hàng thƣơng mại
Có nhiều nghiên cứu lý thuyết và thực nghiệm chỉ ra rằng hoạt động huy động vốn của ngân hàng chịu sự ảnh hƣởng của ba nhóm nhân tố gồm nhân tố khách quan, nhóm nhân tố thuộc về ngân hàng và nhóm nhân tố thuộc về khách hàng. Cụ thể:
1.2.4.1 Các nhân tố khách quan
Theo Bùi Diệu Anh và cộng sự (2013), tính cạnh tranh trên thị trƣờng, sự phát triển của nền kinh tế, pháp luật, văn hóa tập quán, an ninh xã hội là những yếu tố bên ngoài khách quan ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Mô hình PESTLE là mô hình đƣợc sử dụng phổ biến trong việc phân tích các nhân tố khách quan ảnh hƣởng đến hoạt động của doanh nghiệp nói chung, hoạt động ngân hàng nói riêng.
Tình hình chính trị (Political)
Thể chế chính trị, sự ổn định về mặt chính trị luôn là tiền đền quan trọng để kinh tế phát triển. Một quốc gia có tình hình chính trị ổn định, mức độ hội nhập kinh tế quốc tế mở rộng, sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho các thành phần trong nền kinh tế mở rộng sản xuất kinh doanh. Ngƣời dân, các chủ thể thừa tiền trong nền kinh tế sẽ yên tâm, tin tƣởng vào hoạt động của hệ thống ngân hàng để gửi tiền vào ngân hàng. Trong khi đó, những quốc gia có tình hình chính trị bất ổn, ngƣời dân thƣờng có xu hƣớng tích trữ của cải vật chất hơn là gửi tiền vào hệ thống ngân hàng. Điều này sẽ làm cho việc phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng gặp nhiều khó khăn.
Sự phát triển của nền kinh tế (Economic)
Dựa trên mô hình PESTLE đƣợc sử dụng để phân tích các nhân tố khách quan, nền kinh tế vĩ mô là một trong những nhân tố có ảnh hƣởng quan trọng đến hoạt động doanh nghiệp nói chung và hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng, trong đó có hoạt động huy động vốn. Trong bối cảnh nền kinh tế phát triển, các thành phần trong nền kinh tế gia tăng thu nhập sẽ dẫn đến nguồn vốn nhàn rỗi nhiều hơn.
Điều này làm cho nhu cầu sinh lời của các chủ thể thừa vốn trong nền kinh tế tăng lên và một trong những kênh sinh lời chính là gửi tiền tại ngân hàng. Nếu nền kinh tế phát triển, lạm phát đƣợc kiểm soát, lãi suất huy động đảm bảo thực dƣơng sẽ thu hút các thành phần trong nền kinh tế gửi tiền vào ngân hàng. Ngƣợc lại, khi kinh tế có dấu hiệu suy thoái, khủng hoảng nhƣ tốc độ tăng trƣởng GDP giảm, lạm phát cao…sẽ làm cho các chủ thể lựa chọn kênh đầu tƣ an toàn hơn nhƣ vàng, ngoại tệ… thay vì gửi tiết kiệm. Do đó, hoạt động huy động vốn của các NHTM chịu ảnh hƣởng lớn từ những biến động của nền kinh tế.
Yếu tố văn hóa – xã hội (Social)
Đặc điểm văn hóa xã hội của mỗi quốc gia đƣợc phản ánh thông qua thói quen, tâm lý, hành vi của ngƣời dân. Trong đó, việc tiếp cận các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, gửi tiền gửi tại ngân hàng nói riêng phụ thuộc vào thói quen, hành vi và tâm lý của ngƣời dân. Nhiều nghiên cứu thực nghiệm về các nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền của khách hàng cá nhân cho thấy độ tuổi, trình độ học vấn, ảnh hƣởng xã hội là những yếu tố ảnh hƣởng lớn đến việc quyết định gửi tiền gửi tại ngân hàng. Điều này đƣợc chứng minh qua các nghiên cứu của Trần Thị Khánh Li (2019), Trần Hùng Sơn và cộng sự (2016) khi nghiên cứu về tiếp cận tài chính toàn diện, bao gồm việc mở tài khoản tiền gửi tại ngân hàng. Những quốc gia đang phát triển, trình độ dân trí còn thấp, thói quen sử dụng tiền mặt còn cao sẽ làm cho việc phát triển huy động vốn của ngân hàng gặp khó khăn. Ngƣợc lại, với những quôc gia phát triển, ngƣời dân có thói quen thanh toán qua tài khoản sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng trong việc phát triển hoạt động huy động vốn.
Đặc điểm dân cƣ gồm số lƣợng và cơ cấu theo độ tuổi, mật độ phân bổ dân cƣ cũng ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Trong đó, những khu vực thành thị, tập trung dân cƣ đông đúc, mức sống cao thƣờng ngân hàng sẽ huy động vốn tốt hơn so với những nơi vùng sâu, vùng xa, mật độ dân cƣ thấp…
Công nghệ (Technological)
Sự phát triển nhanh chóng của khoa học công nghệ trong thế kỷ XXI đã ảnh hƣởng sâu rộng đến hoạt động ngân hàng, trong đó có hoạt động huy động vốn. Các ngân hàng có thể ứng dụng công nghệ để cung cấp dịch vụ ngân hàng 24/7, mọi lúc
mọi nơi cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng phục vụ. Điều này làm cho việc cung cấp các dịch vụ thanh toán cũng nhƣ huy động tiền gửi của khách hàng không chỉ bị bó hẹp trong khung giờ hành chính hoặc phải giao dịch trực tiếp tại các điểm giao dịch truyền thống mà có thể thực hiện trên internet. Điều này giúp cho các ngân hàng thuận lợi hơn trong việc huy động vốn của các chủ thể trong nền kinh tế, bao gồm cả huy động nguồn tiền gửi thanh toán và tiền gửi tiết kiệm/phi giao dịch.
Hành lang pháp lý (Legal)
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động có nhiều rủi ro, ảnh hƣởng đến các thành phần trong nền kinh tế, do đó, đây là lĩnh vực kinh doanh có điều kiện, phụ thuộc lớn vào quy định pháp luật (Bùi Diệu Anh và cộng sự, 2013). Hoạt động huy động vốn là hoạt động đầu vào, tạo ra nguồn vốn lớn cho ngân hàng hoạt động, do đó, chịu sự quy định chặt chẽ của ngân hàng trung ƣơng. Cụ thể, các quy định về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, chính sách lãi suất cơ bản của ngân hàng trung ƣơng, sự hỗ trợ của thị trƣờng liên ngân hàng và các chỉ tiêu giám sát, các quy định về tham gia bảo hiểm tiền gửi… nhằm bảo đảm an toàn cho hoạt động của ngân hàng. Các quy định này có thể làm gia tăng chi phí của quá trình huy động vốn hoặc ảnh hƣởng đến quy mô của nguồn vốn huy động, ảnh hƣởng đến việc phát triển hoạt động huy động vốn của ngân hàng.
Ngoài những yếu tố trong mô hình PESTLE, hoạt động huy động vốn của ngân hàng còn chịu ảnh hƣởng bởi mức độ cạnh tranh trên thị trƣờng ngành ngân hàng.
Mức độ cạnh tranh trên thị trường
Số lƣợng các NHTM nhiều, các phát triển của các trung gian tài chính khác đã làm cho mức độ cạnh tranh trên thị trƣờng huy động vốn ngày càng trở nên gay gắt, ảnh hƣởng không nhỏ đến việc phát triển huy động vốn của các NHTM. Để gia tăng khả năng cạnh tranh trên thị trƣờng huy đông vốn, các NHTM phải linh hoạt sử dụng các biện pháp kinh tế (lãi suất, quà tặng), biện pháp kỹ thuật (nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ…), biện pháp tâm lý (chƣơng trình marketing, các hoạt động cộng đồng) (Bùi Diệu Anh và cộng sự, 2013). Việc vận dụng linh hoạt các biện pháp sẽ tác động đến chi phí cũng nhƣ kết quả của hoạt động huy động vốn.
1.2.4.2 Các nhân tố thuộc về ngân hàng
Uy tín của ngân hàng
Một trong những mục đích hàng đầu khi khách hàng gửi tiền vào ngân hàng chính là an toàn. Nguyễn Ngọc Duy Phƣơng, Vũ Thị Hƣơng (2018), Nguyễn Quốc Nghi (2012) cảm giác an toàn là một trong những nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Vì vậy, cơ sở để khách hàng đánh giá ngân hàng an toàn chính là uy tín của ngân hàng trên thị trƣờng. Uy tín ngân hàng đƣợc xem nhƣ là “tà sản vô hình có ảnh hƣởng lớn đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng”. Các tiêu chí thƣờng đƣợc sử dụng để đánh giá uy tín của ngân hàng trên thị trƣờng gồm: thâm niên hoạt động, quy mô vốn chủ sở hữu, tổng tài sản, cơ sở vật chất kỹ thuật… Những ngân hàng có uy tín cao trên thị trƣờng thƣờng có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn hơn so với các ngân hàng còn lại. Thông qua việc nâng cao uy tín của mình, các ngân hàng không những chỉ gia tăng khả năng thu hút khách hàng đến giao dịch mà còn tạo dựng đƣợc mạng lƣới khách hàng trung thành, đặc biệt trong hoạt động huy động vốn. Với lƣợng vốn huy đông ổn định, các ngân hàng có điều kiện để triển khai hoạt động kinh doanh, từ đó, đạt đƣợc mục tiêu thu nhập và lợi nhuận. Nghiên cứu của Alomossawi (2001) cho thấy rằng những ngân hàng có uy tín luôn chiếm đƣợc lòng tin của khách hàng, vì vậy, thƣờng huy động đƣợc nguồn vốn lớn với chi phí rẻ.
Lãi suất huy động
Mục tiêu của khách hàng khi gửi tiền gửi phi giao dịch vào ngân hàng chính là vì sinh lời, đƣợc phản ánh thông qua lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng (Bùi Diệu Anh và cộng sự, 2013). Vì vậy, chính sách lãi suất của ngân hàng là yếu tố quan trọng để huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi phi giao dịch và các loại giấy tờ có giá do ngân hàng phát hành. Các nghiên cứu thực nghiệm của Nguyễn Ngọc Duy Phƣơng, Vũ Thị Hƣơng (2018), Nguyễn Quốc Nghi (2012) đều cho thấy lợi ích tài chính là một trong những nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân. Lãi suất huy động cần phải đảm bảo lãi suất thực dƣơng. Nói cách khác, ngƣời gửi tiền sẽ quan tâm đến lãi suất thực - lãi suất chênh lệch giữa lãi suất thông báo và lạm phát. Khi xây dựng chính sách lãi suất ngân hàng cần quan
tâm đến cân đối giữa khả năng cạnh tranh, chi phí huy động. Khi lãi suất huy động ở mức cao sẽ tăng khả năng thu hút khách hàng đến gửi tiền nhƣng đồng thời cũng làm tăng chi phí huy động vốn. Điều này sẽ ảnh hƣởng đến lãi suất đầu ra, từ đó, tác động đến thu nhập và lợi nhuận ngân hàng. Vì vậy, lãi suất huy động đƣợc xem là hợp lý khi lãi suất đó giúp thu hút khách hàng gửi tiền vừa đảm bảo đƣợc mục tiêu lợi nhuận cho ngân hàng trong quá trình hoạt động.
Sự đa dạng của hình thức huy động vốn
Danh mục sản phẩm, hình thức huy động vốn cũng là yếu tố ảnh hƣởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng. Sự đa dạng sản phẩm huy động vốn thể hiện ở kỳ hạn, ở lãi suất và các tiện ích bổ sung, gia tăng đƣợc các ngân hàng thiết kế. Khách hàng gửi tiền sẽ có nhiều cơ hội để lựa chọn sản phẩm gửi tiền phù hợp với nhu cầu, mục đích của bản thân khi ngân hàng cung cấp danh mục sản phẩm tiền gửi đa dạng. Dựa trên sự đa dạng về danh mục sản phẩm huy động vốn, ngân hàng có thể dễ dàng thu hút khách hàng đến gửi tiền làm cho quy mô nguồn tiền gửi tăng lên. Điều này đƣợc chứng minh qua nghiên cứu thực nghiệm của Nguyễn Quốc Nghi khi cho thấy sự đa dạng danh mục sản phẩm huy động có ảnh hƣởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình. Vì vậy, các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu thị trƣờng, đánh giá nhu cầu của khách hàng để phát triển, cải thiện danh mục sản phẩm huy động vốn nếu muốn phát triển hoạt động huy động vốn.
Hoạt động marketing
Khi sự cạnh tranh trên thị trƣờng ngày càng trở nên gay gắt, hoạt động marketing ngày càng đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút khách hàng để gia tăng thị phần. Quá trình nghiên cứu thị trƣờng, phân tích và lựa chọn phân khúc khách hàng mục tiêu đến xây dựng bộ marketing mix sẽ giúp ngân hàng có các chính sách về sản phẩm, giá, phân phối và chiêu thị phù hợp với khách hàng, giúp thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng. Bên cạnh sự đa dạng danh mục sản phẩm, lãi suất tiền gửi cạnh tranh, cách thức phân phối và các hoạt động xúc tiến ảnh hƣởng không nhỏ đến việc thu hút khách hàng gửi tiền. Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Duy Phƣơng, Vũ Thị Hƣơng (2018) cho thấy yếu tố chiêu thị là nhân tố có
ảnh hƣởng tích cực đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng trong mẫu nghiên cứu. Do đó, để phát triển hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng các hoạt động xúc tiến nói riêng và marketing mix nói chung.
Chất lƣợng của đội ngũ nhân viên
Hoạt động kinh doanh ngân hàng là hoạt động mang tính chất dịch vụ, vì vậy, quá trình cung cấp dịch vụ và quá trình sử dụng xảy ra đồng thời (Hoàng Thị Thanh Hằng và cộng sự, 2013). Để đảm bảo chất lƣợng dịch vụ trong quá trình huy động vốn, đội ngũ nhân sự đóng vai trò quan trọng. Đội ngũ nhân viên giỏi kiến thức, giàu kinh nghiệm và kỹ năng tốt, luôn làm hài lòng khách hàng là yếu tố ảnh hƣởng đến việc huy động vốn, bởi nhân viên đƣợc xem nhƣ là “đại sứ thƣơng hiệu” chuyển tải các giá trị thƣơng hiệu mà ngân hàng xây dựng đến khách hàng. Do đó, nếu nguồn nhân lực còn nhiều hạn chế sẽ gây ra nhiều bất lợi cho ngân hàng trong quá trình huy động vốn. Nghiên cứu của Nguyễn Ngọc Duy Phƣơng, Vũ Thị Hƣơng (2018) cho thấy khi lãi suất của các ngân hàng là nhƣ nhau, yếu tố làm cho các NHTM gia tăng khả năng cạnh tranh, thu hút khách hàng chính là sự nhiệt tình, quan tâm, phong cách phục vụ và thủ tục dễ dàng nhanh chóng. Vì vậy, muốn phát triển hoạt động huy động vốn, ngân hàng cần chú trọng phát triển đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp.
Trình độ ứng dụng công nghệ thông tin
Công nghệ không ngừng phát triển đang tạo ra nhiều cơ hội cho ngân hàng ứng dụng công nghệ để triển khai cung cấp dịch vụ cũng nhƣ nâng cao chất lƣợng phục vụ. Vì vậy, ngân hàng nào nhanh chóng ứng dụng công nghệ sẽ là ngân hàng có khả năng thu hút khách hàng cao. Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Nghi (2012) cho thấy yếu tố bảo mật thông tin và công nghệ ngân hàng hiện đại là nhân tố có ảnh hƣởng tích cực đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của hộ gia đình. Vì vậy, ngân hàng cũng cần công nghệ thông tin hóa trong các khâu quản lý nhƣ lƣu giữ thông tin khách hàng, các lệnh giao dịch điện tử hóa sẽ giúp ngân hàng quản lý tốt hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn ngân hàng nói riêng.