3.4. Giải pháp mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng
3.4.6. Hoàn thiện quy trình cho vay
Quy trình cho vay có ảnh hưởng quyết định đến chất lượng cho vay và hiệu quả hoạt động của ngân hàng, đồng thời nó thể hiện một quả trình tiếp cận trực tiếp với khách hàng về mọi mặt. Thực tế quy trình cho vay của Ngân hàng còn rất nhiều bất cập. Đã có rất nhiều khách hàng DNVVN than phiền thủ tục vay vốn Ngân hàng rất phức tạp và tốn thời gian. Vì vậy cần có một số biện pháp khắc phục:
- Ở khâu lập hồ sơ vay vốn, chi nhánh cần phải làm mọi thủ tục, giấy tờ vay vốn được đơn giản nhất, tạo điều kiện cho DNVVN ngay bước đầu vay vốn được thuận lợi, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng và doanh nghiệp.
-Thẩm định là một công việc không thể thiếu, là một yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng tới quyết định cho vay khách hàng và ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả đồng vốn mà Ngân hàng bỏ ra. Nếu khâu thẩm định không tốt thì khả năng tiềm ẩn rủi ro rất cao.
Vì vậy, Chi nhánh cần đặc biệt tới công tác thẩm định dự án nhằm có những quyết đinh đúng đắn nhất trong việc lựa chọn khách hàng và dự án đầu tư. Trong đó, quan trọng nhất là chi nhánh phải thiết lập một hệ thống thu nhập thông tin tín dụng đa chiều trên cơ sở chọn lọc. Bởi việc thu nhập thông tin tốt, chính xác, kịp thời không những giúp cho chi nhánh đánh giá một cách chính xác năng lực của khách hàng mà còn giúp cho việc đưa ra quyết định tín dụng một cách nhanh chóng, không bỏ lỡ
những khách hàng tiềm năng của chi nhánh cũng như không làm mất cơ hội kinh doanh của ngân hàng.
- Chi nhánh không ngừng hoàn thiện, bổ sung và cải tiến hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN sao cho phù hợp với thực trạng DNVVN về mọi mặt như tài sản thế chấp, hệ thống kế toán…giúp quá trình thẩm định món vay một cách tin cậy, phê duyệt cho vay được nhanh chóng, hiệu quả.
- Chi nhánh nên lới lỏng điều kiện cho vay, quan tâm chủ yếu đến tính khả thi của kế hoạch sản xuất kinh doanh. Như đã phân tích ở trên, các DNVVN là những doanh nghiệp có nhu cầu cho sản xuất kinh doanh rất lớn nhưng tài sản lại hạn chế, giá trị thấp. Mà trong điều kiện hiện nay thì tài sản đảm bảo là thành phần không thể thiếu khi xem xét các khoản vay của khách hàng. Điều này gây ra không ít khó khăn cho các DNVVN trong việc tiếp cận nguồn vốn của Ngân hàng bởi rất ít khách hàng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn. Doanh nghiệp cũng có thể dùng biện pháp nhờ bên thứ ba đứng ra bảo lãnh bảo lãnh vay vốn tuy nhiên các DNVVN lại không đủ uy tín để được bảo lãnh. Thực tế thì tài sản đảm bảo không phải là vấn đề quyết định đến việc có cho vay hay không , nó chỉ là công cụ để giàng buộc nghĩa vụ và trách nhiệm của người vay với Ngân hàng. Đảm bảo an toàn thực sự cho vốn vay không phải là tài sản thế chấp mà chính là tính khả thi và hiệu quả của phướng án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Nếu chi nhánh thực hiện được việc đổi mới chính sách cho vay và cơ cấu tín dụng theo hướng căn cứ vào tình hình khả thi và hiệu quả của dự án, phương án sản xuất kinh doanh thì sẽ khắc phục được tình trạng thiếu tài sản thế chấp của DNVVN và như vậy sẽ mở rộng cửa hơn cho các doanh nghiệp vay vốn tại chi nhánh.
- Tại NHNN&PTNT chi nhánh láng Hạ, công tác kiểm tra giám sát các khoản vay đã được chú trọng song trên thực tế thì các CBTD còn thực hiện chưa đầy đủ. Vì vậy đôi khi nguồn vốn tín dụng của Ngân hàng bị sử dụng sai mục đich, CBTD không kiểm tra thường xuyên dẫn đến tình trạng khách hàng đến hạn không trả được nợ. Chính vì vây, cần phải tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay cũng như việc kiểm tra, giám sát việc thực hiện quy trình tín dụng của CBTD nhằm đảm bảo an toàn trong kinh doanh.
Với việc thường xuyên cải tiến, đổi mới quy trình cho vay cũng như các thủ tục cho vay đối với DNVVN đến vay vốn, sẽ giúp cho chi nhánh thu hút được ngày càng nhiều các DNVVN và mối quan hệ tín dụng giữa chi nhánh và khách hàng thực sự sẽ mang lại lợi ích cho hai bên.