III. Đânh giâ hoạt động phât hănh vă thanh toân thẻ tại Sở Giao Dịch-Ngđn hăng ngoại thương Việt Nam
1.Những kết quảđạt được vă nguyín nhđn
1.1 Những kết quả
Hoạt động phât hănh vă thanh toân thẻ tại Sở Giao Dịch lă một nghiệp vụ nhỏ trong hoạt động của toăn bộ ngđn hăng. Lợi nhuận thu được từ dịch vụ năy tuy chưa
Bảng 6: Phí dịch vụ thu được từ hoạt động phât hănh vă thanh toân thẻ tín dụng quốc tế tại Sở Giao Dịch-VCB qua câc năm
( Đơn vị tính : 1000 USD) Tín tổ chức thẻ QT 2001 2002 2003 2004 2005 2006 Visa 722 803.3 989 1052 1253 1350 Master 300 437 550 635 827 980.6 JCB 44 59.8 63.9 70 90.5 120 Amex 117 135 170 195.3 230 290.7 Tổng cộng 1183 1435 1772 1952.3 2400.5 2741.3
( Nguồn: Bâo câo thường niín tình hình hoạt động nghiệp vụ thẻ thanh toân VCB câc năm 2001-2006)
được thống kí một câch chính xâc bởi một số chi phí của nó vẫn chưa được hạch toân riíng, vẫn còn nằm trong chi phí của hoạt động thanh toân quốc tế. Vì vậy, hiện nay, chỉ có thểđânh giâ chính xâc hiệu quả của hoạt động năy thông qua số phí thu được từ hoạt động thanh toân vă phât hănh của ngđn hăng.
Như vậy, tổng số phí thu được vă doanh số thanh toân thẻ qua câc năm, có thể thấy được phần năo hiệu quả của hoạt động kinh doanh thẻ của Vietcombank. Tuy vậy, hiện nay hầu hết số phí thu được từ hoạt động phât hănh vă thanh toân thẻđều sử dụng để tâi đầu tư cho hoạt động thẻ, có thể tạm thời coi như chưa đóng góp nhiều văo tổng lợi nhuận của ngđn hăng. Song hoạt động năy đem lại nhiều lợi ích cho hoạt động kinh doanh khâc của VCB. Những lợi ich năy hoăn toăn chưa thểđo đếm bằng những con số cụ thể mă mới chỉđược đânh giâ một câch định tính.
Trước hết, khi triển khai thím hoạt động thanh toân thẻ, ngđn hăng đa dạng hoâđược hoạt động kinh doanh của mình, nhờđó ngđn hăng nđng cao được uy tín của mình trong lòng khâch hăng.
Thứ hai, qua việc phât hănh vă thanh toân thẻ, VCB đê gia nhập những tổ chức thẻ lớn trín thế giới như VISA, MASTER CARD tạo điều kiện cho ngđn hăng đặt quan hệ kinh doanh với nhiều nước khâc nhau trín thế giới.
Thứ ba, thanh toân thẻ cũng lă một phương thức mua ngoại tệ của ngđn hăng. Nguồn năy chiếm khoản 7% tổng doanh số mua văo hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Vietcombank.
Tóm lại, hoạt động phât hănh vă kinh doanh thẻ thanh toân tại Vietcombank hiện nay còn chưa thực sự hoăn thiện nín những lợi ích mă nóđem lại lă chưa rõ rệt. Tuy nhiín trong một tương lai gần, có thể khẳng định nếu phât triển nghiệp vụ
năy thì chắc chắn nó sẽđem lại nhiều lợi ich thiết thực hơn cho ngđn hăng.
1.2 Nguyín nhđn
1.2.1 Sự phục hồi của nền kinh tế Việt nam vă khu vực sau cuộc khủng hoảng tăi chính tiền tệ
Giai đoạn năm 1996-1997 được xem như lă một thời kì hoăng kim của thị trường thẻ Việt nam với doanh sốước tính 200 triệu USD/năm; tốc độ phât triển thanh toân thẻ trung bình 200%/năm. Sang năm 1998, ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng tăi chính tiền tệ khu vực đê khiến cho tốc độ phât triển năy chững lại vă có xu hướng giảm. Tốc độ tăng trưởng kinh tế của Việt nam năm 1998 tụt xuống còn 5.8%; so với năm 1996 lă 9.3% vă năm 1997 lă 8.2%. Khủng hoảng kinh tếđê lăm giảm số lượng khâch nước ngoăi văo Việt nam, đặc biệt lă khâch du lịch, kĩo theo doanh thu thẻ từ mọi loại hình ĐVCNTđều giảm. Bước sang năm 1998 vă năm 1999 tiếp tục đânh dấu sự sụt giảm chưa từng thấy của doanh số thanh toân thẻ tại Việt nam, kĩo theo sự sụt giảm về doanh thu vă lợi nhuận thanh toân thẻ của câc ngđn hăng. Tuy vậy, đến giai đoạn năm 2000-2001, nền kinh tế Việt nam bắt đầu có dấu hiệu phục hồi, thể hiện qua tốc độ tăng trưởng kinh tế trung bình văo khoảng 6.8%/năm (so với năm 1999 lă 4.8%). Năm 2006, lượng du khâch quốc tếđến Việt nam lă 4.14 triệu lượt khâch, tăng 20% so với năm 2004 vă năm 2005, tăng 80% so với năm 2000. Lượng kiều hối chuyển về nước đạt mức 1.82 tỷ USD, tăng 3.6% so với năm 2000 vă 51.7% so với năm 1999. Vốn đầu tư nước ngoăi FDI thực hiện ước đạt 2.3 tỷ USD, tăng 9.5%; vốn ODA giải ngđn ước đạt 1.7 tỷ USD, tăng 4%; vốn đầu tư trong nước tăng 20.5%. Sự phục hồi của nền kinh tếđê kĩo theo sự phục hồi của thị trường thẻ thanh toân với doanh số thanh toân ước tính tăng 30% so với giai đoạn 2004- 2005, vă sẽ tiếp tục tăng trong thời gian tới. Đđy lă một dấu hiệu lạc quan cho câc ngđn hăng tham gia trín thị trường thẻ nói chung vă cho VCB nói riíng.
1.2.2 Sự quan tđm của Nhă nước đối với việc phât triển dịch vụ thẻ thanh toân của câc NHTM tại Việtnam nam
Ý thức rõđược tầm quan trọng của thanh toân thẻđối với phât triển kinh tế, ngay từ năm 1990, NHNN đê cho phĩp Ngđn hăng ngoại thương Việt nam triển khai thíđiểm hoạt động thanh toân thẻ. Sau một thời
gian thực hiện, cùng với sự ra đời của quyết định số 74/QĐ-NH1 ngăy 10/1/1993 về việc phât hănh vă sử dụng thẻ thanh toân của thống đốc NHNN, VCB đê thíđiểm phât hănh thẻ thanh toân đầu tiín tại Việt nam. Thâng 8/1996, hiệp hội câc ngđn hăng thanh toân thẻ tại Việt nam được thănh lập. Thâng 6/1998, một cuộc hội thảo về triển vọng mở rộng phạm vi sử dụng vă phât hănh thẻ ngđn hăng tại Việt nam được tổ chức. Hội thảo năy đê thảo luận về khả năng ứng dụng thẻ thanh toân tại Việt nam cũng nhưđề ra câc giải phâp nhằm đẩy mạnh việc phât hănh , sử dụng vă thanh toân thẻ. Ngăy 19/10/1999, quyết định số 371/1999/QĐ-NHNN về việc ban hănh qui chế phât hănh, sử dụng vă thanh toân thẻ ngđn hăng đê chính thức đưa ra môi trường hănh lang phâp lý thống nhất cho hoạt động phât hănh vă thanh toân thẻ của câc NHTM tại Việt nam hiện nay.
1.2.3 Công nghệ thông tin cũng như hệ thống thông tin liín lạc ở Việt nam đang đạt được những bướctiến vượt bậc tiến vượt bậc
Công nghệ thông tin ở Việt nam đang có những tiến bộ vượt bậc. Bín cạnh việc tự tạo ra nhiều mạng nội địa với chất lượng cao, những năm vừa qua đêđânh dấu một bước phât triển mới trong lĩnh vực công nghệ thông tin của Việt nam khi Việt nam chính thức hoă mạng Internet toăn cầu. Mây tính vă mạng mây tính trở thănh một công cụđắc lực giúp cho câc ngđn hăng nói chung vă ngđn hăng VCB nói riíng hoăn thănh tốt nhiệm vụ lăm trung gian thanh toân của mình.
1.2.4 Thương mại điện tử (TMĐT) tại Việt nam đang có những bước tiến mới
Trong số những mô hình ứng dụng thương mại trín Internet, mô hình kinh doanh bân hăng trín mạng của câc doanh nghiệp cho người tiíu dùng lă phổ biến nhất mă người ta quen gọi lă e-commerce hay thương mại điện tử. Nhưng để hoăn thănh giao dịch mua bân hăng qua mạng, hiện nay hầu hết câc địa chỉ bân hăng đều yíu cầu khâch hăng phải có thẻ tín dụng quốc tếđể thực hiện việc thanh toân. Hiện nay đê có một sốđơn vị cung ứng dịch vụ Internet phối hợp với ngđn hăng đi những bước đầu tiín để triển khai thanh toân thẻ vă phổ biến thương mại điện tử tại Việt nam. Triển khai việc thanh toân thẻ cho câc giao dịch TMĐT sẽ mang lại nguồn thu đâng kể không chỉ cho câc doanh nghiệp mă còn cho cả câc ngđn hăng.
1.2.5 Nhu cầu du học nước ngoăi cũng như du lịch nước ngoăi của người Việt nam gia tăng
Sự kiện câc nước ASEAN phối hợp với nhau trong việc giảm giâ vĩ vă thủ tục để thăm quan, đi lại trong khu vực, cùng với nhu cầu du lịch nước ngoăi của người dđn Việt nam có xu hướng gia tăng, kết quả tất yếu lă thanh toân thẻ cũng tăng lín vì tính tiện lợi, an toăn của nó trong quâ trình sử dụng.
Ngoăi ra, sự phât triển của thị trường du học cũng góp phần nđng cao nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng của ngươì Việt nam. Đđy lă những nhóm khâch hăng rất có tiềm năng vă cũng lă cơ hội đòi hỏi VCB phải có chiến lược quảng bâ tiếp thị rộng rêi để thu hút được nhóm khâch hăng năy.
VCB lă một ngđn hăng lớn có nhiều kinh nghiệm trong công tâc thanh toân, đặc biệt lă thanh toân quốc tế. Qua thực tế kinh doanh trong lĩnh vực năy, VCB đê tích luỹđược rất nhiều kinh nghiệm cũng như tạo được nhiều mối quan hệ lăm ăn với câc ngđn hăng vă tổ chức lớn trong nước cũng như quốc tế. Thanh toân thẻ tín dụng quốc tế thực chất lă một phương thức thanh toân qua ngđn hăng, bởi thế kinh nghiệm trong thanh toân quốc tế vă mối quan hệ rộng lă một ưu thế to lớn của VCB khi bước văo kinh doanh trong lĩnh vực thanh toân thẻ. Đặc biệt trong giai đoạn đầu xuất hiện tại Việt nam, thanh toân thẻ chủ yếu mang tính chất thanh toân quốc tế.
1.2.7 VCB lă ngđn hăng tiín phong trong lĩnh vực thanh toân vă phât hănh thẻ tại Việt nam
Lă ngđn hăng đầu tiín thực hiện nghiệp vụ thanh toân thẻ vă lă một trong hai ngđn hăng thực hiện phât hănh thẻ tại Việt nam, NHNT đê không gặp phải sự cạnh tranh từ phía câc ngđn hăng khâc. Chính những điều năy tạo điều kiện cho VCB có thời gian để củng cố vă hoăn thiện mọi mặt hoạt động thanh toân thẻ của ngđn hăng, tích luỹđược nhiều kinh nghiệm cần thiết, xđy dựng uy tín trín thị trường,tạo được thếđứng vững chắc đểđối đầu với sự cạnh tranh từ phía câc ngđn hăng khâc, đặc biết lă câc ngđn hăng nước ngoăi.
1.2.8 Chiến lược đổi mới công nghệ ngđn hăng của VCB
VCB lă một trong những ngđn hăng đầu tiín tại Việt nam coi việc đổi mới công nghệ ngđn hăng lă một vấn đề chiến lược cóý nghĩa sống còn đến hoạt động kinh doanh thẻ của ngđn hăng.Bín cạnh đó, VCB cũng được đânh giâ lă ngđn hăng hăng đầuViẹt nam có trang thiết bị, công nghệ hiện đại trong hệ thống NHTM quốc doanh, luôn đổi mới, đâp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu của khâch hăng trong thanh toân cũng lă một ưu thế trong kinh doanh thẻ của VCB.
1.2.9 Chính sâch khâch hăng hấp dẫn văđội ngũ cân bộ có năng lực, giău kinh nghiệm
Công tâc marketing vă chiến lược khâch hăng luôn đựoc VCB chúý. Khâch hăng thường xuyín được cung cấp những thông tin, hướng dẫn cụ thể chi tiết cho những vấn đề có liín quan đến phât hănh vă thanh toân thẻ tại ngđn hăng. Ngđn hăng ngoăi ra cũng có những chính sach ưu đêi đối với những khâch hăng lớn, đâng tin cậy như chính sâch về lêi suất, về hạn mức tín dụng vă về tăi sản thế chấp.
Hơn nữa, ngđn hăng có một đội ngũ cân bộ chuyín môn vững văng lại thường xuyín được bồi dưỡng, thâi độ niềm nở, nhiệt tình với khâch hăng lăđặc điểm nổi bật có thể thấy ở VCB. VC B có thể nói lă một ngđn hăng luôn chú trọng đến việc đăo tạo vă phât triển nguồn nhđn lực của mình, thường xuyín cử cân bộ nhđn viín tham dự câc khoâ học nđng cao nghiệp vụ do NHNN, câc trường đại học vă câc ngđn hăng nước ngoăi tổ chức. Đội ngũ cân bộ quản lý thẻđầy năng lực của ngđn hăng được tập trung ở trung tđm thẻ tại Hă nội cũng như tại thănh phố Hồ chí Minh cũng như tại câc tỉnh thănh phố khâc trong cả nước tạo điều kiện thuận lợi cho VCB mở rộng phât hănh vă thanh toân thẻ hiện nay tại Việt nam. Đa số những nhđn viín của trung tđm lă những nhđn viín có kinh nghiệm, có trình độ chuyín môn, trình độ Marketing vững
văng vă rất kiín nhẫn, niềm nở trong phục vụ khâch hăng, có khả năng vận hănh câc trang thiết bị hiện đại phục vụ cho công tâc phât hănh vă thanh toân thẻ tại ngđn hăng. Có thể nói đội ngũ cân bộ có năng lực vă chuyín môn cao luôn lă một sự hỗ trợ to lớn trong hoạt động phât hănh vă thanh toân thẻ của VCB.