Nhân sự là nhận tố quan trọng nhất của bất kì tổ chức nào, là yếu tố then chốt trong mọi hoạt động của công ty, quyết định đến sự thành công hay thất bại của công ty. Nắm bắt được ý nghĩa quan trọng này nên HDBank Vũng Tàu luôn chú trọng đến đào tạo tập huấn, nâng cao chất lượng kiến thức và trình độ cho đội ngũ nhân viên.
Trong 3 năm, giai đoạn từ năm 2018 đến 2020, tổng số lao động của chi nhánh đều tăng qua các năm và cơ cấu lao động cũng có sự thay đổi đáng kể:
Bảng 3.1: Tình hình nhân sự tại HDBank Vũng Tàu giai đoạn 2018-2020
- Cao đẳng, trung cấp 35 11,7 20 6,25 9 2,4
Giới tính
- Nam 136 45,3 140 43,75 156 42,3
Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Tổng doanh thu 68.465 273.65 75.455 5.187 7,58% 1.803 2,45% Tổng chi phí 45.526 40.85 6 40.526 (4.670) (10,26%) (330) (0,8%) Lợi nhuận 22.521 28.65 2 33.125 6.131 27,22% 4.473 15,61% (Nguồn: Phòng hành chính - Nhân sự) - Theo trình độ:
Lao động tại HDBank Vũng Tàu được chia thành 2 cấp bậc theo trình độ học vấn: trình độ đại học, trên đại học và trình độ cao đẳng, trung cấp. Trình độ học vấn là một trong những chỉ tiêu quan trọng được HDBank Vũng Tàu xem trọng hàng đầu trong việc tuyển dụng của mình và luôn được đánh giá là một trong những ngân hàng có chế độ tuyển dụng chặt chẽ. Do đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn nên số lượng cán bộ đại học, trên đại học đã tăng lên thành 360 nhân viên vào năm 2020 (chiếm 97,6% tổng số lao động). Điều này cho thấy hiện tại ngân hàng đang rất chú trọng đến những cán bộ có trình độ, có kiến thức tốt để thực hiện công việc có hiệu quả hon.
Nhìn chung, qua việc phân tích bảng tình hình lao động của HDBank Vũng Tàu giai đoạn 2018 - 2020, ta thấy số lượng lao động của chi nhánh qua 3 năm đã tăng lên cả về mặt số lượng và chất lượng, đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Theo giới tính:
Qua các năm, tỷ lệ lao động nữ luôn chiếm ưu thế so với lao động nam. Đây cũng chính là đặc điểm chung của các ngân hàng trên địa bàn hiện nay. Cụ thể là năm 2018, lao động nữ có 164 người (chiếm 54,7%), sau đó tăng dần lên 180 người vào năm 2019 (chiếm 56,25%) và 213 người vào năm 2020 (chiếm 57,7%). Nguyên nhân là do đặc thù của ngân hàng cần nhiều giao dịch viên với khách hàng (đặc biệt là giao dịch viên nữ), nhất là trong thời điểm ngân hàng có những kế hoạch phát triển thêm mạng lưới chi nhánh trong tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu. Tuy vậy tỷ lệ lao động nam và nữ không có sự chênh lệch quá lớn và đang được ngân hàng dần cân bằng trong những năm tiếp theo.
3.1.4. Ket quả hoạt động kinh doanh
Bảng 3.2: Kết quả hoạt động kinh doanh qua 3 năm (2018-2020)
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank chi nhánh Vũng Tàu trong 3 năm gần đây khá ổn, các con số trong bảng cho thấy sự phát triển qua từng năm. Trong năm 2018, doanh thu đạt 68.465 triệu đồng đến năm 2019 đạt 73.652 triệu đồng và năm 2020 đạt 75.455 triệu đồng. Doanh thu qua 3 năm tăng trưởng đều và khá ổn định. Trong khi đóm chi phí lại giảm liên tục qua các năm, năm 2018 là 45.526 triệu đồng, đến năm 2019 là 40.856 triệu đồng tương ứng giảm 10,26%, tiếp tục trong năm 2020 chỉ còn 40.526 triệu đồng, giảm 0,8% so với năm 2019. Qua kết quả trên cho thấy công tác quản lý đã được thực hiện rất tốt, góp phần tối thiểu hóa mức chi phí và nâng cao lợi nhuận. Điều đó được thể hiện qua lợi nhuận 3 năm đều tăng. Năm 2018 lợi nhuận đạt 22.521 triệu đồng, năm 2019 đạt 28.652 triệu đồng và đến năm 2020 đã tăng lên 33.125 triệu đồng, tương ứng tăng 15,61% so với năm 2019.
3.1.5. Thuận lợi - khó khăn
3.1.5.1. Thuận lợi
Thứ nhất, HDBank chi nhánh Vũng Tàu nằm tại trung tâm Thành phố Vũng Tàu, thuận lợi trong công tác huy động vốn.
Thứ hai, ngân hàng có đội ngũ nhân sự giàu kinh nghiêm với nhiều năm công tác, bên cạnh đó còn có đội ngũ nhân sự trẻ, năng động được đào tạo bài bản về chuyên môn, góp phần giúp công tác cho vay tại ngân hàng ngày càng phát triển.
Thứ ba, ngân hàng luôn nhận được sự hỗ trợ, chỉ đạo tận tình từ các cấp lãnh đạo. Thứ tư, ngân hàng hoạt động với khoảng thời gian đủ lâu để có thể tạo được sự tín nhiệm về sự uy tín, chất lượng, thái độ phục vụ với các khách hàng địa phương.
3.1.5.2. Khó khăn
Trình độ dân trí của người dân tại một vài khu vực còn thấp. Ý thức trách nhiệm về khoản vay chưa cao, họ quên ngày đóng lãi hay ngày phân kỳ trả nợ, nên không tránh khỏi nợ quá hạn. Người dân chưa tiếp cận được với các sản phẩm của ngân hàng nhiều.
Cùng với những khó khăn trên, những biến động về tình hình dịch bệnh (Covid-19) cũng ảnh hưởng không nhỏ đến ngân hàng.
3.1.6. Định hướng phát triển
3.1.6.1. Mục tiêu chung
Tập trung và tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn để đáp ứng ngu cầu cho vay KHCN trên địa bàn hoạt động, đảm bảo cân đối an toàn và hiệu quả: nâng cao chất lượng tín dụng: phấn đấu tạo quỹ thu nhập đỷ chi lương cho cán bộ công nhân viên đơn vị.
3.1.6.2. Mục tiêu cụ thể
Theo Ông Nguyễn Gia Hồng - Giám đốc HDBank chi nhánh Vũng Tàu cho biết mục tiêu cụ thể về dư nợ cho vay KHCN:
+ Dư nợ đến cuối 2021 phấn đấu đạt 2.500 tỷ
+ Tỷ lệ nợ xấu trên tổng dư nợ cố gắng tiếp túc khống chế đạt dưới 1%.
3.1.7. Quy trình tín dụng
Quy trình tín dụng là bảng tổng hợp mô tả các bước đi cụ thể từ khi tiếp nhận nhu cầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng quyết định cho vay, giải ngân và thanh lý hợp đồng tín dụng.
Chỉ tiêu Năm So sánh 2018 2019 2020 2018-2019 2019-2020 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Vốn huy động 756.210 1.055.122 915.156 298.912 39,53% (139.966) (13,27%) Vốn điều chuyển 39.146 25.424 21.329 (13.722) 35,05% (4.095) (16,11%) Tổng nguồn vốn 795.356 1.080.546 936.485 285.190 35,86% (144.061) (13,33%) Hình 3.2 Sơ đồ quy trình tín dụng
3.2. Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Pháttriển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu qua 3 năm 2017-2020 triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu qua 3 năm 2017-2020
3.2.1. Tình hình huy động vốn của Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chinhánh Vũng Tàu nhánh Vũng Tàu
Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng. Vốn huy động quyết định đến quy mô của hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng. Quy mô vốn huy động càng lớn thì khả năng hoạt động càng lớn. Vì thế, công tác vốn huy động đối với HDBank chi nhánh Vũng Tàu là nhiệm vụ trọng tâm và có ý nghĩa quyết định đối với việc mở rộng quy mô hoạt động của Chi nhánh. HDBank Vũng Tàu đã biết tận dụng uy tín và vị thế của mình để khai thác nguồn vốn trong dân cư bằng việc áp dụng mức lãi suất hấp dẫn, ưu đãi, đa dạng phương thức trả lãi... Thêm vào, ngân hàng cũng ngâng cao chất lượng phục vụ, xử lý các thủ tục nhanh chóng, chính xác đã giữ chân được các khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Với nhiều biện pháp đã thực hiện, công tác huy động vốn qua 3 năm (2018-2020) đã đạt được những kết quả sau:
Bảng 3.3: Tình hình huy động vốn của HDBank chi nhánh Vũng Tàu qua 3 năm (2018-2020)
HDBank Vũng Tàu tự huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng. Trong 3 năm, vốn huy động lần lượt chiếm 95,08%; 97,65%; 97,72% trên tổng nguồn vốn. Tuy tổng nguồn vốn năm 2020 có sụt giảm nhưng tỷ lệ vốn huy động trên tổng nguồn vốn vẫn có dấu hiệu tăng. Đây có thể được coi là dấu hiệu rất khả quan thể hiện hiệu quả công tác huy động vốn tại chi nhánh ngày càng được nâng cao và thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn tại chi nhánh.
Bên cạnh đó, dù vốn huy động của Ngân hàng có mức tăng trưởng cao nhưng vẫn chưa đủ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của chi nhánh, nên chi nhánh vẫn còn phụ thuộc vào vốn điều chuyển của Ngân hàng cấp trên. Tuy vậy, vốn điều chuyển có xu hướng giảm qua các năm. Đặc biệt, tỷ trọng vốn điều chuyển chiếm tỷ lệ rất thấp, trung bình khoảng 5% cơ cấu, chỉ đạt 2,28% vào năm 2020.
Tóm lại, đây là tín hiệu tích cực dành cho Ngân hàng, giảm thiểu được chi phí vốn điều chuyển và hoạt động kinh doanh khá tốt, chiến lược huy động vốn Ngân hàng đã áp dụng có hiệu quả, cần được phát huy nhiều hơn nữa.
3.2.2. Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
Nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong tàn bộ tài sản có của ngân hàng. Đây là nghiệp vụ hình thành từ huy động vốn trong khách hàng, do vậy ngân hàng phải sử dụng có hiệu quả, nghĩa là cho vay phải thu hồi được nợ để trả cgo người gửi tiền và thu lãi để bù đắp chi phí.
Là một ngân hàng đang trên đà phát triển đang chịu sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác trên cùng địa bàn. Vì vậy HDBank Vũng Tàu đã có những nỗ lực rất lớn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình. Ngoài nghiệp vụ huy động vốn, thì hoạt động tín dụng ngắn và trung dài hạn vẫn là vấn đề then chốt trong hoạt động của HDBank Vũng Tàu, đó là điều cần quan tâm nhằm đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Chỉ tiêu
Năm So sánh
2018 2019 2020 2018-2019 2019-2020
Nhu cầu vốn để phát triển hiện nay là rất lớn, đặc biệt tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đang trên đà phát triển, HDBank Vũng Tàu cần tạo hơn uy tín cho ngân hàng, thu hút ngày càng nhiều khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng mới đến gửi tiền và vay vốn để ngày càng nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của ngân hàng. Để làm được điều đó ngân hàng cần có chính sách hợp lý để mở rộng quy mô hoạt động nhằm tăng sức cạnh tranh, đảm bảo nguồn thu nhập cho ngân hàng.
Sau đây là đồ thị biểu diễn tình hình cho vay tại HDBank chi nhánh Vũng Tàu:
ĐVT: Triệu đồng
Đồ thị 3.1 Tình hình hoạt động tín dụng qua 3 năm (2018-2020)
Để biết rõ tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm với hiệu quả và những hạn chế nào thì chúng ta cần đi cụ thể vào từng hoạt động và phân tích từng chỉ tiêu.
3.2.2.1. Doanh số cho vay đối với khách hàng cá nhân
Bảng 3.4: Doanh số cho vay theo thời hạn của khách hàng cá nhân qua 3 năm (2018-2020)
Ngắn hạn 678.485 985.542 902.845 307.057 45,26% (82.697) (8,39%) Trung dài hạn 40.367 64.974 22.077 24.607 60,96% (42.897) (66,02%) Doanh số cho vay 718.852 1.050.516 924.92 2 331.664 46,14% (125.594) (11,96%)
Phương châm của hầu hết các ngân hàng là đi vay để cấp tín dụng thì HDBank chi nhánh Vũng Tàu ngoài việc huy động vốn thì cũng chú ý đến việc sử dụng nguồn vốn đó như thế nào để có hiệu quả, hạn chế tối đa rủi ro và đem lại nhiều lợi nhuận.
Doanh số cho vay là tổng số tiền mà ngân hàng đã cho khách hàng vay. Cho vay theo các thời hạn tín dụng của khoản vay gồm ngắn hạn, trung và dài hạn.
Qua số liệu trên cho thấy, doanh số cho vay KHCN của Ngân hàng tăng qua các năm. Cụ thể, năm 2018 doanh số cho vay là 718.852 triệu đồng, trong đó doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay đạt 678.485 triệu đồng, phần còn lại là doanh số cho vay trung và dài hạn chỉ đạt 40.367 triệu đồng, ta thấy Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn, ít cho vay các phương án với nhu cầu vốn lớn vì vậy đã thu hút được nhiều khách hàng khi cần vốn để tiến hành chăn nuôi, xây dựng nhà ở hay sửa chữa nhà...
Sang năm 2019 là 1.050.516 triệu đồng, nghĩa là doanh số cho vay năm 2019 đã tăng khá cao so với năm 2018 là 331.664 triệu đồng, tương ứng tăng 46,14%.
Trong đó, doanh số cho vay ngắn hạn năm 2019 vẫn tiếp tục chiếm tỷ trong khá cao trong tổng doanh số cho vay đạt 985.542 triệu đồng, tăng 307.057 triệu đồng so với năm 2018. Còn doanh số cho vay trung dài hạn năm 2019 tiếp tục tăng, đạt 64.974 triệu đồng, tăng 24.607 triệu đồng hay tương ứng tăng 60,96% so với năm 2018. Ở đây ta thấy sự phân phối không đồng đều giữa cho vay ngắn hạn và trung dài hạn vì Ngân hàng chủ yếu cho vay chăn nuôi, xây dựng nhà ở hay sửa chữa nhà và các dự án nhỏ nên nhu cầu cho vay ngắn hạn quá lớn, mà nguồn vốn của Ngân hàng thì có hạn nên không đủ sức tài trợ cho các dự án lớn làm doanh số cho vay trung và dài hạn giảm, nhưng nó không làm ảnh hưởng đến tổng doanh số cho vay.
Đến năm 2020, doanh số cho vay Ngân hàng có xu hướng giảm nhẹ, có thể do tác động bên ngoài như dịch bệnh Covid-19, đạt 924.922 triệu đồng, giảm 125.594 triệu đồng, tương ứng giảm 11,96% so với năm 2019. Cũng như các năm trước, có sự phân phối không đồng đều giữa tín dụng ngắn hạn và trung dài hạn, doanh số cho vay ngắn
Chỉ tiêu Năm So sánh 2018 2019 2020 2018-2019 2019-2020 Số tiền Tỷ lệ Số tiền Tỷ lệ Ngắn hạn 212.564 246.304 355.171 033.74 15,87% 7108.86 44,2% Trung dài hạn 1215.33 259.654 463.981 344.32 20,58% 7204.32 78,69% Doanh số thu nợ 427.895 505.958 819.152 978.05 %18,24 4313.19 61,9%
hạn dù giảm nhưng vẫn ở mức khá cao, đạt 902.845 triệu đồng, chỉ giảm 82.697 triệu đồng, tương ứng giảm 8,39% so với năm 2019.
Tóm lại, qua việc phân tích tình hình cho vay tại HDBank chi nhánh Vũng Tàu ta thấy Ngân hàng đang có những dấu hiệu tich cực về hoạt động tín dụng của mình nhưng nhìn chung vẫn là tín dụng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay vì ngắn hạn thì thời gian quay đồng vốn nhanh, ít rủi ro, mang lại hiệu quả cao cho Ngân hàng, mặt khác ta thấy tín dụng trung và dài hạn cũng có sự tăng trưởng, Ngân hàng đã mở rộng thị phần chú trọng những dự án lớn nhằm làm tăng nguồn thu nhập cho chi nhánh.
ĐVT: Triệu đồng
Đồ thị 3.2 Doanh số cho vay theo thời hạn qua 3 năm (2018-2020)
3.2.2.2. Doanh số thu nợ đối với khách hàng cá nhân
Bảng 3.5: Doanh số thu nợ của khách hàng cá nhân qua 3 năm (2018-2020)
cpong hàng rất tốt. Đây là tín hiệu đáng mừng đối với hầu hết các ngân hàng, bởi lẽ cho vay mà thu hồi được nợ, nếu không sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngân hàng.
Với phương châm “chất lượng - hiệu quả - an toàn” trong công tác điều hành thì ngoài việc huy động vốn, vấn đề sử dụng vốn cũng không kém phần quan trọng nhưng sử dụng vốn đó như thế nào, đồng vốn vay có được sử dụng đúng mục đích hay không là vấn đề cần thiết mà Ngân hàng cần phải quan tâm. Vì nếu sử dụng vốn không đúng mục đich sẽ không mang lại hiệu quả và thậm chí rủi ro không thu hồi được nợ là rất
lớn. Mặt khác, nếu doanh số cho vay thể hiện quy mô tín dụng của Ngân hàng thì doanh số thu hồi nợ biểu thị hoạt động tín dụng của Ngân hàng, vì từ doanh số thu nợ có thể đánh giá được tình hình thu hồi vốn của Chi nhánh cũng như thấy được mức độ