trong nƣớc
1.3.1.1 Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam
NHTM cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam là ngân hàng thƣơng mại thuộc Top 3 ngân hàng lớn nhất Việt Nam, có nhiều lợi thế về thƣơng hiệu, quy mô và hiệu quả hoạt động, trong đó có hoạt động huy động vốn. Vietcombank là ngân hàng thu hút đƣợc nguồn vốn từ khách hàng dồi dào với mức lãi suất thấp so với mặt bằng chung của thị trƣờng.
Vietcombank không ngừng phát triển dịch vụ thanh toán qua tài khoản để thu hút khách hàng gửi tiền gửi thanh toán. Điều này đƣợc thể hiện qua việc Vietcombank là ngân hàng đầu tiên phát hành thẻ ATM tại thị trƣờng Việt Nam. Đồng thời, cũng là một trong những ngân hàng đầu tiên ứng dụng công nghệ vào trong triển khai dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ SMS banking, Internet banking giúp gia tăng giá trị cho khách hàng khi sử dụng dịch vụ. Mạng lƣới ngân hàng đại lý lớn là một trong những nguyên nhân làm cho Vietcombank có lợi thế lớn để thu hút khách hàng tổ chức thực hiện thanh toán quốc tế, từ đó mở tài khoản tiền gửi tại Vietcombank.
Đối với tiền gửi phi giao dịch, lãi suất của Vietcombank đƣợc chia linh hoạt theo nhiều kỳ hạn khác nhau. Ngân hàng thƣờng xuyên tổ chức điều tra phân loại khách hàng trên đặc điểm dân cƣ theo vùng miền từ đó, đƣa ra những quyết sách huy động vốn phù hợp và hiệu quả. Mặc dù lãi suất thấp so với thị trƣờng nhƣng Vietcombank vẫn có khả năng thu hút khách hàng nhờ thƣơng hiệu, chất lƣợng dịch vụ và sự đa dạng trong danh mục sản phẩm tiền gửi theo kỳ hạn.
Không những đa dạng về sản phẩm, ngân hàng còn đƣa ra chính sách lãi suất, chính sách khách hàng nhiều ƣu đãi để thu hút ngƣời dân nhƣ số lƣợng tiền gửi tiết kiệm càng lớn, thời gian gửi càng dài thì lãi suất càng cao, khách hàng đƣợc hƣởng nhiều chính sách ƣu đãi liên quan đến các sản phẩm, dịch vụ khác tại ngân hàng.
1.3.1.2 Ngân hàng thương mại 100% vốn nươc ngoài Shinhan Việt Nam
Ngân hàng thƣơng mại Shinhan Việt Nam đƣợc đánh giá là một trong những ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài hoạt động hiệu quả bậc nhất tại thị trƣờng Việt Nam. Với phân khúc khách hàng mục tiêu là cá nhân, hộ gia đình có thu nhập trung bình trở lên, ngân hàng không ngừng phát triển hoạt động của mình trong đó có hoạt động huy động vốn. Với lợi thế về thƣơng hiệu là ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài, am hiểu văn hóa châu Á do xuất thân là ngân hàng ở Hàn Quốc, nắm bắt nhu cầu khách hàng trên thị trƣờng, Shinhan Việt Nam đã có những chính sách phù hợp trong hoạt động huy động vốn.
Ngân hàng Shinhan Việt Nam dựa trên uy tín, thƣơng hiệu là ngân hàng 100% vốn nƣớc ngoài, chất lƣợng dịch vụ để thu hút khách hàng gửi tiền tại ngân hàng. Mặc dù chính sách lãi suất của Shinhan Việt Nam khá thấp so với mặt bằng chung của thị trƣờng nhƣng Shinhan Việt Nam vẫn thu hút đƣợc nguồn tiền gửi thanh toán từ các doanh nghiệp và cá nhân tại Việt Nam, đặc biệt là nhóm khách hàng có giao dịch ngoại thƣơng. Đặc biệt, Shinhan Việt Nam triển khai chƣơng trình Khách hàng thân thiết với các mức hạng khác nhau, từ đó đƣa ra nhiều ƣu đãi nhƣ miễn phí thẻ tín dụng, miễn phí giao dịch tài khoản…cho từng cấp độ khách hàng thân thiết. Khách hàng gửi tiền nhiều, thời gian dài, không những chỉ nhận ƣu đãi về dịch vụ thanh toán, mà còn đƣợc hỗ trợ vay vốn với lãi suất ƣu đãi, đƣợc cấp hạn mức thẻ tín dụng cao, miễn tất cả các phí có liên quan đến các loại tài khoản tại ngân hàng… Tùy thời điểm, đặc điểm của khách hàng mà thiết kế chính sách lãi suất và ƣu đãi có liên quan cho phù hợp. Không những chỉ tập trung vào việc thu hút khách hàng mới mà cần chú trọng đến nhóm khách hàng trung thành, có nguồn tiền gửi lớn, thời gian gửi lâu dài. Shinhan vừa mang lại cho khách hàng những lợi ích về vật chất vừa chú trọng đến những lợi ích phi vật chất dành cho khách hàng. Điều này thu hút một phần không nhỏ khách hàng trung thành tại Shinhan Việt Nam.
Shinhan Việt Nam cũng ứng dụng công nghệ thông tin trong việc cung cấp dịch vụ trực tuyến, ứng dụng di động của ngân hàng nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng. Khi gửi tiền tiết kiệm trực tuyến, khách hàng nhận đƣợc nhiều ƣu đãi nhƣ lãi
suất cao hơn gửi tiết kiệm tại quầy, miễn phí sử dụng ngân hàng điện tử, miễn phí thông báo biến động số dƣ…
Hoạt động xúc tiến cũng đƣợc Shinhanbank Việt Nam đẩy mạnh. Với sự thành công của huấn luyện viên ngƣời Hàn Quốc Park Hang Seo với đội tuyển bóng đá quốc gia Việt Nam, Shinhan Việt Nam đã nhanh chóng mời huấn luyện viên làm gƣơng mặt đại diện. Đồng thời, Shinhan Việt Nam cũng triển khai các chƣơng trình xúc tiến nhƣ cấp học bổng, tổ chức hiến máu nhân đạo, tài trợ cho một số giải đấu thể thao để đẩy mạnh nhận diện thƣơng hiệu trên thị trƣờng, tăng khả năng tiếp cận với khách hàng mục tiêu.
1.3.2 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam CN Nam Đồng Nai
Ngân hàng Agribank nói chung và Agribank CN Nam Đồng Nai nói riêng là ngân hàng có uy tín trên thị trƣờng. Tuy nhiên, trong bối cảnh ngành ngân hàng cạnh tranh ngày càng cao, ngân hàng cần có những thay đổi thích hợp để phát triển hoạt động huy động vốn nhằm đảm bảo nguồn vốn phục vụ cho kế hoạch kinh doanh. Thông qua tìm hiểu kinh nghiệm của Vietcombank và Shinhan Việt Nam, Agribank CN Nam Đồng Nai và Agribank nói chung cần cân nhắc áp dụng các nội dung sau:
– Thực hiện xây dựng chƣơng trình khách hàng thân thiết một cách cụ thể rõ ràng, hoặc tạo ra các cấp độ khách hàng có quan hệ giao dịch với ngân hàng để từ đó xây dựng các chính sách ƣu đãi phù hợp, nhằm tạo ra hệ thống khách hàng trung thành cũng nhƣ đảm bảo đƣợc nguồn vốn huy động từ nhóm khách hàng thân thiết.
- Đa dạng hóa danh mục sản phẩm tiền gửi là yếu tố quan trọng trong việc thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm. Đồng thời, danh mục sản phẩm cần chú trọng đến đặc điểm dân cƣ từng vùng miền để xây dựng sản phẩm huy động phù hợp, đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàng gửi tiền tại từng vùng miền.
- Chú trọng triển khai và đầu tƣ công nghệ trong các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, bao gồm dịch vụ thanh toán và huy động tiền gửi của Agribank. Các ngân hàng đều đã cung cấp internet banking và các ứng dụng di động trên điện thoại thông minh nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong việc gửi tiền, thanh toán hóa
đơn, chuyển khoản…Shinhan Việt Nam và Vietcombank đều chú trọng đến yếu tố công nghệ trong quá trình cung cấp dịch vụ nói chung và huy động vốn nói riêng. Với sự hỗ trợ của công nghệ, các ngân hàng giảm đƣợc rất nhiều công việc mà khi làm thủ tục, giấy tờ giấy sẽ dễ dẫn đến sai sót, thời gian thực hiện giao dịch cũng nhanh gọn hơn, từ đó tiết kiệm đƣợc thời gian để tập trung vào việc tìm kiếm và chăm sóc khách hàng. Đầu tƣ vào công nghệ mặc dù đòi hỏi chi phí ban đầu cao nhƣng những lợi ích mà công nghệ mang lại trong hoạt động ngân hàng là rất lớn. Do đó, các ngân hàng thƣơng mại muốn phát triển huy động vốn cần chú trọng đầu tƣ vào khoa học kỹ thuật công nghệ nhằm đa dạng hóa danh mục sản phẩm dịch vụ, cũng nhƣ phục vụ cho quá trình quản lý của các ngân hàng. Điều này góp phần không nhỏ trong việc phát triển hoạt động huy động vốn của hai ngân hàng nêu trên.
- Đẩy mạnh hoạt động xúc tiến, chiêu thị để gia tăng hình ảnh thƣơng hiệu, thu hút khách hàng trên thị trƣờng đặc biệt là phân khúc khách hàng mục tiêu.
Kết luận chƣơng 1
Chƣơng 1 của đề tài đã trình bày những nội dung lý thuyết liên quan đến huy động vốn của NHTM nhƣ khái niệm, các hình thức huy động vốn và vai trò của huy động vốn. Đồng thời, các nội dung liên quan đến phát triển hoạt động huy động vốn tại NHTM gồm khái niệm, nội dung, sự cần thiết, các chỉ tiêu đánh giá đã đƣợc trình bày trong chƣơng 1. Ngoài ra, chƣơng 1 cũng đã thực hiện phân tích kinh nghiệm phát triển hoạt động huy động vốn của một số ngân hàng lớn trong nƣớc để rút ra bài học kinh nghiệm cho Agribank CN Nam Đồng Nai. Đây là cơ sở lý thuyết nền tảng để thực hiện phân tích thực trạng phát triển hoạt động huy động vốn tại Agribank CN Nam Đồng Nai trong chƣơng 2 cũng nhƣ đề xuất giải pháp trong chƣơng 3.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN
VIỆT NAM – CN NAM ĐỒNG NAI 2.1 GIỚI THIỆU VỀ AGRIBANK – CN NAM ĐỒNG NAI
2.1.1Lịch sử hình thành và phát triển của Agribank – CN Nam Đồng Nai
Với những thay đổi và phát triển ở lĩnh vực kinh tế, Đồng Nai nói chung, huyện Long Thành nói riêng ghi nhận những tăng trƣởng tích cực từ nền kinh tế địa phƣơng. Cụ thể, Huyện Long Thành - một trong những vùng phát triển mạnh mẽ của tỉnh Đồng Nai. Dựa trên định hƣớng mở sân bay quốc tế Long Thành, cơ sở hạ tầng tại địa phƣơng ngày càng đƣợc cải thiện, thu hút nhiều hoạt động kinh tế, thƣơng mại phát triển với sự ra đời của nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ khác nhau. Đây là điều kiện thuận lợi cho sự phát triển của ngành ngân hàng nói chung và Agribank CN Nam Đồng Nai nói riêng.
Năm 1996, Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Đồng Nai đƣợc thành lập với tên gọi là Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Đồng Nai (nay là Agribank Đồng Nai) theo quyết định số 280/QĐ-NH5 ngày 15/10/1996 của Thống đốc NHNN Việt Nam về việc thành lập lại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam (Agribank) và hoạt động theo mô hình Tổng công ty Nhà nƣớc quy định tại Quyết định số 90/TTg ngày 07/03/1994 của Thủ tƣớng Chính phủ.
Năm 2018, thực hiện nghị quyết của Hội đồng thành viên Agribank về việc sắp xếp lại mạng lƣới hoạt động nhằm thực hiện đề án cổ phần hóa, Agribank Đồng Nai đƣợc tách thành 03 chi nhánh là Agribank Bắc Đồng Nai, Agribank Đồng Nai và Agribank Nam Đồng Nai.
Agribank chi nhánh huyện Long Thành - Đồng Nai đƣợc thành lập (tiền thân của Agribank Nam Đồng Nai) và là chi nhánh loại II trực thuộc Agribank Đồng Nai. Đến năm 2018, Agribank chi nhánh huyện Long Thành - Đồng Nai trở thành chi nhánh loại I trực thuộc Agribank và đổi tên thành Agribank chi nhánh Nam
Đồng Nai theo giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số 0100686174-597 do Sở Kế hoạch và đầu tƣ tỉnh Đồng Nai cấp ngày 28/06/2018. Agribank Nam Đồng Nai có trụ sở chính tại số 01 Trần Phú, khu Phƣớc Hải, thị trấn Long Thành, huyện Long Thành, tỉnh Đồng Nai và hoạt động với mạng lƣới bao gồm 1 chi nhánh cấp I (Hội sở), 2 chi nhánh loại II và 9 phòng giao dịch trực thuộc tại các huyện Long Thành, Nhơn Trạch và Cẩm Mỹ.
Agribank - CN Nam Đồng Nai đƣợc cung cấp đầy đủ danh mục sản phẩm, dịch vụ của Agribank trên địa bàn hoạt động, đặc biệt là phục vụ các chƣơng trình nông nghiệp và phát triển nông thôn trên địa bàn Đồng Nai. Danh mục các sản phẩm dịch vụ ngân hàng Agribank CN Nam Đồng Nai triển khai đƣợc thể hiện rõ qua bảng 2.1.
Bảng 2.1: Các sản phẩm và dịch vụ của Agribank - CN Nam Đồng Nai Các sản phẩm và dịch vụ của Agribank - CN Nam Đồng Nai Khách hàng cá nhân Khách hàng doanh nghiệp
Gửi tiền Agribank Tài khoản tiền gửi Vay vốn Agribank Tín dụng doanh nghiệp
Thẻ Agribank Thẻ Agribank
Thanh toán & Chuyển tiền Thanh toán trong nƣớc
Bảo hiểm Thanh toán quốc tế
Ngân hàng điện tử Bảo lãnh
Điểm giao dịch tự động Ngân hàng điện tử
Dịch vụ khác Bảo hiểm
Nguồn: Tổng hợp của tác giả Gửi tiền: Với khách hàng là cá nhân, khách hàng có thể lựa chọn đa dạng kỳ hạn gửi và hình thức nhận lãi. Với khách hàng là doanh nghiệp, hoạt động tiền gửi bao gồm việc miễn phí mở tài khoản thanh toán hay tài khoản tiền gửi tích lũy, tài khoản tiền gửi có kỳ hạn.
Vay vốn: Hoạt động cho vay vốn của Agribank đa dạng về hình thức có thể đáp ứng đƣợc những nhu cầu khác nhau của hai đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân. Với Doanh nghiệp, khách hàng có thể vay để thực hiện mở rộng sản xuất kinh doanh (cho vay hợp vốn), vay để thu mua, chế biến hàng xuất khẩu (cho vay ƣu đãi xuất khẩu), vay để đầu tƣ vào tài sản cố định (cho vay vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh), vay vốn ngắn hạn theo từng lần... Khách hàng cá nhân có thể tiếp cận Agribank để tiến hành vay vốn đáp ứng các hoạt động tiêu dùng, đời sống hàng ngày, vay lƣu vụ, vay ƣu đãi lãi suất, hay vay thực hiện các công việc trong khuôn khổ thông tƣ, nghị định của nhà nƣớc (cho vay phục vụ chính sách phát triển nông thôn theo nghị định 55/2015/NĐ-CP của Thủ tƣớng chính phủ, cho vay triển khai thông tƣ 01/2020/TT-NHNN hỗ trợ doanh nghiệp trong giai đoạn dịch Covid-19).
Thẻ ngân hàng: khách hàng là cá nhân có thể sử dụng dịch vụ thẻ của Agribank thông qua thẻ quốc tế và thẻ nội địa Với khách hàng là doanh nghiệp, ngoài những giao dịch thẻ thông thƣờng, công ty có thể trở thành đối tác và đƣợc cung cấp giải pháp tài chính toàn diện, tối ƣu về chi phí.
Thanh toán và chuyển tiền: Các hoạt động thanh toán trong và ngoài nƣớc đều đƣợc áp dụng với hai đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp và cá nhân. Đặc biệt đối với khách hàng là doanh nghiệp Agribank còn cung cấp một số dịch vụ liên quan đến kết nối thanh toán đến khách hàng, thu chi hộ và quản lý vốn tập trung.
Bảo hiểm/bảo lãnh: Khách hàng cá nhân có thể lựa chọn các hình thức bảo hiểm đa dạng mà Agribank cung cấp để phù hợp với lựa chọn của mình cụ thể: bảo hiểm toàn diện, bảo hiểm TNDS với hàng hóa trên xe…. Với khách hàng là doanh nghiệp, Agribank có các dịch vụ bảo hiểm cho khách hàng vay vốn, dự thầu, thực hiện hợp đồng và thanh toán...
Ngân hàng điện tử: Agribank cung cấp các dịch vụ liên quan đến ngân hàng điện tử cho đối tƣợng khách hàng là cá nhân và doanh nghiệp cụ thể qua các giao dịch nhƣ: SMS banking, Internet banking, Agribank E-mobile banking. Đặc biệt đối với sản phẩm này, tính bảo mật đƣợc đặt lên hàng đầu để hạn chế rủi ro của khách hàng trong quá trình sử dụng.
Điểm giao dịch lƣu động: đƣợc áp dụng với khách hàng là cá nhân với các hoạt động nhƣ đăng ký và sử dụng tài khoản cho vay, thanh toán chuyển tiền, thanh toán hàng hóa và sản phẩm, tiếp nhận khiếu nại nếu có tại các điểm giao dịch lƣu động. Với những điểm giao dịch lƣu động thì quy trình đăng ký luôn đơn giản và đi kèm nhiều ƣu đãi.
Nhƣ vậy, Agribank CN Nam Đồng Nai hoạt động trong một thị trƣờng có nhiều cơ hội để phát triển khi kinh tế địa phƣơng có nhiều dấu hiệu khởi sắc với sự phát triển nhanh và mạnh. Thƣơng hiệu Agribank, cùng với thời gian hoạt động từ năm 2013 góp phần nâng cao vị thế của CN trên thị trƣờng ngành ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi để thu hút khách hàng đến gửi tiền. Danh mục sản phẩm, dịch vụ cũng nhƣ mức phân quyền cho CN ở mức cao cũng góp phần không nhỏ cho CN trong việc kinh