1.4.2.1. Bài học về nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank Yên Bái
Bài học về nâng cao chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Yên
nguyên nhân dẫn đến điểm yếu của Agribank chi nhánh tỉnh Yên B ái nhu sau:
Nguyên nhân chủ quan:
- Điều kiện cho vay đang áp dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Yên Bái còn khá chặt chẽ. Điều kiện vay vốn mà cụ thể là việc tài sản đảm bảo tiền vay là một trong những vuớng mắc chính của khách hàng khi muốn tiếp cận với vốn tín dụng từ ngân hàng. Có tài sản bảo đảm giúp ngân hàng hạn chế đuợc những rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Tuy nhiên, nếu vấn đề này đuợc áp dụng một cách quá cứng nhắc có thể hạn chế nhiều khách hàng tiềm năng tốt cho ngân hàng. Trong khi có sự cạnh tranh, mở rộng tín dụng với nhiều chính sách uu đãi từ c ác chi nhánh ngân hàng khác , điều này đã làm giảm vị thế cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn.
- Chất luợng của công tác thẩm định tín dụng chua cao , việc thẩm định còn thiếu thông tin tin cậy, còn mang tính chủ quan, cảm tính, có tính chất đối phó, chiếu lệ , trình độ phân tích tín dụng còn hạn chế , do đó ảnh huởng đến chất luợng tín dụng. Công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng chua chuẩn xác, nhìn chung vẫn còn phụ thuộc vào đ nh gi chủ quan, cảm tính, đôi khi mang tính hình thức của CBTD, dẫn đến việc kết quả chấm điểm không chính xác, ảnh huởng đến kết quả phân loại nợ để trích dự phòng rủi ro.
- Công tác kiểm tra truớc, trong và sau khi cho vay còn gặp nhiều khó khăn chua đuợc thực hiện một cách có hệ thống.
- Chua thực hiện tập huấn kịp thời văn bản nghiệp vụ liên quan đến lĩnh vực công việc của cán bộ để nâng cao kiến thức, kinh nghiệm cho cán bộ. Đội ngũ CBTD của chi nhánh còn trẻ , chua có kinh nghiệm trong vấn đề tiếp cận và giao dịch với khách hàng
- Sản phẩm tín dụng còn hạn chế , chua phong phú và đa dạng.
nắm bắt đầy đủ nhu cầu của từng nhóm đối tuợng khách hàng. Chua tạo dựng đuợc niềm tin, uy tín đối với khách hàng trên địa bàn mà chi nhánh đang hoạt động.
- Hệ thống thông tin dữ liệu khá lạc hậu, máy móc thiết bị chua đáp ứng đuợc yêu cầu công việc.
Nguyên nhân khách quan:
- Những khó khăn trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng của ngân hàng còn chịu tác động không nhỏ chính từ phía khách hàng của chi nhánh. Khách hàng hiện nay còn vuớng mắc rất nhiều khó khăn trong việc phát triển cũng nhu trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
- Khách hàng gặp khó khăn trong tài sản đảm bảo, khách hàng chua đua ra phuơng án kinh doanh có tính khả thi cao để thuyết phục ngân hàng đầu tu vốn có hiệu quả.
- Năng lực quản lý vốn của khách hàng còn hạn chế nên hoạt động kinh doanh của họ còn kém hiệu quả, dẫn đến tình trạng khách hàng không trả đuợc nợ cho ngân hàng.
Hoạt động cho vay của chi nhánh còn chua phát triển, một phần là do các nguyên nhân trên dẫn đến việc hạn chế tiếp cận nguồn vốn của khách hàng. Tuy nhiên, còn do một nguyên nhân quan trọng khác là năng lực tài chính của khách hàng còn yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của chi nhánh, không tính toán đuợc dò ng luu chuyển, bởi vậy không tính to án đuợc khả năng trả nợ trong tuơng lai.
Một số nguyên nhân khác:
- Sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng và quỹ tín dụng trên địa bàn.
- Nguyên nhân đến từ c ác văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng tuy đã cải thiện nhung chua đồng bộ, chua phù hợp với sự cạnh tranh trên thị truờng.
1.4.2.2. Bài học về nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Công thương (Vietinbank) - Chi nhánh Sông Công
Tín dụng là hoạt động mang lại thu nhập chính của VietinB ank - chi nhánh Sông Công. Tuy nhiên, nghiên cứu cho thấy chất lượng tịn dụng b án lẻ tại Vietinbank Chi nhánh Sông Công c òn nhiều tồn tại , khó khăn vướng mắc.
Ke từ ngày thành lập và đi vào hoạt động đến nay, qua hơn 2 0 năm hoạt
động, Vietinbank - Chi nhánh Sông Công đã phát huy vai trò của một ngân hàng kinh doanh đa năng và có những đóng góp quan trọng đối với hoạt động của Vietinbank, cũng như quá trình phát triển kinh tế - xã hội của địa phương. Từ một chi nhánh có quy mô nhỏ , đến nay Vietinbank - Chi nhánh Sông Công đã trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc Vietinbank, với phạm vi mở rộng tới c ác huyện, xã của tỉnh Thái Nguyên , ngoài địa bàn Sông Công và Phổ Yên.
Năm 2018 , t ín dụng là hoạt động chính mang lại thu nhập cho Vietinbank - chi nhánh Sông Công , tuy nhiên nghiên cứu cho thấy chất lượng tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh hiện c òn tồn tại nhiều khó khăn , vướng mắc cần được khắc phục. Cụ thể: Tỷ lệ nợ quá hạn và nợ xấu tuy dưới 2% song vẫn cao hơn so với toàn hệ thống, tác động đến chất lượng tín dụng b án lẻ. Vì vậy , nâng cao chất lượng tín dụng b án lẻ sẽ giúp cho Vietinbank - Chi nhánh Sông Công giải quyết được những vấn đề khó khăn hiện nay , đồng thời nâng cao chất lượng dịch vụ, góp phần thỏa mãn nhu cầu của kh ch hạng. T n dụng b n buôn của Vietibank - chi nhánh Sông Công bao gồm kh ch hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ kh ch hàng doanh nghiệp lớn và kh ch hàng doanh nghiệp siêu lớn kh ch hàng vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài. T n dụng b n lẻ bao gồm: kh ch hàng doanh nghiệp siêu nhỏ và kh ch hàng c nhân. Triển khai định hướng của Vietibank t trọng t n dụng bán lẻ ngày càng được chú trọng và mở rộng về quy mô lẫn chất lượng.
Dư nợ của nhóm khách hàng b án buôn có sự sụt giảm khá nhiều và nhanh qua c ác năm, nhất là nhóm khách hàng doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngoài ra, VietinBank chi nhánh Sông Công còn chủ động nghiên cứu xây dựng kế hoạch nguồn nhân lực cho phù hợp với điều kiện kinh doanh của Chi nhánh. Công tác nhân sự, phân công nhiệm vụ cần dựa trên phân t ích kỹ lượng năng lực , sở trường của cán bộ , từ quá trình được đào tạo và tự đào tạo của c án bộ đến phẩm chất , kinh nghiệm...; cần có chế độ đãi ngộ c án bộ , nhân
viên hợp lý theo thẩm quyền để ”giữ chân” c án bộ có kinh nghiệm và trưởng thành qua công t c t n dụng thực tế.
Qua đây , bài học rút ra từ Ngân hàng Công thương Vietinbank - chi nhánh Sông Công muốn nâng cao chất lượng tín dụng phải có đội ngũ nhân sự giàu kinh nghiệm, duy trì được lực lượng b án hàng dũng mãnh để không chỉ b án hàng tăng trưởng doanh số tín dụng mà c òn tăng cao cả chất lượng khoản vay.