CHƢƠNG 1 TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
2.3. Tổng quan các chƣơng trình nghiên cứu có liên quan về khả năng trả nợ của hộ
của hộ vay
Tín dụng cho hộ nghèo là một trong những giải pháp thiết thực tạo điều kiện thuận lợi cho hộ nghèo có cơ hội tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng ƣu đãi để đầu tƣ vào sản xuất kinh doanh, tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập, nâng cao đời sống và thoát nghèo. Trong những năm qua có nhiều nghiên cứu về khả năng trả nợ của hộ nghèo với chính sách tín dụng cho hộ nghèo trên thế giới nhằm nhân rộng mô hình, khắc phục những hạn chế nâng cao vai trò của tín dụng đối với hộ nghèo và đảm bảo phát triển bền vững cho các tổ chức tín dụng tham gia cấp vốn tín dụng hộ nghèo. Khả năng trả nợ vay là khả năng tài chính của các tổ chức hoặc cá nhân để trả một món nợ. Khả năng trả nợ vay của khách hàng là điều kiện quan trọng để ngân hàng xem xét cho vay. Vì vậy, khi cho khách hàng vay, ngân hàng cần phải xác định đƣợc các nhân tố tác động tích cực cũng nhƣ tiêu cực đến khả năng trả nợ vay của khách hàng.
Nguyễn Thị Lan Hƣơng (2012) phân tích chƣơng trình cho sinh viên vay vốn, kinh nghiệm của Mỹ và một số gợi ý cho Việt Nam kết quả cho thấy các chƣơng trình cho vay của Chính phủ liên bang và của tƣ nhân đối với sinh viên của Mỹ, qua đó nêu lên một số tồn tại của chƣơng trình này; từ đó rút ra kinh nghiệm và đƣa ra một số gợi ý cho Việt Nam trong việc thiết kế và triển khai các chƣơng trình hỗ trợ tài chính cho học sinh, sinh viên.
Nguyễn Đắc Hƣng (2011) nghiên cứu hoàn thiện chính sách tín dụng ƣu đãi cho giáo dục đại học và dạy nghề. Bài viết trên cơ sở phân tích chính sách tín dụng ƣu đãi cho giáo dục đại học ở một số nƣớc, tác giả đã đƣa ra các đánh giá về việc thực hiện chính sách tín dụng ƣu đãi cho giáo dục đại học và dạy
nghề ở nƣớc ta; đồng thời đƣa ra các định hƣớng để hoàn thiện và bổ sung chính sách tín dụng học tập sao cho phù hợp với tình hình thực tế và đảm bảo đạt đƣợc các mục tiêu trƣớc mắt cũng nhƣ lâu dài về xã hội hóa giáo dục.
Phạm Thị Vân Hà (2007) nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lƣợng cho vay đối với học sinh, sinh viên tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội, tác giả đã phân tích và đánh giá thực trạng chƣơng trình cho vay HSSV tại Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội, tác giả đƣa ra các nhân tố chủ quan (khả năng huy động vốn, mối quan hệ với chính quyền địa phƣơng, năng lực của NHCSXH) và nguyên nhân khách quan (tình hình kinh tế xã hội, hành lang pháp luật, chính sách vĩ mô của Nhà Nƣớc) ảnh hƣởng đến cho vay đối với HSSV, từ đó nêu lên những kết quả đạt đƣợc và những khó khăn và tồn tại trong quá trình thực hiện cho vay HSSV, qua đó đề ra các giải phápvề huy động nguồn vốn, nân cao trình độ cán bộ, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc, NHCSXH Việt Nam, chính quyền các cấp và định hƣớng hoạt động của NHCSXH để nâng cao hiệu quả cho vay HSSV tại địa bàn TP Hà Nội.
Nguyễn Thị Minh Hƣờng (2008) phân tích chính sách đầu tƣ cho giáo dục và đào tạo thông qua chính sách tín dụng đối với sinh viên, tác giả cho thấy tác dụng to lớn của chính sách tín dụng đối với HSSV, tạo điều kiện để HSSV có hoàn cảnh khó khăn không phải bỏhọc, đƣợc tiếp tục đến trƣờng. Tuy vậy, bài viết cũng khẳng định, chính sách tín dụng này ngân sách Nhà nƣớc không bao cấp cho ngƣời vay cũng nhƣ NHCSXH. Theo tính toán của tác giả số HSSV cần vốn vay cao hơn nhiều so với số tiền đƣợc NHCSXH giải ngân cho đối tƣợng này, tác giả cũng đƣa ra ý kiến với Chính Phủ, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nƣớc cần có kế hoạch chủ động hơn về đảm bảo nguồn vốn cho NHCSXH đồng thời nên sử dụng từ nguồn cho vay tái cấp vốn của NHNN. Ngoài việc cho vay vốn để HSSV học tập trong nƣớc cần sớm triển khai cho vay vốn đi du học nƣớc ngoài. Tác giả cũng đề nghị điều chỉnh tăng mức cho vay vốn đối với HSSV
trong năm 2008 và trƣớc tiên đối với trƣờng cao đẳng đại học trên địa bàn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh.
Nghiên cứu của Hua Shen và Adrian Ziderm (2009) về mức phải trả và khả năng thu hồi từ những khoản vay sinh viên: so sánh quốc tế (Student Loans Repayment and Recovery: International Comparisons).Tác giả đã nghiên cứu 44 chƣơng trình cho sinh viên vay từ 39 nƣớc,kết quả cho thấy các chƣơng trình này chủ yếu đƣợc hỗ trợ của nhà nƣớc, tỷ lệ phải trả từ sinh viên chỉ khoảng 40% nhƣng tỷ lệ thu hồi vốn còn thấp hơn cả con số này. Tim Leunig and Gill Wyness (2011) nghiên cứu về trả nợ vay sớm của sinh viên: chính phủ có nên thực hiện sớm những chế tài về kinh tế? (Early repayment of student loans: should government impose early repayment penalties?). Nghiên cứu trong bối cảnh chính phủ Anh nâng hạn mức thu nhập bắt đầu trả nợ của sinh viên từ 15.000 lên 21.000 Bảng và đi cùng với đó là lãi suất cao hơn, chính phủ Anh lo ngại sinh viên trốn trả lãi cao bằng cách trả tiền vay sớm và với số lƣợng lớn, vì vậy, đang nghiên cứu hệ thống tính thêm phí cho những sinh viên trả tiền vay sớm với mức tiền lớn. Tuy nhiên, tác giả bài báo cho rằng biện pháp này là không thích hợp vì những ngƣời trả tiền vay sớm thƣờng lại là những sinh viên nghèo và trả một lƣợng nhỏ từng đợt. Nguyên nhân chủ yếu ở đây là sợ bị nợ chứ không phải do có thừa tiền.
Nghiên cứu của Maureen Woodhall (2004) về vay nợ sinh viên: triển vọng, vấn đề và những bài học từ kinh nghiệm quốc tế (Student Loans: Potential, Problems, and Lessons from International Experience) cho rằng có rất nhiều chƣơng trình, mô hình cho sinh viên vay vốn và những hỗ trợ tài chính cho sinh viên nhƣng không có chƣơng trình và mô hình nào thích hợp với tất cả quốc gia. Chính phủ các nƣớc thƣờng không hài lòng với những chƣơng trình này và rất nhiều ý kiến bi quan về chƣơng trình này. Nhƣng theo tác giả, những chƣơng trình này có đóng góp lớn đến quá trình đa dạng hóa thu nhập và chia sẻ khó
khăn cho sinh viên. Điều quan trong là nâng cao hiệu quả và ảnh hƣởng của những chƣơng trình này.
Kohansal và Mansoori (2009) với nghiên cứu các nhân tổ ảnh hƣởng đến việc trả nợ vay của nông dân tại tỉnh Khorasan-Razavi của Iran, các tác giả đã sử dụng mô hình hồi quy logit để phân tích: mẫu nghiên cứu gồm 175 nông dân; 12 biến độc lập gồm: độ tuổi, quy mô trang trại, số năm kinh nghiệm, thu nhập, lãi suất, thời hạn vay, chi phí hành chính khi vay, kích thƣớc khoản vay, số ngƣời phụ thuộc, số kỳ thanh toán và 02 giả biến là nếu nông dân sử dụng vốn để đầu tƣ trang trại và nông dân có máy móc để canh tác. Kết quả cho thấy kinh nghiệm của ngƣời nông dân, thu nhập, kích thƣớc khoản vay có quan hệ đồng biến với khả năng trả nợ; trong khi lãi suất cho vay, số ngƣời phụ thuộc trong gia đình nghịch biến với khả năng trả nợ. Biến độ tuổi, quy mô trang trại và biến giả ngƣời nông dân sử dụng máy móc để canh tác không có ý nghĩa thống kê trong mô hình.
Theo Yasir Mehmood và cộng sự (2012) còn cho thấy sự giám sát cẩu thả của nhân viên ngân hàng, sử dụng vốn vay sai mục đích, lãi suất cao và sự biến đổi trong kinh doanh gây ra sự quá hạn trả nợ tín dụng của hộ nghèo.
Wongnaa và Awunyo-Vitor (2013) nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của các hộ nông dân trồng khoai lang tại quận Sene-Ghana, các tác giả lựa chọn 100 hộ nông dân bất kỳ để tiến hành khảo sát. Nghiên cứu sử dụng mô hình Probit cho ra kết quả rằng giáo dục, kinh nghiệm, lợi nhuận, tuổi tác, giám sát của ngân hàng và thu nhập phi nông nghiệp có tác động tích cực đến KNTN. Ngƣợc lại, giới tính và tình trạng hôn nhân có ảnh hƣởng tiêu cực đến KNTN của hộ.
Ifeanyi và cộng sự (2014) lại cho thấy số thành viên trong gia đình và các vấn đề tài chính có ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của nông dân.
Một nghiên cứu của Antwi và cộng sự (2012) đã nghiên cứu về những nhân tố nhƣ: tình trạng hôn nhân, nơi sinh sống và giới tính của khách hàng cũng ảnh hƣởng đến rủi ro không trả đƣợc nợ của khách hàng tại Ngân hàng Akuapem thông qua mô hình hồi quy logit.
Trƣơng Đông Lộc, Nguyễn Thanh Bình, (2011). Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ tỉnh Hậu Giang. Tác giả đã sử dụng mô hình probit để lƣợng hóa các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của nông hộ ở tỉnh Hậu Giang. Thông qua số liệu điều tra khảo sát với 436 nông hộ trả lời bảng câu hỏi, kết quả phân tích cho thấy khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ có tƣơng quan thuận với thu nhập sau khi vay, số thành viên trong gia đình có thu nhập và trình độ học vấn của chủ hộ vay, nhƣng lại tƣơng quan nghịch với lãi suất đi vay. Ngoài ra, kết quả nghiên cứu cũng cho thấy những khoản vay có nguồn gốc trả nợ từ hoạt động sản xuất nông nghiệp có tỷ lệ hoàn trả nợ đúng hạn cao hơn so với tỷ kệ này ở những khoản vay từ nguồn khác.
Hạ Thị Thiều Dao (2010). ISA/FOS – Một mô hình tài chính vi mô cần nhân rộng. Học viện Ngân hàng, kết hợp cùng với Nhóm công tác tài chính vi mô Việt Nam, NHTMCP Ngoại thƣơng Việt Nam và Citi Bank Việt Nam; nghiên cứu đã chỉ ra rằng: tỷ lệ ngƣời sống phụ thuộc có tƣơng quan chặt chẽ với tỷ lệ hoàn trả nợ thấp, điều này cho thấy ngƣời nghèo không trả đƣợc nợ vay vì họ sử dụng phần lơn thu nhập để phục vụ cho nhu cầu thiết yếu của gia đình.
Nguyễn Mai Phƣơng Uyên (2019). Các yếu tố ảnh hƣởng đến việc tiếp cận vốn vay của hộ nghèo tại huyện Cầu Kè, tỉnh Trà Vinh. Bằng phƣơng pháp thu thập dữ liệu sơ cấp từ 300 hộ nghèo, thông qua phƣơng pháp hồi quy nhị phân, nghiên cứu đã tìm ra đƣợc các yếu tố nhƣ: Diện tích đất, thu nhập, tổng số thành viên, phƣơng án vay… có ảnh hƣởng lớn đến khả năng tiếp cận vốn vay hộ nghèo. Cũng từ kết quả nghiên cứu này, tác giả đã thấy rằng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính sách của hộ nghèo còn gặp nhiều khó khăn, vƣớng mắc nhƣ họ không có thông tin đầy đủ, rõ ràng về tín dụng chính sách nhất là hộ nghèo ở các vùng sâu vùng xa, điều kiện thông tin bị hạn chế, công tác tuyên truyền chƣa đƣợc quan tâm; chính quyền các cấp chƣa sát dân, chƣa làm hết vai trò của mình trong công tác quản lý Nhà nƣớc và một vấn đề nữa là ngƣời nghèo thiếu tự tin và tự ty, thiếu ý chí vƣơn lên, lƣời lao động, ỷ lại vào chính sách của Nhà nƣớc và một số mắc bệnh tật không có sức lao động.
Nguyễn Quốc Nghi (2012). Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của hộ gia đình ở khu vực nông thôn tỉnh Trà Vinh. Bằng việc sử dụng mô hình hồi quy Binary Logistic, nghiên cứu đã xác định các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ vay đúng hạn của hộ gia đình khu vực nông thôn của tỉnh Trà Vinh. Nghiên cứu đã chỉ ra các nhân tổ nhƣ: trình đọ học vấn của chủ hộ, dân tộc, tiền tiết kiệm và mục đích sử dụng vốn vay tƣơng quan thuận với khả năng trả nợ vay đúng hạn của hộ gia đình. Ngƣợc lại, các nhân tố nhƣ: tỷ lệ ngƣời phụ thuộc và lãi suất vay tƣơng quan nghịch với khả năng trả nợ đúng hạn của hộ gia đình. Trong đó, nhan tố tỷ lệ ngƣời phụ thuộc trong hộ có ảnh hƣởng mạnh nhất đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ gia đình ở khu vực nông thôn.
Trần Thế Sao (2017). Các yếu tố ảnh hƣởng khả năng trả nợ ngân hàng của nông hộ trên địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An. Nghiên cứu sử dụng mô hình hôi quy Binary Logistic nhằm phát hiện các yếu tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ ngân hàng của nông hộ trên địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An. Kết quả nghiên cứu cho thấy trình độ học vấn, diện tích đất canh tác, thu nhập phi nông nghiệp và thời hạn trả nợ có mối quan hệ thuận chiều với khả năng trả nợ của nông hộ. Trong khi đó, số tiền vay và số ngƣời phụ thuộc lại có mội quan hệ nghịch chiều với khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ. Qua đó, nghiên cứu đƣa ra khuyến nghị cho ngân hàng, chính quyền địa phƣơng và nông hộ nhằm giúp gia tăng khả năng trả nợ đúng hạn của nông hộ.
Qua các kết quả của các nghiên cứu trƣớc đã cung cấp nhiều thông tin bổ ích cũng nhƣ các chứng minh khác nhau liên quan đến khả năng trả nợ đúng hạn của hộ nghèo. Xét về cấu trúc các nghiên cứu có cấu trúc tƣơng đối giống nhau, bao gồm biến phụ thuộc là biến thể hiện khả nợ trả nợ và biến độc lập là biến biểu hiện các nhân tố nhƣ: đặc điểm tài chính của hộ, số nhân khẩu, các nhân tố tác động đến hộ vay và cả các nhân tố liên quan đến khoản vay. Tuy nhiên, một điểm chung của các nghiên cứu kể trên đó là tiến hành khả năng trả nợ của ngƣời vay đối với các tổ chức tín dụng nói chung khi mà một số trong các tổ chức tín dụng này hoạt động dựa trên yếu tố thƣơng mại lợi nhuận hơn là Ngân hàng chính sách xã hội. Lý do vì
những khoản vay mà NHCSXH có mức ƣu đãi gần nhƣ bằng 0 đối với các đối tƣợng thuộc hộ nghèo. Còn các tổ chức tín dụng khác (NHTM) hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận nên lãi suất cao, việc này tác động không nhỏ đến khả năng trả nợ của ngƣời vay khi phải gánh vác thêm một khoản lãi.
Bảng 2.2: Bảng tổng hợp các nghiên cứu đi trƣớc
Tác giả Biến số chính Tác động lênnợ quá hạn
Yasir Mehmood và cộng sự (2012), nghiên cứu các yếu tố ảnh hƣởng đến trễ hạn trả nợ tín dụng - Nhân viên tín dụng - Lãi suất - Biến động kinh tế Tác động (-) lên nợ quá hạn. Wongnaa và Awunyo-Vitor (2013) nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của các hộ tại quận Sene-Ghana; Nghiên cứu của Maureen Woodhall (2004) - Sự giám sát của NH - Thu nhập phi NN Tác động (+) lên nợ quá hạn. Kohansal và Mansoori (2009), Kohansal và
Mansoori (2009) với nghiên cứu các nhân tổ ảnh hƣởng đến việc trả nợ vay của nông dân tại tỉnh Khorasan- Razavi của Iran; Pasha và Negese (2014)
- Kinh nghiệm hộ vay - Trình độ học vấn - Quy mô khoản vay
- Thu nhập - Tài sản thế chấp
Tác động (+) lên nợ quá hạn.
Ifeanyi và cộng sự (2014), nghiên cứu các nhân tố ảnh hƣởng đến khả năng trả nợ của các hộ
- Quy mô hộ gia đình - Nghề nghiệp
Tác động (+) lên nợ quá hạn.
Antwi và cộng sự (2012), nghiên cứu về những nhân tố ảnh hƣởng đến rủi ro không trả đƣợc nợ của khách hàng tại Ngân hàng Akuapem; Nghiên cứu của Hua Shen và Adrian Ziderm (2009) về mức phải trả và khả năng thu hồi từ những khoản vay sinh viên
- Tình trạng hôn nhân - Nơi sinh sống và giới
tính
- Tham gia vào các tổ chức
Tác động (+) lên nợ quá hạn.
Tác giả Biến số chính Tác động lên nợ quá hạn