Hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chính và đóng góp phần lớn vào lợi nhuận cùa HTX -CN Hai Bà Trưng trong nhũng năm vừa qua. Với thế mạnh sẵn có thông qua các sản phẩm từ truyền thống đến hiện đại, hoạt động tín dụng tại HTX - CN Hai Bà Trưng đã có những đóng góp đáng kể vào sự phát triển của ngân hàng.
* Quy mô và tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ tăng lên
Kết quả hoạt động tín dụng của HTX - CN HAI BÀ TRƯNG trong một số năm vừa qua được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2. 8. Kết quả hoạt động tín dụng của NHHTX - CN Hai Bà Trưng giai đoạn 2016-2019
* Sự hoàn hảo của dịch vụ
Đối với sản phẩm tín dụng của CN Hai Bà Trưng giai đoạn 2016-2019, dịch vụ luôn được chú trọng và nâng cao chất lượng. Cụ thể, CN cung cấp đầy đủ các SP tín dụng của NHHTX, CB tín dụng tại CN nhanh chóng nắm bắt nhu cầu của KH để định hướng, cung cấp sản phẩm phù hợp. Ví dụ KH có nhu cầu vay mua BĐS để ở tuy nhiên không có tài sản đứng tên thế chấp, CBTD tư vấn KH sản phẩm cho vay mua nhà thế chấp BĐS hình thành trong tương lai với hình thức tạm khóa, vừa đảm bảo nhu cầu vốn của KH, vừa giảm thiểu rủi ro tối đa cho NH.
Các KHCN sử dụng sản phẩm tín dụng của CN Hai Bà Trưng luôn có CBTD chăm sóc, gọi điện thường xuyên sau cấp tín dụng để nắm bắt tình hình sử dụng vốn, khả năng trả nợ,...và đáp ứng nhu cầu vốn mới nếu phát sinh.
Sự hoàn hảo của SP tín dụng còn thể hiện ở tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn. Tỷ lệ nợ xấu giảm xuống dưới 1%. Tỷ lệ nợ quá hạn cũng có xu hướng giảm xuống. Công tác thu nợ hạch toán ngoại bảng được chú trọng và có bước đột phá vào năm 2019 nhằm tận thu trước khi cổ phần hóa.
* Năng lực cạnh tranh của dịch vụ
Giai đoạn 2016-2019, Ngân hàng | TX- CN Hai Bà Trưng dã triển khai đầy đủ và đa dạng các sản phẩm. tín dụng dành cho KHCN và KHDN theo danh mục SPDV của NHHTX. CN Hai Bà Trưng triển khai chủ yếu các sản phẩm cho vay tiêu dùng (thể chấp và tín chấp), cho vay mua oto, cho vay kinh doanh và cho vay vốn lưu động KHDN, đặc tính cụ thể của từng dòng sản phẩm với ưu, nhược điểm như sau:
* Cho vay tiêu dùng
+ Cho vay có TSBĐ: Với chương trình cho vay tiêu dùng của NHHTX KHCN có thể thực hiện tất cả các kế hoạch của mình thật dễ dàng với ưu đãi
tối đa lên tới 80% nhu cầu vốn với vay ngắn hạn, 70% với khoản vay trung dài hạn và 100% khi thế chấp bằng giấy tờ có giá do các TCTD đuợc NHHTX chấp thuận. So với sản phẩm cho vay thế chấp BĐS của các NHTM khác, sản phẩm của NHHTX có nhuợc điểm là thời gian cho vay ngắn (chỉ 5 năm) trong khi các NHTM khác tối đa lên tới 25 năm (sản phẩm cho vay xây sửa nhà của VPBank, thể chấp BĐS cho vay tiêu dùng của Techcombank,...)
+ Cho vay tín chấp: Do đặc thù là NH thực hiện các chính sách của Nhà nuớc nhằm hỗ trợ các đối tuợng KHCN đặc thù nhu KHCN là cán bộ làm việc tại các tổ chức Nhà nuớc, các hộ gia đình phát triển kinh tế mới ở các vùng nông thôn,...NHHTX nói chung và CN Hai Bà Trung nói riêng triển khai các gói vay tín chấp bao gồm cho vay không có đảm bảo bằng tài sản đối với cán bộ, công nhân viên thuộc các cơ quan nhà nuớc, doanh nghiệp, Cho vay phát triển kinh tế hộ gia đình khu vực nông nghiệp nông thôn, Cho vay theo Dự án nhàADB 1900. Đây chính là uu điểm của dòng sản phẩm tín chấp dành cho KHCN của NHHTX. Tuy nhiên điều kiện cấp tín dụng thắt chặt hơn so với các NHTM cụ thể nhu thời gian làm việc cho các tổ chức Nhà nuớc, xác nhận thu nhập của Hộ kinh doanh do HTX xác nhận,...
* Cho vay mua oto: Đáp ứng nhu cầu vay vốn của cá nhân/hộ gia đình mua ô tô để phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh (không bao gồm
việc góp
vốn bằng xe ô tô để kinh doanh. So với các sản phẩm cho vay mua oto của
NHTM, NHHTX không có uu thế cạnh tranh do thời hạn cho vay ngắn
(tối đa
5 năm), LTV thấp (70% so với xe mới và 50% xe cũ) trong khi đó các NHTM
hiện nay đang cạnh tranh gay gắt dòng sản phẩm này với thời gian cho
đầu tư phát triển trong nước. Đối với sản phẩm này, NHHTX triển khai hiệu quả với danh mục hồ sơ đơn giản, ngắn gọn, thời gian phê duyệt và thẩm định trong 3 ngày làm việc, bên cạnh đó lãi suất đặc biệt ưu đãi với hộ kinh doanh nông nghiệp. Đây là ưu thế cạnh tranh của CN Hai Bà Trưng so với các NHTM cùng dòng sản phẩm.
* Cho Vay KHDN với chương trình tín dụng JBICI, II, JCA II: tối đa 10 năm đối với khoản vay để đầu tư nhà xưởng, máy móc thiết bị và các
công trình xây dựng liên quan. Trong đó, thời gian ân hạn tối đa 2 năm. Dồi
với khoản Vay vốn lưu động ban đầu để thực hiện dự án đầu tư: thời hạn cho
vay không quá 12 tháng, Số tiền cho vay tối đa: 20 tỷ đồng/ 1 dự án, KHDN
dược vay vốn với lãi suất thấp, thời hạn vay dài. Với vai trò là kênh
phân phối
vốn chương trình tín dụng JBIC, JCA của Nhà nước, NHHTX Hai Bà Trưng
độc quyền triền khai và hướng tới đối tượng KHDNdặc thù, đây chính
là ưu
điểm cạnh tranh nổi bật của dòng sản phẩm này so với các NHTM khác.
* Thái độ và trách nhiệm của CBNV cung ứng dịch vụ
Cho vay là HĐKD gắn liền với rủi ro, chính vì thể CN Hai Bà Trưng đặc biệt chú trọng đào tạo, tổ chức các khóa hướng dẫn nghiệp vụ thẩm định, ra quyết định phê duyệt tín dụng, kiểm soát sau vay,...đối với CBNV trong CN. Không chỉ am hiểu SPDV sẵn có, theo đánh giá từ BLĐ NHHTX, đội ngũ CBNV tín dụng của CN Hai Bà Trưng có tác phong chuyên nghiệp, phân tích tình hình tài chính và mục đích vay của KH đúng đắn từ đó đưa ra các
về gói tín dụng (lãi suất, thời hạn vay, ưu đãi,...), tư vấn và giải đáp các thắc mắc của KH kịp thời.
Bên cạnh đó, CBTD tại CN Hai Bà Trưng còn thường xuyên tham gia các khóa đào tạo nâng cao kỹ năng thẩm định, phân tích tình hình kinh doanh của KH, đánh giá TSBĐ, nhu cầu vay KH đánh giá TSBĐ, nhu cầu vay vốn,...để từ đó đưa ra các quyết định cấp tín dụng chính xác.
Theo đánh giá của NHHTX, đội ngũ CBTD của CN Hai Bà Trưng đáp ứng được yêu cầu, tiêu chí làm việc chuyên nghiệp của Ngân hàng, tuy nhiê n vẫn chưa chủ động giới thiệu, bán chéo sản phẩm tín dụng, chưa có tinh thần thi đua thúc đẩy công tác tín dụng tại CN
* Mức độ hài lòng của KH
Trong những năm qua HTX - CN Hai Bà Trưng thực hiện mạnh mẽ việc cơ cấu lại khách hàng, khoản vay bằng việc đàm phán và kỷ kết hợp tác thỏa thuận toàn diện với khách hàng là các Tổng công ty lớn, các tập đoàn kinh tể hàng đầu có tiềm lực tài chính mạnh và hoạt động minh bạch;
Cơ cấu dư nợ theo các tiêu chí ngày càng được cải thiện, giảm thiểu rủi ro, sự uy tín và tin cậy từ các SPDV tín dụng của CN Hai Bà Trưng ngày càng được nâng cao, thể hiện sự hài lòng của nhiều đối tượng KH.Cụ thể, năm 2018 tỷ lệ các khoản vay tín chấp không có tài sản đảm bảo giảm xuống, chiếm dưới 35%, tăng tỷ trọng các khoản vay có tài sản đảm bảo, nhất là bất động sản. Bên cạnh đó, danh mục cho vay của CN Hai Bà Trưng còn tập trung chủ yếu vào các khoản vay ngắn hạn, vốn lưu động, giảm thiểu rủi ro tối đa khi tập trung nguồn vốn vào các dự án đầu tư dài hạn.