II. Các chế độ bảo hiểm con ngườ
Cõu hỏi 2: Bảo hiểm nhõn thọ cú thực sự cần thiết cho cỏ nhõn và xó hụị khụng?
Khi tham gia bảo hiểm, Người được bảo hiểm sẽ luụn cảm thấy an tõm khi đó mua bảo hiểm vỡ đằng sau mỡnh đó cú sự bảo đảm hỗ trợ của Bảo hiểm Nhõn Thọ. Trường hợp nếu khụng may bị rủi ro, tai nạn thỡ họ đó được Bảo hiểm Nhõn Thọ chi trả tiền bồi thường bự đắpcho những tổn thất đú gúp phần nhanh chúng ổn định cuộc sống và cụng việc. Cũn người được bảo hiểm khụng gặp rủi ro, thỡ sẽ hoàn thành kế hoạch tài chớnh của mỡnh và đó tiết kiệm được số tiền mong muốn. Ngoài ra,
Người được bảo hiểm cũn được hưởng cỏc lợi ớch khỏc từ hoạt động phũng ngừa và hạn chế tổn thất do Bảo Việt Nhõn Thọ thực hiện
Đối vơớ xó hội, Bảo Việt tớch cực gúp phần xõy dựng nền tảng vững chắc và ổn định cuộc sống toàn xó hội. Khi tham gia bảo hiểm cựng Bảo Việt, bạn đó gúp phần nõng cơ sở vật chất của hạ tầng xó hội, tạo lập ý thức phũng ngừa rủi ro. Và cao hơn hết, cỏc bạn đang gúp phần cựng Bảo Việt xõy đắp một cuộc sống ngày càng tốt đẹp hơn, ổn định và hạnh phỳc cho đất nước và chớnh bản thõn mỡnh.
Bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm cho tuổi thọ con người. Bảo hiểm nhân thọ là loại nghiệp vụ bảo hiểm mà sự kiện bảo hiểm có liên quan đến việc sống hoặc chết của người được bảo hiểm. Mặc dù đối tượng của bảo hiểm nhân thọ là con người, nhưng so với các loại hình bảo hiểm con người khác, nó có một số điểm đặc thù sau :
Thứ nhất, sự kiện bảo hiểm liên quan đến việc sống hoặc chết của người được bảo hiểm do bất kỳ nguyên nhân gì trừ trường hợp quy định tại khoản 1, điều 39 luật KDBH. Đặc điểm này khác với bảo hiểm phi nhân thọ ở chỗ khi có sự kiện bảo hiểm bao giờ cũng là những rủi ro khách quan và đem lại hậu quả xấu cho người được bảo hiểm. Còn trong bảo hiểm nhân thọ không hẳn là như vậy.
Thứ hai, Bảo hiểm nhân thọ là một hình thức kết hợp giữa bảo hiểm với tiết kiệm. Tính chất bảo hiểm thể hiện ở chỗ, trong thời gian bảo hiểm nếu có sự kiện bảo hiểm xảy ra đối với người được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng. Tính chất tiết kiệm trong bảo hiểm nhân thọ thể hiện ở chỗ, Người mua bảo hiểm thực hiện việc đóng phí đều đặn theo định kỳ và ngươì thụ hưởng bảo hiểm sẽ nhận được toàn bộ số tiền bảo hiểm do doanh nghiệp bảo hiểm trả vào thời điểm kết thúc hợp đồng trong trường hợp không có sự kiện bảo hiểm xảy ra. Vì thế, bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp bên tham gia bảo hiểm có chương trình tiết kiệm thường xuyên và có tính kỷ luật. Còn nếu người mua bảo hiểm đã đóng phí bảo hiểm trên 2 năm và không có sự kiện bảo hiểm xảy ra mà hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chấm dứt thì doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng. Ngoài ra, bảo hiểm nhân thọ còn được coi là một hình thức đầu tư, điều này thể hiện ở chỗ: Hàng năm nếu doanh nghiệp bảo hiểm đầu tư có lãi thì bên mua bảo hiểm được chia một phần tiền lãi từ kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ. Chính vì vậy, Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là loại hợp đồng song vụ và có tính đền bù.
Cõu hỏi 4: Lói chia thờm của hợp đồng bảo hiểm nhõn thọ như thế nào?
Khi tớnh phớ bảo hiểm nhõn thọ, Cụng ty bảo hiểm đó ỏp dụng một tỷ lệ lói suất nhất định cho mỗi sản phẩm. Lói suất này được gọi là lói suất kỹ thuật (lói suất cam kết của Cụng ty bảo hiểm với khỏch hàng) và lói chia thờm.
Lói cam kết của Cụng ty bảo hiểm với khỏch hàng. Lói này trong cỏc hợp đồng của Bảo Việt đều đó được Bộ Tài Chớnh phờ chuẩn, và sẽ thay đổi khỏc nhau đối với cỏc sản phẩm khỏc nhau, chủ yếu, nguyờn nhõn thay đổi lói kỹ thuật của sản phẩm khỏc nhau là thời hạn bảo hiểm khỏc nhau, theo
nguyờn tắc: “sản phẩm nào thời hạn càng dài, thỡ lói suất kỹ thuật tớnh phớ càng nhỏ” vỡ trong thời hạn càng dài, Cụng ty bảo hiểm càng phải đối phú với những biến động đầu tư trờn thị trường lớn hơn so với những hợp đồng cú thời gian ngắn.
Lói chia thờm, để đảm bảo quyền lợi cho khỏch hàng, Bảo Việt quy định, trong trường hợp mà hoạt động đầu tư của Bảo Việt thực hiện cao hơn so với dự kiến khi tớnh phớ, thỡ Bảo Việt sẽ chia thờm phần lói cho khỏch hàng thụng qua quy định gọi là chia lói trong hợp đồng. Nếu Cụng ty đầu tư khụng đạt lói suất như đó cam kết, Cụng ty phải bự lỗ để đảm bảo cỏc quyền lợi của khỏch hàng theo quy định trong hợp đồng. Tuy nhiờn, khi kết quả đầu tư của Cụng ty đạt cao hơn mức đó cam kết, Cụng ty bảo hiểm sẽ chia thờm cho khỏch hàng một phần số lói cao hơn đú. Số chia thờm này được gọi là lói chia.
Do lói chia hàng năm phụ thuộc vào kết quả đầu tư thực tế của Cụng ty bảo hiểm trong từng năm, vỡ vậy khụng thể xỏc định trước số lói chia cho cỏc hợp đồng khi chưa cú số liệu về kết quả kinh doanh của Cụng ty trong năm.
Cỏc hợp đồng thuộc cỏc loại hỡnh bảo hiểm khỏc nhau cú mức lói suất kỹ thuật khỏc nhau. Thờm vào đú, do dự phũng phớ của cỏc hợp đồng phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố khỏc nhau, do vậy lói chia của cỏc hợp đồng cũng sẽ rất khỏc nhau, khụng thể chỉ căn cứ vào số phớ đúng và mức lói suất để so sỏnh.
Thứ ba, Xuất phát từ tính chất và mục đích của bảo hiểm nhân thọ là bảo hiểm kết hợp với tiết kiệm dài hạn để thực hiện một mục đích trong tương lai, cho nên hợp đồng bảo hiểm nhân thọ thường có thời hạn dài (Từ 5 năm trở lên).
Thứ tư, Do thời hạn bảo hiểm dài, mức phí bảo hiểm mà doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thu được thường rất lớn và doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng cả trong trường hợp có sự kiện bảo hiểm trong thời hạn bảo hiểm và cả khi hết hạn hợp đồng. Vì thế, để bảo đảm an toàn cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và để sử dụng có hiệu quả nguồn vốn đầu tư từ quỹ dự phòng nghiệp vụ bảo hiểm, Pháp luật có quy định: Doanh nghiệp bảo hiểm không được phép đồng thời kinh doanh bảo hiểm nhân thọ và bảo hiểm phi nhân thọ, trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm sức khoẻ và bảo hiểm tai nạn con người bổ trợ cho bảo hiểm nhân thọ. Đồng thời pháp luật còn có những quy định khác biệt về mức vốn điều lệ, về việc trích lập quỹ dự phòng nghiệp vụ từ phí bảo hiểm và hoạt động đầu tư vốn nhàn rỗi của doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ so với các doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ.
Thứ năm, Trong chế độ bảo hiểm nhân thọ thì độ tuổi của người được bảo hiểm là một yếu tố quan trọng để đánh giá mức độ rủi ro bảo hiểm và là một trong những cơ sở chủ yếu để tính mức phí bảo hiểm. Do vậy, một trong những nghĩa vụ quan trọng của bên mua bảo hiểm là phải thông báo chính xác tuổi của người được bảo hiểm. Pháp luật quy định “Nếu bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm, nhưng tuổi đúng của người được bảo hiểm không thuộc nhóm tuổi được
bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền huỷ hợp đồng bảo hiểm và hoàn trả phí bảo hiểm đã đóng sau khi đã trừ các chi phí hợp lý có liên quan cho bên mua bảo hiểm. Nếu hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm; Nếu thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm nhằm làm giảm số phí bảo hiểm đã đóng thì doanh nghiệp bảo hiểm có quyền : Yêu cầu bên mua bảo hiểm đóng phí bảo hiểm bổ sung tương ứng với số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng; hoặc là giảm số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng. Nếu trường hợp ngược lại,bên mua bảo hiểm thông báo sai tuổi của người được bảo hiểm dẫn đến tăng số phí bảo hiểm phải đóng, nhưng tuổi của người được bảo hiểm vẫn thuộc nhóm tuổi được bảo hiểm thì doanh nghiệp bảo hiểm phải hoàn trả cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm vượt trội đã đóng hoặc tăng số tiền bảo hiểm đã thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm tương ứng với số phí bảo hiểm đã đóng”7.
Thứ sáu , Về việc đóng phí bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm có thể đóng phí bảo hiểm một lần hoặc nhiều lần theo thời hạn, phương thức thoả thuận. Nếu phí bảo hiểm đã đóng một lần hoặc một số lần nhưng không thể đóng được các khoản phí tiếp theo thì sau thời hạn 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương đình chỉ hợp đồng, Bên mua bảo hiểm không có quyền đòi lại khoản phí bảo hiểm đã đóng nếu thời hạn đóng phí dưới hai năm, nếu đã đóng phí bảo hiểm trên 2 năm mà doanh nghiệp bảo hiểm đơn phương đình chỉ hợp đồng thì doanh nghiệp bảo hiểm phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm. Các bên có thể thoả thuận khôi phục hiệu lực hợp đồng bảo hiểm trong thời hạn hai năm kể từ ngày bị đình chỉ và bên mua bảo hiểm đã đóng số phí bảo hiểm còn thiếu.
Thứ bảy, Về việc trả tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bảo hiểm khi có sự kiện bảo hiểm hoặc khi đến hạn hợp đồng bảo hiểm theo phương thức mà các bên thoả thuận trong hợp đồng. Doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm trong các trường hợp dưới đây ;
-Người được bảo hiểm chết do tự tử trong thời hạn 2 năm kể từ khi hợp đồng có hiệu lực hoặc kể từ ngày hợp đồng bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực ;
- Người được bảo hiểm chết do bị thi hành án tử hình;
-Người được bảo hiểm chết hoặc thương tật vĩnh viễn do lỗi cố ý của bên mua bảo hiểm hoặc lỗi cố ý của người thụ hưởng.
Trong trường hợp một hoặc một số người thụ hưởng cố ý gây ra cái chết hay thương tật vĩnh viễn cho người được bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải trả tiền bảo hiểm cho những người thụ hưởng khác theo thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm. Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm không có nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm vẫn phải trả cho bên mua bảo hiểm giá trị hoàn lại