Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay mua Nhà ở

7. Đóng góp của đề tài

2.2.2. Chỉ tiêu đánh giá phát triển cho vay mua Nhà ở

 Chỉ tiêu định tính.

 Sự hài lòng của khách hàng.

Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung và chi nhánh Thủ Đức nói riêng đang không ngừng phát triển, tìm hiểu và đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các chính sách cho vay khách hàng cá nhân cộng với mạng lƣới phân phối của Ngân hàng TMCP Á Châu với số lƣợng và chất lƣợng cây ATM, đáp ứng đƣợc hầu hết các yêu cầu của khách hàng. Các cây ATM, đƣợc phân bố hợp lý, tiện dụng càng khiến cho khách hàng hài lòng về khả năng cung ứng dịch vụ của Ngân hàng. Nhờ vào chất lƣợng dịch vụ của mình, Ngân hàng ACB đã đƣợc Global Financial Market Review (GFM) trao giải thƣởng “Ngân hàng Việt Nam có dịch vụ khách hàng tốt nhất 2015”.

 Uy tín của Ngân hàng.

Là NHTM Cổ phần có quy mô hàng đầu so với các Ngân hàng thƣơng mại cổ phần tại Việt Nam. Hiệu quả hoạt động của ACB rất lớn, cao hơn so với mức trung bình ngành cho thấy sự quản lý chi phí hoạt động khá tốt của ACB.

Hình 2. 2 Chỉ số hiệu quả của các NHTM tại Việt Nam năm 2018.

Đạt đƣợc nhiều giải thƣởng lớn, uy tín do khách hàng và tổ chức quản lý nhà nƣớc, các đối tác nƣớc ngoài trao tặng. Khẳng định đƣợc vị trí là một thƣơng hiệu mạnh và uy tín trong và ngoài nƣớc.

Tại Việt Nam:

- Là 1 trong 500 thƣơng hiệu nổi tiếng tại Việt Nam (do VCCI bình chọn năm

2006).

- Nhà cung cấp sản phẩm, dịch vụ xuất sắc trong lĩnh vực tài chính Ngân hàng

(chƣơng trình Tin&dùng Việt Nam 2006 do thời báo kinh tế Việt Nam tổ chức).

- Đƣợc vinh danh xếp hạng thứ 27 trong Bảng xếp hạng FAST500 - Top 500

doanh nghiệp tăng trƣởng nhanh nhất Việt Nam năm 2013 (Bảng xếp hạng FAST500 do báo VietnamNet - Bộ Thông tin và Truyền thông và Công ty CP Báo cáo Đánh giá Việt Nam (Vietnam Report JSC.) tổ chức).

- Ngân hàng Á Châu (ACB) đƣợc vinh danh là “Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu 2014” (do Tập đoàn dữ liệu Quốc tế (IDG) phối hợp cùng Hiệp hội Ngân hàng Việt Nam bình chọn).

- Năm 1997, ACB đƣợc Tạp chí Euromoney chọn là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam.

- Trong bốn năm liền 1997 - 2000, ACB đƣợc tổ chức chuyển tiền nhanh Western

Union chọn là Đại lý tốt nhất khu vực Châu Á.

- Năm 1998, ACB đƣợc chọn triển khai Chƣơng trình Tài trợ các doanh nghiệp

vừa và nhỏ (SMEDF) do Liên minh châu Âu tài trợ.

- Năm 1999, ACB đƣợc Tạp chí Global Finance (Hoa Kỳ) chọn là Ngân hàng tốt

nhất Việt Nam.

- Năm 2001 và 2002, chỉ có ACB là NHTMCP hội đủ điều kiện để cơ quan định

mức tín nhiệm Fitch Ratings đánh giá xếp hạng.

- Năm 2002, ACB đƣợc chọn triển khai Dự án tài trợ các doanh nghiệp vừa và

nhỏ (SMEFP) do Ngân hàng Hợp tác quốc tế Nhật Bản (JBIC) tài trợ.

- Năm 2003, ACB đoạt đƣợc Giải thƣởng Chất lƣợng Châu Á Thái Bình Dƣơng

hạng xuất sắc của Tổ chức Chất lƣợng Châu Á Thái Bình Dƣơng (APQO). Đây là lần đầu tiên một tổ chức tài chính của Việt Nam nhận đƣợc giải thƣởng này.

- Năm 2005, ACB đƣợc Tạp chí The Banker thuộc Tập đoàn Financial Times,

Anh Quốc, bình chọn là Ngân hàng tốt nhất Việt Nam (Bank of the Year) năm 2005.

- Năm 2006, ACB đƣợc Tổ chức The Asian Banker chọn là Ngân hàng bán lẻ

xuất sắc nhất (Best Retail Bank) Việt Nam và đƣợc Tạp chí Euromoney chọn là Ngân hàng tốt nhất (Best Bank) Việt Nam.

- Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Á Châu (ACB) nhận giải thƣởng “Ngân hàng

bán lẻ tiến bộ nhất khu vực châu Á Thái Bình Dƣơng năm 2015” (Most Improved Retail Banking in Asia Pacific 2015) (do tạp chí uy tín The Asian Banker bình chọn).

Qua các giải thƣởng đó cũng đã chứng tỏ ACB có một vị thế rất lớn trên thị trƣờng tài chính tín dụng và đƣợc quốc tế công nhận, đó là một lợi thế cạnh tranh mà ít có một Ngân hàng nào có thể có đƣợc.

 Chất lƣợng dịch vụ.

Tƣ duy làm kinh doanh phải gắn liền với công nghệ phát triển là nhận thức thay đổi nền tảng căn bản của Ngân hàng. Những nhu cầu của khách hàng đóng vai trò định hƣớng để Ngân hàng xây dựng một hệ thống công nghệ hiện đại, đáp ứng nhu cầu bán hàng, đơn giản thủ tục, số hóa một số khâu phê duyệt trong khi vẫn bảo đảm sự chính xác, bảo mật an toàn.

Điển hình nhƣ việc khách hàng không cần điền biểu mẫu khi đến giao dịch tại Ngân hàng đã rút thời gian giao dịch từ 5 phút xuống chỉ còn 3 phút; hoặc thực hiện tất cả các hoạt động giao dịch khác trên hệ thống online nhƣ thanh toán hóa đơn, gửi tiết kiệm và cả việc quản lý/theo dõi chi tiêu của chính mình; hay có thể tiếp cận với dịch vụ chăm sóc khách hàng trực tuyến qua chức năng hội thoại (chat) trên internet, mạng xã hội, Facebook,…

Chính nhờ sự đầu tƣ này mà Ngân hàng mạnh dạn đƣa ra thị trƣờng các sản phẩm cho vay có thời gian thẩm định hồ sơ chỉ từ 24 giờ đến 48 giờ là đã có kết quả thông báo cho khách hàng. Nhân viên kinh doanh của Ngân hàng có thể sử dụng hệ thống ACMS để sàng lọc các dữ liệu kinh doanh cần thiết để chuẩn bị cho việc tiếp cận khách hàng tốt hơn; hoặc sắp tới, nhân viên có thể tham gia các khóa đào tạo trực tuyến tại Trung Tâm Đào Tạo của Ngân hàng thông qua hệ thống e-learning đƣợc tổ chức khá khoa học cũng nhƣ có thể biết đƣợc tiến trình nghề nghiệp của mình qua hệ thống CSP.

Mặc dù công nghệ đƣợc cải tiến và nâng cấp liên tục nhƣng tính bảo mật vẫn đƣợc chú trọng. Một dự án công nghệ trƣớc khi đƣợc triển khai tại Ngân hàng này phải trải qua bƣớc kiểm tra và đánh giá về mức độ ảnh hƣởng đến an toàn bảo mật của hệ thống; từng bƣớc thực hiện phải có phƣơng án dự phòng cụ thể; các kịch bản rủi ro khi áp dụng trong thực tế đều đƣợc cấp lãnh đạo Ngân hàng bàn bạc trƣớc khi có quyết định chính thức. Dự án không đáp ứng đƣợc các yêu cầu khắt khe về an toàn bảo mật sẽ buộc phải dừng để tìm ra giải pháp tốt nhất nếu muốn đƣợc xem xét lại.

 Thị phần cho vay mua nhà.

Bảng 2. 9. Tăng trƣởng thị phần và số lƣợng khách hàng tại CN Thủ Đức giai đoạn 2016 - 2018

Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

Thị phần cho vay mua nhà 1.58% 1.64% 1.83%

Thay đổi 0.06% 0.19%

Số lƣợng khách hàng sử dụng cho vay

mua nhà 87 94 103

Thay đổi 7 9

Tỷ lệ tăng trƣởng 8.05% 9.57%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2018, Phòng tài chính kế toán)

Bảng số liệu trên cho thấy số lƣợng khách hàng và thị phần cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức tăng đều qua các năm trong giai đoạn 2016 – 2018. Tỷ lệ tăng trƣởng số lƣợng khách hàng đến để vay mua nhà tăng trung bình gần 9% mỗi năm. Số lƣợng khách hàng trong năm 2017 là 94, tăng 8.05% so với năm 2016. Kéo theo thị phần của Ngân hàng trong năm 2017 tăng thêm 0.06% so với năm 2016 lên thành 1.64%. Số lƣợng khách hàng trong năm 2018 tiếp tục tăng thêm 9.57%, cùng với đó thị phần của Ngân hàng trong cho vay mua nhà tăng thêm 0.19 so với năm 2017. Tăng trƣởng thị phần của Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Á Châu – CN Thủ Đức là khá tốt, điều này cho thấy các cho vay mua nhà đƣợc Ngân hàng mở rộng triển khai.

 Tăng trƣởng thu nhập ròng.

Bảng 2. 10. Thu nhập từ cho vay mua nhà tại CN – Thủ Đức giai đoạn 2016 - 2018

Đơn vị: tỷ đồng.

Stt Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018

1 DS cho vay 4.803 4.937 5.116

2 Thu nhập cho vaymua nhà 0.7204 0.7412 0.7620

3 Tăng trƣởng thu nhập - 2.88% 2.81%

(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2018, Phòng tài chính kế toán)

Thu nhập từ cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức tăng đều qua các năm trong giai đoạn 2016 – 2018, tuy nhiên tỷ lệ tăng trƣởng lại có dấu hiệu đi xuống. Cụ thể thu nhập từ cho vay mua nhà trong năm 2016 là 0.7204 tỷ đồng. Năm 2017, Ngân hàng có giá trị thu nhập từ cho vay mua nhà tăng thêm 2.88% so với năm 2016 lên 0.7412 tỷ đồng. Tuy nhiên trong năm 2018, giá trị này chỉ tiếp tục tăng thêm 2.81% so với năm 2017 (thấp hơn 0.06% so với tỷ lệ tăng trƣởng 2017/2016) lên thành 0.7620 tỷ đồng.2.3. Đánh giá thực trạng phát triển cho vay mua Nhà ở tại Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức.

2.3.1. Kết quả đạt đƣợc.

Qua kết quả phân tích hoạt động cho vay mua nhà của Ngân hàng TMCP Á Châu – CN Thủ Đức và tình hình Ngân hàng trong thời gian qua có thể thấy hoạt động cho vay mua nhà ngày càng đƣợc chú trọng và đặc biệt là trong năm 2018 vì dƣ nợ cho vay mua nhà trong năm 2018 đã tăng cao. Mặc dù thị trƣờng BĐS nói chung và thị trƣờng nhà đất nói riêng đang trong giai đoạn phát triển không ổn định, một số NH đã ngừng các khoản cho vay mua nhà để tranh rủi ro, tuy nhiên Ngân hàng Á Châu – CN

Thủ Đức vẫn tiếp tục cho vay. Và NH đã đạt đƣợc những kết quả đáng mừng cụ thể nhƣ sau:

Số lƣợng và chất lƣợng của các khoản cho vay mua nhà ngày càng đƣợc nâng cao. Trong năm 2017 dƣ nợ cho vay mua nhà tăng 0.134 tỷ đồng, doanh thu tăng 2.88% so với năm 2016. Tỷ trọng dƣ nợ của cho vay mua nhà trên tổng dƣ nợ của Ngân hàng có dấu hiệu giảm xuống vì các quy định của NHNN về giảm cho vay mua nhà, nhƣng vẫn luôn ở mức trung bình 2.2%. Điều này thể hiện vai trò quan trọng của hoạt động cho vay mua nhà trong cơ cấu cho vay của NH. Với các biện pháp quản trị rủi ro hữu hiệu thì Ngân hàng đã hạn chế đƣợc rủi ro xuống mức thấp.

Quy trình cấp tín dụng của NH TMCP Á Châu – CN Thủ Đức nói chung và của hoạt động cho vay mua nhà nói riêng ngày càng hoàn thiện, nhanh gọn hợp lý. Cơ chế cho vay mua nhà thông thoáng và dễ dàng hơn, và đặc biệt Ngân hàng đã đƣa ra lịch trả nợ tƣơng đối hợp lý giúp giảm áp lực trả nợ của khách hàng, góp phần quan trọng vào việc thu hút một lƣợng lớn khách hàng đến với Ngân hàng.

Các loại hình sản phẩm cho vay mua nhà của NH phong phú. Loại hình sản phẩm chủ yếu NH cho vay đó là cho mua nhà và các căn hộ, cho vay mua nhà theo hình thức trả góp, cho vay mua nhà để cho thuê, cho vay để xây sửa nhà, ... Với nhiều loại hình cho vay mua nhà khách hàng tới NH sẽ đƣợc nhân viên tƣ vấn về các loại hình sao cho phù hợp với nhu cầu và điều kiện của khách hàng nhất.

Kết quả đạt đƣợc của Ngân hàng Á Châu – CN Thủ Đức là cả một quá trình nỗ lực phấn đấu không mệt mỏi của các cán bộ nhân viên Ngân hàng kết hợp với chiến lƣợc cho vay hợp lý. Điều đó khẳng định đƣợc rằng hoạt động cho vay mua nhà ngày càng đƣợc sự quan tâm, tập trung các nguồn lực để phát triển và đã có đƣợc mức độ đóng góp cao. Hoạt động cho vay mua nhà không chỉ đóng góp vào mức thu nhập mà còn thu hút một lƣợng khách hàng lớn, cả những khách hàng tiềm năng, đồng thời góp phần thúc đẩy các hoạt động kinh doanh khác của Ngân hàng phát triển nhƣ các hoạt động thanh toán qua tài khoản, Ngân hàng huy động thêm tiền gửi.

Bên cạnh đó, hoạt động cho vay mua nhà của NH đã mang lại nhiều lợi ích cho xã hội, giúp ngƣời dân có cơ hội nâng cao cuốc sống của mình. Đồng thời thông qua hoạt động cho vay mua nhà mang lại hiệu quả kinh tế tích cực, đóng góp vào sự tăng trƣởng kinh tế, khi mà Ngân hàng tích cực cho vay để mua nhà sẽ thúc đẩy cung cầu thị trƣờng nhà đất phát triển, Ngân hàng là chiếc cầu nối giữa sản xuất, xây dựng và mua bán nhà đất. Trong thời gian qua hoạt động cho vay mua nhà của NH đã góp phần làm cho thị trƣờng bất động sản trở nên sôi động và hoạt động có hiệu quả hơn.

2.3.2. Những tồn tại hạn chế.

Bất kì các Ngân hàng thƣơng mại nào, bên cạnh những thành tựu nội bật thì cũng có một số hạn chế. Ngân hàng TMCP Á Châu nói chung và chi nhánh Thủ Đức nói riêng cũng không ngoại lệ và có một số hạn chế sau:

- Môi trƣờng cạnh tranh lớn. Hiện nay, cho vay mua bất động sản đã trở thành mục tiêu của các tổ chức tín dụng, nhất là các tổ chức tín dụng ngoài Nhà nƣớc. Cạnh tranh ngày càng gay gắt trong thị trƣờng này khi mà các Ngân hàng quốc doanh đã thức tỉnh trƣớc thị trƣờng đầy tiềm năng này. Tại địa bàn đã có một vài Ngân hàng khác nhƣ HDBank. BIDV, Vietcombank, TPBank đặt chi nhánh và phòng giao dịch sớm hơn, có số lƣợng khách nhiều và đều hơn.

- Chƣa chú trọng đến việc tiếp thị cũng nhƣ quảng bá các chƣơng trình dịch vụ mới trên truyền thông xã hội. Các chƣơng trình quảng cáo, khuyến mãi thƣờng chỉ diễn ra trong chi nhánh thuộc hệ thống Ngân hàng ACB. Nên những ngƣời biết đến là các khách hàng thƣờng xuyên đến giao dịch tại chi nhánh hoặc đang có quan hệ tín dụng với Ngân hàng.

- Thị trƣờng bất động sản kết hợp với giá vàng thƣờng xuyên biến động ảnh hƣởng đến tâm lý của khách hàng, khiến khách hàng đắn đo khi đƣa ra quyết định.

- Phần lớn các nhân viên tín dụng và nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân là những ngƣời mới, chƣa có nhiều kinh nghiệm cần thêm thời gian trau dồi nâng cao kĩ năng nghiệp vụ.

- Công nghệ chƣa đồng bộ và hoàn thiện mặc cho Ngân hàng đã đầu tƣ và đổi mới công nghệ nhƣng so với một số Ngân hàng khác thì trình độ công nghệ còn nhiều hạn chế.

- Thông tin mà khách hàng cung cấp thƣờng khó xác minh dẫn tới hình thành rủi ro đạo đức, khiến Ngân hàng ngần ngại trƣớc quyết định khi đƣa ra quyết định cho vay.

2.3.3. Nguyên nhân hạn chế.

 Pháp lý.

Những quy chế về pháp luật cho hoạt động cho vay mua nhà còn thiếu và chƣa đồng bộ để đáp ứng hết các yêu cầu phát sinh trong thực tế của hoạt động cho vay mua nhà. Ngoài ra, các luật liên quan tới hoạt động cho vay mua nhà còn nhiều vƣớng mắc nhƣ luật đất đai với những bất cập trong việc định giá đất, luật dân sự và một số luật khác chƣa đồng bộ, việc quy hoạch đô thị chƣa có hƣớng giải quyết thoả đáng đang gây khó khăn lớn cho hoạt động này của NH. Thêm vào đó, tiến độ cấp giấy chứng nhận quyền sự dụng nhà còn chậm. Thủ tục đăng ký cầm cố, thế chấp tài sản là quyền sử dụng đất rất phúc tạp, chƣa có sự đồng bộ giữa các cơ quan nhà nƣớc về quản lý tài nguyên môi trƣờng với các NH gây tâm lý e ngại cho khách hàng trong quá trình hoàn. Hiện nay NHNN đang siết chặt cho vay đầu tƣ bất động sản, buộc các NHTM phải hạn chế cho vay mua nhà vì sợ khách hàng vay dƣới dạng núp bóng để đầu tƣ bất động sản.

 Đối thủ cạnh tranh.

Nhận thấy đƣợc tiềm năng của hoạt động cho vay mua nhà nên hầu nhƣ các NHTM trong cùng hệ thống đều có dịch vụ này và cũng đang có những chiến lƣợc cụ thể để phát triển nó. Không những thế có rất nhiều các TCTC khác cũng tham gia nhƣ công ty tiết kiệm bƣu điện, các công ty bảo hiểm, các công ty kinh doanh BĐS... vì vậy

sự cạnh tranh trên thị trƣờng ngày càng cao đòi hỏi NH càng phải có những chính sách hợp lý để mở rộng dịch vụ này một cách hợp lý. chất lƣợng cán bộ nhân viên.

 Chất lƣợng nguồn nhân lực.

Trong hoạt động cho vay mua nhà đòi hỏi cán bộ tín dụng phải có bề dày kinh nghiệm