nên cân nhắc nới lỏng quy định về điều kiện vay vốn không có lịch sử nợ nhóm 2 trong vòng 12 tháng gần nhất. Trong năm 2020, rất nhiều cá nhân, hộ kinh doanh và doanh nghiệp có hoạt động SXKD chịu ảnh hưởng lớn bởi dịch bệnh dẫn đến chậm trễ trong thanh toán nợ. Khác với ACB, rất nhiều NHTM và các tổ chức tín dụng vẫn chưa thể thực hiện một cách chính xác, hợp lý chỉ thị của NHNN trong việc hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch bệnh bằng những phương pháp như cơ cấu lại thời hạn trả nợ và giữ nguyên nhóm nợ, dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng có tiềm năng nhưng lại gặp khó khăn trong quá trình tiếp cận các sản phẩm vay của ngân hàng. Tiến tới năm 2021, khi nhu cầu vốn trong thị trường tăng cao nhằm tái khởi động nền kinh tế và khắc phục hậu quả của dịch bệnh, các đối tượng khách hàng có lịch sự nợ nhóm 2 này sẽ là những khách hàng vô cùng tiềm năng dành cho ngân hàng, tuy nhiên, vẫn cần phải đảm bảo đánh giá thật kỹ điều kiện tài chính, pháp lý và kế hoạch sử dụng vốn của khách hàng nhằm hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra.
Ngoài ra, chính sách tài sản đảm hiện nay của ngân hàng cũng còn hạn chế khi đa phần chỉ tiếp nhận những TSĐB trong khu vực nội thành Hà Nội. Ngân hàng nên cân nhắc, linh hoạt hơn trong chính sách TSĐB, tiếp nhận cả những TSĐB nằm ở khu vực ngoại thành Hà Nội. Việc ngân hàng hiện chỉ tập trung nhận những tài sản trong khu vực nội thành khiến cho mạng lưới khách hàng của ngân hàng bị giới hạn, ảnh hưởng không nhỏ đến khả năng tìm kiếm khách hàng vay mới của ngân hàng.
3.2.2. Tăng cường hoạt động quản trị, hạn chế rủi ro
Trong tình hình diễn biến của đại dịch Covid-19 tại Việt Nam và trên thế giới còn rất phức tạp, như đã phân tích, khả năng thu hồi nợ của ACB Hoàng Cầu trong năm 2020 còn gặp rất nhiều khó khăn do còn tồn tại tình trạng nợ xấu, đồng thời phải hỗ trợ các doanh nghiệp chịu ảnh hưởng của dịch bệnh. Điều này khiến cho
62
việc ngân hàng nâng cao, tăng cường hoạt động quản trị, hạn chế rủi ro càng trở nên cấp thiết.
Năm 2020 đánh dấu việc tình trạng nợ xấu nợ quá hạn của ACB Hoàng Cầu có dấu hiệu gia tăng. Tuân theo chỉ đạo của NHNN, ngân hàng đã áp dụng rất tốt những chính sách nhằm hỗ trợ khách hàng ảnh hưởng bởi dịch bệnh, tuy nhiên, tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn vẫn tiếp tục gia tăng. Tổng dư nợ xấu, nợ quá hạn trong năm 2020 vẫn được ghi nhận tăng mạnh. Hơn thế nữa, với những chính sách giãn nợ cho khách hàng, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng không đạt được hiệu quả cao.
Chính vì vậy, ACB Hoàng Cầu cần tích cực, chủ động hơn nữa trong công tác quản trị, hạn chế rủi ro. Trước hết, ngân hàng cần cần cơ cấu lại bộ máy giám sát, kiểm soát nội bộ, nâng cao vai trò và tầm ảnh hưởng của bộ máy trong việc điều hành và ngăn chặn những mối nguy hại trong HĐTD. Ban lãnh đạo cùng hệ thống kiểm soát nội bộ cần nắm vững và theo dõi sát sao quá trình làm việc với khách hàng của cán bộ chuyên viên, đảm bảo tính minh bạch, không được để xảy ra những tiêu cực hay sai sót dẫn đến tình trạng nợ xấu leo thang, ảnh hưởng đến khả năng thu hồi nợ và uy tín của ngân hàng. Nâng cao ý thức trách nhiệm của tập thể CBNV và ban điều hành về việc tuân thủ đúng các quy trình tín dụng đặt ra bởi Hội sở chính.
Ngân hàng cũng cần nâng cao hiệu quả của công tác đánh giá thẩm định chất lượng phương án kinh doanh và quy trình thẩm định, định giá TSĐB. Trong điều kiện nền kinh tế vô cùng bất ổn do tác động của dịch bệnh, các cán bộ chuyên viên của ngân hàng cần đặc biệt nâng cao cảnh giác, thận trọng trong việc đánh giá phương án kinh doanh của khách hàng. Cần phải nâng cao hiểu biết về nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế để có thể đưa ra được những đánh giá chính xác về mức vốn cần thiết, phương án kinh doanh và khả năng sinh lời của dự án. Nhờ đó, ngân hàng có thể đưa ra được những quyết định cấp tín dụng chính xác, tránh xảy ra rủi ro trong trường hợp dự án kinh doanh của khách hàng không hiệu quả. Ngân hàng cũng cần nâng cao chất lượng công tác kiểm soát sau giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn vay một cách hiệu quả , tuân thủ đúng với mục đích vay vốn đã thỏa thuận với ngân hàng. Ngoài ra, ngân hàng cũng cần phải tiếp tục đảm
63
bảo mức trích lập DPRR phù hợp, đảm bảo tính an toàn cho HĐTD trong khi vẫn duy trì lợi nhuận cho ngân hàng,
Trước tình hình tăng trưởng nợ xấu, nợ quá hạn đang có dấu hiệu leo thang do ảnh hưởng của dịch bệnh, ngân hàng cần nhanh chóng đưa ra những chính sách phù hợp nhằm giải quyết, khắc phục tình trạng nợ xấu, nợ quá hạn. Trong quá trình xử lý cần linh hoạt, vừa mềm mỏng nhưng cũng vừa cứng rắn, đảm bảo thu nợ hiệu quả nhưng không để ảnh hưởng đến uy tín của ngân hàng. Thực hiện nghiệp vụ đòi nợ và phát mại TSĐB tuân thủ đúng theo quy định của Luật pháp và NHNN.
3.2.3. Nâng cao chất lượng cơ sở vật chất và áp dụng khoa học công nghệ vào quá trình HĐKD quá trình HĐKD
Cho đến nay, ACB Hoàng Cầu vẫn thực hiện rất tốt việc duy trì, đảm bảo chất lượng cơ sở vật chất được hiện đại, tiện nghi, có đầy đủ những trang thiết bị cần thiết phục vụ cho các nghiệp vụ của CBNV ngân hàng cũng như đảm bảo tiện lợi cho khách hàng trong quá trình trải nghiệm dịch vụ của ngân hàng. ACB Hoàng Cầu với vị trí địa lý thuận lợi, cần tiếp tục giữ vững và cải thiện chất lượng cơ sở vật chất. Ngân hàng cần đảm bảo chất lượng trong thiết kế kiến trúc, cơ sở vật chất cần đảm bảo tiện nghi cho khách hàng, tránh để xảy ra tình trạng khách hàng không được hỗ trợ khi đến ngân hàng. ACB Hoàng Cầu cũng cần chú trọng tính chuyên nghiệp trong thái độ và tác phong làm việc của CBNV, đảm bảo hoạt động hỗ trợ khách hàng diễn ra hiệu quả, tránh xảy ra những tranh cãi gây ảnh hưởng xấu đến uy tín của ngân hàng.
Như đã phân tích, hiệu quả áp dụng khoa học công nghệ của ngân hàng vào HĐKD của ngân hàng vẫn còn chưa cao. Các sản phẩm công nghệ của ngân hàng vẫn còn rất nhiều hạn chế, chưa hoàn thiện và chưa thể áp dụng một cách rộng rãi trong toàn hệ thống. Chính vì vậy, ACB Hoàng Cầu cũng cần đẩy mạnh việc phát