Từ kinh nghiệm một số nước và của NHTM Việt Nam cũng như một số tình hình thực tế của gribank trong những năm gần đây có thể rút ra bài học kinh nghiệm bổ ích mà Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình có thể nghiên cứu và vận dụng:
Thứ nhất: Xây dựng đội ngũ c án bộ có năng lực , tinh thần, trách nhiệm,
đạo đức đối với công việc mình đảm nhiệm. Tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ cho đội ngũ CB TD nhằm nâng cao khả năng thẩm định, đánh gi á hiệu quả sử dụng vốn t n dụng và mức độ rủi ro của kh ch hàng. Tổ chức công t c cho vay nhanh gọn, linh hoạt , gắn chặt quyền quyết định cho vay với trách nhiệm về chất lượng của c c khoản vay.
Thứ ha Ỉ: Xây dựng kênh thu thập thông tin khách hàng phục vụ công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra gi ám s át khoản tín dụng. Xây dựng hệ
thống chấm điểm, xếp hạng khách hàng chặt chẽ , chính xác để từ đó tiến hành lựa chọn, phân loại , sàng lọc khách hàng ngay khi ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng.”
Thứ ba: Cần tách biệt riêng bộ phận thẩm định cho vay với bộ phận quản lý nợ vay. Thực hiện nghiêm túc , chặt chẽ quy trình, quy chế cho vay và công tác thẩm định khi cho vay. Tăng cường công tác kiểm tra, giám s át quá trình trước , trong và sau khi cho vay , quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng. Tăng cường công tác kiểm tra, đối chiếu với khách hàng vay để phát hiện tồn tại khi cho vay.
Thứ tư: Thực hiện đa dạng c ác hình thức bảo đảm như thế chấp , cầm cố
hay bảo lãnh tuy nhiên vẫn phải tuân thủ đầy đủ quy định của pháp luật.
Thứ năm: Phân tích thị trường theo từng địa bàn, từng loại khách hàng, theo nhu cầu khách hàng. Từ đó đưa ra chiến lược đa dạng hóa c c sản phẩm dịch
vụ cho vay hướng tới từng đối tượng khách hàng nhằm thu hút khách hàng.
Thứ sáu: Hoàn thiện công tác quản trị rủi ro tín dụng. Phối hợp theo dõ i , quản lý , kiểm so át , giải quyết nợ đến hạn cùng với khách hàng vay vốn một c ách hợp lý. Tăng cường công tác xử lý triệt để nợ tồn đọng và công t ác thu hồi c c khoản nợ qu hạn đã đưa ra ngoại bảng.
Thứ bảy: Xây dựng phòng ban chuyên trách về công tác quản lý rủi ro. Gắn trách nhiệm, quyền hạn cụ thể đối với phòng ban này. Phòng ban này có trách nhiệm tham mưu, đề xuất phương án quản lý rủi ro và báo cáo trực tiếp ban gi m đốc.
Thứ tám: Tận dụng tốt mối quan hệ với đảng ủy, chính quyền địa phương, c ác tổ chức chính trị - xã hội để nâng cao chất lượng thông tin trong việc thẩm định, tìm kiếm khách hàng có nhu cầu vay vốn. Từ đó đẩy mạnh phát triển cho vay qua tổ vay vốn giúp giảm thiểu thời gian, chi phí cho ngân hàng, giảm khối lượng công việc cho CBTD tăng chất lượng khoản vay và
tăng thị phần cho vay cũng như thực hiện chính s ách của NHNN và Agribank.
Thứ chín: Nâng cấp cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin. Nâng cao công tác marketing, quảng c áo sản phẩm, nghiên cứu thị trường từ đó để có những chính s ách phát triển tín dụng cụ thể đối với từng khu vực, với từng khách hàng được hiệu quả hơn.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1
Qua việc tổng hợp và phân tích một số lý luận chung đuợc đề cập đến khi nghiên cứu về chất luợng tín dụng của ngân hàng thuơng mại có thể rút ra một số kết luận cơ bản sau:
Thứ nhất, tập trung làm rõ những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng và chất luợng tín dụng của ngân hàng thuơng mại nhu khái niệm, các yếu tố cấu thành, các chỉ tiêu đánh giá, c ác nhân tố ảnh huởng đến chất luợng tín dụng.
Thứ hai, trên cơ sở phân tích kinh nghiệm nâng cao chất luợng tín dụng của một số ngân hàng thuơng mại trong và ngoài nuớc, luận văn đã rút ra đuợc bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình.
Trên cơ sở những lý luận này , chuơng 2 sẽ nghiên cứu và phân tích thực trạng chất luợng tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình.
CHƯƠNG 2:
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG
TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH
2.1. KHÁI QUÁT CỦA AGRIBANK CHI NHÁNH TỈNH NINH BÌNH
2.1.1. Quá trình phát triển và cơ cấu tổ chức hiện tại của Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình
Sau khi tái lập tỉnh Ninh B ình, Agribank chi nhánh Ninh B ình cũng được thành lập từ một phần của Agribank chi nhánh Hà Nam Ninh vào ngày 01 tháng 0 4 năm 1992 và đi vào hoạt động, nhằm phục vụ yêu cầu công nghiệp hóa, hiện đại hóa nông nghiệp nông thôn trên địa bàn.
Từ đó , Agribank chi nhánh Ninh B ình đã trải qua 3 giai đoạn phát triển: - 01/04/1992 đến 31/12/1995: Thời kỳ đầu tái lập tỉnh
- 01/01/1996 đến 31/12/2000: Thời kỳ củng cố để phát triển
- 01/01/2001 đến nay: Cơ cấu lại ngân hàng - xây dựng Agribank chi nh nh tỉnh Ninh ình hiện đại.
Trải qua 28 năm xây dựng và phát triển , đến nay Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình đóng trên địa bàn thành phố Ninh Bình có trụ sở tại Đường Trần Hưng Đạo - phường Tân Thành - thành phố Ninh Bình; là ngân hàng cấp 1 có quyền tự chủ kinh doanh, có con dấu riêng, có bảng cân đối tài sản theo quy định của Agribank, chịu sự ràng buộc về nghĩa vụ và quyền lợi với Agribank, chịu trách nhiệm cuối cùng về c ác nghĩa vụ do cam kết của Agribank chi nhánh Ninh Bình trong phạm vi ủy quyền. Từ đó đến nay Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình luôn không ngừng nỗ lực, phấn đấu hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao và góp phần phát triển kinh tế địa phương nhất là trong lĩnh vực nông nghiệp nông thôn...
và Ngân quỹ doanh nghiệp hộ sản xuất và cá nhân Phòng Kế hoạch và nguồn vốn Phòng thanh toán quốc tế Phòng dịch vụ Marke ting Phòng điện toán Phòng kiểm soát
nhánh: Văn phòng tỉnh, ngân hàng các huyện thị trong tỉnh (Agribank chi nhánh thành phố Ninh B ình, thành phố Tam Điệp, huyện Nho Quan, huyện Gia Viễn, huyện Hoa Lu, huyện Yên Mô , huyện Yên Khánh, huyện Kim Sơn, Sông Vân, khu vực Rịa, khu vực Gi án Khẩu, khu vực B ình Minh).
Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình là tổ chức tín dụng lớn nhất trong các chi nhánh ngân hàng và phòng giao dịch trên địa bàn tỉnh Ninh Bình, thể hiện: có mạng luới rộng khắp các huyện thị trong tỉnh với 45 điểm giao dịch chiếm 34,4% tổng số điểm giao dịch trong tỉnh, nguồn vốn huy động chiếm thị phần 26,2% , du nợ tiền vay chiếm thị phần 20,4% và số khách hàng tín nhiệm có giao dịch thuờng xuyên với ngân hàng là 76,5.
Cơ cấu tổ chức, bộ máy hoạt động của chi nhánh Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B inh đuợc mô tả qua sơ đồ duới đây:
Sơ đồ 2.2: Agriban k chi nhánh loại 2 trực thuộc Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình
(Nguồn: Phòng tổng hợp Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình)
Mỗi phòng đảm nhiệm chức năng, nhiệm vụ riêng tạo thành một tổng thể chung thống nhất phối hợp giải quyết các công việc.
Trên địa bàn tỉnh Ninh B ình đến thời điểm hiện nay có rất nhiều c ác tổ chức tín dụng , bên cạnh đó c òn có cả c ác quỹ tín dụng hoạt động trên địa bàn tỉnh nhu: Vietinbank chi nhánh Ninh Bình, BIDV chi nhánh Ninh Bình, Vietcombank chi nhánh Ninh Bình, Techcombank chi nhánh Ninh Bình , MB chi nhánh Ninh B ình... Đây là những tổ chức tín dụng lớn, chính vì thế đây là khó khăn thách thức lớn lao cho Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình bởi trên địa bàn có quá nhiều tổ chức tín dụng hoạt động dẫn đến cạnh tranh hoạt động rất cao. Tuy nhiên trong những năm qua, duới sự chỉ đạo s áng suốt của ban giám đốc và sự phối hợp nhịp nhàng, có hiệu quả của các phòng ban nghiệp vụ, sự cố gắng nỗ lực của cán bộ công nhân viên Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình đã khẳng định đuợc vị trí, vai trò của mình trên địa bàn và trên toàn hệ thống. Đứng vững và phát triển trong cơ chế mới, chủ động trong kinh doanh đa dạng hóa các hoạt động dịch vụ tiền tệ ngân hàng thuờng xuyên tăng cuờng bồi duỡng c án bộ , nâng cao cơ sở vật chất kỹ thuật, từng buớc đổi mới công nghệ, hiện đại hóa ngân hàng...
2.1.2. Các lĩnh vực hoạt động và kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình
2.1.2.1. Các lĩnh vực hoạt động
- về chức năng nhịệm V ụ:
Agribank chi nhánh Ninh Bình là 1 chi nhánh của Agribank - Công ty TNHH MTV Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, thực hiện hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước. Agribank chi nhánh Ninh Bình vừa tuân thủ sự chỉ đạo của Agribank vừa có trách nhiệm chỉ đạo toàn diện các chi nhánh Ngân hàng thành phố, thị xã, huyện (Ngân hàng loại 3 trực thuộc ) , điều hòa vốn giữa các chi nhánh Ngân hàng loại 3 trên địa bàn và thực hiện đầy đủ nghĩa vụ đối với Ngân sách Nhà Nước theo luật định. Agribank chi nhánh Ninh Bình tổ chức hạch toán kinh tế, tự chủ về tài chính theo phân cấp ủy quyền.
- về các sản phẩm, dịch vụ hoạt động:
+ Huy động vốn dưới các hình thức:
Nhận tiền gửi, tiết kiệm của các tổ chức, cá nhân và các tổ chức tín dụng khác dưới các hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn và các loại tiền gửi khác.
Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và giấy tờ có giá khác , để huy động vốn của các tổ chức , c á nhân trong nước và ngoài nước khi được thống đốc NHNN chấp thuận.
Vay vốn của các tổ chức tín dụng khác hoạt động tại Việt Nam và tổ chức tín dụng nước ngoài.
Vay vốn ngắn hạn của NHNN dưới hình thức tái cấp vốn. Các hình thức huy động vốn khác theo qui định của NHNN.
- về hoạt động tín dụng:
Cho vay: Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản xuất kinh doanh, dịch vụ (từng lần); cho vay theo hạn mức tín dụng; cho vay đầu tu vốn cố định dự án sản xuất kinh doanh; cho vay uu đãi xuất khẩu; cho vay duới hình thức thấu chi tài khoản; cho vay đồng tài trợ; cho vay theo dự án, chuơng trình bằng vốn tài trợ nuớc ngoài; cho vay phát hành thẻ tín dụng; cho vay các dự án theo chỉ định của Chính phủ...
Bảo lãnh: bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn trả tiền ứng truớc, bảo lãnh đối ứng, bảo lãnh bảo đảm chất luợng sản phẩm, đồng bảo lãnh, bảo lãnh khác, xác nhận bảo lãnh.
B ao thanh to án: B ao thanh toán trong nuớc.
Chiết khấu, tái triết khấu: Chiết khấu, tái triết khấu Tín phiếu NHNN; chiết khấu, tái triết khấu trái phiếu phát hành theo quy định của Nhà nuớc; chiết khấu, tái triết khấu giấy tờ có giá do tổ chức khác phát hành; chiết khấu, tái triết khấu hối phiếu đ i nợ; chiết khấu, tái triết khấu hối phiếu nhận nợ; chiết khấu, tái triết khấu Séc.
+ Dịch vụ thanh toán và ngân quỹ: Thanh toán trong nuớc, thanh toán quốc tế, dịch vụ Séc, thanh toán biên mậu, kinh doanh ngoại tệ...
+ Các hoạt động khác: Dịch vụ thẻ, SMS Banking, VNTOPUP, Apaybill...
”
2.1.2.2. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Ninh Bình trong những năm gần đây
Trong những năm qua, hoạt động Ngân hàng diễn ra trong bối cảnh nền kinh tế thế giới diễn biến phức tạp , chua có dấu hiệu phục hồi, kinh tế trong nuớc phát triển chua ổn định và chịu những tác động của các yếu tố bên ngoài. Tuy nhiên, kết quả kinh doanh của Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình tăng truởng đáng kể , đạt đuợc kết quả tích cực, thể hiện ở tốc độ tăng truởng
nguồn vốn và sử dụng vốn cao. Tình hình hoạt động kinh doanh chủ yếu qua 3 năm 2017, 2018, 2019 đuợc thể hiện trên các mặt sau:
về nguồn vốn h uy động:
Huy động vốn là công việc trọng tâm, làm nền tảng cho những hoạt động tiếp theo , tạo sự ổn định cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Truớc những cạnh tranh gay gắt của c ác Tổ chức tín dụng trên địa ban, Agribank chi nhánh Ninh Bình trong thời gian qua đã nỗ lực tìm kiếm và áp dụng các giải pháp huy động vốn có hiệu quả. Trong 3 năm gần đây , thị truờng huy động vốn trong nuớc rất sôi động. Trên địa bàn tỉnh Ninh Bình, các NHTM cạnh tranh gay gắt bằng việc đua ra c ác mức lãi suất và hình thức khuyến mại, tặng thuởng huy động hấp dẫn.
Bảng 2.1: Tổng hợp nguồn vốn huy động
huy động 4 0 0 0 7 1 7 3 Phân theo đối tượng khách hàng 7.04 4 0100, 0 8.04 0100, 7 9.42 100,0 996 114, 71.38 317, 1. Tiển gửi của c ác tổ chức kinh tế 62 9 8,9 4 68 8,5 5 90 9,6 55 8,7 221 332, 2. Tiền gửi của dân cu 6.41 5 91, 1 7.35 6 91, 5 8.52 2 90,4 941 14, 7 1.16 6 15, 9 Phân theo loại tiền 7.04 4 100, 0 8.04 0 100, 0 9.42 7 100,0 996 14, 1 1.38 7 17, 3 1. Tiền gửi VNĐ 8 6.97 1 99, 1 7.93 6 98, 5 9.25 98,2 953 713, 41.32 716, 2. Tiền gửi ngoại tệ______ 6 6 0,9 10 9 1,4 17 2 1,8 43 65, 2 63 57, 8
Từ kết quả trên bảng số liệu giúp có c ái nhìn tổng thể về kết quả huy động vốn qua c ác năm tại Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình. Tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua các năm đều tăng truởng cả về số tuơng đối và số tuyệt đối: nguồn vốn năm 2017 là 7.044 tỷ đồng, đến năm 2018 là 8.040 tỷ đồng, tăng 996 tỷ đồng tuơng đuơng tăng 14 ,1% so với năm 2017. Đến năm 2019 , nguồn vốn là 9.427 tỷ đồng, tăng 1.387 tỷ đồng so với cùng kỳ năm 2018 , tốc độ tăng 17,3%. Mặc dù cạnh tranh giữa c ác NHTM trên địa bản tỉnh Ninh B ình rất quyết liệt cũng nhu ảnh hưởng bởi tình hình kinh tế thế giới , tuy nhiên Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình vẫn đạt được kết quả tốt, một phần là nhờ điều hành linh hoạt của ban giám đốc và đặt mục tiêu huy động vốn là một mục tiêu quan trọng để đưa ra phương án huy động vốn hiệu quả nhất.
về dư nợ tín dụng:
Huy động vốn là hoạt động quan trọng, tuy nhiên việc sử dụng nguồn vốn huy động được như thế nào để đạt hiệu quả tốt cũng quan trong không kèm, đây c òn là hoạt động mang lại lợi nhuận chủ yếu cho Ngân hàng. Hoạt động này bao gồm nhiều hình thức như cho vay, bảo lãnh..., trong đó cho vay chiếm tỷ trọng lớn nhất.
Hoạt động cho vay là hoạt động đóng vai trò quan trọng quyết định phần lớn hiệu quả kinh doanh cuả chi nhánh. Ngoài những dự án lớn trong tỉnh, Agribank chi nhánh tỉnh Ninh B ình c òn thực hiện c ác dự án cho vay đồng tài trợ với c c NHTM khác. Với lợi thế là ngân hàng hoạt động lâu năm trên địa bàn, mạng lưới chi nhánh rộng khắp , và uy tín là một ngân hàng lớn trong tỉnh, Agribank chi nh nh tỉnh Ninh Bình có rất nhiều khách hàng truyền thống có kết quả kinh doanh tốt thường xuyên giao dịch với ngân hàng.
Năm 2 018, tổng dư nợ cho vay là 12.272 tỷ đồng, trong đó cho vay ngắn hạn là 9.046 tỷ đồng, chiếm 73,7% trên tổng dư nợ, tăng so với năm
2017 là 686 tỷ đồng. Năm 2019, trước tình hình khó khăn trong ngành ngân hàng , trước những chỉ đạo gay gắt của Agribank Việt Nam trong việc chuẩn