5. Kết cấu của đề tài
3.6. Nâng cao vai trò của công tác thanh tra, kiểm tra
Công tác thanh tra, kiểm tra nội bộ cần được ngân hàng đẩy mạnh để góp phần nâng cao chất lượng và hiệu quả tín dụng, làm giảm tình trạng cán bộ tín dụng cho vay không đúng quy định của ngân hàng, như: vượt hạn mức, không có tài sản đảm bảo, sử dụng vốn sai mục đích; Thực hiện kiểm tra giám sát toàn diện các mặt, ưu tiên đi sâu kiểm tra các chuyên đề, các lĩnh vực dẫn đến tiêu cực; Nâng cao năng lực, trách nhiệm của cán bộ kiểm tra, kiểm soát và tự chịu trách nhiệm về kết quả kiểm tra của đơn vị.
KẾT LUẬN
Trong bối cảnh kinh tế đang dần phục hồi và tiếp tục đẩy mạnh hội nhập quốc tế thì vai trò của từng cá nhân, doanh nghiệp là không thể thiếu. Doanh nghiệp hoạt động hiệu quả, năng suất cao thì nền kinh tế nước ta có thể vươn lên đến những vị trí cao hơn trên thị trường toàn cầu. Từng cá nhân trong cộng đồng là những mắt xích không thể bỏ qua để góp phần thúc đẩy phát triển nền kinh tế quốc nội. Do đó, ngân hàng đảm nhận vai trò quan trọng hơn cả trong việc chuyển vốn liên tục, hỗ trợ đắc lực cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Không những vậy, khi hoạt động cho vay đối với khách hàng phát triển sẽ thúc đẩy các nghiệp vụ ngân hàng khác phát triển, góp phần phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Qua nghiên cứ về hoạt động cho vay KHCN và KHDN ta nhận thấy được tầm quan trọng của các NHTM trong việc luân chuyển vốn, cũng như trong việc thúc đẩy sự phát triển của doanh nghiệp và nâng cao mức sống của các cá nhân.
Việc phát triển hoạt động cho vay và các sản phẩm tín dụng nói chung là vấn đề không đơn giản, bởi hoạt động này chịu ảnh hưởng từ nhiều yếu tố: Kinh tế, chính sách, hoạt động của doanh nghiệp, mức thu nhập của cá nhân, định hướng của ngân hàng… Chính vì vậy, các Ngân hàng cần phải chú trọng, quan tâm nhiều đến vấn để mở rộng phát triển dịch vụ cho vay và các sản phẩm tín dụng khác, đa dạng hóa và số hóa các loại hình dịch vụ để bắt kịp với sự phát triển của thời đại và nhu cầu cấp thiết của doanh nghiệp cũng nhu người dân.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
[1]. Hoàng Vân (2013), “Niềm tin người tiêu dùng đang suy giảm như thế nào?”, Cafebiz.
[2]. Nguyễn Minh Phong (2019), “Thách thức nào cho kinh tế 2019?”, Báo Mới.
[3]. Ngân hàng Nhà nước Việt Nam – www.sbv.gov.vn
[4]. Phạm Thị Như Quỳnh (2013), “Giải pháp phát triển hoạt động cho vay với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP Công Thương Chi nhánh 3”.
[5]. Lương Trung Ngãi (2019), “Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng cá nhân tại BIDV Trà Vinh”, Tạp chí Tài chính.
[6]. ThS.Lê Thị Anh Quyên, “Cho vay cá nhân của các ngân hàng thương mại giai đoạn 2014-2018”, Tạp chí Tài chính.
PHỤC LỤC
1. Phụ lục 1: Hồ sơ cho vay khách hàng cá nhân của bà Bùi Thanh Bình 1.1. Phương án sử dụng vốn
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự do - Hạnh phúc
PHƯƠNG ÁN SỬ DỤNG VỐN
(Áp dụng đối với khách hàng cá nhân vay vốn ngắn hạn)
Kính gửi: Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam
I. Thông tin chung về khách hàng:
Họ và tên: Bùi Thanh Bình; Năm sinh: 1972
Số CCCD: 035172002951; Ngày cấp: 07/02/2020; Nơi cấp: Cục cảnh sát Quản lý hành chính về trật tự xã hội
Giấy ủy quyền ngày 08/06/2020
Nơi cư trú: Thôn Điệp Sơn, xã Yên Nam, thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam Số điện thoại: 0915.803.828.
II. Phương án sử dụng vốn
Thực hiện vay vốn sử dụng vào mục đích chung của gia đình.
1. Tổng nhu cầu vốn: 4.662.000.000 đồng
Số vòng quay vốn 01 năm: 02 vòng
Nhu cầu vốn 01 vòng quay: 2.331.000.000 đồng, trong đó:
Vốn đối ứng tham gia: 331.000.000 đồng. Tỷ lệ vốn đối ứng/tổng nhu cầu vốn: 14,20%.
Trong đó: + Vốn bằng tiền: 331.000.000 đồng.
Vốn vay Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Namsố tiền: 2.000.000.000
đồng (Bằng chữ: Hai tỷ đồng).
Mục đích vay vốn: Thanh toán các chi phí kinh doanh phụ tùng máy nổ. Thời hạn vay: 12tháng; Lãi suất: 9%/năm.
Phương thức vay, kỳ hạn trả nợ gốc, lãi theo thỏa thuận.
2. Phương án thực hiện hoạt động kinh doanh:
Tổng doanh thu phương án: 5.117.150.000 đồng. Chi phí kinh doanh: 4.872.000.000 đồng.
Chênh lệch thu chi: 245.150.000 đồng Cụ thể:
Chi phí dự tính 12 tháng: 4.872.000.000 đồng
Chi phí nhân công bán hàng: 01 người x 5.000.000 đồng/người/tháng x 12 tháng = 60.000.000 đồng.
Chi phí kinh doanh khác: 36.000.000 đồng. Khấu hao tài sản: 30.000.000 đồng
Chi phí lãi vay ngân hàng: 2.000.000.000 đồng x 9%/năm = 180.000.000 đồng.
Chi phí mua hàng: 4.566.000.000 đồng. ST T Chi phí mua hàng Đơn vị tính Số lượng Đơn giá (VNĐ/ĐVT) Thành tiền (VNĐ)
1 Đầu máy nổ 10 Chiếc 60 4.400.000 264.000.000
2 Đầu máy nổ 15 Chiếc 110 6.000.000 660.000.000
3 Đầu máy nổ 18 Chiếc 105 8.000.000 840.000.000
4 Đầu máy nổ 24 Chiếc 98 12.000.000 1.176.000.000
5 Két nước đầu 15 Chiếc 100 1.150.000 115.000.000
6 Két nước đầu 24 Chiếc 90 1.300.000 117.000.000
7 Bình dầu Chiếc 150 90.000 13.500.000
8 Mặt máy 24 Chiếc 60 450.000 27.000.000
9 Trục cơ 15 Chiếc 120 800.000 96.000.000
10 Trục cơ 24 Chiếc 120 850.000 102.000.000
11 Trục phay máy cày Chiếc 100 700.000 70.000.000 12 Dao phay máy cày Chiếc 135 500.000 67.500.000
13 Dàn trục lốp Bộ 110 2.500.000 275.000.000
14 Lốp công nông Đôi 100 1.350.000 135.000.000
15 Lốp máy cày Chiếc 100 3.500.000 350.000.000
16 Lốc máy Chiếc 160 1.300.000 208.000.000
17 Tay biên Chiếc 200 250.000 50.000.000 Tổng 4.566.000.000 Doanh thu dự tính 12 tháng ST T Chi phí mua hàng Đơn vị tính Số lượng Đơn giá (VNĐ/ĐVT) Thành tiền (VNĐ)
1 Đầu máy nổ 10 Chiếc 60 4.750.000 285.000.000
2 Đầu máy nổ 15 Chiếc 110 7.000.000 770.000.000
3 Đầu máy nổ 18 Chiếc 105 9.000.000 945.000.000
4 Đầu máy nổ 24 Chiếc 98 13.200.000 1.293.600.000
5 Két nước đầu 15 Chiếc 100 1.250.000 125.000.000
6 Két nước đầu 24 Chiếc 90 1.400.000 126.000.000
7 Bình dầu Chiếc 150 115.000 17.250.000 8 Mặt máy 24 Chiếc 60 500.000 30.000.000 9 Trục cơ 15 Chiếc 120 900.000 108.000.000 10 Trục cơ 24 Chiếc 120 980.000 117.600.000 11 Trục phay máy cày Chiếc 100 800.000 80.000.000
12 Dao phay máy cày Chiếc 135 620.000 83.700.000
13 Dàn trục lốp Bộ 110 2.900.000 319.000.000
14 Lốp công nông Đôi 100 1.500.000 150.000.000
15 Lốp máy cày Chiếc 100 3.750.000 375.000.000
16 Lốc máy Chiếc 160 1.450.000 232.000.000
17 Tay biên Chiếc 200 300.000 60.000.000
Tổng 5.117.150.000
Lợi nhuận dự tính 12 tháng: 245.150.000 đồng 3. Nguồn trả nợ:
Từ nguồn thu của phương án kinh doanh: 5.117.150.000 đồng; Từ nguồn khác: 0 đồng
4. Tài sản bảo đảm:
4.1. Giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng tài sản bảo đảm
Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu nhà ở và tài sản khác gắn liền với đất: Số seri BV 806587 do UBND thị xã Duy Tiên cấp ngày 30 tháng 08 năm 2014; Số vào sổ: CH00393
4.2. Quyền sử dụng đất:
+ Thửa đất số: 247; Tờ bản đồ số: pl 11;
+ Địa chỉ: Thôn Điệp Sơn, xã Yên Nam, thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam; + Diện tích: 161 m2 (Bằng chữ: Một trăm sáu mươi mốt mét vuông) + Hình thức sử dụng: + Sử dụng riêng: 161 m2;
+ Sử dụng chung: Không m2; + Mục đích sử dụng đất: Đất ONT
+ Thời hạn sử dụng đất: Lâu dài
+ Nguồn gốc sử dụng đất: Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất
4.3. Tài sản gắn liền với đất trên giấy chứng nhận quyền sử dụng đất: Chưa chứng nhận quyền sở hữu
4.4. Tài sản thực tế gắn liền với đất
Loại nhà: Nhà xây mái bằng.. Tổng diện tích: 120 m2.
Kết cấu nhà: Bê tông cốt thép. Số tầng: 02 tầng.
4.5. Giá trị tài sản bảo đảm
Bằng số: 2.775.000.000 đồng
Bằng chữ: Hai tỷ bảy trăm bảy mươi lăm triệu đồng Trong đó:
* Giá trị QSD đất: 2.415.000.000 đồng
- Đất ONT: 161 m2 x 15.000.000 đồng/m2 = 2.415.000.000 đồng * Giá trị tài sản gắn liền với đất: 360.000.000 đồng
III. Cam kết của cá nhân vay vốn:
Cung cấp thông tin, hồ sơ đúng sự thật và chịu trách nhiệm về tính chính xác các nội dung đã cung cấp.
Sử dụng vốn vay đúng mục đích, trả nợ gốc, lãi và phí (nếu có) đầy đủ, đúng hạn. Khi thực hiện không đúng nghĩa vụ trả nợ, Agribank có quyền xử lý các khoản thu nhập, tài sản có liên quan để thu hồi nợ.
XÁC NHẬN CỦA UBND CẤP XÃ
Bà: Bùi Thanh Bình hiện đang cư trú tại địa phương.
Yên Nam, ngày ……. tháng 06 năm 2021
T/M UBND cấp xã
Yên Nam, ngày ……. tháng 06 năm 2021
KHÁCH HÀNG VAY
1.2. Báo cáo đề xuất cho vay
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT
NAM
CHI NHÁNH THỊ XÃ DUY TIÊN HÀ NAM
CỘNG HÒA XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM
Độc lập – Tự do – Hạnh phúc
BÁO CÁO ĐỀ XUẤT CHO VAY
Căn cứ Quyết định số 225/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/04/2019 của Hội đồng thành viên ban hành Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank; Quyết định số: 1225/QĐ-NHNo-TD ngày 18/06/2019 của Tổng Giám đốc ban hành Hướng dẫn Quy chế cho vay đối với khách hàng trong hệ thống Agribank và các văn bản về cho vay, bảo đảm tiền vay có liên quan của pháp luật và của Agribank;Căn cứ vào hồ sơ vay vốn của khách hàng.
Agribank Chi nhánh thị xã Duy Tiên Hà Nam lập báo cáo đánh giá hồ sơ, thẩm định các điều kiện vay vốn và đề xuất cho vay như sau:
A. PHẦN NỘI DUNG ĐÁNH GIÁ HỒ SƠ VÀ ĐỀ XUẤT CHO VAY CỦA NGƯỜI QUAN HỆ KHÁCH HÀNG
I. THÔNG TIN CHUNG VỀ KHÁCH HÀNG
Họ và tên: Bùi Thanh Bình; Năm sinh: 1972
CCCD số: 035172002951; Ngày cấp: 07/02/2020; Nơi cấp: Cục cảnh sát Quản lý hành chính về trật tự xã hội
Giấy ủy quyền ngày 08/06/2020
Nơi cư trú: Thôn Điệp Sơn, xã Yên Nam, thị xã Duy Tiên, tỉnh Hà Nam Số điện thoại: 0915.803.828
II. PHÂN TÍCH, ĐÁNH GIÁ NHU CẦU VAY VỐN
1. Đánh giá về các thông tin chung của khách hàng, người ủy quyền.
Các thông tin chung của khách hàng, người ủy quyền đúng thực tế.
2. Đánh giá tính đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp của bộ hồ sơ vay vốn:
Hồ sơ vay vốn đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp.
3. Phân tích, đánh giá điều kiện vay vốn
3.1. Đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của khách hàng và
người ủy quyền.
3.1.1. Đối với khách hàng:
Khách hàng có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, cụ thể:
+ Tại thời điểm vay vốn khách hàng có đầy đủ các quyền về nhân thân; quyền sử dụng và sở hữu đối với tài sản; quyền tham gia quan hệ dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Khách hàng chấp hành các quy định pháp luật hiện hành và các quy định của địa phương nơi cư trú, không bị hạn chế năng lực pháp luật dân sự cá nhân.
Khách hàng có đầy đủ năng lực hành vi dân sự, cụ thể:
+ Tại thời điểm vay vốn khách hàng có sức khỏe lao động, có đầy đủ khả năng nhận thức và làm chủ mọi hành vi của bản thân.
3.1.2. Đối với người ủy quyền:
Người ủy quyền có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, cụ thể:
+ Tại thời điểm vay vốn Người ủy quyền có đầy đủ các quyền về nhân thân quyền sử dụng và sở hữu đối với tài sản; quyền tham gia quan hệ dân sự theo quy định của pháp luật.
+ Người ủy quyền chấp hành các quy định pháp luật hiện hành và các quy định của địa phương nơi cư trú, không bị hạn chế năng lực pháp luật dân sự cá nhân.
Người ủy quyền có đầy đủ năng lực hành vi dân sự đầy đủ: Tại thời điểm vay vốn các thành viên trong gia đình (Người ủy quyền) có sức khỏe lao động, có đầy đủ khả năng nhận thức và làm chủ mọi hành vi của bản thân.
3.2. Phân tích, đánh giá tính khả thi của phương án sử dụng vốn:
3.2.1. Khách hàng vay vốn sử dụng vào mục đích của gia đình.
3.2.2. Phương án sử dụng vốn:
Tổng nhu cầu vốn: 4.662.000.000 đồng Số vòng quay vốn 01 năm: 02 vòng
Nhu cầu vốn 01 vòng quay: 2.331.000.000 đồng, trong đó:
Vốn đối ứng tham gia: 331.000.000 đồng. Tỷ lệ vốn đối ứng/tổng nhu cầu vốn: 14,2%.
+ Vốn bằng tiền: 331.000.000 đồng
+ Giá trị ngày công lao động của KH: 0 đồng + Vốn khác: 0 đồng
Vốn vay Agribank: 2.000.000.000 đồng (Bằng chữ: Hai tỷ đồng)
Mục đích sử dụng vốn: Thanh toán các chi phí kinh doanh phụ tùng máy nổ Thời hạn vay vốn: 12 tháng
Đánh giá tính hợp pháp của mục đích sử dụng vốn vay: Mục đích vay vốn hợp pháp
3.3. Khả năng trả nợ của khách hàng:
3.3.1. Nội dung phương án
a. Về phương diện kỹ thuật:
Chủ hộ đã kinh nghiệm kinh doanh nhiều năm và có hiệu quả.
b. Về phương diện thị trường:
Yếu tố đầu vào: Mua phụ tùng của các hộ kinh doanh trong và ngoài tỉnh.
Thị trường tiêu thụ sản phẩm: Cung cấp phụ tùng máy móc phục vụ sản xuất nông nghiệp
c. Về phương diện tài chính:
Gia đình có vốn tự có tham gia vào phương án 331.000.000 đồng có khả năng thanh toán các khoản nợ khi đến hạn.
d. Về nguồn nhân lực:
Gia đình có 02 nhân lực tham gia vào phương án kinh doanh.
e. Hiệu quả của phương án:
Tổng doanh thu: 5.117.150.000 đồng Tổng chi phí: 4.872.000.000 đồng Chênh lệch thu chi: 245.150.000 đồng
Chi phí dự tính 12 tháng: 4.872.000.000 đồng
Chi phí nhân công bán hàng: 01 người x 5.000.000 đồng/người/tháng x 12 tháng = 60.000.000 đồng.
Chi phí kinh doanh khác: 36.000.000 đồng. Khấu hao tài sản: 30.000.000 đồng
Chi phí lãi vay ngân hàng: 2.000.000.000 đồng x 9%/năm = 180.000.000 đồng.
Chi phí mua hàng: 4.566.000.000 đồng.
STT Chi phí mua hàng Đơn vị tính lượngSố (VNĐ/ĐVT)Đơn giá Thành tiền(VNĐ)
1 Đầu máy nổ 10 Chiếc 60 4.400.000 264.000.000
2 Đầu máy nổ 15 Chiếc 110 6.000.000 660.000.000
3 Đầu máy nổ 18 Chiếc 105 8.000.000 840.000.000
4 Đầu máy nổ 24 Chiếc 98 12.000.000 1.176.000.000
5 Két nước đầu 15 Chiếc 100 1.150.000 115.000.000
6 Két nước đầu 24 Chiếc 90 1.300.000 117.000.000
7 Bình dầu Chiếc 150 90.000 13.500.000
8 Mặt máy 24 Chiếc 60 450.000 27.000.000
9 Trục cơ 15 Chiếc 120 800.000 96.000.000
10 Trục cơ 24 Chiếc 120 850.000 102.000.000
11 Trục phay máy cày Chiếc 100 700.000 70.000.000
12 Dao phay máy cày Chiếc 135 500.000 67.500.000
13 Dàn trục lốp Bộ 110 2.500.000 275.000.000
14 Lốp công nông Đôi 100 1.350.000 135.000.000
15 Lốp máy cày Chiếc 100 3.500.000 350.000.000
16 Lốc máy Chiếc 160 1.300.000 208.000.000
17 Tay biên Chiếc 200 250.000 50.000.000
Tổng 4.566.000.000
Doanh thu dự tính 12 tháng
STT Chi phí mua hàng Đơn vị tính lượngSố (VNĐ/ĐVT)Đơn giá Thành tiền(VNĐ)
1 Đầu máy nổ 10 Chiếc 60 4.750.000 285.000.000
2 Đầu máy nổ 15 Chiếc 110 7.000.000 770.000.000
3 Đầu máy nổ 18 Chiếc 105 9.000.000 945.000.000
4 Đầu máy nổ 24 Chiếc 98 13.200.000 1.293.600.000
5 Két nước đầu 15 Chiếc 100 1.250.000 125.000.000
6 Két nước đầu 24 Chiếc 90 1.400.000 126.000.000
7 Bình dầu Chiếc 150 115.000 17.250.000
8 Mặt máy 24 Chiếc 60 500.000 30.000.000
9 Trục cơ 15 Chiếc 120 900.000 108.000.000
10 Trục cơ 24 Chiếc 120 980.000 117.600.000
11 Trục phay máy cày Chiếc 100 800.000 80.000.000
12 Dao phay máy cày Chiếc 135 620.000 83.700.000
13 Dàn trục lốp Bộ 110 2.900.000 319.000.000
14 Lốp công nông Đôi 100 1.500.000 150.000.000
15 Lốp máy cày Chiếc 100 3.750.000 375.000.000
16 Lốc máy Chiếc 160 1.450.000 232.000.000
17 Tay biên Chiếc 200 300.000 60.000.000
Tổng 5.117.150.000
Lợi nhuận dự tính 12 tháng: 245.150.000 đồng
3.3.2. Tình hình quan hệ vay vốn với các tổ chức tín dụng: Theo thông tin CIC ngày 24/06/2021:
Dư nợ của khách hàng tại Agribank: 1.530.000.000 đồng (Ngày báo cáo gần nhất 31/05/2021)
Dư tại thời điểm này: 530.000.000 đồng