- Chính sách cho vay: hiện nay HDBank Vũng Tàu đã áp dụng thống nhất các
thông lệ, quy trình và chính sách đối với việc cho vay. Việc đó đã đạt được nhiều hiệu quả tích cực dành cho ngân hàng.
- Khả năng quản lý hiệu quả tài sản của lãnh đạo ngân hàng: khả năng lãnh
đạo của giám đốc ngân hàng nói chung và giám đốc chi nhánh nói riêng đã quản lý hiệu quả tài sản rất tốt. Ông đã có nhiều năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vực ngân hàng. Điều này đã góp phần làm tăng hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại ngân hàng.
- Sự đa dạng về sản phẩm cho vay KHCN: chi nhánh Vũng Tàu hiện nay có
nhiều sản phẩm tín dụng có thể đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng. Vì thế chi nhánh đã thu hút được một lượng lớn khách hàng tìm đến mình và phản hồi của khách hàng cũng rất tích cực.
- Rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN: rủi ro là điều khó tránh trong hoạt
động kinh doanh ngân hàng. Việc loại bỏ hoàn toàn rủi ro có thể nói là không thể, ngân hàng chỉ có thể giảm thiểu rủi ro ở mức chấp nhận được, từ đó đưa ra các biện pháp phòng chống, bảo đảm rủi ro không vượt mức chấp nhận được. Chi nhánh càng gày càng tích cực trong việc thu thập thông tin một cách chính xác, thường xuyên kiểm tra và phát hiện kịp thời các rủi ro trong quá trình cho vay.
- Cán bộ tín dụng: ngân hàng đang rất chú trọng về chỉ tiêu này. Điều này thể
hiện rõ ở số lượng cán bộ đại học, trên đại học chiếm tới 97,6% tổng số lao động. Tuy vậy vẫn có sự chênh lệch về giới tính, số lượng nhân viên nữ nhiều hơn nhân viên nam.
- Chỉ tiêu định lượng
Bảng 3.8: Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay KHCN qua 3 năm (2018-2020)
quân Triệu đồng 701.256 984.524 865.256 7. Dư nợ/ Vốn huy động % 92,73 93,31 94,55 8. Hệ số thu nợ % 59,53 48,16 88,56 9. Vòng quay vốn tín dụng Vòng 0,61 0,51 0,95 10. Nợ xấu/ Dư nợ % 0,31 0,14 0,12
huy động. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt. Bởi vì nếu lớn thì khả năng huy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại này chỉ tiêu nhỏ thì ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động không có hiệu quả.
Nhận xét đã thấy trong ba năm qua công việc huy động vốn của ngân hàng là khá tốt thể hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào khoản nợ còn lại. Năm 2018 bình quân có 0,93 đồng nợ trong 1 đồng vốn huy động. Năm 2019 thì chỉ số này bằng 0,93 nghĩa là trong 1 đồng vốn huy động dư nợ là 0,93 đồng trong đó. Đến năm 2020, chỉ tiêu này tăng hơn năm 2005 và bằng 0,95. Như vậy chỉ tiêu trên có sự tăng đều từ năm 2018 đến năm 2020.
- Hệ số thu nợ
Chỉ tiêu này dựa trên doanh số thu nợ trên doanh số cho vay. Nó phản ánh hiệu quả tín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng. Hệ số này càng lớn càng tốt. Nhìn chung ba năm qua hệ số thu nợ diễn biến phức tạp. Cụ thể , năm 2018 hệ số thu nợ là 59,53% thì sang năm 2019 con số này giảm còn lên đạt 48,16%. Nhưng năm 2020 hệ số thu nợ lại tăng lên đạt 86,56%. Đây là một tín hiệu rất tốt, nguyên nhân là do ngân hàng đã thực thi tốt các chính sách, chỉ tiê , kế hoạch được đề ra và áp dụng nhiều biện pháp xử lý để thu hồi nợ, đặc biệt là nợ xấu dẫn đến nguồn vốn cho vay tăng.
- Vòng quay vốn tín dụng của KHCN Chỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyển
vốn tín dụng , phản ánh thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm. Chỉ số này càng lớn càng tốt, nghĩa là khả năng thu hồi nợ tốt.
Qua phân tích doanh số cho vay ở phần trên ta biết rằng doanh số cho vay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn doanh số cho vay trung và dài hạn. Từ bảng số liệu cho thấy vòng quay vốn tín dụng của HDBank có sự biến động không theo một chiều tăng giảm mà có sự tăng rồi lại giảm. Năm 2018 số vòng quay là 0,61 vòng, đến năm 2019 là 0,51 vòng. Song, đến năm 2020 số vòng quay là 0,95 vòng. Nguyên nhân của sự tăng lên là do doanh số cho vay năm 2020 tăng đột biến và kéo theo đó là sự tăng lên của doanh số thu nợ, dẫn đến khả năng quay vòng vốn của ngân hàng là rất tốt.
- Tỷ lệ nợ xấu KHCN
Chỉ tiêu này được tính dựa trên nợ xấu trên dư nợ. Phản ánh nổi bật kết quả kinh doanh của ngân hàng. Việc tỷ lệ này giảm qua 3 năm cho thấy hiệu quả trong kinh
doanh của ngân hàng. Trong năm 2018 ở mức 0,31% và giảm xuống đạt 0,14% ở năm 20019 và tiếp tục giảm còn 0,12% ở năm 2020. Ket quả đạt được như trên là nhờ ngân hàng áp dụng và kết hợp đồng bộ nhiều giải pháp xử lý nợ xấu như: nâng cao chất lượng tín dụng, kiểm soát nợ xấu phát sinh, cơ cấu lại thời hạn tả nợ cho khách hàng,...
3.4. Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân
3.4.1. Ket quả đạt được trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại HDBank
chi nhánh Vũng Tàu
Tổng vốn huy động tại HDBank Vũng Tàu không ngừng tăng trưởng trong 3 năm gần nhất, đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày càng cao của nhiều khách hàng trên địa bàn.
Với dư nợ năm 2020 đạt 896.230 triệu đồng, đã giúp cho các cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn có thêm vốn kinh doanh, tiêu dùng. Nhiều KHCN sử dụng nguồn vốn vay có hiệu quả, mở rộng quy mô sản xuất, thu nhập tăng cao, đời sống kinh tế xã hội được cải thiện rõ rệt.
3.4.2. Những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại HDBankchi nhánh Vũng Tàu chi nhánh Vũng Tàu
Hoạt động cho vay KHCN chiếm tỷ trọng cao hơn so với cho vay KHDN song vẫn còn nhiều hạn chế. Bên cạnh đó, công tác thẩm định của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn, việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn của ngân hàng có đúng hay không vẫn đang là vấn đề nan giải.
Cơ cấu sản phẩm dịch vụ vẫn chưa đa dạng một cách tối đa.
Trình độ của nhiều khách hàng còn hạn hẹn hẹp trong lĩnh vực tín dụng. Vì thế, khách hàng có thể không hiểu rõ được các nội dung có trong hợp đồng tín dụng, hoặc vi phạm các điều kiện đã thỏa thuận trong hợp đồng.
3.4.3. Nguyên nhân cho những hạn chế trong hoạt động cho vay khách hàng cánhân tại HDBank chi nhánh Vũng Tàu nhân tại HDBank chi nhánh Vũng Tàu
Thứ nhất, các sản phẩm về cho vay KHCN vẫn chưa có sự đột phá, vẫn còn trong khuôn khổ truyền thống.
Thứ hai, mạng lưới hoạt động của chi nhánh vẫn còn khá thưa thớt.
Thứ ba, hoạt động marketing của ngân hàng vẫn chưa thực sự được đẩy mạnh. - Nguyên nhân khách quan:
Thứ nhất, trình độ dân trí của địa phương chưa cao, nhiều người dân vẫn chưa hiểu hết về sản phẩm cho vay của ngân hàng.
Thứ hai, kinh tế của người dân không đồng đều, nhiều người dân mức thu nhập vẫn còn khá thấp.
Thứ ba, môi trường pháp lý hiện nay còn thiếu tính đồng bộ và chưa nhất quán. Thứ tư, có sự cạnh tranh gay gắt giữa các NHTM trên cùng địa bàn.
CHƯƠNG IV: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP
PHÁT TRIỂN TPHCM CHI NHÁNH VŨNG TÀU 4.1. Những thuận lợi và khó khăn
4.1.1. Thuận lợi
Qua 3 năm (2018-2020), chi nhánh đã hoàn thành nhiều chỉ tiêu đã đề ra và đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ trong hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động cho vay khách hàng cá nhân nói riêng:
- Tổng vốn huy động tại HDBank chi nhánh Vũng Tàu không ngừng tăng trưởng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng trên địa bàn.
- Tổng dư nợ cho vay tăng trưởng đều qua các năm.
- Công tác quản lý và kiểm soát tình hình nợ xấu ngày càng được chú trọng, cụ thể
tình hình nợ xấu giảm dần qua các năm.
- Đảm bảo kênh cung cấp vốn kịp thời và hiệu quả cho các cá nhan, hộ gia đình trong hoạt động sản xuất kinh doanh trên địa bàn.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao về trình độ chuyên môn lẫn thái độ phục vụ.
- Các phòng ban của Ngân hàng luôn giúp đỡ nhau trong công việc.
4.1.2. Khó khăn
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được thì hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng vẫn còn tồn tại một vài hạn chế:
- Các sản phẩm tín dụng dành cho KHCN còn hạn chế, chưa đạt được mức có hiệu
quả cao nhất.
- Công tác quảng bá sản phẩm vẫn chưa thực sự nổi bật và rộng rãi. Do khách hàng
thiếu thông tin về các sản phẩm nên việc khách hàng tự tìm đến để vay vốn còn hạn chế.
- Công tác thẩm định của Ngân hàng còn vướng nhiều khó khăn, có thể làm ảnh hưởng đến tiến độ về mục đích vay vốn của khách hàng.
- Việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn của khách hàng có khớp so với mục đích đã thỏa thuận trên hợp đồng hay không vẫn còn nhiều khó khăn.
- Có sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác đang hoạt động trên cùng địa bàn.
4.2. Giải pháp
4.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng
Bên cạnh những sản phẩm chủ lực, HDBank chi nhánh Vũng Tàu có thể xây dựng thêm nhiều chiến lược và đẩy mạnh khai thác một số sản phẩm hiện có nhưng vẫn chưa được nhiều khách hàng biết đến và sử dụng.
Chi nhánh nên dành ra nguồn lực để tiến hành nghiên cứu thị trường và tâm lý khách hàng. Theo đó, sẽ dễ dàng hơn cho chi nhánh trong việc giới thiệu đến khách hàng từng sản phẩm, dịch vụ phù hợp nhất với họ.
4.2.2. Đẩy mạnh hoạt động Marketing
Ngân hàng nên thường xuyên tuyên truyền, quảng cáo, đẩy mạnh thương hiệu của mình và các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân thông qua các phương tiện truyền thông và các trang mạng xã hội.
Thêm vào đó, Ngân hàng cũng nên thường xuyên tài trợ cho các hoạt động xã hội, hoạt động từ thiện và phối hợp với các địa phương để quảng bá sản phẩm tín dụng cá nhân của Ngân hàng. Thông qua đó khách hàng sẽ dễ dàng tiếp cận với hình ảnh của Ngân hàng, quan trọng hơn là họ có cơ hội tìm hiểu các sản phẩm tín dụng có thể phù hợp với nhu cầu của bản thân. Từ đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng.
Không phải khách hàng nào cũng có đủ kiến thức trong lĩnh vực tín dụng, vì thế Ngân hàng cần xây dựng bộ phận chuyên trách để hỗ trợ cho khách hàng, nhằm tư vấn đầy đủ các thủ tục, quy trình cũng như những vướng mắc của khách hàng. Từ đó có thể giảm bớt được khối lượng công việc cho những cán bộ có chuyên trách sâu hơn sau này, cũng như các quy trình vay vốn, giải ngân,.. được rút ngắn thời hạn, điều này sẽ có lợi cho cả Ngân hàng và khách hàng.
4.2.4. Tăng cường công tác xử lý nợ quá hạn
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiêm ngặt đối với các khoản vay, theo dõi sát sao tình hình sử dụng vốn vay, trả nợ và đồng thời tất cả các khoản vay đều phải nằm trong tầm kiểm soát của chi nhánh và cán bộ tín dụng.
Thu hồi tốt nợ đến hạn, quá hạn, kiên quyết không để phát sinh nợ khó đòi, nhất là do nguyên nhân chủ quan từ ngân hàng và khách hàng vay vốn.
Phải chủ động trong việc phân tích nợ, nhất là nợ có gia hạn, điều chỉnh kỳ hạn nợ, nợ đã quá hạn để có biện pháp xử lý thu hồi thích hợp, đồng thời cũng cần phải tăng cường chú trọng đến việc thu hồi nợ đã xử lý rủi ro.
Thành lập bộ phận chuyên trách xử lý nợ
4.2.5. Đẩy mạnh công tác huy động vốn
Ngân hàng cần có chính sách huy động vốn hợp lý, vừa có tính cạnh tranh, vừa mang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đồng thời cũng giúp ngân hàng có đủ nguồn vốn trong việc giải ngân tín dụng cho khách hàng vay vốn.
Tiếp tục tăng cường và mở rộng nguồn vốn huy động trung và dài hạn để đảm bảo nguồn vốn linh động hỗ trợ cho dịch vụ tín dụng.
Đối với khách hàng hiện hữu cần giữ mối quan hệ lâu dài, tìm hiểu sâu và giải quyết những nhu cầu phát sinh của họ.
Mở rộng nguồn khách hàng thuộc đa dạng thành phần kinh tế. Thẩm định kỹ khách hàng trên cơ sở khả năng tài chính của khách hàng.
Có các chương trình khuyến mãi, tri ân, tặng quà.. đối với những khách hàng thân quen lẫn khách hàng mới trong những dịp đặc biệt như lễ, tết, sinh nhật...
CHƯƠNG V: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
5.1. Ket luận
Nhìn chung 3 năm qua Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu đã được những thành tựu đáng chú ý: nguồn vốn huy động tăng đều, các chỉ tiêu khác như doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ có sự tăng trưởng và ổn định, riêng dư nợ xấu thấp hơn 1%.
Qua phân tích hoạt động tín dụng của Ngân hàng ta biết nhu cầu về vốn hiện nay là rất lớn nên Ngân hàng đã không ngừng mở rộng các hình thức huy động vốn nhằm đáp ứng đủ nguồn vốn cho các khách hàng. Để làm được điều đó đòi hỏi Ngân hàng phải nỗ lực hết mình trong công cuộc khai thái nguồn vốn với chi phí thấp để đem lại lợi nhuận cao, có hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Bên cạnh những thành tựu đã đạt được, Ngân hàng cũng gặp không ít nhwuxng khó khăn như tình hình huy động vốn, công tác thu hồi nợ, xử lý nợ quá hạn...
5.2. Kiến nghị
Nhìn chung hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng trong 3 năm qua đạt kết quả khá tích cực. Tuy nhiên, chi nhánh vẫn còn một số khó khăn, vướng mắc ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng. Đề tài xin có một số kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quả cho vay KHCN như sau:
5.2.1. Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam
NHNN cần chỉ đạo kiểm tra về việc thực hiện lãi suất đối với các tổ chức tín dụng hoạt động trên địa bàn yêu cầu thực hiện đúng theo quy định của Nhà nước.
5.2.2. Đối với Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu
Vận dụng tối đa các thiết bị công nghệ hiện đại để cung cấp chính xác và kịp thời về tỷ giá, lãi suất, biến động số dư. đến cho khách hàng.
Mở rộng mạng lưới kinh doanh tại các khu vực có tiềm năng, tập trung nhiều dân cư như khu công nghiệp, vùng kinh tế. để thu hút khách hàng gửi tiền và vay vốn.
Nâng cấp cơ sở hạ tầng, mở rộng phương tiện làm việc, nâng cấp thái độ phục vụ. nhằm tạo niềm tin và uy tín cho khách hàng và đủ sức cạnh tranh với các NHTM khác trong cùng địa bàn.
Tăng cường quảng bá Ngân hàng trên mọi mặt trận như báo đài, Internet. để khách hàng có thể dễ dàng tìm đến.
Tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng một cách chính xác và cẩn thận, tránh xảy ra những sai lầm, rủi ro đáng tiếc trong quá trình giao dịch cùng khách hàng.
Thường xuyên, định kỳ kiểm tra, theo dõi các tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn để có biện pháp xử lý kịp thời khi có rủi ro xảy ra.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. A.Burak Guner, 2007, "Bank Lending opportunit ies and credit standards".