Qua thời gian làm việc tại Agribank chi nhánh Ninh B ình, tôi luôn nhận thấy sự nhiệt tình, tận tụy trong công việc của toàn thể nhân viên ngân hàng. Trong thời gian tới, hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động chính, là nghiệp vụ chủ yếu mang lại thu nhập cho hệ thống Agribank nói chung và Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình nói riêng. Do đó công tác nâng cao chất luợng tín dụng, quản lý rủi ro phải đuợc thắt chặt hơn nữa trong tình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt. Để thực hiện đuợc điều này tôi xin đuợc đề xuất một số kiến nghị nhu sau:
3.3.1.1 Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế
Chính sách tín dụng là kim chỉ nam cho hoạt động của ngân hàng, nó có vai trò quan trọng trong hoạt động của các NHTM nói chung và của Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình nói riêng. Chính sách tín dụng phải phù hợp với tình hình thực tế của môi truờng pháp lý , môi truờng kinh tế - xã hội; phù hợp với c ác quy định của cấp trên (NHNN, Agribank) và quan trọng nhất là phải phù hợp với tình hình thực tế của Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình để có thể phát huy năng lực, thế mạnh về tài chính cũng nhu về nguồn vốn huy động đáp ứng nhu cầu của mọi thành phần trong nền kinh tế.
Với vai trò quan trọng nhu vậy, chính sách tín dụng cần tập trung vào một số nội dung sau:
- Tiếp tục củng cố , tăng cuờng và mở rộng hoạt động tín dụng đối với các khách hàng truyền thống trên địa bàn - đây là những khách hàng có quan hệ thuờng xuyên với ngân hàng và là thế mạnh của ngân hàng. Đồng thời cũng tiếp tục tìm kiếm các khách hàng tiềm năng.
theo hướng mở rộng hoạt động tín dụng trung - dài hạn đối với các doanh nghiệp. Cũng như việc cân đối cơ cấu tín dụng giữa thành phần kinh tế Nhà nước và thành phần kinh tế ngoài quốc doanh. Tỷ trọng tín dụng đối với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh và tỷ trọng tín dụng ngắn hạn rất cao nhưng đây không phải là biện pháp hạn chế rủi ro cho chi nhánh. Bởi cái chính là CBTD phải có năng lực , trình độ , có độ linh hoạt và nhạy bén, biết nhìn nhận đâu là khách hàng đáng tin cậy, đâu là khoản tín dụng an toàn.
- Cơ cấu cho vay cũng nên điều chỉnh cho phù hợp với cơ cấu kinh tế đang chuyển đổi và tình hình phát triển trên địa bàn tỉnh Ninh Bình. Chi nhánh nên quan tâm hơn nữa đến các doanh nghiệp thuộc các ngành kinh tế như ngành thương nghiệp, dịch vụ. Cho vay đa dạng hoá các ngành nghề, các thành phần kinh tế, với các hình thức cho vay phong phú là một trong những hình thức phân tán rủi ro, không tập trung trứng vào một giỏ.”
3.3.1.2 Xây dựng chính sách lãi suất cạnh tranh
Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình phải nghiên cứu và đưa ra một mức lãi suất cho vay hợp lý, vừa có tính cạnh tranh nhưng đồng thời cũng hấp dẫn khách hàng. Cần đẩy mạnh huy động vốn và tăng trưởng nguồn vốn trên địa bàn, đặc biệt là nguồn vốn trung - dài hạn là điều kiện hàng đầu để mở rộng tín dụng phục vụ phát triển kinh tế - xã hội. Linh hoạt trong lãi suất để thu hút kh ch hàng mở rộng t n dụng nhưng vẫn đảm bảo an toàn hiệu quả nâng cao chất lượng trong công t c thẩm định t i thẩm định lựa chọn kh ch hàng tốt để cho vay.
3.3.1.3. Đơn giản hóa thủ tục và quy trình
Hiện nay thủ tục cho vay của Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình nhìn chung vẫn c òn rườm rà, mất nhiều thời gian quy trình xử lý tài sản thế chấp để thu hồi nợ còn phức tạp. Cơ cấu hoạt động của Ngân hàng hoạt động tín dụng chưa hoàn toàn là hoạt động một cửa làm mất nhiều thời gian trong quy
trình thủ tục có khách hàng vốn phải đến ngân hàn rất nhiều lần có thể làm cho khách hàng mất cơ hội đầu tu. Trong quá trình thẩm định dự án của Ngân hàng cần đuợc tiến hành một c ách độc lập , chính xác nhung phải nhanh chóng rút ngắn thời gian.
C ác khách hàng đến ngân hàng họ thuờng cần nguồn vốn tài trợ tạm thời, muốn đuợc ngân hàng tài trợ một c ách nhanh để họ có thể nằm bắt đuợc cơ hội đầu tu, họ không thích bày tỏ nhiều thu túc phức tạp.
Nhu vậy ban lãnh đạo của Ngân hàng nên điều chỉnh lại để đơn giãn hoá quy trình thủ tục rút ngắn thời gian làm thủ tục vay vốn làm hài lòng các khách hàng đến Ngân hàng vay vốn.
3.3.1.4. Đa dạng hóa danh mục sản phẩm
Nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng sao cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa bàn tỉnh Ninh Bình, tạo điều kiện mở rộng tín dụng, tăng doanh thu cho Ngân hàng. Việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng là giải pháp tối uu cho mở rộng quy mô tín dụng ngân hàng. Hiện nay, hoạt động tín dụng của ngân hàng; Các hình thức chiết khấu thuơng phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính của ngân hàng c n chua đuợc thực hiện tốt với quy mô nhỏ chiếm một phần nhỏ trong hoạt động tín dụng.
Để có thể đua ra danh mục sản phẩm mới thích hợp với thị truờng đúng với nhu cầu của khách hàng, Ngân hàng cần phải tiến hành nghiên cứu thị truờng. Nguyên cứu thị truờng cho phép Ngân hàng bám sát các nhu cầu và th i độ của kh ch hàng đối với việc mua sắm, tiêu dùng hàng hoá, dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Hoạt động nghiên cứu thị truờng sẽ cho chúng ta biết lý do tại sao khách hàng mua sắm hàng hoá dịch vụ của c c đối thủ cạnh tranh khác mà không phải từ ngân hàng mình, qua đó có thể giúp ngân hàng đua ra chiến luợc khách hàng đúng đắn thu hút đuợc nhiều khách hàng , đứng vững trong môi truờng cạnh tranh gây gắt của nền kinh tế thị truờng.
Các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp hiện nay về cơ bản là đáp ứng với nhu cầu trên địa bàn tỉnh Ninh Bình. Tuy nhiên trong tình hình hội nhập rất nhanh chóng nhu hiện nay thì các sản phẩm tín dụng như hiện tại dần không thể đáp ứng nhu cầu, do đó việc nghiên cứu đưa ra c ác sản phẩm dịch vụ mới là vấn dề cần được ban lãnh đạo ngân hàng định hướng triển khai trong thời gian sắp tới.
Trong thời gian mà chính Phủ Việt Nam đang thực hiện chính sách kích cầu như hiện nay nhu cầu của người dân đang có xu hướng tăng lên, các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh phần lớn có định hướng mở rộng quy mô sản xuất Vì vậy trong thời gian tới lãnh đạo ngân hàng cần phải bám sát tình hình thực tế trên địa bàn tỉnh Ninh B ình để có phương hướng phát triển các dịch vụ phù hợp với khách hàng.
Triển khai tất cả c ác sản phầm dịch vụ tín dụng , chính s ách ưu đãi tới khách hàng. Khách hàng c á nhân có số lượng chiếm tỷ trọng lớn trong khách hàng cho vay, chính vì thế nhu cầu mỗi c á nhân đều khác nhau, cần phải có những sản phẩm tín dụng phù hợp với nhu cầu từng khách hàng.
Phân loại thị trường đối với cho vay c á nhân, ví dụ như đối với địa bàn xã địa bàn phường thành phố để đ nh gi dư nợ cho vay hiện nay nhu cầu vay vốn của mỗi nhóm kh ch hàng địa bàn để tập trung ph t triển và có những sản phẩm cũng như chính s ách về lãi suất linh hoạt cạnh tranh, dần chiếm thị phần.
Đẩy mạnh cho vay để tăng trưởng dư nợ đối với địa bàn xã, đây là địa bàn có t lệ nợ xấu thấp nhất chất lượng mỗi khoản vay cao nhất tuy dư nợ không cao. B ên cạnh đó đối với c ác địa bàn còn lại cần chọn lọc những khách hàng có hoạt động kinh doanh tốt, có phương án vay vốn hiệu quả để thực hiện cho vay mở rộng tín dụng. Có những chính sách linh hoạt để duy trì với những khách hàng tốt và phát triển , mở rộng thêm khách hàng mới.
3.3.1.5. Đa dạng hóa danh mục khách hàng
Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình cần có một hệ thống phân loại khách hàng , đối với những khách hàng quan hệ tín dụng lâu năm, khách hàng quan hệ t ín dụng lần đầu... Từ đó xây dựng nên chí nh s ách chăm sóc khách hàng cũng nhu chính s ách tín dụng phù hợp đối với c ác loại khách hàng.
Giao trách nhiệm cho phòng ban cụ thể trong việc xây dựng chính s ách chăm sóc khách hàng cũng nhu tu vấn, đề xuất những phuơng pháp trong việc quảng cáo về sản phẩm dịch vụ tín dụng của ngân hàng, đua thông tin đến khách hàng một c ách chính xác , đầy đủ nhất.
Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị đối với các khách hàng mới nhằm giới thiệu những khả năng mà ngân hàng có thể đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn của khách hàng.
Chủ động tiếp cận từng khách hàng, chọn lọc những nhóm khách hàng phù hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới từng khách hàng nhằm đem lại lòng tin, sự tin tuởng của họ với ngân hàng
Định kỳ mở hội nghị khách hàng, từ đó có thể khắc phục những sai sót đồng thời phát huy những mặt mạnh. Ngoài ra ngân hàng có thể thực hiện khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan. Qua đó giúp ngân hàng rút ra những dữ kiện hữu ích cho việc xây dựng phuơng n hành động, ứng xử thích hợp.
3.3.1.6. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Ở bất kỳ một lĩnh vực nào , con nguời vẫn luôn là yếu tố hàng đầu, quyết địng sự thành bại của mọi hoạt động. Vì vậy, việc xây dựng một đội ngũ c n bộ có trình độ, am hiểu về nghiệp vụ năng lực cao, có phẩm chất đạo đức tốt sẽ không chỉ góp phần nâng cao chất luợng tín dụng mà còn tạo ra sự phát triển bền vững cho ngân hàng.
nguồn nhân lực tại chi nhánh. Đó là c ác biện pháp sau:
- Tập trung đào tạo chuyên sâu các nghiệp vụ truyền thống , đồng thời cập nhật thêm các kiến thức mới, những sản phẩm và công nghệ của ngân hàng hiện đại. Ngân hàng có thể đào tạo bồi duỡng nguồn nhân lực bằng cách đào tạo tại chỗ, cứ đi học để lấy các chứng chỉ chuyên ngành cần thiết của trong đại học trong nuớc Việt Nam để am hiểu đuợc các nghiệp vụ trong thực tế , hơn nữa Ngân hàng có thể cử cán bộ đi học ở nuớc ngoài nếu cần thiết để tiếp cận đuợc vận dụng đuợc các vấn đề mới công nghệ mới. Chiến luợc đào tạo phải xác định rõ đối tuợng đào tạo, nội dung đào tạo và thời gian đào tạo cho thích hợp. Đào tạo cần đuợc tập trung theo những chuyên ngành nhất định, đào tạo một cách toàn diện không chỉ tập trung đào tạo lĩnh vực chuyên môn mà còn phải quan tâm tới việc đào tạo các kỹ năng giao tiếp với khách hàng, tránh đào tạo tràn lan, không xác định, tránh lãng phí thời gian, nhân lực và tiền bạc. Về thời gian đào tạo cần thực hiện trong giờ làm việc, nếu đào tạo ngoài giờ làm việc cần có cơ chế khuyến khích phù hợp. Trong quá trình đào tạo cán bộ cần chú ý tới tu tưởng của CBTD. Cần phải cẩn thận với tư tưởng chủ quan, quá tin tưởng vào mối quan hệ của khách hàng, không thực hiện đúng quy tắc tín dụng hoặc thực hiện không đúng cũng như tâm lý cạnh tranh giữa c ác ngân hàng trong cùng điạ bàn. CBTD cần phải xác định rõ ràng rằng cạnh tranh trong giá cả và chất lượng mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng và cả sự tận tuỵ nhiệt tình mà CBTD đối với khách hàng chứ không phải là bỏ qua trình tự tín dụng. Trong công tác tuyển chọn nhân sự, ngoài việc tuyển chọn CBTD tốt còn phối hợp tuyển chọn các kĩ sư giỏi thuộc các chuyên ngành khác sau đó sẽ đào tạo nghiệp vụ tín dụng để sử dụng cho việc thẩm định.
- Trong thời đại ngày nay, các hoạt động ngân hàng ngày càng phát triển rất phong phú đa dạng. Trên thế giới, khoa học kỹ thuật và công nghệ
thông tin cũng đang phát triển với tốc độ rất nhanh, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng. Do vậy , trình độ của một đội ngũ c án bộ ngân hàng cũng cần phải được chú trọng đào tạo để bắt kịp với sự phát triển này. Ngay từ giai đoạn tuyển dụng, ngân hàng cũng cần chú ý đến những ứng viên không chỉ đáp ứng đủ về chuyên môn nghiệp vụ, có phẩm chất đạo đức tốt mà cần có hiểu biết về xã hội, có khả năng thích ứng và tiếp thu nhanh những công nghệ mới, kiến thức mới.
- Ngân hàng cần bố trí những cán bộ có trình độ chuyên môn và tư c ách đạo đức vào những vị trí công việc phù hợp nhằm đảm bảo đúng người đúng việc, khai thác tối đa tiềm năng của mỗi cá nhân, phát huy triệt để thế mạnh và năng lực của họ.
- Xây dựng chế độ khen thưởng phù hợp, thực hiện chế độ khuyến khích cả về mặt chất và tinh thần, phát động phong trào thi đua c án bộ giỏi nhằm kích thích các hoạt động tích cực trong công tác tín dụng. Đồng thời phải có chế độ k luật và phê bình th ch đ ng đối với những cán bộ làm sai nguyên tắc ngân hàng, những cán bộ tha hoá biến chất gây tổn thất cho ngân hàng. Mặt khác, nên tổ chức buổi thảo luận giữa cán bộ quản lý và cán bộ chuyên môn để có thể cùng nhau học hỏi, chia sẻ kinh nghiệm làm việc nhằm tạo ra môi trường làm việc và cạnh tranh lành mạnh giữa các cán bộ.
3.3.1.7. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro
Thực hiện đầy đủ quy trình tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Tại các NHTM trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, các quy trình tín dụng đã được ban hành tương đối chặt chẽ và cụ thể hoá theo từng loại tín dụng. Tuy nhiên cần phải chi tiết hơn với từng loại cho vay, cụ thể cho từng loại kh ch hàng đặc biệt là khách hàng doanh nghiệp, cần có c c văn bản hướng dẫn chi tiết về phân tích tình hình tài chính, hướng dẫn phân tích bảng
lưu chuyển tiền tệ... Đồng thời phải ngăn chặn việc làm sai , làm không đầy đủ... gây hậu quả xấu.
Thực hiện đầy đủ c ác quy định về bảo đảm tiền vay. Bảo đảm tiền vay sẽ làm giảm bớt tổn thất cho ngân hàng khi khách hàng vì lý do nào đó không thanh to án được nợ cho ngân hàng , nó là động lực thúc đẩy khách hàng thực hiện nghĩa vụ trả nợ. Tuy nhiên CBTD cần nên nhớ là bảo đảm tiền vay không thể thay thế cho khả năng hoàn trả nợ của khách hàng. Do đó không nên chấp thuận một khoản vay mà lại mong đợi nguồn trả nợ cuối cùng là việc thanh lý bắt buộc một tài sản nào đó hay là trái quyền (quyền đò i tiền) đối với một bảo lãnh mà đã chấp nhận như một việc bảo đảm cho món vay.
Hạn chế và xử lý các khoản nợ quá hạn, theo những phân tích số liệu của Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình ở phần trên ta thấy tỷ lệ nợ quá hạn của ngân hàng lại có xu hướng tăng lên ở năm 2018 vì lý do chủ quan và khách quan, vậy để thực hiện thành công mục đ ch hoạt động cho năm c c năm tiếp theo Ngân hàng cần phải có biện pháp ngăn ngừa, hạn chế như sau:
- Quản lý, giám sát khoản vay: Ngân hàng cần thực hiện giám sát và thu thập các báo cáo tài chính mới nhất của khách hàng. Ngân hàng cần phải