Để có cái nhìn đa chiều và khách quan tác giả đã tiến hành khảo sát thông qua bảng khảo sát (theo mẫu tại Phụ lục V) đối với các lãnh đạo và nhân viên đang công tác trong mảng tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn tại Vietcombank Kỳ Đồng và một vài chi nhánh ngân hàng khác, số phiếu phát ra là 30 phiếu, thu về 30 phiếu. Mục đích của cuộc khảo sát là để đánh giá tình hình chất lượng tín dụng thực tế tại chi nhánh và trên đại bàn, các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng phân khúc bán buôn tại Vietcombank Kỳ Đồng.
Mẫu khảo sát được chia theo các phần như sau:
- Phần 1: Thu thập thông tin của người được khảo sát;
- Phần 2: Gồm các câu hỏi dạng cho điểm để đánh giá chất lượng tín dụng và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn tại chi nhánh
- Phần 3: Gồm các câu hỏi để người tham gia khảo sát đưa ra ý kiến cá nhân về giải pháp giải quyết các vấn đề đề ra
Kết quả khảo sát cụ thể như sau:
Từ 23- 35 tuổi 77% Từ 35- 55 tuổi 23% NAM 67% NỮ 33%
Kinh nghiệm công tác Chức vụ
Ban Trên 10 năm 17% giám đốc Lãnh 10% đạo NV Tín phòng Từ 1 - 5 Từ 5 - năm dụng46% 17% 10 năm 56% 27% NV Quản lý nợ 27%
Đối tượng tham gia khảo sát là Ban giám đốc chi nhánh, Lãnh đạo phòng và nhân viên của các phòng Quản lý nợ và Tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn. Tất cả đều có trình độ Đại học và trên đại học.
Ý kiến khảo sát về thực trạng chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn của Vietcombank Kỳ Đồng (chi tiết tại Phụ lục VI) với thang điểm khảo sát từ 1 tới 5, cho mức độ đồng ý với câu hỏi là tăng dần (1 - rất không đồng ý, 2 - không đồng ý, 3- trung lập, 4 – đồng ý, 5 – rất đồng ý).
Bảng 2.9: Tỷ lệ ý kiến khảo sát về thực trạng chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn của Vietcombank Kỳ Đồng
Câu hỏi khảo sát Tỷ lệ mức điểm đánh giá
1 2 3 4 5
Chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng bán
buôn tại Vietcombank Kỳ Đồng hiện nay là tốt 0% 3% 13% 67% 17% Nguồn vốn tín dụng phân khúc khách hàng bán
buôn tại Vietcombank Kỳ Đồng hiện nay có sự an toàn cao
0% 0% 3% 47% 50%
Diễn biến nợ xấu của ngân hàng đang trong giới
hạn có thể chấp nhận được 0% 0% 10% 50% 40%
Vietcombank Kỳ Đồng có thể kiểm soát tốt hoạt
động tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn 0% 7% 13% 40% 40% Thu nhập từ hoạt động tín dụng phân khúc khách
hàng bán buôn ở mức cao 0% 10% 37% 30% 23%
Lãi suất cho vay các khách hàng thuộc phân khúc bán buôn tại Vietcombank Kỳ Đồng rất tốt so với
thị trường
0% 7% 30% 30% 33%
Nguồn: tổng hợp từ số liệu khảo sát
- Chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn tại Vietcombank Kỳ Đồng hiện nay là tốt: 84% người tham giá khảo sát có kết quả là đồng ý
và rất đồng ý với quan điểm chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn là tốt, đây là một tỷ lệ rất cao. Số người tham giá khảo sát không đồng ý và không có ý kiến hoàn toàn không đồng ý chỉ chiếm 3%. Qua đó có thể thấy, chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn đang được đánh giá cao. - Nguồn vốn tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn tại Vietcombank Kỳ
Đồng hiện nay có sự an toàn cao: không có ý kiến không đồng ý, tỷ lệ đồng
ý và rất đồng ý chiếm tới 97%. Có thể thấy, hoạt động cấp tín dụng đối với phân khúc khách hàng bán buôn đang được nhìn nhận là đảm bảo được sự an toàn cao.
- Diễn biến nợ xấu của ngân hàng đang trong giới hạn có thể chấp nhận được: tỷ lệ đồng ý và rất đồng ý chiếm tới 90%, 10% ý kiến trung lập. Trong
giai đoạn 2017-2019, tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu có tăng, tuy nhiên vẫn nằm trong ngưỡng cho phép của ngân hàng, bản thân các CBNV của Vietcombank Kỳ Đồng ý thức được việc cần tiếp tục cố gắng để đưa tỷ lệ này xuống thấp hơn nữa, để kết quả kinh doanh của chi nhánh đạt hiệu quả tối ưu.
- Vietcombank Kỳ Đồng có thể kiểm soát tốt hoạt động tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn: có 7% người tham gia khảo sát có ý kiến không đồng
ý, 13% ý kiến trung lập, 80% người tham gia khảo sát có ý kiến là đồng ý và rất đồng ý. Các phiếu khảo sát có kết quả là không đồng ý hay trung lập đến từ những người khảo sát thuộc khối lãnh đạo và quản lý nợ, các phiếu khảo sát có kết quả là đồng ý đến từ những người khảo sát thuộc khối tín dụng, cho thấy trong công tác cấp tín dụng còn nhiều kẽ hở, đứng trên góc nhìn của người làm tín dụng còn chưa nắm bắt được hết các vấn đề. Vì vậy cần có phương án để thay đổi góc nhìn của các cán bộ tín dụng trở nên đa chiều, nắm rõ các vấn đề còn tồn tại.
- Thu nhập từ hoạt động tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn ở mức cao: 90% kết quả khảo sát đồng ý với quan điểm thu nhập từ tín dụng phân
khúc khách hàng bán buôn ở mức cao (gồm 37% bình thường, 30% đồng ý và 23% rất đồng ý). Có thể thấy kết quả kinh doanh trên mỗi đồng vốn của Vietcombank Kỳ Đồng ở mức trung bình cao so với mặt bằng thị trường, Chi nhánh vẫn đang tiếp tục đưa ra nhiều sản phẩm, kế hoạch hỗ trợ thêm nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng nâng cao của khách hàng thuộc phân khúc bán buôn nói riêng và toàn bộ khách hàng nói chung.
- Lãi suất cho vay các khách hàng thuộc phân khúc bán buôn tại Vietcombank Kỳ Đồng rất tốt so với thị trường: Có 93% số lượng người
tham gia khảo sát đồng ý với quan điểm này. Thực tế cho thấy, lãi suất hiện tại đối với các khách hàng thuộc phân khúc bán buôn tương đồng và có xu hướng thấp hơn so với các ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh trên địa bàn. Xu
hướng hiện tại là đang giảm phụ thuộc lớn vào nguồn thu từ tín dụng, tuy nhiên Chi nhánh cần có những chính sách ưu đãi lãi suất phù hợp, nhằm tối đa hóa lợi nhuận hoạt động.
Ý kiến khảo sát về các yếu tố tác động đến chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn hiện tại của Vietcombank Kỳ Đồng chi tiết tại Phụ lục VII đính kèm. Chi tiết mức độ đánh giá các yếu tố như sau:
- Chính sách tín dụng: Các ý kiến tham gia khảo sát đều đồng ý rằng chính sách tín dụng hiện hành của Vietcombank đối với tất cả khách hàng nói chung và đối với khách hàng thuộc phân khúc bán buôn nói riêng đều xuất phát và bám sát thực tiễn, chặt chẽ những cũng không kém phần linh hoạt khi áp dụng vào thực tế tác nghiệp tại các đơn vị kinh doanh. Như vậy, có thể thấy được yếu tố này tác động tích cực đến chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn tại Vietcombank Kỳ Đồng.
- Quy trình tín dụng: Các ý kiến tham gia khảo sát đều đồng ý rằng quy trình
tín dụng hiện hành của Vietcombank đối với tất cả khách hàng nói chung và đối với khách hàng thuộc phân khúc bán buôn nói riêng đều rất cụ thể, phân tách rõ ràng chức năng và nhiệm vụ của từng bộ phận tác nghiệp nhằm tăng cường kiểm soát rủi ro hoạt động. Thực tế diễn ra tại Chi nhánh, việc tuân thủ quy trình luôn được đáp ứng, tuy nhiên do quá trình phân tách giữa các bộ phận nên đôi khi phối hợp chưa thật hiệu quả, nên vẫn còn có trường hợp ùn ứ hồ sơ tại một vài bộ phận, ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động, ảnh hưởng tới khách hàng. Đây cũng là tính hai mặt của việc phân tách quá chi tiết về tác nghiệp tại các bộ phận, dù kiểm soát được rủi ro hoạt đọng nhưng sẽ làm công việc bớt đi sự linh hoạt theo từng trường hợp cụ thể.
- Yếu tố con người: yếu tố con người được đánh giá là chất lượng chưa thật sự
cao ở đối tượng nhân sự là cán bộ tín dụng, do tuổi đời và tuổi nghề của các bạn còn rất trẻ, trung bình chỉ là 26 tuổi, từ 2 đến 3 năm kinh nghiệm. Tuy nhiên thái độ làm việc được đánh giá cao, nhiệt tình trong công việc, khách hàng đánh giá cao về khả năng giao tiếp. Vì vậy Chi nhánh đã thường xuyên tổ chức các
lớp bồi dưỡng nghiệp vụ cho các bạn làm công tác tín dụng, thông qua đó nâng cao chất lượng nhân sự, đặc biệt là đối tượng nhân sự tín dụng. Đây chính là yếu tố tác động trực tiếp đến quá trình nâng cao chất lượng tín dụng, đặc biệt là đối với khách hàng thuộc phân khúc bán buôn.
Bên cạnh đó, đa số ý kiến từ người tham gia khảo sát đều cho rằng nhân sự quản lý đều là các nhân sự có chuyên môn cao, kinh nghiệm công tác trong lĩnh vực trung bình trên 10 năm, có tầm nhìn chiến lược và góc nhìn đa chiều về công tác nâng cao chất lượng hoạt động tại chi nhánh.
- Trình độ ứng dụng công nghệ: phần lớn kết quả đánh giá từ người tham gia
khảo sát đều cho rằng ngân hàng đã ứng dụng nhiều công nghệ mới nhằm hỗ trợ tối đa cho công việc, hệ thống quản lý thông tin đã được đổi mới, đặc biệt là trong năm vừa qua, Vietcombank đã đổi hệ thống core lõi nhằm nâng cao hiệu quả khai thác thông tin. Tuy nhiên nếu so sánh với mặt bằng chung của thị trường ngành ngân hàng thì Vietcombank vẫn chưa phải là đơn vị dẫn đầu về ứng dụng công nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng. Đây có thể xem là yếu tố tác động tiêu cứ đến chất lượng hoạt động, chất lượng tín dụng của ngân hàng.
- Kiểm tra và kiểm soát nội bộ: phần lớn kết quả đánh giá từ người tham gia
khảo sát đều cho rằng hoạt động kiểm tra, kiểm soát nội bộ của Vietcombank diễn ra tương đối tốt và đạt hiệu quả cao, diễn ra liên tục và luôn đồng hành cùng quá trình hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Đây là hoạt động cần thiết và có tác động tích cức đến công tác nâng cao chất lượng tín dụng tại Chi nhánh
- Yếu tố khách hàng: Các ý kiến tham gia khảo sát đều đồng ý rằng yếu tố từ
khách hàng, bao gồm năng lực và cả thiện chí là những yếu tố then chốt, rất quan trọng trong quá trình nâng cao chất lượng tín dụng, nâng cao hiệu quả kinh doanh tại chi nhánh. Tuy nhiện điều này lại nằm ở phía khách hàng, ngân hàng chỉ có thể cố gắng tối đa để nắm bắt thông tin, thẩm định năng lực mà không thể nắm bắt đưuọc thiện chí của khách hàng là như thế nào. Chính vì vậy, công
tác đào tạo cho đội ngũ tín dụng là cực kỳ quan trọng, là then chốt để tìm ra những khách hàng tiềm năng, có năng lực tốt, có thiện chí đối với ngân hàng.