tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng
Định hướng hoạt động của Vietcombank trong giai đoạn 2018-2023 là phát huy mọi lợi thế, tranh thủ cơ hội, linh hoạt nhạy bén và quyết liệt trên mọi hoạt động nhằm tiếp tục thúc đẩy tăng trưởng các mặt hoạt động của ngân hàng, đảm bảo an toàn, hiệu quả và phát triển bền vững.
Để đáp ứng mục tiêu định hướng đã đề ra, đồng thời đáp ứng yêu cầu chung của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nước đối với hệ thống ngân hàng trên toàn quốc, Vietcombank cũng đã đề ra các chiến lược cụ thể nhằm hiện thực hóa mục tiêu phát triển bền vững, tối đa hóa hiệu quả hoạt động kinh doanh, quản lý nợ xấu, nâng cao chất lượng tín dụng. Các chiến lược đã được cụ thể hóa như sau:
- Củng cố hoạt động bán buôn, đẩy mạnh hoạt động bán lẻ, duy trì và mở rộng thị trường trong nước và chọn lọc phát triển thị trường nước ngoài, làm cơ sở phát triển bền vững, đảm bảo đến năm 2020 trở thành ngân hàng đạt Top 1 bán lẻ và Top 2 bán buôn.
- Phấn đấu tăng quy mô và chuyển dịch cơ cấu thu nhập cao và bền vững, nâng cao hiệu quả quản lý chi phí hoạt động, cải thiện hiệu quả hoạt động đầu tư và hoạt động của các công ty con, hướng đến mục tiêu ngân hàng có quy mô lợi nhuận lớn nhất với hiệu suất sinh lời cao.
- Phát triển dịch vụ ngân hàng tiên tiến dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, gia tăng số lượng và đa dạng hóa sản phẩm, tiếp tục nâng cao và đảm bảo sự đồng đều về chất lượng dịch vụ, trở thành ngân hàng đứng đầu về độ hài lòng của khách hàng.
- Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thông qua chính sách tuyển dụng, đào tạo, luân chuyển và bổ nhiệm cán bộ; tăng cường sự gắn bó và hiệu quả của cán bộ, trở thành ngân hàng đứng đầu về chất lượng nguồn nhân lực.
- Là ngân hàng quản trị rủi ro tốt nhất, quản trị rủi ro theo chuẩn mực quốc tế và không ngừng nâng cao văn hóa quản trị rủi ro, đảm bảo các chỉ số an toàn theo quy định của NHNN và mục tiêu của Vietcombank.
- Xây dựng kiến trúc công nghệ hiện đại tiên tiến, đáp ứng yêu cầu phát triển của hoạt động kinh doanh, nhất là các lĩnh vực dịch vụ ngân hàng số và yêu cầu của các dự án chuyển đổi nâng cao năng lực cạnh tranh để đứng đầu về chuyển đổi ngân hàng số.
Việc nâng cao hiệu quả hoạt động, nâng cao chất lượng tín dụng là một quá trình tương đối dài và phức tạp đối với các ngân hàng có quy mô lớn như Vietcombank. Để cụ thể hóa các mục tiêu chiến lược trên, Vietcombank đã xây dựng và đang hoàn thiện định hướng cụ thể đối với hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng đối với phân khúc khách hàng bán buôn nói riêng như sau:
3.1.1. Đối với hoạt động tín dụng tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng
Thứ nhất, tăng trưởng tín dụng hiệu quả và an toàn
Để việc mở rộng và phát triển tín dụng đạt được hiệu quả cao nhưng vẫn đảm bảo an toàn, Ngân hàng cần tiếp tục tập trung nguồn vốn đầu tư một cách kịp thời cho các ngành nghề, lĩnh vực ưu tiên như nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao, xuất nhập khẩu, công nghiệp phụ trợ, các ngành thương mại dịch vụ tạo ra giá trị thặng dư cao như Logistics, xuất khẩu dịch vụ, các ngành nghề đang được Chính phủ ưu tiên phát triển... nắm rõ các yếu tố thị trường, thay đổi pháp lý đối với các nhóm ngành mới nổi để có những thay đổi chính sách phù hợp, vừa đảm bảo hỗ trợ đưuọc doanh nghiệp phát triển, vừa quản trị rủi ro cho ngân hàng.
Ngoài ra, Ngân hàng cũng cần từng bước hoàn thiện các quy trình, quy định về cấp tín dụng, đảm bảo chặt chẽ, minh bạch, đảm bảo an toàn hoạt động, góp phần nâng cao chất lượng tín dụng.
Công tác tuyển dụng, bồi dưỡng, rèn luyện chuyên môn, nghiệp vụ, giữ gìn đạo đức cho đội ngũ cán bộ, nhân viên là nhiệm vụ quan trọng, quyết định đến hiệu quả chung trong mọi hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong công tác nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ hai, rà soát và đa dạng hóa danh mục khách hàng, có hướng xử lý phù hợp với các khách hàng có hiệu quả thấp, rủi ro cao
- Đối với các doanh nghiệp có sức khỏe tài chính tốt, nhiều kinh nghiệm, tài sản bảo đảm cho khoản vay có thanh khoản tốt sẽ được ưu tiên tiếp cận nguồn vốn. Với nguồn vốn trung dài hạn, cần kiểm soát việc tăng trưởng dư nợ, cũng như cần đẩy mạnh bán chéo sản phẩm, gắn liền hoạt động tín dụng với các sản phầm dịch vụ ngân hàng khác để tăng hiệu quả hoạt động chung.
- Đối với các doanh nghiệp có tình hình kinh doanh có những dấu hiệu bất ổn, hiệu quả tổng thể chưa tốt, các doanh nghiệp có yếu tố tư nhân gia đình, tài sản bảo đảm ít hoặc tính thanh khoản thấp, ngân hàng chủ động chuyển dịch cơ cấu tín dụng, hạn chế cấp tín dụng trung dài hạn, gia tăng các dịch vụ khác ngoài tín dụng...
- Đối với các khách hàng thuộc thị trường mục tiêu, Ngân hàng cần rà soát và có mục tiêu tiếp cận phù hợp, từ đó nâng cao hiệu quả hoạt động với nhóm khách hàng tiềm năng này.
Thứ ba, giảm sự phụ thuộc lớn vào tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn
Hoạt động tín dụng bán kẻ đang có sức phát triển và đóng góp cho thị trường tài chính chung trên toàn cầu nói chung và tại Việt Nam nói riêng hết sức mạnh mẽ, bao gồm cả lĩnh vực ngân hàng. Vì thế, xu hướng đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ đang được phát triển rộng rãi trong thị trường ngân hàng Việt Nam gần đây. Đây được coi là thị trường còn dư địa tăng trưởng lớn, mang lại hiệu quả cao, trong khi rủi ro ở mức thấp so với mặt bằng chung. Nắm bắt đưuọc xu hướng này, Vietcombank cũng đã đẩy mạnh hoạt động tín dụng bán lẻ, giảm tỷ lệ phụ thuộc vào tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn.
3.1.2. Đối với hoạt động tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn tại Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng
Thực hiện các mục tiêu chung của hoạt động tín dụng, bên cạnh đó, có một số định hướng cụ thể đối với khách hàng phân khúc bán buôn như sau:
Thứ nhất, đẩy mạnh công tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý dự phòng rủi ro
Nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh trong giai đoạn vừa qua tập tung chính ở phân khúc khách hàng bán buôn, chính vì vậy, Vietcombank Kỳ Đồng cần lên phương án kiểm soát
chặt chẽ công tác thu hồi nợ, xử lý tài sản, phân công chi tiết về nhân sự phụ trách cụ thể để tiến hành các nghiệp vụ kiên quan đến công tác thu hồi và xử lý nợ tại chi nhánh,
Thứ hai, kiểm soát chất lượng tín dụng
Chất lượng tín dụng của phân khúc khách hàng bán buôn cần được kiểm soát kỹ về các mặt: cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn, cơ cấu lĩnh vực đầu tư tín dụng, hiệu quả hoạt động của khách hàng, tình trạng tài sản bảo đảm, tính thanh khoản của tài sản bảo đảm, thiện chí của khách hàng, giảm thiểu rủi ro tập trung vào một vài nhóm khách hàng lớn...
Tăng cường hiệu quả hoạt động thẩm định, thường xuyên giám sát việc sử dụng vốn vay đã đảm bảo đúng mục đích, hiệu quả sửa dụng vốn, sớm nhận diện rủi ro phát sinh để ngăn ngừa sớm hậu quả có thể xảy ra.
Thứ ba, cẩn trọng khi cấp tín dụng cho một số lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro
- Đảm bảo việc cấp tín dụng cho nhóm ngành tiềm ẩn nhiều rủi ro (bất động sản, dự án BOT, BT giao thông,...) phải đáp ứng đầy đủ về các yêu cầu pháp lý, các dự án có tính khả thi, doanh nghiệp có uy tín tốt trên thị trường, năng lực tài chính tốt, sản phẩm của dự án tốt... Thận trọng khi cấp tín dụng với những dự án mới, sản phẩm bất động sản có tính chất mới xuất hiện trên thị trường, các dự án chậm tiến độ, có doanh thu phí không đạt như dự kiến hay khi đi vào khai thác gặp sự phản đối của người sử dụng... có biện pháp kiểm soát tốt tỷ lệ vốn chủ sở hữu góp vào dự án, giám sát chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay.
- Tìm hiểu và nắm bắt thông tin về thị trường đầu ra, tiêu thụ sản phẩm của các khách hàng thuộc phân khúc bán buôn, đây vừa là nguồn tìm kiếm khách hàng tiềm năng, vừa để quản trị được dòng vốn của khách hàng.
- Quá trình cấp tín dụng, phải tuân thủ các quy định nội bộ của Vietcombank đối với ngành/tiểu ngành thuộc lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro.
3.2. Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng phân khúc khách hàng bán buôn tạiNgân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Kỳ Đồng
3.2.1. Hoàn thiện chính sách và quy trình tín dụng dành riêng cho phân khúckhách hàng bán buôn khách hàng bán buôn
Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng là xương sống trong hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng. Để có được hoạt động tín dụng hiệu quả, chất lượng tín dụng không ngừng được nâng cao thì việc xây dựng và ngày càng hoàn thiện chính sách và quy trình tín dụng là một yêu cầu mang tính quyết định. Hiện nay, Vietcombank đã xây dựng và đang trong quá trình tiếp tục hoàn thiện Chính sách tín dụng và quy trình tín dụng, đặc biệt là đối với phân khúc khách hàng bán buôn vì đây luôn là phân khúc khách hàng quan trọng và có ảnh hưởng bậc nhất đến kết quả kinh doanh của ngân hàng, đòi hỏi Ngân hàng phải có những tùy chỉnh phù hợp hơn so với các phân khúc khách hàng phổ thông khác. Việc hoàn thiện này cần đi sâu vào một số vấn đề như sau:
- Về định hướng ngành: mỗi ngành kinh tế có một đặc thù nhất định về hoạt động kinh doanh, chính vì vậy, để phù hợp với sự da dạng của thị trường, Ngân hàng phải đề ra những kế hoạch cung ứng vốn cho từng ngành riêng biệt, đảm bảo sản phẩm sẽ đi sâu vào thực tiễn, giúp thị trường dễ dàng hấp thụ được vốn cũng như sử dụng vốn có hiệu quả cao nhất. Định hướng cấp tín dụng đối với từng ngành cũng phải được xem xét lại sau một giai đoạn nhất định, vì diễn biến của thị trường hiện nay rất phức tạp, đòi hỏi sự linh hoạt và nhạy bén cao từ các ngân hàng. Như vậy, Ngân hàng sẽ giảm thiểu được phần nào rủi ro trong quá trình cấp tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng.
- Xây dựng hệ thống giám sát: việc áp dụng công nghệ vào quá trình giám sát sẽ góp phần làm cho quá trình này diễn ra hiệu quả, chính xác và minh bạch hơn, giảm thiểu rủi ro phát sinh. Điển hình là hiện tại, Vietcombank đã lượng hóa các yếu tố phi tài chính để đưa vào hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, cảnh báo rủi ro sớm… định kỳ để giúp nhận diện sớm rủi ro, từ đó đưa ra những biện pháp kịp thời để vừa đảm bảo an toàn vốn của Ngân hàng, vừa có thể hỗ trợ khách hàng sớm khắc phục, vượt qua khó khăn.
- Tín dụng đối với từng nhóm khách hàng: Việc các nhóm khách hàng có liên quan với nhau, đặc biệt là các khách hàng có quy mô bán buôn, có cùng quan hệ tín
dụng với ngân hàng là khá phổ biến. Tuy nhiên điều này tiềm ẩn rủi ro, dễ chịu tác động hiệu ứng dây chuyền nếu có biến động về ngành kinh tế hoặc biến động chung của nền kinh tế. Chính vì vậy, việc quan hệ tín dụng với nhóm khách hàng phân khúc bán buôn cần được kiểm soát chặt chẽ, đảm bảo việc cấp tín dụng an toàn, đặt ra giới hạn cụ thể đối với từng nhóm khách hàng, phù hợp với đặc thù ngành, đảm bảo hiệu quả sử dụng vốn và an toàn vốn, cân bằng giữa lợi ích của các bên.
3.2.2. Đẩy mạnh hiệu quả khai thác, xử lý và sử dụng thông tin
Công nghệ đóng vai trò quan trọng trong việc hỗ trợ khai thác và xử lý thông tin, đặc biệt là trong lĩnh vực kinh doanh ngân hàng. Từ nhu cầu thực tế phát sinh, các Chi nhánh có thể yêu cầu hỗ trợ từ Trụ sở chính về cơ sở hạ tầng, cơ sở thông tin, xây dựng hệ thống hỗ trợ cho quá trình thẩm định, xếp hạng khách hàng, đánh giá rủi ro… Bên cạnh đó, việc ứng dụng sâu rộng công nghệ thông tin cũng giúp hạn chế được rủi ro về mặt con người trong quá trình thẩm định, bảo đảm minh bạch, giúp ích cho qua trình thẩm định diễn ra nhanh chóng, chính xác, đạt hiệu quả cao.
Thông tin sơ cấp từ khách hàng cung cấp thường được cán bộ thẩm định sử dụng mà thiếu sự kiểm tra lại tính chính xác, thiếu sự kiểm chứng hay trao đổi qua lại. chính vì vậy, ngân hàng cần phối hợp với các cơ quan chứng năng có thẩm quyền, các trung tâm thông tin chính thống,… triển khai thêm các kênh thông tin có độ tin cậy cao để cán bộ thẩm định có thể tiếp cận được nhiều luông thông tin, từ đó đưa ra nhận định chính xác hơn cho quá trình thẩm định.
3.2.3. Bồi dưỡng chuyên môn, nghiệp vụ và rèn luyện đạo đức cho cán bộ, bổ sung thêm các bộ phận chuyên trách
Yếu tố con người luôn có vai trò rất lớn trong mỗi kế hoạch, chiến lược kinh doanh. Để thực hiện hiệu quả chiến lược phát triển chất lượng tín dụng của ngân hàng thì cần sự đồng hành của tất cả các cán bộ tham gia vào quy trình này. Mỗi cá nhân phải nêu cao tinh thần rèn luyện đạo đức, nâng cao trình độ chuyên môn để đảm bảo cho quá trình vận hành của ngân hàng được thông suốt và hiệu quả. Cán bộ thẩm định khi đề xuất cấp tín dụng phải công tâm, không vì lợi ích cá nhân, phải vì mục tiêu chung của ngân hàng, nâng cao hiệu quả hoạt động, giảm thiểu rủi ro, cái thiện tình hình nợ quá hạn, nợ xấu,
từng bước nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh. Các bộ phận giám sát cũng thường xuyên đôn đốc, kiểm tra đúng tần suất, kịp thời phát hiện những nguy cơ tiềm ẩn rủi ro.
Ngân hàng phải đồng hành, cùng nâng cao nhận thức của mỗi cán bộ về đạo đức nghề nghiệp, luôn ý thức tuân thủ các quy trình, quy định trong công tác thẩm định, kiểm tra giám sát chặt chẽ, tập trung vào công tác tuyển dụng và đào tạo nhân sự để xây dựng đội ngũ nhân sự có chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, là tiền đề để nâng cao chất lượng tín dụng toàn diện.
Bên cạnh đó, tại trụ sở chính hoặc các chi nhánh có quy mô lớn nên có sự bổ sung các nhân sự có chuyên môn về nghiên cứu thị trường để có thể nắm bắt các thông tin và xu hướng, có các kiến nghị, tham mưu kịp thời và có hiệu quả cho người có thẩm quyền quyết định cấp tín dụng. Việc này có ý nghĩa trong việc đưa ra các quyết sách mang tính thực tiễn và có độ nhạy cao, bám sát diễn biến thực tế của nền kinh tế.
3.2.4. Tăng cường quản lý các khoản nợ quá hạn, nợ xấu
Đối với các khách hàng có khoản nợ quá hạn, nợ xấu: Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân là sự thiếu hụt tạm thời nguồn vốn trả nợ hay hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp có vấn đề thực sự. Chi nhánh chủ động theo dõi tình hình, đôn đốc