Kinh nghiệm phát triển dịchvụ thẻ tại một số ngân hàng thương mại

F

1.4. Kinh nghiệm phát triển dịchvụ thẻ tại một số ngân hàng thương mại

1.4.1. Kinh nghiệm phát triển dịch vụ thẻ ở một so ngân hàng thương mại

1.4.1.1. Ngân hàng Vietcombank - Chi nhánh Hà Nội

Trong thời gian qua, Ngân hàng Vietcombank - CN Hà Nội đã khá thành công trong việc chiếm lĩnh thị phần địa bàn Hà Nội.

Để phát triển dịch vụ thẻ tại chi nhánh ngân hàng Vietcombank đả thực hiện các chính sách sau:

Thứ nhất, là cung cấp cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ khác biệt kèm theo dịch vụ làm thẻ tại ngân hàng, cạnh tranh, ưu đãi và hiệu quả,

Vietcombank - Chi nhánh Hà Nội triển khai chương trình Vay ưu đãi - Thỏa ước mơ với lãi suất hấp dần dành cho khách hàng vay vốn trung dài hạn theo chương trình chung của ngân hàng Vietcombank trên phạm vi toàn quốc với tổng hạn mức tín dụng là 2.000 tỷ đồng.

Thứ hai, khách hàng có nhu cầu vay vốn mua nhà, sửa chừa nhà sẽ được hưởng lãi suất ưu đãi chỉ từ 9%/năm và vay mua ô tô, vay tiêu dùng, lãi suất

chỉ từ 9,5%/năm trong thời gian lên tới 12 tháng trong đó khách hàng sẽ được làm thẻ miễn phí và thanh toán khaom vay quả thẻ của Vietcombank. Sau thời gian ưu đãi lãi suất điều chỉnh với biên độ chỉ từ 3,6%/năm. Ưu đãi đươc áp dụng với khách hàng giãi ngân trong thời gian diễn ra chương trình và sử dụng các dịch vụ thẻ, intemetbanking, Mobilebanking, SMSbanking...

Thứ ba, Vietcombank - Chi nhánh Hà Nội áp dụng chính sách miễn phí phạt trả nợ trước hạn sau khoảng thời gian 60 tháng, linh hoạt về thủ tục, hồ sơ vay vốn và đẩy nhanh tiến độ giãi ngân nhằm tạo thuận lợi và giúp khách hàng tiếp cận nhanh chóng với nguồn vốn vay ưu đãi và mọi giao dịch đều thông qua thẻ của Vietcombank.

Thứ tư, Vietcombank - Chi nhánh Hà Nội đã liên kết với các doanh nghiệp, các trường đại học cao đẳng trên địa bàn để mở thẻ. Việc mở thẻ tại ngân hàng Vietcombank sẽ là cơ hội để các cá nhân chuyển khoản trả qua lương có thể vay theo theo hình thức KHCN của ngân hàng.

1.4.1.2. Ngân hàng Thương mại co phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh Tỉnh Hoàng Mai

Thời gian qua, Vietinbank chi nhánh Hoàng Mai đã xử lý được khá nhiều khoản nợ xấu, nợ không có khả năng thu hồi trong cho vay tiêu dùng thông qua hình thức bán nơ. Đồng thời, để phát triển phát triển dịch vụ thẻ về chất, ngân hàng đã thực hiện thắt chặt các thủ tục cho vay như quy định số lượng tối đa các cá nhân có thế vay tiền cùng một lúc, nghiêm khắc đánh giá tình trạng cho vay và ngừng cho vay các khách hàng không đảm bảo và thanh toán toàn bộ qua thẻ của ngân hàng Công thương. Ngoài ra, ngân hàng còn chú trọng đến việc tổ chức, cũng cố, nâng cao trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác cho vay tiêu dùng.

Bộ phận quan hệ khách hàng (front ofice): chịu trách nhiệm tiếp thị, chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn và làm chăm sóc, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, trực tiếp nhận hồ sơ vay vốn và làm thẻ nhưng không có trách nhiệm thẩm định và đề xuất đối với một khoản vay; thực hiện quản lý khoăn vay sau khi cho vay;

Bên cạnh đó, Chi nhánh đã có các chê độ thưởng phạt xứng đáng đôi với cán bộ làm công tác cho vay tín dụng, gắn lợi ích của cán bộ với hiệu quả, doanh số cho vay nhằm nâng cao trách nhiệm và tinh thần hào hứng của cán bộ chuyên trách trong việc tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng cho vay tín

dụng cũng như phát triển hoạt động cho vay. Quy chế thưởng phạt tại Chi nhánh được xây dựng gắn liền với hiệu quả làm việc của cán bộ tín dụng và xử lý nghiêm minh đối với cán bộ để xảy ra thất thoát vốn, hoặc làm trái những quy tắc trong cho vay tiêu dùng gây ảnh hưởng đến lòng tin của khách hàng đối với Chi nhánh, làm mất uy tín của Chi nhánh.và tác động tiêu cực đến hoạt động phát triền cho vay tiêu dùng.

1.4.1.3 Ngăn hàng Thương mại cô phần Tiên Phong (TPBank) - Chi nhánh y r

Câu day

Cách đây vài năm TPbank nói chung và TPbank chi nhánh cầu Giấy nói riêng là một trong số các NHTM hoạt động yếu kém, hiệu quả thấp, quy mô nhỏ. Đặc biệt là hoạt động cho vay tín dụng rơi vào tình trạng xấu, có dấu hiệu rủi ro cao, nợ quá hạn tăng đột biến, khả năng thanh toán kém do ít người sử dụng thẻ của TPBank. Tuy nhiên, trong thời gian gần đây, hoạt động cho vay nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng tại Chi nhánh đã có nhiều khởi sắc,

dần đi vào ổn định và hiệu quả, quy mô ngày càng được mở rộng, thoát khỏi tình trạng kiểm soát đặc biệt, nợ xấu cho vay tiêu dùng giảm xuống mức đáng kể. Để đạt được kết quả đó, TPbank chi nhánh cầu Giấy đã tích cực trong việc tìm giải pháp đế phát triển dịch vụ thẻ dựa trên hoạt động cho vay tiêu dùng, thể hiện ở một số điểm:

- Ban hành sô tay cho vay kết họp làm thẻ

Sổ tay cho vay là cuốn cẩm nang hệ thống và tổng hợp các quy định chung, các bước cơ bản mà mồi cán bộ cho vay cần thực hiện trong quy trình tác nghiệp. Sổ tay cho vay được xây dựng với mục đích trở thành công cụ hỗ trợ quan trọng cho mỗi cán bộ cho vay tra cứu để thực hiện phần hành công việc của mình một cách nhuần nhuyễn. Việc bàn hành số tay cho vay nói

chung và cho vay tiêu dùng nói riêng giúp cán bộ Chi nhánh nâng cao hiệu quả thực hiện giao dịch với khách hàng, từ đó đáp ứng tốt hon Đánh giá của khách hàng tạo điều kiện phát triến cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh.

- Xây dựng quy trình kiểm tra, giám sát cho vay tiêu dùng kết hợp làm thẻ

Các nhân viên phòng nghiệp vụ trực tiếp giải quyết và quản lý hồ sơ cho vay tiêu dùng có trách nhiệm thường xuyên kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay,việc trả nợ, kiểm tra tình hình tài sản đảm bảo của khách hàng đề hạn chế các rủi ro nhằm đảm bảo phát triển cho vay tiêu dùng về chất. Đánh giá mức độ tín nhiệm và phân loại khách hàng, kịp thời phát hiện và xử lý những vi phạm để đảm bảo hoạt động cho vay tiêu dùng luôn an toàn, hiệu quả.

J.4.2. Một so bài học rút ra• •

Từ kinh nghiệm một số NHTM Việt Nam, có thể rút ra bài học kinh nghiệm cho VietinBank - CN Thăng Long trong nâng cao chất lượng tín dụng như sau:

Thứ nhất, tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi Chi nhánh tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng và áp dụng làm thẻ khi thanh toán.

Thứ hai, có chính sách phát triển mở rộng để thu hút số lượng khách hàng lựa chọn ngân hàng VietinBank - CN Thăng Long để giao dịch. Cụ thể, như việc liên kết với các doanh nghiệp, các trường đại học như Vietcombank - CN Hà Nội đã làm.

Thứ ba, tăng cường công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay tín dụng, quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng đặc biệt khi thanh toán có sẽ dùng thẻ VietinBank - CN Thăng Long.

Thứ tư, xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản cho vay tín dụng và làm thẻ

CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN cứu VÀ THIẾT KÉ LUẬN VĂN

2.1. Phương pháp nghiên cứu

2.1.1. Phương pháp thu thập số liệu

2.1.1.1. Thu thập dữ liệu thứ cấp

Đây là những nguồn thông tin cơ bản rất quan trọng để tổng hợp phân tích và đưa ra những nhận xét, đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp phù hợp với mục tiêu của luận văn.

Dữ liệu thứ cấp cho luận văn được thu thập từ các nguồn thích hợp như: BCTC, doanh số thẻ, lượng giao dịch thẻ tại VietinBank - CN Thăng Long giai đoạn 2019-2021 đã được công bố qua các nhà xuất bản tin cậy, có uy tín và đảm bảo chất lượng

2.1.1.2. Thu thập dữ liệu sơ cấp

Để thực hiện khảo sát, tác giả phát ra 200 phiếu khảo sát, gửi tới khách hàng cá nhân vay vốn tiêu dùng tại VietinBank - CN Thăng Long, số phiếu tác giả thu về là 200 phiếu, có 50 phiếu không họp lệ. Do đó, tác giả tiến hành nghiên cứu với quy mô mẫu là 150 phiếu khảo sát. Theo phiếu khảo sát và bảng hỏi.

2.1.2. Phương pháp xử lý số liệu

2.1.2.1. Phương pháp phân tích tông họp

Ngoài những tài liệu được cung cấp từ cơ quan có liên quan, các tài liệu thứ cấp khác còn thu thập được từ các tài liệu báo cáo đã được xuất bản trên các tạp chí, sách báo,internet. Ke thừa các nghiên cứu liên quan khác đã được công bố để phân tích so sánh đưa racác ý kiến nhận định về điểm mạnh điểm yếu của quản lý nhà nước về bảo hiểm y te cho nghiên cứu này, đồng thời dựa vào các số liệu thu thập và phân tích nhằm bố sung và hoàn thiện các nhận đinh.

Dữ liệu sau khi thu thập sẽ được xử lý bằng phần mềm Excel để tính toán điểm trung bình.

+ Đối với nguồn số liệu thứ cấp: Tác giả xử lý số liệu dưới dạng bảng biêu trên phân mêm Excel và thông kê theo từng năm.

+ Đối với nguồn số liệu sơ cấp: Tác giả sử dụng phần mềm Excel để tính điểm trung bình của kết quả khảo sát dừ liệu. Sau khi khảo sát xong, tác giả sẽ sử dụng phần mềm Excel để nhập liệu và tính toán điểm trung bình.

Dựa trên kết quả tính toán điểm trung bình sẽ cho thấy được mức độ đồng ý của đôi tượng phỏng vân vê từng câu hỏi khảo sát. Phân mêm Excel được sử dụng để tính toán điểm trung bình theo công thức sau:

Số phiếu đánh giá

Việc thu thập số liệu sơ cấp được thực hiện thông qua phiếu điều tra do người được phỏng vấn tự điền thông tin.

Trong luận văn, tác giả sử dụng thang điểm 5 trong việc quy định và cho điểm các mức độ đánh giá của khách hàng theo quy ước sau:

1 Rất không hợp lý 2 Không hợp lý

3 Bình thường 4 Hợp lý

5 Rất hợp lý

Ket quả của nghiên cứu sẽ được lựa chọn dựa theo quy ước sau đây:

7

Rất không hợp lý Không hợp lý Bình thường Hợp lý Rất hợp lý

1 2 3 4 5

2.1.2.2. Phương pháp thông kê mô tả

Thống kê mô tả được tác giả dùng đế mô tả những đặc tính cơ bản của dữ liệuthu thập được, cùng với những hình và đồ thị tạo nền tảng cho những

phân tích địnhlượng vê sô liệu đê phản ánh một cách tông quát thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Vietinbank - CN Thăng Long.

Trong luận văn tác giả có dùng thống kê mô tả quy trình phát triển dịch vụ thẻ tại VietinBank - CN Thăng Long trong những năm gần đây nhằm nắm được những kết quả cũng như những hạn chế của từng bước trong quy trình mà chi nhánh đang áp dụng. Từ những hạn chế của những bước trong quy trình đang áp dụng. Từ những đánh giá về phát triển dịch vụ thẻ tại VietinBank - CN Thăng Long đang áp dụng sẽ giúp đưa ra được những giải pháp hoàn thiện phát triến dịch vụ thẻ tại VietinBank - CN Thăng Long phù hợp hon, hiệu quả hơn trong phát triển dịch vụ thẻ tại VietinBank - CN Thăng Long.

Luận văn sử dụng nhiều nguồn số liệu thống kê được cung cấp từ các báo cáo cùa ngân hàng, các quy trình làm thẻ. Các tài liệu này được tập hợp và mô tả nhàm phân tích, đánh giá thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của

Vietinbank - CN Thăng Long trongthời gian qua. 2.1.2.3. Phương pháp so sánh

Liên kết các thông tin từ cơ cấu độ tuổi, về giới, trình độ lý luận chính trị, chuyên môn, kỳ năng đặt cạnh nhau để thấy rõ hơn bức tranh thực trạng về phát triến dịch vụ thẻ giữa các năm. Phương pháp so sảnh được tác giả sử

dụng chủ yếu trong Chương 3 của Luận văn.

2.1.3. Phương pháp định tính

Nhằm thu thập dữ liệu về thực trạng phát triển dịch vụ thẻ của Vietinbank - CN Thăng Long, tác giả đã sử dụng ý kiến của các chuyên gia là những cán bộ công chức viên chức hoạt động trong lĩnh vực phát triển dịch vụ thẻ tại VietinBank - CN Thăng Long, từ đó tổng hợp ý kiến của các chuyên gia đế đánh giá thực trạng công tác phát triển dịch vụ thẻ tại VietinBank - CN Thăng Long

2.2. Thiết kế luận văn

Trên cơ sở phân tích phát triển dịch vụ thẻ, tác giả xây dựng quy trình nghiên cứu gồm các Đặc điểm thị trường dịch vụ; Kinh doanh thẻ và Ket quả phát triển dịch vụ thẻ theo sơ đồ 2.1

Trình tự thiết kế nhận diện thương hiệu thể hiện ờ sơ đồ theo trình tự• • • • • • như sau:

Sơ đồ 2.1. Quy trình nghiên cứu của luận văn

CHƯƠNG 3: THựC TRẠNG PHÁT TRIẺN DỊCH vụ THẺ TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THĂNG LONG

3.1. Giới thiệu chung về ngân hàng thương mại cổ phần thương mại cổphần Công thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long phần Công thương Việt Nam chi nhánh Thăng Long

3.1.1. Giới thiệu về Ngân Hàng VietinBank - chi nhánh Thăng Long

3.1.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng

Đồng hành cùng sự phát triển của VietinBank, VietinBank - Chi nhánh Thăng Long là một trong các chi nhánh chủ chốt trong hệ thống kênh phân phối cụm phía Bắc. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh

Thăng Long là đơn vị trực thuộc. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam được thành lập vào ngày 12/08/2009 với giấy phép hoạt động kinh doanh số: 0100111948-103 ngày 12/08/2009 do Phòng Đăng ký Kinh doanh thuộc Sở kế hoạch và đầu tư TP Hà Nội cấp.

Địa chỉ: Tòa nhà HH2-2, Khu Đô Thị Mễ Trì Hạ, phường Mễ Trì, Quận Nam Từ Liêm, Thành phố Hà Nội, Việt Nam

Điện thoại: 024.6265.8989 Fax: 024.6265.9092

VietinBank - Chi nhánh Thăng Longđược thành lập với mục đích mở rộng mạng lưới kênh phân phối, tăng thị phần cho VietinBank trên địa bàn Hà Nội, chủ yếu tập trung tại khu vực 4 Quận trung tâm phía Tây Hà Nội (Q. Hà Đông, Q. Đống Đa, Q.Cầu Giấy, Q. Nam Từ Liêm) với 6 Phòng Giao dịch trực thuộc gồm:

Bảng 3.1: Các phòng giao dỉch trực thuộc VietìnBank - Chi nhánh Thăng Long

Tên Đia Chỉ•

PGD Đai An• số 39, Trần Phú, Văn Quán, Hà Đông, Hà Nội

PGD An Phát Nhà A2-TT9, KĐT Văn Quán, Văn Quán, Hà Đông, Hà Nội PGD Thành Tây Sổ 187 Xóm Cầu, Triều Khúc, Tân Triều, Thanh Tn, Hà Nội PGD Duy Tân Sổ 5/82 phố Duy Tân, Dịch Vọng Hậu, cầu Giấy, Hà Nội

PGD Từ Liêm Tổ 24 Nguyễn Văn Huyên, Quan Hoa, cầu Giấy, Hà Nội PGD Hung Phát Số 33C Cát Linh, Đống Đa, TP Hà Nội

PGD Phú Diễn Số 134 đưòng Quốc lộ 32, Phú Diễn, Bắc Từ Liêm, Hà Nội

Nguôn: Phòng Tô chức Hành chỉnh, VietinBank - Chi nhánh Thăng Long

VietinBank - Chi nhánh Thăng Long là chi nhánh, một bộ phận của VietinBank nên những ngành nghề kinh doanh chính, cơ cấu tổ chức, các chiến lược hoạt động kinh doanh của VietinBank và VietinBank - Chi nhánh Thăng Long đều là thống nhất, đều nhằm mục tiêu chính là đưa VietinBanktrở thành một trong những Ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam, vươn tầm khu vực và hội nhập quốc tế.

3.1.1.2. Chức năng, nhiệm vụ, đặc điểm hoạt động

Huy động vốn

- Nhận tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn bằng VNĐ và ngoại tệ của các tố chức kinh tế và dân cư với nhiều hình thức phong phú và hấp dần.

-Phát hành kỳ phiếu, trái phiếu...

Cho vay, đầu tư

- Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ. -Tài trợ xuất, nhập khẩu; chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất.