Giữa các nhóm _________ _______ __________ 0,54 0,71 Nội bộ nhóm ________ 245 __________
Nguôn: Kêt quả xử lý sô iệu trên phân mềm SPSS Kêt quả kiểm định Levene cho thấy, giá trị Sig = 0,79 >0,05 nên phương sai giữa các nhóm thu nhập là không khác nhau.
Kêt quả kiểm định ANOVA cho thấy, bảng kêt quả có giá trị Sig = 0,71 >0,05, nên có cơ sở khẳng định không có sự khác biệt về quyêt định lựa chọn gửi tiêt kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín theo thu nhập.
54
CHƯƠNG 5
KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý QUẢN TRỊ 5.1 Ket luận
Đề tài nghiên cứu về Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín là một vấn đề cấp thiết hiện nay khi mà sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong hoạt động huy động vốn, huy động tiền gửi tiết kiệm đang ngày càng diễn ra gay gắt. Chính vì vậy, nhóm đã thực hiện nghiên cứu nhằm đưa ra được các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín hiện nay.
Căn cứ để tác giả xây dựng được mô hình nghiên cứu và đề xuất các yếu tố ảnh hưởng là dựa vào việc tổng hợp các nghiên cứu đi trước, tóm lược các mô hình của các nghiên cứu đã sử dụng trong việc đánh giá về hoạt động chia sẻ tri thức. Dựa vào mô hình nghiên cứu lý thuyết, nhóm đã thực hiện khảo sát khách hàng hiện đã và đang gửi tiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín. Các phương pháp được sử dụng trong nghiên cứu là nghiên cứu định tính và nghiên cứu định lượng
Kết quả phân tích nhân tố khám phá với các biến độc lập và phụ thuộc đều cho kết quả có sự hội tụ cao của các nhân tố trong mô hình nghiên cứu, các kiểm định trong phân tích nhân tố bao gồm KMO, Bartlet, đều cho giá trị đạt được độ tin cậy cần thiết. Các nhân tố được trích ra từ phân tích các biến độc lập gồm có: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngân hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị; Chính sách huy động vốn, biến phụ thuộc là yếu tố Quyết định gửi tiền.
Kết quả phân tích tương quan chỉ ra rằng giữa các biến độc lập thể hiện có sự tương quan mạnh với biến phụ thuộc; đồng thời, các biến độc lập cũng có một số biến có sự tương quan có mức ý nghĩa thống kê, mặc dù hệ số tương quan là không lớn. Do đó, việc phân tích hồi quy cần chú ý đến hiện tượng đa cộng tuyến. Tuy nhiên, trong phân tích hồi quy, giá trị các hệ số VIF của các nhân tố đều thấp, cho thấy hiện tượng đa cộng tuyến đã không xảy ra.
Kết quả phân tích hồi quy đã cho thấy, các yếu tố trong mô hình nghiên cứu có thể giải thích được 52,00% sự biến thiên về quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, một tỷ lệ tương đối cao cho thấy sự phù hợp của mô hình lý thuyết với dữ liệu thực tế là khá tốt. Các kiểm định hồi quy là đảm bảo.
55
Bằng việc sử dụng công cụ phân tích là phần mềm SPSS, tác giả có được kết quả nghiên cứu ở chương 4. Theo đó, nhóm đã thực hiện việc đo lường, đánh giá mức độ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, đồng thời thực hiện việc kiểm định thang đo, thiết lập phương trình hồi quy về quyết định gửi tiền.
Trong chương này, dựa trên các thông tin được chọn lọc từ quá trình phân tích và kết quả thu được, tác giả sẽ bàn luận đến việc ứng dụng kết quả đề tài vào thực tiễn, từ đó đề xuất các giải pháp, chính sách nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, góp phần gia tăng nguồn vốn huy động tại ngân hàng.
5.2 Hàm ý quản trị
5.2.1 Hàm ý quản trị về chất lượng dịch vụ
Chất lượng dịch vụ ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) với hệ số Beta = 0.33.
Sacombank cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cũng như các tình huống xử lý giao dịch và kỹ năng thuyết phục và lắng nghe khách hàng. Đặc biệt là đối với các nhân viên ở bộ phận giao dịch cũng như bộ phận huy động vốn nhằm nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ của ngân hàng.
Tổ chức các lớp tập huấn về tâm lý khách hàng và tạo tình thân với khách hàng như mời các giảng viên ở các trường tâm lý học về giảng dạy.
Có những chính sách đãi ngộ, thưởng phạt hợp lý để khuyến khích nhân viên làm việc tốt hơn.
Đánh giá chất lượng cán bộ thông qua chất lượng cũng như hiệu quả của công việc, chuyên môn hóa công việc theo đúng trình độ kỹ năng để phát huy hiệu quả nguồn nhân lực.
5.2.2 Hàm ý quản trị về thương hiệu ngân hàng
Thương hiệu ngân hàng ảnh hưởng mạnh thứ hai đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) với hệ số Beta = 0.29.
Việc quảng bá hình ảnh của Sacombank kèm theo logo nhận diện với mức độ thường xuyên hơn sẽ khiến khách hàng quen và ghi nhớ với hình ảnh logo nhận diện
56 mới của Sacombank.
Chú trọng nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, khách hàng về các mặt doanh số, thị phần, mạng lưới ngân hàng, mặt bằng lãi suất, phí dịch vụ, các hoạt động quảng cáo, thái độ phục vụ khách hàng, khách hàng tiềm năng. để từ đó đề xuất các giải pháp kinh doanh phù hợp.
Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền tạo hình ảnh tích cực và nổi bật của ngân hàng. Để cho khách hàng có một cách nhìn cụ thể hơn về ngân hàng và các sản phẩm cung ứng của ngân hàng. Hoạt động marketing phải tạo ra được những đặc điểm, hình ảnh của Sacombank để thấy rõ sự khác biệt so với các ngân hàng khác. Đa dạng các loại tờ rơi, sách giới thiệu về sản phẩm dịch vụ của Sacombank để sẵn phía ngoài quầy giao dịch để khách hàng có thể đọc khi đến giao dịch với ngân hàng. Hiện nay giao dịch viên tại Sacombank vừa thực hiện giao dịch kiêm chức năng tư vấn sản phẩm cho khách hàng dẫn đến kéo dài thời gian giao dịch cũng như thời gian chờ đợi của khách hàng. Do đó, tại các điểm giao dịch Sacombank nên có bộ phận dịch vụ khách hàng chuyên hướng dẫn, tư vấn khách hàng. Bộ phận này sẽ thực hiện công tác tiếp thị tại chỗ bằng cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch những tiện ích của sản phẩm mà khách hàng quan tâm và khơi gợi nhu cầu các dịch vụ khác của ngân hàng. Đồng thời nên tăng cường quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng bằng hình ảnh, bài viết, phóng sự, in thông tin quảng cáo về Sacombank lên các sản phẩm phát trực tiếp đến tay khách hàng như quạt giấy, túi đi siêu thị, tập vở, viết. hay tài trợ cho các chương trình trên truyền hình được nhiều người quan tâm như các chương trình ủng hộ người nghèo vượt khó như: “Vượt lên chính mình”, “Ngôi nhà mơ ước”, “Chắp cánh ước mơ”, ủng hộ gia đình có nhân thân bị nhiễm chất độc màu da cam, trợ giúp người già, tàn tật, trẻ em mồ côi. Thường xuyên tổ chức cho nhân viên tham gia tích cực các công tác xã hội, phong trào thể dục thể thao, văn nghệ, các hoạt động từ thiện.
Xây dựng hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng, thương hiệu mạnh sẽ đem lại niềm tin cho khách hàng, khiến họ không ngừng ngại khi quyết định chọn Sacombank để giao dịch. Sacombank cần phải lưu ý đến việc xây dựng trụ sở làm việc phải thực sự rộng rãi, tạo sự tiện lợi khi đến giao dịch cho khách hàng như chỗ đậu xe phải rộng rãi, thoải mái, thái độ phục vụ của nhân viên bảo vệ phải vui vẻ, ân cần, lịch sự.
57
Lãi suất ảnh hưởng mạnh thứ ba đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) với hệ số Beta = 0.26.
Trong hoạt động ngân hàng, công cụ lãi suất luôn được coi là một yếu tố góp phần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua huy động từ nền kinh tế. Mặc dù, tại mỗi thời kỳ khác nhau, mức lãi suất của ngân hàng đưa ra khác nhau nhưng phải đảm bảo yếu tố hấp dẫn khách hàng, giữ chân khách hàng truyền thống, tìm kiếm thêm khách hàng mới. Ở nước ta, chính sách lãi suất luôn là công cụ mà các NHTM sử dụng để thu hút vốn. Nhiều ngân hàng quy mô nhỏ thiếu vốn thường đưa ra các mức lãi suất cao để cạnh tranh được với ngân hàng lớn. Tuy nhiên, cuộc đua lãi suất thường gây ra nhiều rủi ro cho các ngân hàng do vậy, công cụ lãi suất về tương lai sẽ không còn hiệu quả (một mặt cũng bắt nguồn từ yêu cầu của cạnh tranh và quy định của luật pháp), thay vào đó cần nâng cao chất lượng phục vụ, dịch vụ ngân hàng cung cấp...
Xây dựng chính sách lãi suất linh hoạt: Do lãi suất của các ngân hàng thương mại nói chung và Sacombank nói riêng phải chịu sự chi phối của Chính phủ và NHNN về mức lãi suất trần. Sacombank cần phải có những chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữa với các khách hàng khác nhau để mang đến hiệu quả huy động tiền gửi tốt nhất.
Sacombank phải thường xuyên theo dõi thống kê tình hình biến động lãi suất trên cùng địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặt bằng lãi suất trên thị trường và đặc điểm riêng của ngân hàng. Ngân hàng cũng cần quan tâm đến lãi suất tín phiếu kho bạc bởi vì trên thực tế kho bạc thường phát hành tín phiếu trả lãi cao hơn lãi suất huy động của các NHTM do kho bạc có thuận lợi là không bị khống chế lãi suất trần.
Chính sách lãi suất chuyên biệt theo sản phẩm, theo đối tượng: Có chính sách lãi suất ưu đãi cho nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng duy tri số dư ổn định hoặc khách hàng có sử dụng những dịch vụ khác mà Ngân hàng đang cung cấp.
Sacombank có thể nghiên cứu mở rộng thêm các chính sách lãi suất cho các nhóm đối tượng khác như sinh viên đại học, công nhân trong các khu công nghiệp, mặc dù thu nhập của họ có thể không cao nhưng số lượng đông và họ vẫn có nhu cầu tiết kiệm, gửi góp, tích lũy cho tương lai hay nhu cầu sử dụng các dịch vụ tiện ích khác của ngân hàng. Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền với các mức lãi suất phù hợp, ví dụ như tăng thêm các kỳ hạn lẻ (không tròn tháng nhưng không thấp hơn 3 ngày), các kỳ hạn linh động hơn...
58
Đa dạng hóa các hình thức trả lãi, ví dụ: đối với trường hợp khách hàng có nhu cầu rút vốn trước hạn, ngân hàng sẽ trả lãi cho khách hàng bằng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn của kỳ hạn cao nhất mà khách hàng đã gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi không kỳ hạn của những ngày lẻ. Chẳng hạn như, khác hàng gửi tiết kiệm 6 tháng nhưng đến tháng thứ 5 khách hàng có nhu cầu về tài chính và xin rút trước hạn, ngân hàng sẽ trả lãi kỳ hạn 3 tháng cho khách hàng cộng với lãi suất không kỳ hạn của 3 tháng.
5.2.4 Hàm ý quản trị về ảnh hưởng của người thân
Ảnh hưởng người thân ảnh hưởng mạnh thứ tư đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) với hệ số Beta = 0.19.
Có khen thưởng cho những nhân viên giới thiệu khách hàng quen biết đến gửi tiết kiệm tại Sacombank theo doanh số huy động được.
Tặng những phần quà hay ưu đãi về lãi suất cho khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới để khuyến khích khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới cho ngân hàng mình.
Có chương trình thăm hỏi khách hàng truyền thống những dịp sinh nhật và lễ lớn để họ cảm thấy được quan tâm và chăm sóc. Khi đó họ sẽ giới thiệu về dịch vụ của Sacombank mà không cần ngân hàng phải khuyến khích.
5.2.5 Hàm ý quản trị về hoạt động chiêu thị
Chiêu thị ảnh hưởng mạnh thứ năm đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) với hệ số Beta = 0.17.
Sacombank cần thực hiện thường xuyên và liên tục các hoạt động sau:
Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị: Ngân hàng có thể quảng cáo tiếp thị qua các phương tiện thông tin đại chúng như báo, đài phát thanh, đài truyền hình trung ương và địa phương, băng rôn, khẩu hiệu trước cửa Ngân hàng và các điểm giao dịch của Ngân hàng. Ngân hàng cũng cần đẩy mạnh trên các panô áp phích tại các nơi đông người, đông phương tiện đi lại. Nội dung quảng cáo phải mang tính hiện đại, hấp dẫn người xem, có tác động trực tiếp kích thích và để lại ấn tượng cho khách hàng, bên cạnh đó nội dung quảng cáo cần phải tập trung vào một hay một số sản phẩm, dịch vụ thể hiện sự khác biệt của Ngân hàng so với các ngân hàng khác. Công việc quảng cáo tiếp thị có thể do chính Ngân hàng thực hiện hoặc có thể thuê các công ty quảng cáo chuyên
59 nghiệp khác.
Ngân hàng cũng nên tổ chức các cuộc hội nghị, hội thảo khách hàng để có thể tạo lập được mối quan hệ thân thiện hơn giữa Ngân hàng và khách hàng. Qua đó Ngân hàng sẽ có cơ hội tiếp xúc với khách hàng, tìm hiểu được nhu cầu đa dạng và phong phú của khách hàng, còn người tham dự sẽ đưa ra những ý kiến đóng góp về sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng đang cung cấp. Cũng từ đây Ngân hàng có cơ hội giới thiệu những sản phẩm, dịch vụ mới, có thể tìm ra những biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ để đáp ứng tốt hơn nhu cầu ngày càng khắt khe của khách hàng.
Ngân hàng cần tham gia hơn nữa các hoạt động từ thiện, tài trợ cho các hoạt động văn hoá, văn nghệ, bảo vệ môi trường sẽ làm tăng hình ảnh của Ngân hàng trong cộng đồng xã hội.
Ngân hàng cần đưa ra nhiều hình thức khuyến mại khác nhau nhằm đem lại lợi ích thiết thực và hấp dẫn cho người lựa chọn sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng như: tặng quà, tổ chức quay số trúng thưởng, miễn giảm phí cho khách hàng truyền thống... Từ đó Ngân hàng có thể giữ được khách hàng cũ và thu hút thêm được khách hàng mới đến với Ngân hàng.
5.2.6 Hàm ý quản trị về chính sách huy động vốn
Chính sách huy động vốn ảnh hưởng mạnh thứ sáu đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) với hệ số Beta = 0.13.
Với xu thế mở cửa hội nhập quốc tế trong lĩnh vực tài chính, các NHTM không chỉ cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà cả đối thủ nước ngoài. Tuy nhiên, với việc am hiểu thị trường và tâm lý khách hàng trong nước, các ngân hàng trong nước thường có nhiều lợi thế hơn. Các chính sách thu hút khách hàng mà Sacombank áp dụng để phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụ và các chính sách khác liên quan đến mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Trên thực tế, chính sách huy động vốn của Sacombank ở mỗi thời điểm có sự thay đổi khác nhau, phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế của Sacombank như thời điểm đầu năm, giữa năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ của các lĩnh vực cho vay. Cùng với đó, Sacombank cần hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về các vấn đề liên quan đến lĩnh vực tài chính - tiền tệ - ngân hàng, quan trọng hơn là giúp
60
khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà Sacombank cung cấp, qua đó giúp Sacombank củng cố thêm mối quan hệ giữa Sacombank và khách