7. Kết cấu khóa luận
2.3.2. Thực trạng chất lượng tín dụng của ngân hàng TMCP Á Châu ACB – ch
chi nhánh Hoàng Cầu
2.3.2.1. Các chỉ tiêu định tính
Trong giai đoạn 2018-2020 vừa qua, chất lượng tín dụng của ACB Hoàng Cầu được thể hiện qua một số chỉ tiêu định tính sau:
- Hoạt động tín dụng tuân thủ đúng theo các quy trình, nguyên tắc: Trong giai đoạn vô cùng bất ổn của nền kinh tế vừa qua, nhằm hạn chế tối đa rủi ro, ACB Hoàng Cầu luôn đặc biệt chú trọng tính kỷ luật trong công tác tín dụng, không ngừng đốc thúc CBNV tuân thủ đúng theo những nguyên tắc quy định đã được đề ra bởi Sở Giao dịch và NHNN, đồng thời nâng cao chất lượng bộ máy quản trị, kiểm soát tín dụng. Làm việc song song với ban lãnh đạo, các cán bộ quản trị trực tiếp kiểm soát quy trình làm việc của bộ phận tín dụng, đốc thúc, yêu cầu bộ phận tín dụng làm việc tích cực, hiệu quả, tuân thủ đúng với các quy định của ngân hàng, đặc biệt chú trọng trong công tác kiểm soát thẩm định và giải ngân, đảm bảo hoạt động tín dụng diễn ra an toàn, hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro.
- Trình độ của cán bộ nhân viên: Chất lượng trình độ chuyên môn của CBNV luôn là một trong những yếu tố rất được ACB Hoàng Cầu chú trọng quan tâm. Nhằm đảm bảo tính kỷ luật trong công tác tín dụng, nâng cao phẩm chất đạo đức cũng như không ngừng trau dồi kỹ năng chuyên môn của CBNV, ACB Hoàng Cầu vẫn luôn đều đặn tổ chức các buổi tập huấn, đào tạo đối với không chỉ CBNV đang công tác tại ngân hàng mà còn cả tại các PGD tuyến dưới. Nhờ vậy, tập thể CBNV
36
luôn nắm rất rõ định hướng HĐTD của ngân hàng, đồng thời không ngừng nỗ lực cải thiện chất lượng chuyên môn, đảm bảo khả năng thực hiện các nghiệp vụ tín dụng một cách chính xác và hiệu quả nhất.
- Nền tảng khoa học công nghệ: Thuận theo xu thế ngân hàng công nghê của các NHTM khác trên thị trường, giai đoạn vừa qua, ACB Hoàng Cầu cũng đã tích cực triển khai cung cấp các sản phẩm ngân hàng số, bao gồm cả các ứng dụng Mobile Banking cũng như các dịch vụ ngân hàng trực tuyến. Tuy nhiên, do vẫn chưa có sự đầu tư đủ lớn dành cho nền tảng khoa học công nghệ, những sản phẩm dịch vụ ngân hàng số của ACB nói chung và chi nhánh Hoàng Cầu nói riêng còn khó sử dụng, tồn tại lỗi hệ thống dẫn đến không đạt hiệu quả cao và ảnh hưởng đến trải nghiệm sử dụng của khách hàng. Ngoài ra, ACB Hoàng Cầu cũng đã bước đầu đưa vào thí điểm những sản phẩm ứng dụng hỗ trợ CBNV, giúp giảm bớt tính phức tạp trong thủ tục và tiện lợi hơn trong công tác nghiệp vụ của CBNV, tiêu biểu là ứng dụng điện thoại ACB SalesCRM. Tuy nhiên, nền tảng hệ thống vẫn còn chưa hoàn thiện và còn xảy ra lỗi, đặc biệt là trong công nghệ eKYC, gây cản trở đến quá trình làm việc từ xa của cán bộ tín dụng. Điều này dẫn đến việc ACB nói chung và chi nhánh Hoàng Cầu đang thất thế trong cuộc đua ngân hàng công nghê số so với các NHTM lớn trên thị trường hiện nay như Techcombank, VPBank, MBBank hay TPBank.
- Uy tín của ngân hàng: Với khẩu hiệu “Ngân hàng của mọi nhà”, ngân hàng TMCP Á Châu ACB nói chung và chi nhánh Hoàng Cầu nói riêng luôn đặc biệt đề cao việc xây dựng uy tín và giá trị thương hiệu cảu ngân hàng trên thị trường. Trong quá trình làm việc với khách hàng, toàn thể CBNV đặc biệt là các cán bộ tín dụng luôn phải đảm bảo tính chuyên nghiệp trong nghiệp vụ, đúng mực, văn hóa trong giao tiếp ứng xử, đồng thời hỗ trợ, chăm sóc khách hàng một cách tận tụy, nhiệt tình. Ngân hàng cũng không ngừng đổi mới, đảm bảo chất lượng cơ sở vật chất cũng như tích cực áp dụng công nghệ hiện đại vào quy trình làm việc của ngân hàng. Nhờ vậy, ngân hàng đã và đang có thể xây dựng một cách hiệu quả lòng tin và các mối quan hệ với khách hàng, từ đó không ngừng cải thiện uy tín và giá trị thương hiệu của ngân hàng trên thị trường.
37
2.3.2.2. Các chỉ tiêu định lượng a. Doanh số cho vay
Để có thể có một cái nhìn chi tiết hơn về thực trạng HĐTD của ngân hàng TMCP Á Châu ACB – chi nhánh Hoàng Cầu, ngoài việc đánh giá các chính sách, quy định, quy trình tín dụng, ta cũng cần phải đi sâu phân tích một cách chính xác, kỹ càng hơn về kết quả HĐTD của ngân hàng. Một trong những chỉ số thể hiện rõ nhất kết quả HĐTD của ngân hàng chính là doanh số cho vay.
Bảng 2.4. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ ACB Hoàng Cầu 2018-2020
Đơn vị: Tỷ đồng
2018 2019 2020
Cho vay khách hàng 2315 2703 3127
Doanh số cho vay 1707,28 2039,53 2330,53
Doanh số thu nợ 1379,28 1651,53 1906,53
Nguồn: Báo cáo tài chính ACB chi nhánh Hoàng Cầu
Hình 2.4. Doanh số cho vay ACB Hoàng Cầu 2018-2020
Nguồn: phân tích từ dữ liệu ngân hàng cung cấp
Doanh số cho vay là tổng số tiền được ngân hàng thực hiện cấp tín dụng cho khách hàng phát sinh trong kỳ kế toán, bao gồm cả những khoản vay mới và những
0 500 1000 1500 2000 2500 2018 2019 2020
38
khoản vay tái cấp tín dụng. Năm 2018, doanh số cho vay của ACB Hoàng Cầu đạt mức 1707,28 tỷ đồng. Đến năm 2019, một năm HĐTD của hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn do ảnh hưởng từ những yếu tố trong và ngoài nền kinh tế, doanh số cho vay của ngân hàng được ghi nhận đạt mức 2039,53 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 19,46% so với cùng kỳ năm 2018. Đây là dấu hiệu cho thấy những thay đổi trong CSTD nhằm cải thiện chất lượng tín dụng và tăng khả năng tiếp cận thị trường của ACB Hoàng Cầu trong năm 2019 đã đem lại những thành quả rất tích cực. Ngoài ra, đây cũng một phần là thành quả của việc ACB Hoàng Cầu đã đẩy mạnh triển khai những sản phẩm vay mới với nhiều tiện ích, ưu đãi, hướng đến việc mở rộng mạng lưới khách hàng như các gói vay du học, vay sửa chữa nhà hay các gói vay tài trợ dự án doanh nghiệp. Đến năm 2020, đứng trước sự đe dọa của đại dịch Covid-19 lên mọi khía cạnh của nền kinh tế, hoạt động SXKD của khách hàng gặp nhiều khó khăn, kéo theo mức tăng trưởng tín dụng của hệ thống ngân hàng được ghi nhận hạ xuống mức thấp nhất trong nhiều năm với 12,13%. Nhận thức được hậu quả nghiêm trọng của đại dịch, ACB Hoàng Cầu dưới chỉ đạo của NHNN và các cấp lãnh đạo, đã nhanh chóng đưa ra những điều chỉnh kịp thời trong CSTD nhằm hỗ trợ khách hàng đối phó với hậu quả của dịch bệnh, bao gồm hạ LS, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, linh hoạt trong quy trình tín dụng… Nhờ hiệu quả của những chính sách mới, doanh số cho vay của ngân hàng trong năm 2020 đạt mức 2330,53 tỷ đồng, tăng trưởng 14,27% so với cùng kỳ năm trước.
b. Doanh số thu nợ
HĐTD luôn gắn liền với rất nhiều rủi ro. Đặc biệt, trong một nền kinh tế có nhiều biến động, các yếu tố ngoại cảnh tác động xấu đến hoạt động SXKD, gián tiếp gây ảnh hưởng đến khả năng thu nợ của ngân hàng. Trong giai đoạn 2018- 2020, hàng loạt những biến động trên cả nền kinh tế xã hội đã khiến cho HĐTD của hệ thống ngân hàng Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn. Đối diện với những thách thức trước mắt, ACB Hoàng Cầu đã không ngừng đổi mới, linh hoạt trong CSTD, nâng cao hiệu quả hoạt động đánh giá tín dụng, tăng cường theo dõi, kiểm soát quy trình tín dụng cùng với quá trình sử dụng vốn của khách hàng. Nhờ vào sự quyết liệt, sáng suốt đến từ ban lãnh đạo cùng tài năng và sự nỗ lực của các phòng ban,
39
khả năng thu hồi nợ vay của ACB Hoàng Cầu trong giai đoạn 2018-2020 đã diễn ra vô cùng hiệu quả.
Hình 2.5. Doanh số thu nợ của ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2019
Nguồn: phân tích từ dữ liệu ngân hàng cung cấp
Doanh số thu nợ là chỉ số thể hiện số vốn khách hàng đã trả nợ cho ngân hàng trong kỳ kế toán, bao gồm cả trả nợ vốn định kỳ và tất toán nợ vay. Trong năm 2018, ACB Hoàng Cầu đã thu lại về được 1379,28 tỷ đồng tiền vốn, bao gồm cả vốn thu từ các khoản dư nợ còn ở năm trước và các khoản vay mới trong năm. Sau năm 2019, số vốn đã thu hồi lại từ khách hàng đạt 1651,53 tỷ đồng, tăng 19,73% so với cùng kỳ năm trước. Điều này cho thấy, khả năng thu hồi nợ tín dụng của ACB Hoàng Cầu đã được cải thiện một cách rất hiệu quả. Đến với năm 2020, dưới sự tác động của dịch bệnh và thiên tai, việc hoạt động thu hồi nợ của ACB Hoàng Cầu gặp nhiều khó khăn là không thể tránh khỏi. Cụ thể, năm 2020, doanh số thu nợ của ACB Hoàng Cầu được ghi nhận đạt 1906,53 tỷ đồng, tăng trưởng 15,44% so với cùng kỳ năm 2019. Tuy vẫn đạt được mức tăng trưởng doanh số thu nợ dương, tuy nhiên, so với mức tăng trưởng 19,73% của năm 2019, có thể thấy, trong năm 2020, khả năng thu hồi nợ của ngân hàng đã cho thấy dấu hiệu bị chững lại.
c. Dư nợ cho vay 0 500 1000 1500 2000 2500 2018 2019 2020 Doanh số thu nợ
40
Bảng 2.5. Tổng dư nợ cho vay khách hàng ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018- 2020
Đơn vị: Tỷ đồng
2018 2019 2020
Cho vay khách hàng 2315 2703 3127
Nguồn: báo cáo tài chính ACB chi nhánh Hoàng Cầu
Hình 2.6. Tổng dư nợ cho vay khách hàng ACB Hoàng Cầu 2018-2020
Nguồn: phân tích từ dữ liệu ngân hàng cung cấp
Trong giai đoạn 2018-2020, tổng dư nợ cho vay tín dụng của ACB Hoàng Cầu đã đạt được những thành tựu rất đáng chú ý. Năm 2018, tổng dư nợ cho vay của ACB Hoàng Cầu đạt ngưỡng 2.315 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 15,87% so với năm 2017. Đến với năm 2019, một năm khó khăn của hệ thống tín dụng ngân hàng khi thị trường kinh tế Việt Nam phải đối mặt với những thách thức trong việc suy giảm hoạt động SXKD của doanh nghiệp trong nước do tác động của thiên tai cũng như những bất ổn trong nền chính trị, kinh tế thế giới, tiêu biểu là chiến tranh thương mại Mỹ- Trung, ngân hàng TMCP Á Châu ACB vẫn là một trong những điểm sáng lớn nhất với tổng tăng trưởng tín dụng đạt 16,8% và tỷ lệ nợ xấu thấp nhất toàn hệ thống ngân hàng với 0,54%. Đối với ACB Hoàng Cầu, tổng dư nợ cho vay trong năm 2019 được ghi nhận đạt 2.703 tỷ đồng, tăng trưởng 16,76% so với
0 500 1000 1500 2000 2500 3000 3500 2018 2019 2020 Cho vay khách hàng (đ/v: tỷ đồng)
41
cùng kỳ năm trước. Tốc độ tăng trưởng không có nhiều cải thiện so với năm 2018, tuy nhiên, việc HĐTD của ngân hàng vẫn đạt được mức tăng trưởng 16,76% so với mức tăng trưởng được đánh giá thấp nhất trong 5 năm trở lại (13%) của toàn hệ thống ngân hàng là thành quả vô cùng xứng đáng của sự nỗ lực cùng với bản lĩnh của ban lãnh đạo và đội ngũ chuyên viên tín dụng ACB Hoàng Cầu.
Năm 2020, dưới sự tác động khủng khiếp của đại dịch Covid-19, nền kinh tế xã hội của toàn thế giới nói chung và Việt Nam nói riêng đã phải trải qua một năm vô cùng khó khăn. Đại dịch Covid bùng nổ, sức khỏe con nguời bị đặt vào tình trạng báo động, SXKD bị ảnh hưởng nghiêm trọng, hàng loạt hộ kinh doanh nhỏ lẻ, doanh nghiệp vừa và nhỏ bị phá sản, giao thương quốc tế bị đình trệ, ảnh hưởng trực tiếp đến HĐKD của các ngân hàng. Tại Việt Nam, nhờ vào những chỉ đạo và các biện pháp ứng phó kịp thời với đại dịch của Nhà nước, mức ảnh hưởng của dịch bệnh trong nước đã được hạn chế đến mức tối đa, tuy nhiên, các doanh nghiệp vẫn phải đối mặt rất nhiều khó khăn. Theo báo cáo kết quả khảo sát lần 1 của Ban nghiên cứu phát triển kinh tế tư nhân, có đến hơn 60% số doanh nghiệp tham gia khảo sát cho biết doanh nghiệp chịu ảnh hưởng giảm hơn 50% doanh thu so với cùng kỳ năm trước, hơn 28,9% doanh nghiệp ghi nhận giảm từ 20-50% doanh thu và có đến hơn 74% số doanh nghiệp khảo sát ghi nhận có khả năng phá sản do doanh thu không thể bù đắp được cho chi phí hoạt động SXKD. Doanh thu của doanh nghiệp suy giảm nghiêm trọng dẫn đến thiếu hụt vốn, không đủ khả năng trả nợ vay, gây ảnh hưởng không hề nhỏ đến doanh số tín dụng cùng với chất lượng tín dụng của các ngân hàng.
Đứng trước hoàn cảnh đầy khó khăn đó, với những CSTD đúng đắn và chất lượng chuyên môn của cán bộ chuyên viên, HĐTD của ACB Hoàng Cầu vẫn đã đạt được những kết quả khả quan. Năm 2020, tổng dư nợ cho vay khách hàng của ACB Hoàng Cầu đạt 3.127 tỷ đồng, ghi nhận mức tăng trưởng 15,69%. Mức tăng trưởng tín dụng có sự suy giảm so với mức tăng trưởng 16,76% của năm 2019, tuy nhiên, trong một năm vô cùng khó khăn của nền kinh tế nói chung và hệ thống ngân hàng nói riêng, khi mức tăng trưởng tín dụng chung của toàn hệ thống được ghi nhận chỉ đạt 12,13%, đây vẫn là một mức tăng trưởng vô cùng thành công. Thành quả này có được là nhờ vào hàng loạt những chính sách được đưa ra như tích cực mở rộng
42
mạng lưới khách hàng, hạ LS vay mới xuống thấp chỉ từ 6,5%/năm, cơ cấu lại thời hạn trả nợ, giữ nguyên nhóm nợ hỗ trợ doanh nghiệp chịu ảnh hưởng của dịch bệnh, linh hoạt trong quy trình cấp tín dụng song song với kiểm soát chặt chẽ quy trình kiểm định và giải ngân đã đem lại cho ACB Hoàng Cầu thành quả xứng đáng, khẳng định vị thế là một trong những chi nhánh đi đầu trong HĐTD của hệ thống ACB.
Xét về cơ cấu khách hàng vay trong giai đoạn 2018-2020, ta có các biểu đồ sau:
Hình 2.7. Cơ cấu dư nợ vay theo đối tượng khách hàng ACB Hoàng Cầu giai đoạn 2018-2020
Nguồn: phân tích từ dữ liệu ngân hàng cung cấp
Qua biểu đồ, ta có thể thấy, tín dụng KHCN luôn đạt được mức tỷ trọng ổn định, chiếm phần lớn trong tổng dư nợ cho vay của ACB Hoàng Cầu và có xu hướng tăng dần qua từng năm. Cụ thể, tỷ trọng cho vay KHCN trong giai đoạn 2018-2020 lần lượt là 57,54%; 60,34% và 61,01%. Đây là thành quả nhờ vào sự đặc
57,54% 42,46% 2018 Cá nhân Doanh nghiệp & tổ chức kinh tế khác 60,34% 39,66% 2019 Cá nhân Doanh nghiệp & tổ chức kinh tế khác 62,01% 37,99% 2020 Cá nhân
Doanh nghiệp & tổ chức kinh tế khác
43
biệt chú trọng và quan tâm đến từ ban lãnh đạo cùng với tính hiệu quả, ổn định trong hoạt động của bộ phận tín dụng KHCN. So với tín dụng KHCN, cơ cấu tín dụng KHDN và các tổ chức kinh tế khác vẫn còn hạn chế. Cụ thể, năm 2018, tỷ trọng của dư nợ tín dụng KHDN chiếm 42,46% trên tổng dư nợ cho vay của ngân hàng. Tỷ trọng này suy giảm trong năm 2019, đạt 39,66% và hạ xuống chỉ còn 37,99% vào năm 2020. Đây một phần là hệ quả của 2 năm vô cùng khó khăn của nền kinh tế, khi những tác động đến từ những yếu tố thuộc về kinh tế xã hội gây ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động SXKD, giao thương của các doanh nghiệp, kéo theo sự đi xuống của HĐTD ngân hàng. Đây là thách thức vô cùng khó khăn dành cho ACB Hoàng Cầu, đòi hỏi ngân hàng cần đưa ra những chính sách mới phù hợp hơn với tình hình kinh tế xã hội, tích cực hơn nữa trong việc đẩy mạnh công tác tín dụng KHDN, đặc biệt là trong năm 2021, khi nền kinh tế Việt Nam trên đà phục hồi sau