cao và số lượng doanh nghiệp nơng nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao được cơng nhận rất ít.
Ngân hàng vẫn c ịn gặp nhiều khĩ khăn trong quá trình xác định các đối tượng thuộc diện chính sách cho vay khi mà những tiêu chí để xác định dự án nơng nghiệp ứng dụng CNC, nơng nghiệp sạch theo quy định của Bộ NN&PTNT cịn chưa rõ ràng, chưa quy định c ơ quan nào xác nhận các tiêu chí đĩ của dự án.
Rất nhiều doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nơng nghiệp khơng đáp ứng được những điều kiện vay vốn c ơ b ản như: thiếu phương án sản xuất kinh doanh, nguồn vốn chủ sở hữu thấp, năng lực tài chính yếu kém, việc hạch tốn kế tốn nhiều thiếu sĩt, thơng tin tài chính khơng minh b ạch, khơng cĩ tài sản đảm bảo ho c tài sản đảm ảo khơng đủ để cấp được số vốn theo như yêu cầu của khách hàng khiến cho cơng tác cấp vốn và tiếp nhận vốn của khách hàng c n nhiều khĩ khăn
Chính vì vậy, các NHTM khi triển khai chương trình tín dụng phục vụ phát triển NN&NT luơn phải quan tâm tới vấn đề quản lý vốn tín dụng sao cho đạt hiệu quả và an tồn cho chính ngân hàng và các khách hàng vay vốn.
1.2.3. Quan điểm về quản lý vốn tín dụng phục vu phát triển nơng nghiệpnơng nơng
thơn tại NHTM
Quan điểm về quản lý vốn tín dụng phục vụ phát triển NN&NT: Mục tiêu của quản l vốn tín ụng đối với nơng hộ là đáp ứng đ ng và đủ nhu cầu vay vốn của người dân; đảm b ảo sự hài lịng đối với cả NHTM và khách hàng là người nơng dân; đồng thời giúp cải thiện đời sống nơng dân .
Tiêu chí phản ánh hiệu quả quản l vốn tín ụng:
- về phía khách hàng là hộ vay vốn sản xuất:
+ Đ áp ứng đúng và đủ: Tỉ lệ trung b ình quy mơ một khoản vay so với nhu cầu cần để phát triển sản xuất;
+ Cải thiện đời sống nơng hộ: Mức độ cải thiện đời sống nơng dân được thể hiện qua các tiêu chí: Thu nhập b ình quân đầu người, tỷ trọng thu nhập từ dự án vay vốn so với tổng thu nhập của hộ; Mức độ b ền vững của hoạt động sản xuất từ dự án vay, tỷ suất lãi; Khả năng tiếp cận các dịch vụ xã hội c ơ b ản của nơng hộ: giáo dục, y tế; Mức độ tham gia vào các hoạt động cộng đồng .
- Về phía NHTM:
+ Trên c ơ sở pháp lý, hoạt động tín dụng cĩ hiệu quả nếu chấp hành đúng pháp luật của Nhà nước, các quy chế cho vay, các văn b ản chỉ đạo của Chính phủ và ngân hàng Nhà nước và các văn b ản quy phạm pháp luật khác cĩ liên quan .
+ Trên c ơ sở quy định cấp tín dụng của ngân hàng thương mại, một hoạt động tín ụng cĩ hiệu quả phải đảm ảo tuân thủ các quy chế, quy trình nghiệp vụ cho vay. Mỗi ngân hàng đều nghiên cứu và đưa ra những quy định, quy trình trong cấp vốn tín dụng phù hợp với mơ hình và đặc điểm của từng ngân hàng . Mỗi quy định trong quy trình cấp tín ụng được áp ụng cụ thể cho từng trư ng hợp xin cấp vốn ở mỗi NHTM là nhằm thực hiện việc cấp vốn tín dụng cĩ hiệu quả . Ngồi yêu cầu phải chấp hành luật pháp thì chấp hành quy định của chính ngân hàng cũng là yếu tố tiên quyết đem lại hiệu quả cho hoạt động tín dụng .
+ Trên cơ sở hợp đồng tín dụng giữa ngân hàng và khách hàng cĩ chứa những
điều kiện và thỏa thuận vụ thể về lãi suất tín dụng, thời hạn vay vốn, mục đích sử dụng
vốn vay, phương thức hồn trả vốn và lãi .. . Khoản tín dụng sẽ khơng thể đem lại hiệu
quả nếu những cam kết trong hợp động khơng được thực hiện đ ng và nghiêm t c