AGRIBANK – CN NAM ĐỒNG NAI ĐẾN NĂM 2025
Agribank – CN Nam Đồng Nai đƣa ra mục tiêu đến năm 2025 phải trở thành một trong những chi nhánh loại I hàng đầu của hệ thống Agribank. Để đạt đƣợc mục tiêu đó, chi nhánh không những phải tự chủ hoàn toàn về nguồn vốn kinh doanh, không sử dụng nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở chính, mà còn phải trở thành chi nhánh đi đầu trong hoạt động huy động vốn. Đồng thời, xem xét lợi thế về thƣơng hiệu, đội ngũ nhân sự, chi nhánh cũng đƣa ra mục tiêu tăng trƣởng thị phần huy động vốn trên địa bàn huyện Long Thành lên 40%; tốc độ tăng trƣởng vốn huy động bình quân từ 2020 - 2025 là 15% mỗi năm, trong đó vẫn duy trì nguồn vốn từ dân cƣ chiếm tỷ trọng ít nhất là 85% trong cơ cấu vốn huy động. Với mục tiêu xác định, chi nhánh đƣa ra định hƣớng nhƣ sau:
1. Xem công tác huy động vốn là nhiệm vụ hàng đầu, thƣờng xuyên của mọi cấp trong chi nhánh. Bởi đây là nguồn vốn đầu vào, tạo cơ sở cho chi nhánh cấp tín dụng, vì vậy, lấy việc phát triển hoạt động huy động vốn làm nhiệm vụ then chốt trong việc đạt đƣợc các kế hoạch, chiến lƣợc phát triển chi nhánh.
2. Không ngừng củng cố, phát triển hoạt động của các phòng giao dịch nhằm tiếp cận khách hàng trên nhiều khu vực, tận dụng các mối quan hệ để mở rộng mạng lƣới, thu hút khách hàng đến gửi tiền, từ đó phát triển hoạt động huy động vốn. Đặc biệt, với lợi thế thƣơng hiệu ngân hàng gắn liền với nông nghiệp, nông thôn, chi nhánh tập trung vào những thị trƣờng, khu vực mà các NHTM cổ phần còn bỏ ngỏ hoặc ngƣời dân chƣa am hiểu nhiều về sản phẩm dịch vụ tài chính nói chung, ngân hàng nói riêng.
3. Dựa trên việc Agribank hiện đại hóa công nghệ, chi nhánh sẽ thúc đẩy việc triển khai, tiếp thị các sản phẩm dịch vụ công nghệ cao đến khách hàng phù hợp nhằm tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh với các ngân hàng trong hoạt động
dịch vụ thanh toán, góp phần thu hút nguồn tiền gửi thanh toán của khách hàng trên địa phƣơng.
4. Điều chỉnh cơ cấu huy động vốn theo kỳ hạn phù hợp với việc sử dụng, đảm bảo nguồn vốn trung và dài hạn từ huy động đủ để đáp ứng nhu cầu tăng trƣởng của hoạt động cấp tín dụng.
5. Tiến hành các hoạt động marketing ngân hàng, trong đó thực hiện việc phân đoạn thị trƣờng nhằm xây dựng chiến lƣợc sản phẩm, giá cả, phân phối, xúc tiến thích hợp với từng phân đoạn thị trƣờng.
6. Xem xét đề xuất cơ chế linh hoạt hơn về lãi suất và phí nhằm tăng khả năng cạnh tranh của chi nhánh trên thị trƣờng.
3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI AGRIBANK – CN NAM ĐỒNG NAI
Dựa trên việc đánh giá những kết quả cũng nhƣ hạn chế của Agribank – CN Nam Đồng Nai trong hoạt động huy động vốn cũng nhƣ xem xét định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn toàn chi nhánh đến năm 2025, một số giải pháp đƣợc đề xuất nhƣ sau:
3.2.1 Đa dạng hóa danh mục sản phẩm theo hƣớng sản phẩm đặc thù, sản
phẩm trọn gói
Chính sách sản phẩm là một trong những chính sách giúp ngân hàng thu hút đƣợc đối tƣợng khách hàng tiềm năng. Do đó, muốn quy mô nguồn vốn huy động tăng, tốc độ tăng trƣởng duy trì bình quân 15% và gia tăng thị phần đòi hỏi ngân hàng phải có danh mục sản phẩm phù hợp với đối tƣợng khách hàng mục tiêu. Muốn tăng khả năng cạnh tranh trong hoạt động huy động vốn và phát triển nguồn vốn ổn định, chi nhánh cần thực hiện đa dạng hóa sản phẩm huy động: sản phẩm tiền gửi trả lãi trƣớc toàn bộ, sản phẩm tiền gửi lĩnh lãi định kỳ hàng tháng và hàng quý, sản phẩm tiền gửi trả lãi theo lũy tiến số dƣ…. Theo đó, trƣớc mắt chi nhánh cần rà soát lại toàn bộ số dƣ tiền gửi theo từng sản phẩm, đánh giá xem sản phẩm nào phát sinh số dƣ, sản phẩm nào không, tìm hiểu nguyên nhân tại sao những sản phẩm đó không phát sinh số dƣ. Sản phẩm tiết kiệm hƣu trí là loại sản phẩm chi nhánh nên đẩy mạnh triển khai đến các khách hàng là các cá nhân hộ gia đình là
nông dân, tiểu thƣơng trên địa bàn bởi đây là nhóm ngƣời không có bảo hiểm xã hội, ít kiến thức về các sản phẩm, dịch vụ tài chính. Nếu đƣợc tƣ vấn cụ thể để thấy đƣợc lợi ích của sản phẩm tiết kiệm hƣu trí sẽ giúp chi nhánh đẩy mạnh quy mô và tỷ trọng vốn trung và dài hạn, tăng tính ổn định cho vốn hoạt động.
Bên cạnh đó, chi nhánh dựa trên các đặc điểm khách hàng mục tiêu tại địa bàn hoạt động để xây dựng những sản phẩm phù hợp, đặc biệt là những sản phẩm trọn gói dành cho các nhà đầu tƣ bất động sản, các doanh nghiệp bất động sản tại thị trƣờng huyện Long Thành nói riêng, tỉnh Đồng Nai nói chung. Thông qua báo cáo hoạt động, dựa trên nghiên cứu thị trƣờng, có thể thấy nhiều hộ nông dân do quá trình đô thị hóa với nhiều dự án bất động sản ăn theo dự án sân bay Long Thành có nguồn tiền tạm thời nhàn rỗi dồi dào, chi nhánh cần thiết kế sản phẩm phù hợp với nhóm khách hàng này để khai thác tối đa nguồn vốn cũng nhƣ đảm bảo sự hài lòng của khách hàng khi gửi tiền tại ngân hàng. Không chỉ là tiền gửi thanh toán, không chỉ là tiền gửi tiết kiệm thông thƣờng, đối với nhóm khách hàng là nhà đầu tƣ, doanh nghiệp bất động sản có cơ chế gia tăng tích hợp thấu chi khi cần thiết, cấp mở các sản phẩm thẻ quốc tế gồm thẻ tín dụng, thẻ thanh toán, hỗ trợ tích hợp tƣ vấn tài chính phù hợp có tính phí…
Ngoài ra, khi khách hàng đến giao dịch hoặc tƣ vấn, nhân viên cần giới thiệu và chỉ rõ cho khách hàng thấy những lợi ích khi giao dịch thanh toán qua Agribank nhƣ lợi thế về mạng lƣới, đã triển khai các sản phẩm dịch vụ hiện đại nhƣ E- banking, SMS banking. Có cơ chế ƣu đãi về phí trong thời gian đầu để khuyến khích khách hàng dùng thử, trải nghiệm nhằm thu hút, lôi kéo khách hàng sử dụng dịch vụ của chi nhánh.
Thực hiện tích hợp các sản phẩm hiện hữu thành gói sản phẩm để khách hàng dễ theo dõi và nắm bắt cũng nhƣ đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Ví dụ nhƣ thiết kế trọn gói dành cho doanh nghiệp bao gồm từ tiền gửi thanh toán, ủy nhiệm chi, tiền gửi có kỳ hạn và cho vay, bao thanh toán…Tổ chức nào sử dụng sản phẩm trọn gói sẽ đƣợc hƣởng các quyền lợi về phí, lãi suất và các giao dịch khác nếu có phát sinh.
Với quyền hạn của mình, CN đề xuất Agribank cải tiến sản phẩm theo hƣớng phù hợp hơn với nhu cầu của khách hàng, còn nếu thực sự không phù hợp thì mạnh dạn đề xuất loại bỏ để đƣa thêm những sản phẩm đƣợc thiết kế trọn gói cho đối tƣợng khách hàng mục tiêu.
Ngoài ra, chi nhánh cũng cần chủ động hơn trong việc đề xuất kế hoạch phát hành trái phiếu dài hạn ra công chúng để đảm bảo cơ cấu vốn phù hợp với kế hoạch kinh doanh cũng nhƣ tạo ra nhiều sản phẩm huy động cho khách hàng lựa chọn, tránh hạn chế ở thế bị động trong các đợt phát hành trái phiếu của Hội sở. Điều này sẽ giúp chi nhánh phát triển đƣợc hoạt động huy động vốn về quy mô, đảm bảo về cơ cấu vốn phù hợp với định hƣớng hoạt động.
3.2.2 Linh hoạt trong chính sách lãi suất theo nhóm đối tƣợng khách hàng,
quy mô khoản tiền gửi
Agribank nói chung và CN Nam Đồng Nai nói riêng chƣa có chính sách lãi suất áp dụng cho từng nhóm đối tƣợng, từng quy mô khoản tiền gửi. Trong khi đó, nhiều NHTM bên cạnh khung lãi suất cơ bản, đối với những khách hàng VIP, những khách hàng có nguồn tiền gửi lớn, thời gian dài thƣờng có biểu lãi suất cao hơn, hấp dẫn hơn so với những khách hàng thông thƣờng. Điều này tạo ra sự khác biệt, thu hút những khách hàng có nhiều nguồn tiền nhàn rỗi cũng nhƣ làm cho khách hàng VIP cảm thấy hài lòng hơn do lợi ích kinh tế đƣợc hƣởng. Do hiện nay Agribank chƣa triển khai nên chi nhánh cần kiến nghị đề xuất đối với Agribank. Trong thời gian chờ đời sự linh hoạt trong chính sách lãi suất, chi nhánh có thể dựa trên quyền tự quyết với hạn mức cho phép tặng thêm lãi suất, quà tặng… cho nhóm khách hàng VIP hoặc ngƣời có nguồn tiền nhàn rỗi lớn, thời gian dài.
Bên cạnh đó, để tăng khả năng thu hút nguồn vốn trung hạn, ổn định, chi nhánh cần có cơ chế dự báo xu hƣớng lãi suất biến động và có những tƣ vấn lựa chọn sản phẩm tiền gửi phù hợp với xu hƣớng. Cụ thể, nếu dự báo lãi suất trên thị trƣờng sẽ có điều chỉnh giảm dựa trên động thái của NHNN hoặc dấu hiệu của thị trƣờng, nhân viên ngân hàng cần tƣ vấn khách hàng để họ có quyết định phù hợp. Điều này không chỉ giúp ngân hàng gia tăng nguồn vốn ổn định vừa làm khách hàng cảm thấy đƣợc quan tâm, tƣ vấn hợp lý và hài lòng, gắn bó hơn với ngân hàng.
Ngoài ra, khi có thông tin điều chỉnh biểu lãi suất ngân hàng cũng cần chủ động thông báo cho khách hàng để khách hàng có quyết định phù hợp. Mặc dù có thể tốn kém thời gian và chi phí nhƣng ngân hàng nên dành thời gian đến việc cập nhật thông tin về lãi, phí liên quan đến khách hàng, đặc biệt là khách hàng lớn, truyền thống để họ an tâm, tin tƣởng hơn vào ngân hàng.
3.2.3 Thay đổi, điều chỉnh chính sách phí
Cần hoàn thiện chính sách phí theo hƣớng nâng cao khả năng cạnh tranh và tạo thuận lợi cho khách hàng giao dịch với Agribank nói chung, Agribank CN Nam Đồng Nai nói riêng. Việc nộp tiền vào tài khoản cùng địa bàn nhƣng khác chi nhánh cũng tính phí gây ra nhiều bức xúc cho khách hàng khi các ngân hàng thƣơng mại khác đều không có khoản phí này. Mặt bằng chung chính sách phí trong các giao dịch thanh toán của Agribank nhìn chung cao hơn so với các NHTM cổ phần gây khó khăn cho chi nhánh trong việc thu hút khách hàng gửi tiền, đặc biệt là thu hút tiền gửi thanh toán.
Trong quyền hạn của mình, để gia tăng khả năng cạnh tranh, chi nhánh nên xem xét hỗ trợ phí hoặc thiết kế chƣơng trình miễn phí năm đầu tiên hoặc theo nhóm khách hàng khi sử dụng các dịch vụ ngân hàng điện tử để thu hút khách hàng tìm hiểu và sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử của Agribank, tăng khả năng thu hút khách hàng cũng nhƣ tăng nguồn vốn huy động theo định hƣớng đề ra. Khi chƣa có chƣơng trình của Hội sở, chi nhánh có thể thay vì miễn phí giao dịch chuyển đổi thành các hình thức quà tặng có giá trị kinh tế và hạch toán vào chi phí hoạt động của chi nhánh.
3.2.4 Nâng cấp công nghệ, không ngừng cải thiện chất lƣợng dịch vụ ngân
hàng có ứng dụng công nghệ
Ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng là một trong những định hƣớng phát triển quan trọng của các ngân hàng thƣơng mại hiện nay. Hệ thống core banking hiện đại giúp ngân hàng quản lý tốt giao dịch, trích xuất các báo cáo để có đánh giá phù hợp. Ngoài ra, chi nhánh cần đề xuất hội sở nâng cấp hệ thống máy móc, ATM để thu hút khách hàng gửi tiền. Đồng thời cũng tiến hành kiểm tra,
bảo trì bảo dƣỡng máy móc để khách hàng thấy đƣợc chất lƣợng dịch vụ thông qua cơ sở vật chất, các yếu tố hữu hình.
3.2.5 Chủ động xây dựng chiến lƣợc, chính sách marketing, chƣơng trình
marketing trong từng thời kỳ
Hoạt động truyền thông - xúc tiến có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao hình ảnh vị trí thƣơng hiệu ở trên thị trƣờng cạnh tranh gay gắt. Việc tiếp tục thực hiện các hoạt động quảng cáo, tuyên truyền, tiếp thị một cách bài bản, có hệ thống cần đƣợc ngân hàng chú trọng. Hoạt động quảng cáo trên các phƣơng tiện đại chúng, tài trợ cho các hoạt động của hiệp hội nông nghiệp, hội nông dân cũng nhƣ các chƣơng trình hoạt động an sinh xã hội cần đƣợc chi nhánh cân nhắc triển khai.
Chi nhánh cần định kỳ và bất thƣờng khảo sát nhằm đánh giá mức độ hài lòng của khách hàng về chất lƣợng dịch vụ tại chi nhánh. Dựa trên kết quả khảo sát, chi nhánh xem xét để đƣa ra các giải pháp phù hợp nhằm nâng cao mức độ hài lòng của khách hàng, gia tăng lòng trung thành của khách hàng đối với chi nhánh.
Chính sách chăm sóc khách hàng cần đƣợc chú trọng, đặc biệt đối với nhóm khách hàng VIP, khách hàng giao dịch lâu năm. Chi nhánh cũng cần tạo mối quan hệ chặt chẽ với khách hàng để giữ chân khách hàng cũng nhƣ tạo thêm các mối quan hệ mới từ nhóm khách hàng dựa trên mối quan hệ của khách hàng.
Tận dụng mối quan hệ, sự ủng hộ của các cơ quan chính quyền địa phƣơng, ngân hàng cần nhanh chóng nắm bắt thông tin để tiếp cận các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi của các chủ thể trên địa bàn. Mối quan hệ này ngoài việc giúp chi nhánh trong việc tăng khả năng huy động vốn, bên cạnh đó, dễ dàng thực hiện bán chéo sản phẩm dịch vụ.
3.2.6 Chú trọng công tác đào tạo đội ngũ nhân sự
Nhân sự đóng vai trò quan trọng trong đảm bảo chất lƣợng dịch vụ, do đó, nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân sự là điều cần thiết. Trong đó, cần đảm bảo đội ngũ nhân sự có trình độ, kỹ năng và kinh nghiệm, thái độ phù hợp với vị trí công việc. Với thực trạng đội ngũ nhân sự chủ yếu có trình độ đại học, ngân hàng chỉ cần chú trọng đào tạo tập huấn nội bộ và tạo cơ chế khuyến khích nhân viên tự nâng cao trình độ. Cụ thể:
- Về tuyển dụng: Trong quá trình phát triển hoạt động huy động vốn, chi nhánh cần tăng cƣờng đội ngũ nhân sự, đòi hỏi phải tuyển dụng thêm nhân viên. Cùng với quá trình sàng lọc nhân sự của hội sở, chi nhánh cần phỏng vấn để đánh giá trình độ, thái độ, kỹ năng và đặc biệt là mức độ phù hợp, gắn bó của nhân viên với chi nhánh. - Về công tác đào tạo: Hoạt động đào tạo nội bộ cần đƣợc quan tâm đặc biệt để không ngừng nâng cao kiến thức, kỹ năng cho nhân viên. Nhân viên đƣợc luân phiên tham gia các khóa đào tạo ngắn hạn, trực tuyến hoặc tập trung. Đồng thời, cũng không ngừng nâng cao đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên nhằm tránh những sai phạm do cố ý gây ảnh hƣởng nghiêm trọng đến thƣơng hiệu, hình ảnh của chi nhánh và Agribank nói chung. Sau mỗi đợt đào tạo, cần có các cuộc kiểm tra kiến thức, kỹ năng thực hành cho tất cả các bộ phận trong chi nhánh. Những nhân viên nào không trải qua quá trình sát hạch kết hợp với hiệu quả công việc không cao thì cần kiên quyết cho nghỉ việc hoặc chấm dứt hợp đồng lao động. Điều này sẽ giúp cán bộ, nhân viên hiểu rõ đƣợc tầm quan trọng của việc thƣờng xuyên nghiên cứu học tập, từ đó, không ngừng chủ động nâng cao trình độ, kỹ năng của mình để hoàn thành tốt công việc. Đồng thời, chi nhánh cần chú trọng quy hoạch cán bộ kế thừa để có kế hoạch đào tạo bài bản. Việc xác định đội ngũ cán bộ kế thừa cần trải qua quá trình sàng lọc minh bạch, công khai để tuyển chọn đƣợc những nhân viên vừa có tâm vừa có tầm trở thành những ngƣời kế thừa. Sau khi sàng lọc, cần có kế hoạch bố trí, sắp xếp sao cho phù hợp để khai thác tối đa khả năng của ngƣời lao động.
- Về các hoạt động bổ trợ: muốn nhân viên gắn bó lâu dài, cần tạo ra môi trƣờng